про твої фінанси

Іпотечне страхування в Україні

Як оформити страховку квартири та іншої нерухомості. Титульне страхування іпотеки в Україні.


Короткий зміст і посилання по темі

  1. Страховка для іпотечного позичальника: витрати і можливості
  2. Що таке титульне страхування? Навіщо воно потрібно?
  3. Страхування квартири: що можна застрахувати і як це можна зробити?
  4. Скільки коштує страхування квартири?

Страховка для іпотечного позичальника: витрати і можливості

Prosto нікуди не дітися позичальникові по іпотеці від страхування. І якщо від страхування життя «ухилитися» ще можна, то поліс на заставне житло доведеться купити в будь-якому випадку, навіть якщо переплата по кредиту при цьому зросте на 15%. Про нюанси страхування для іпотечного позичальника дізнавався Prostobank.ua

Українські фінустанови з усією строгістю підходять до страхування позичальників по іпотечних кредитах. «Банки мають негативний досвід минулих років в сфері іпотечного кредитування, і до сих пір одна з основних задач - це зниження обсягу проблемних активів. З 2009 року банки переглянули свою ризикову політику, посиливши процес відбору позичальників. Якщо раніше було потрібно виключно страхування застави, то зараз до нього додалися й інші види страхування: страхування життя (в тому числі від нещасного випадку), титульне страхування, і, в деяких випадках, страхування можливої ​​втрати працевлаштування позичальника », - розповідає Володимир Ященко, начальник управління заставного кредитування Першого Українського Міжнародного Банку .

Абсолютна більшість банків-кредиторів по іпотеці вимагають, що їх позичальники були застраховані лише в компаніях з числа акредитованих банком.

При цьому список наданих на вибір страхових компаній у деяких банків виявляється вельми коротким, і в деяких випадках обмежується однією пропозицією.

До слова, ще в 2011 році Антимонопольний Комітет України ухвалив, що позичальники мають право вибирати будь-яку страхову компанію на свій розсуд. І навіть розробив Правила співробітництва банків та страховиків. Згідно з Правилами, банк повинен встановлювати прозорі вимоги до страхових компаній і може перевіряти обрану позичальником СК на предмет відповідності критеріям. Правда, на перевірку банку відводиться цілих три місяці. Так що якщо для вас принципово страхування в конкретній компанії, і ви готові чекати - можна спробувати піти цим шляхом.

Самі ж банкіри стверджують, що акредитація страхової компанії в банку вигідна не тільки фінустанові, а й позичальникові, оскільки банк оцінює платоспроможність і надійність страховика. «Невиплата страховою компанією страхового відшкодування при настанні страхового випадку може спричинити за собою серйозні наслідки для банку», - коментує Володимир Радько, начальник відділу альтернативних каналів продажів Банку Кіпру.

Однак на практиці для позичальника часто ключове значення грає не надійність страховика, а вартість поліса: страховий випадок може і не відбудеться, а платити потрібно вже при отриманні кредиту. Крім цього, гучні банкрутства страхових, на жаль, стосувалися і акредитованих в банках компаній.

Скільки коштує

Тарифи по страхуванню потенційному позичальникові дізнатися в банку не так просто. Вони розраховуються страховою компанією виходячи з параметрів застрахованого об'єкта, а значить - індивідуальні.

У банку ж вам назвуть лише орієнтовні цифри. Розкид тарифів по страхуванню застави становить від 0,15% до 0,5% вартості житла в рік, частіше за все - 0, 3%. Зі страхування життя позичальника «розмах» ще більше - від 0,23% до 3,2% суми кредиту в рік, в середньому - 0,5%.

Найдорожче в відносному вимірі обійдеться страхування застави для позичальника, що оформляє кредит на житло з великим початковим внеском.

З іншого боку, при невеликому авансі за кредитом і великому терміні дорожче обійдеться страхування життя позичальника, адже платіж за такою страховкою розраховується виходячи з суми позики.

Як не страхуватися

Щоб скоротити витрати на погашення кредиту, можна спробувати оформити позику без обов'язкового страхування. При цьому врахуйте, що страхувати предмет застави вам доведеться в будь-якому випадку - така вимога Закону України « Про іпотеку ». Тут питання економії зводиться лише до вибору найбільш низького тарифу. Що ж стосується додаткових видів страхування - життя позичальника (у тому числі страхування від нещасного випадку) і титулу, то вони встановлюються на розсуд банку.

Отже, якщо ви не хочете купувати поліс особистого страхування при отриманні іпотечного кредиту, у вас є два варіанти: вибрати банк, який не потребує таку страховку зовсім, або вибрати кредит на невеликий термін. Правда, важливо врахувати, що відсутність страховки також має свої недоліки для позичальника.

Ризики незастрахованої позичальника

З одного боку, відсутність додаткових страховок - це можливість уникнути додаткових витрат, особливо при великому терміні кредиту. Але з іншого боку, при тому ж великому терміні ризики настання страхового випадку також зростають.

Наприклад, життя члена сім'ї, чий дохід в сімейному бюджеті основний, фінансові консультанти рекомендують страхувати в будь-якому випадку. Що вже говорити про ситуацію, коли цей же член сім'ї виступає позичальником за довгостроковим кредитом на покупку єдиного наявного у сім'ї житла.

Експерти відзначають, що випадки, коли страхова компанія виплачує кредит померлого позичальника вкрай рідкісні, але все ж бувають.

Важливо врахувати, що страховий поліс зазвичай покриває не тільки самий сумний результат, а й втрату працездатності (інвалідність) позичальника. Наприклад, в результаті травми або хвороби, коли позичальник не зможе більше заробляти і, відповідно, погашати кредит.

Іншого аспекту стосується титульне страхування. Йдеться про страхування ризику втрати права власності на нерухомість в результаті, наприклад, судового оскарження колишніми власниками або іншими зацікавленими особами. Воно актуальне при покупці житла на вторинному ринку.

Що таке титульне страхування? Навіщо воно потрібно?

Титульне страхування - це страхування фінансового ризику, пов'язаного з втратою права власності або його обмеженням в частині володіння (розпорядження, користування). Основна відмінність цього виду страхування від інших в тому, що воно захищає не від подій, які можуть відбутися в майбутньому, а від можливих наслідків подій що вже відбулися. На момент придбання титулу такі події не відомі страхувальникові і ніяк не проявляють себе.

Титульне страхування - це страхування права власності на нерухоме майно, земельні ділянки. Таким чином, якщо на підставі рішення суду людина буде позбавлена права власності на майно, страхова компанія бере на себе зобов'язання заплатити потерпілому страхове відшкодування для покриття її фінансових втрат. Страхування права власності захищає, в першу чергу, інтереси покупця (нового власника).

За оцінкою експертів 2 - 4% від загального числа угод, що укладаються, визнаються недійсними. Існує безліч причин, внаслідок яких договори купівлі-продажу (інші угоди) можуть бути визнані недійсними за рішенням суду. В даному випадку покупець позбавляється і купленої нерухомості, і заплачених за неї грошей.

Щоб цього не сталося, купуючи нерухомість, необхідно захищати і своє право нею володіти.

Наприклад, якщо колишній власник житла був визнаний судом недієздатним і приховав це, або приховав від покупця наявність співвласників або прописаних в квартирі неповнолітніх, або ж сам отримав квартиру незаконним шляхом, то в майбутньому зацікавлені особи можуть оскаржити угоду продажу в суді і домогтися (в гіршому для покупця випадку) її скасування. В такому випадку вартість квартири покупцеві, можливо, і повернуть. З сумою же сплачених відсотків та інших витрат по кредиту він ризикує розлучитися назавжди.

Якщо ж у покупця є поліс титульного страхування, то можна розраховувати на компенсацію витрат страховою компанією. Звичайно, якщо покупець вибрав надійного авторитетного страховика.

Титульне страхування має і попереджувальну функцію: до підписання договору страховик, щоб убезпечити себе, вивчить усі таємниці нерухомості, що купується і колишніх власників. І якщо виявиться, що договори або схеми передачі власності містять спірні та потенційно ризиковані моменти - то ви про них дізнаєтеся.

Врахуйте, що титульне страхування не покриває ризик конфіскації квартири банком, якщо позичальник не погашає кредит.

Думка

Володимир Ященко, начальник управління заставного кредитування Першого Українського Міжнародного Банку

Банки уважно аналізують роботу страхових компаній і регулярно проводять аналіз основних показників їх діяльності. На підставі своїх внутрішніх методик оцінки, з урахуванням вже існуючого досвіду роботи, банки вибудовують модель ефективної співпраці та акредитації страхових компаній. При цьому кожна зі сторін, зокрема, позичальник, може бути впевнена, що його зобов'язання, майно і здоров'я знаходяться під надійним захистом.

З метою акредитації страхова компанія повинна надати в банк документи, список яких складається з 16 пунктів. Серед них: правовстановлюючі документи, фінансова звітність, аудиторський звіт, інформація про акціонерів, керівництві компанії. Наш банк обов'язково також розглядає інформацію про найбільші об'єкти страхування, на які припадає найбільший обсяг відповідальності компанії.

З огляду на всі існуючі ризики при видачі іпотечних кредитів, вимоги банків в частині страхування не зміняться, а практика роботи фінансових установ тільки з надійними партнерами по страхування буде збережена і в майбутньому.

Володимир Радько, начальник відділу альтернативних каналів продажів Банку Кіпру

При виборі страхового партнера банки звертають увагу на фінансові показники страхової компанії, стабільність роботи, історію страхових виплат, і, звичайно ж, репутацію.

Страхування життя позичальника - це вимога окремих банків. Можна просто знайти банк, в умовах іпотечного кредитування якого не буде страхування життя. Таких досить багато.

Страхування квартири: що можна застрахувати і як це можна зробити?

При страхуванні квартири страхуються три складові, на кожну з яких визначається ліміт відшкодування в договорі страхування, а саме:

  1. Конструктивні елементи (стіни, стелі, перекриття, інженерні комунікації). Як правило, страхуються тільки конструктивні елементи, якщо квартира є предметом іпотеки . Також конструктивні елементи страхуються окремо, якщо Ви хочете захистити свою квартиру від тотальної загибелі, наприклад, від вибуху газу або стихійних лих. Страховий тариф - від 0,2% до 0,4% від вартості квартири.
  2. Внутрішнє оздоблення (оздоблення стін, підвісні стелі, покриття підлоги і т.д.). Основні фактори ризику - залиття водою і пожежа. Не всі страхові компанії страхують окремо оздоблення без конструктивних елементів. Це пов'язано з більшою частотою настання страхових подій по внутрішньому оздобленню. Страховий тариф від 0,35% - до 0,7%.
  3. Рухоме майно (меблі, електронна техніка, предмети інтер'єру, ін.). Основні фактори ризику - це крадіжка, грабіж, залиття водою. Страховий тариф на цю категорію є найвищим і становить 0,4% - 1%. При цьому рухоме майно не страхується окремо без конструктивних елементів або обробки.

При страхуванні всього комплексу квартири загальний страховий тариф складе 0,2% -0,6% в залежності від:

  • вартості квартири (при страхуванні майна - чим вище страхова сума, тим нижче тариф);
  • параметрів квартири (стан будинку, сигналізація і т.д.);
  • переліку обраних ризиків;
  • кількості видів страхування, придбаних у компанії і т.д.

Також можна виділити два види страхування квартир: експрес-страхування і класичне страхування. При першому страхування проводиться без огляду квартири, вартість поліса недорога - 150-500 грн. на рік. Цей поліс захищає від дрібних збитків по оздобленню квартири і майна в квартирі. Однак слід зазначити, що цей поліс не захистить від катастрофічних збитків, якщо згорить, наприклад, вся квартира. Тому що страхова сума в полісі обмежена і складає приблизно від 10 000 до 50 000 грн. і є постійною величиною по всіх полісах незалежно від того, яка квартира страхується - дорога або дешева.

Поліс класичного страхування квартири коштує дорожче, тому що страхова сума дорівнює повній вартості квартири і, відповідно, платіж вище. Цей поліс захищає від тотальної загибелі квартири. У цьому випадку страхова компанія може провести огляд квартири до укладення договору страхування, але також може страхувати і без огляду на свій розсуд. Вартість страховки на ринку - від 0,25 до 0,6% від загальної вартості квартири і майна в ній, а залежить від обраних ризиків, вартості квартири, франшизи, параметрів будівлі та тарифної політики страхової компанії. За такою схемою також страхують квартири, які знаходяться в заставі банку.

Основними причинами слабкого поширення страхування квартир в Україні є те, що клієнт не вірить, що може щось трапитися з його квартирою (пожежа, залиття водою і т.д.). Другий фактор - недовіра до страхових компаній, і, нарешті, третій, не менш важливий - низький рівень доходів населення.

 





Хочете отримувати повідомлення на ваш email, коли ми опублікуємо нові статті?

також стежити за оновленнями сайту можна в Facebook Instagram Twitter Viber Telegram

Горячие предложения

UniGroup

Кредит под 1,5% в месяц. Под авто, квартиру, дом, нежилое помещение

Сумма: от 30 000 до 15 000 000 грн.

Срок: от 1 месяца до 10 лет

Без выписки и перерегистрации

Киев, Киевская область, Одесса, Харьков, Днепр, Львов, Полтава, Житомир, Ивано-Франковск

Страховая группа ТАС

Страховка онлайн

Туристическая страховка онлайн: три программы на выбор.

Обязательная автогражданка от лидера рынка.

Корисні статті з даної тематики