Ризики, види страхування; добровільна, обов'язкова страховка

Поняття ризику та страхування

Ризик – це можливі збитки від несприятливого розвитку подій. Ідея страхування полягає в тому, щоб захистити себе від ризику шляхом отримання (придбання) доступу до джерела коштів для компенсації збитків.

Таким чином, щоб система страхування ризиків запрацювала, необхідно створити це джерело для компенсації ймовірних збитків – страховий фонд. Формується такий страховий фонд шляхом здійснення страхових внесків до нього всіма особами, які схильні до такого ризику і бажають себе від нього застрахувати (страхувальниками). При цьому розмір внеску кожного учасника завжди набагато менше вартості застрахованого об'єкта, адже за статистикою ризик реалізується лише для малої частки учасників системи страхування. А це означає, що при реалізації ризику – це явище називається страховим випадком – постраждалому страхувальнику-учаснику страхового фонду буде виплачено компенсацію на покриття шкоди застрахованому об'єкту за рахунок виплат із загального фонду.

Необхідною умовою успішного існування такої системи є достатність коштів на покриття можливої шкоди у страховому фонді. Необхідні підрахунки розміру страхового фонду, страхових внесків та іншого здійснюються фахівцями страхових компаній на підставі даних статистики з фактичних випадків реалізації подібних ризиків у минулому.

Наприклад, відомо, що в конкретному місті в минулому відбувалася приблизно 1 пожежа на 1000 будинків. Тоді ми вже знаємо, якою є ймовірність пожежі (0,1%) і можемо розрахувати мінімальний розмір страхового внеску для будинків рівної вартості, скажімо, 100 000 дол. США. У цьому випадку мінімальний страховий внесок складе 100 000 * 0,1% = 100 дол. Якщо кількість бажаючих застрахувати свої будинки досягне 10 000 власників, то страховий фонд становитиме 1 млн. дол. США.

Подібні розрахунки страхових внесків на основі статистичних даних називають актуарними, а фахівців, які їх здійснюють актуаріями. Зрозуміло, ми навели дуже спрощений приклад актуарних розрахунків. Насправді, на розмір необхідного страхового фонду впливає безліч факторів (у нашому прикладі – характеристики будинків, які підлягають страхуванню, погодні умови, особисті характеристики власників будинків та інше). Точність актуарних розрахунків залежить від достовірності використовуваної статистики.

Не кожен ризик може бути прийнято на страхування. Страхована подія має бути випадковою, а ймовірність її настання - піддаватися статистичній оцінці.

Сума, яку страхувальник отримує для компенсації наслідків страхового випадку, називається страховою виплатою. Страхова сума для кожного окремого об'єкта страхування може бути будь-якою, визначається за згодою сторін та зазначається у страховому договорі, обмежуючи розмір можливої страхової виплати. Страхова виплата не завжди збігається з фактичним розміром збитків – іноді вона може бути меншою. Оцінку завданих страхувальником збитків здійснює представник страхової компанії (страховика). І оскільки страховик завжди зацікавлений виплатити якомога меншу суму компенсації, а страхувальник – отримати якомога більшу суму відшкодування, більшість розбіжностей між учасниками системи страхування якраз припадає на суперечки щодо розміру страхової виплати.

Ціна страховки: від чого залежить

Тож ми вже знаємо, що за страховий захист треба платити. А ось розмір цього страхового платежу, який ще називається страховою премією, залежить від трьох факторів:

Імовірність настання страхового випадку – чим вища ймовірність, тим ваша премія за ризик
Розмір можливої компенсації (страхова сума) – чим вища страхова сума, тим вища премія
Витрати страховика на ведення бізнесу (зокрема прибуток).

Зменшити вартість страховки (розмір страхової премії) можна шляхом придбання страховки із франшизою. Франшиза - це відмова від виплати заздалегідь обумовленої частини страхової суми у разі настання страхової події. Введення у страховий договір франшизи дозволяє страхувальнику знизити вартість страховки, а страховику – мотивувати страхувальника до розсудливої поведінки та робити зусилля для недопущення настання страхового випадку.

Види страхування

Залежно від об'єктів страхування можна виділити такі види:

майнове – об'єктом страхування є майно страхувальника;
особисте – об'єктом страхування виступає життя та здоров'я страхувальника;
страхування відповідальності – об'єкт страхування – чуже майно, яке зазнало збитків внаслідок дій або бездіяльності страхувальника (приклад – ОСАЦВ – обов'язкове страхування автоцивільної відповідальності).

При цьому страхування може здійснюватись у двох формах:

обов'язковій – у цьому випадку держава зобов'язує певне коло страхувальників вносити страхові платежі. Види обов'язкового страхування визначаються та регулюються законодавчо. Найбільш поширеними видами обов'язкового страхування є ОСАЦВ, соціальне страхування, пенсійне страхування, медичне страхування туристів.
добровільній.

В Україні страхова діяльність регулюється законом "Про страхування". При цьому в Законі виділено 23 класи страхування, за якими здійснюється ліцензування головним регулятором сфери – НБУ: 5 класів life-страхування та 18 класів non-life страхування.

Майнове страхування

Страхування майна дає захист такого від випадкової загибелі чи ушкодження.

Об'єкти майнового страхування: будинок або квартира, автомобіль, предмети мистецтва, ювелірні вироби та інше майно.

Особисте страхування

Особисте страхування спрямоване на захист майнових інтересів людини, пов'язаних безпосередньо з нею самою.

Об'єкти страхування: життя, здоров'я, можливість працювати та заробляти.

Особливістю особистого страхування є те, що таке страхування не має обмежень за страховою сумою, як при страхуванні майна. Конкретна страхова сума визначається договором між сторонами.

До особистого страхування належать:

страхування від нещасних випадків – передбачає страхування як життя, так і втрати працездатності;
страхування життя;
медичне страхування – може бути як добровільним, так і обов'язковим (останнє сплачується роботодавцем);
пенсійне страхування – різновид страхування життя, за якого страховим випадком є дожити до певного віку.

Страхування відповідальності

Страхування відповідальності дозволяє компенсувати збитки, які ви завдали третім особам (своєю дією або навіть бездіяльністю).

При цьому об'єктом страхування можуть бути життя та здоров'я, матеріальні об'єкти, фінансові втрати та навіть моральна шкода.

Прикладами страхування відповідальності можуть бути ОСАЦВ, страхування відповідальності перед сусідами (від затоплення, наприклад), страхування професійної відповідальності лікарів, юристів, банкірів.

Читайте також: