про твої фінанси

Скільки коштує медична страховка, і яке обслуговування можна по ній отримати

Добровільне медичне страхування - не таке вже й дороге задоволення. Купити річний поліс можна і за 500 грн. За ці гроші вам оплатять виклик швидкої і строкову стаціонарну допомогу в державних клініках. Щоб мати можливість відвідувати масажиста або зробити пластичну операцію по страховці - поліс обійдеться набагато дорожче.


Короткий зміст і посилання по темі

  1. Медична страховка: кому яку вибрати?
  2. Чому люди користуються медичною страховкою?
  3. Що входить в стандартний набір послуг
  4. Додаткові можливості
  5. Як оплачувати
  6. Як заощадити на страховці
  7. Механізм роботи зі страховою компанією
  8. Кому медстраховки не бачити
  9. Три причини, за якими клієнт не отримає страхового відшкодування:
  10. Вартість поліса добровільного медичного страхування
  11. П'ять оман про добровільне медичне страхування
  12. Думка
  13. Поради юриста
  14. Медична реформа: хто і за що буде платити?

Медична страховка: кому яку вибрати?

Юлія Брикульска, головний редактор медичного порталу "Простодоктор", лікар-терапевт

Я б порадила страховку, яка б включала в себе програму «поліклініка» і програму «медикаменти». Державних «госпрозрахункових» лікарень буде досить, тим більше що саме вони видають «лікарняні листи» для працюючих. Приватні клініки можна не включати до переліку обслуговуючих. Це значно відіб’ється на вартості страховки. Програму «медикаменти» можна здешевити за рахунок наявності франшизи, наприклад, 20%. Тобто 80% покриє страхова компанія.

З огляду на можливість розвитку різних ситуацій, я б порадила все ж включити в страховку програму «швидка допомога» і «стаціонар», вказавши що він покриється при виникненні гострого захворювання. Адже в нинішніх реаліях будь-яка навіть банальна операція з перебуванням в стаціонарі і медикаментами це не менше 15 - 20 тисяч гривень. На програмі «стоматологія» можна заощадити, якщо проблем із зубами немає.

Чи включати одні тільки державні клініки або додати до їх переліку ще й приватні - залежить від ваших уподобань і розміру гаманця. Часто одні і ті ж лікарі працюють в державних і приватних клініках. У державних можуть змусити почекати в черзі, можливо, консультація буде коротше за часом, не буде ремонту в кабінеті лікаря, сумнівна наявність безкоштовних одноразових інструментів. У приватних - ремонт, ввічливий персонал, запис на конкретний час, фіксований інтервал консультації.

Потрібно врахувати, що страхові компанії поділяють приватні клініки за рівнем цін. Тобто, з метою економії коштів, можна включити в страховку невелику приватну клініку недалеко від вашого будинку або роботи, але не включати клініки ВІП-рівня ( «Борис», «Медіком», «Оберіг»). З огляду на, що надання допомоги в дитячих поліклініках Києва за погодженням зі страховими компаніями не досить розвинене, для дитини я б рекомендувала включити в страховку клініки з дитячими спеціалістами ( «Добробут», «Медісвіт» і т.д.)

Потрібно уважно читати конкретний договір страхової компанії і його розділ «виключення». Також існують внутрішні протоколи для лікарів асистуючої компанії при зверненні пацієнтів. У невідкладну допомогу включені ті ситуації, які виникли гостро, раптово, можуть загрожувати життю людини, в яких людина не зможе сама дістатися до поліклініки і потребує консультації бригадою швидкої допомоги. Наприклад, гострі болі в животі, блювота, температура вище 38. Тобто ті ситуації, які можуть закінчитися госпіталізацією пацієнта.

Все, що лікується в домашніх умовах, відноситься до амбулаторної допомоги. Виклик лікаря додому також відноситься до амбулаторної допомоги. Тому, якщо у пацієнта страховкою передбачена програма «швидка допомога» і при грипі зі скарг буде висока температура (39-40), яка не йде після прийому жарознижуючих, блювота, судоми, то страхова організовує і оплатить виклик швидкої допомоги. Якщо в страховці є програма «стаціонарне лікування», то лікарі асистансу, при необхідності, організують госпіталізацію в лікарню і страхова оплатить всі медикаменти, які знадобляться для лікування.

Чому люди користуються медичною страховкою?

Сім'я киянина Леоніда Щербакова чотири роки користується послугами страхової медицини. Перший поліс йому оформляла компанія-роботодавець у рамках соціального пакета (за статистикою, співвідношення кількості приватних і корпоративних страховок в Україні приблизно дорівнює). Зараз Леонід планує купити страховку самостійно - для трирічного сина. По максимуму це обійдеться в 9 тис. грн (для порівняння - річний поліс на авто КАСКО коштує в районі 8 тис. грн). До речі, чим старша дитина, тим менше вартість страховки.

«Той, хто користувався страховкою, від неї вже не відмовиться, - каже Леонід. - Не треба думати про те, як потрапити на прийом до хорошого лікаря і де взяти гроші на ліки - все надає страхова компанія. Достатньо зателефонувати в call-центр».

Технолог Віктор Руденко теж задоволений. Йому успішно зробили дорогу операцію з видалення міжхребцевої грижі в одній з кращих клінік столиці.

«У мене була окрема палата, підвищена увага лікарів і медсестер, триразове харчування, безкоштовні медикаменти, післяопераційний догляд і подальша реабілітація, - перераховує Віктор. - І ніяких «подарунків» медперсоналу і благодійних внесків».

За словами Зої Сазонової, фахівця СК « Allianz Україна », вартість поліса залежить від набору опцій, лімітів відповідальності страхової компанії по ним, загальної страхової суми і інших чинників.

«Класична програма включає швидку і амбулаторну допомогу, стаціонар та стоматологію, - пояснює фахівець. - Додатково пропонуються оздоровчі програми, вакцинація, страховки для вагітних і дітей. Розміри стандартного страхового покриття - від 70 до 150 тис. грн на рік».

Базові програми медичного страхування представлені в трьох варіантах: «Економ», «Стандарт» і «Еліт». Всі вони включають в себе надання невідкладної допомоги, консультування в поліклініці і стаціонарне лікування.

Що входить в стандартний набір послуг

Пункт «невідкладна допомога» передбачає виїзд бригади «швидкої» додому або в офіс. Також діагностичні та лікувальні процедури, забезпечення медикаментами, транспортування пацієнта в стаціонар. Обслуговування викликів проводиться як державною станцією швидкої допомоги, так і приватними клініками в залежності від того, хто зможе надати допомогу швидше.

Обслуговування в поліклініці включає в себе всі необхідні консультації фахівців, виїзд їх додому, оформлення медичної документації та інше. Основна відмінність між існуючими програмами - в класі клінік. Програма «Економ» передбачає лікування на базі державних і відомчих лікарень. У програму «Стандарт» додатково включені приватні клініки середнього цінового сегмента. А програма «Еліт» передбачає обслуговування на базі провідних комерційних медичних центрів преміум-сегмента.

Стаціонарне лікування у всіх програмах включає перебування в палаті, необхідні консультації та обстеження, а також харчування та забезпечення всіма медикаментами. Залежно від програми є різниця в класі палат - від 3-4-місних для програми «Економ» до 1-2-місних люкс-напівлюкс палат в програмі «Еліт».

Додаткові можливості

Щоб розширити свою страхову програму, необхідно вибрати додаткові опції, такі як стоматологічна допомога, медичні огляди, вітамінізація, вакцинація, оздоровчий масаж, ведення вагітності. Використовуючи ці опції, можна створити індивідуальний страховий продукт.

Як оплачувати

Найбільш популярні варіанти оплати страховки єдиним платежем, поквартально і помісячно. Хоча майте на увазі, в разі розбивки платежу на частини - вартість страховки найчастіше істотно збільшується.

«Одноразовий платіж завжди краще для страховика - менше проблем з адмініструванням та обліком, - констатує керівник проекту« Страхнагляд »Тимур Шакіров. - За одноразову оплату страховики навіть готові надавати знижку. Клієнту ж вигідніше роздрібнити страховку як можна дрібніше, хоча це веде до подорожчання поліса. Ще один мінус - ви можете справно платити півроку, а потім банально забути про такі платежі і залишитися без страховки, коли вона вам буде потрібна », - застерігає експерт.

Як заощадити на страховці

Є кілька варіантів зниження ціни на поліс страхування.

  1. «Зменшіть страхову суму, - радить фахівець СК« PZU Україна »Олена Іванова. - У добровільному медичному страхуванні вона не має принципового значення, як, наприклад, при страхуванні від нещасних випадків, де розмір виплати залежить від страхової суми. Якщо програма передбачає обслуговування в недорогих клініках, то вибирати страхову суму в 100 тисяч гривень і більше немає сенсу», - вважає фахівець.
  2. Заощадити на страховці можна, запровадивши франшизу (частина послуг, які страховик не оплачує) на деякі види медичної допомоги або медикаменти. Наприклад, введення 50% франшизи на медикаменти для лікування в поліклініці заощадить для клієнта половину вартості цієї базової опції.
  3. Можна здешевити медичну страховку і за рахунок встановлення лімітів на окремі види допомоги, або взагалі відмовившись від них. Наприклад, цілком безболісно можна відмовитися і від таких опцій, як «стоматологія» або «оздоровчі послуги».
  4. Ви також заощадите гроші, якщо відкоригуєте перелік клінік, виключивши з нього найбільш дорогі.
  5. «Страховка за свої гроші не повинна покривати« кожен чих», забезпечувати «безкоштовними вітамінками», палатою люкс і «путівкою в Трускавець», - упевнений Тимур Шакіров. - Страховка, в першу чергу, потрібна для того, щоб покрити вартість дорогих операцій, в тому числі і планових, і захворювання, що вимагає дорогого і / або тривалого лікування. Хоча страховику вигідніше продати вам «вітамінки», тому будьте до цього готові».

Механізм роботи зі страховою компанією

У картці або в пам'ятці, яку вам видадуть разом з договором страхування, є телефон цілодобової диспетчерської служби. Якщо потрібна допомога, достатньо зателефонувати лікарю-координатору, повідомити ПІБ, номер картки або договору і описати проблему. Спеціаліст організує допомогу і повідомить клієнту про час і місце.

Якщо в програмі немає франшиз, то клієнт нічого не платить за лікування. Це робить страхова компанія. У виняткових випадках, якщо клієнт оплатив послугу самостійно (при цьому обов'язковим є узгодження зі страховою компанією), він звертається в СК за відшкодуванням, розмір і терміни якого обумовлюються в договорі.

Кому медстраховки не бачити

  1. інвалідам
  2. онкохворим
  3. хворим на туберкульоз
  4. тим, хто на обліку в психіатричному диспансері
  5. пенсіонерам (старше 60 років)
  6. хворим саркоідозом
  7. хворим на цукровий діабет
  8. ВІЛ-інфікованим
  9. алкоголікам / наркоманам / токсикоманам
  10. людям з хронічною нирковою недостатністю, що вимагає проведення гемодіалізу.

Три причини, за якими клієнт не отримає страхового відшкодування:

  1. Він повідомив неправдиві відомості про стан свого здоров'я під час укладання договору страхування.
  2. Клієнт порушив порядок обслуговування, обумовлений в умовах страхування.
  3. Застрахований хоче отримати послуги, не передбачені його договором страхування.

Вартість поліса добровільного медичного страхування

Актуальну вартість поліса медичного страхування дивіться в нашому рейтингу.

П'ять оман про добровільне медичне страхування

Prosto і приємно відвідувати приватних докторів і приймати співробітників сервісу, що привозять додому потрібну кількість ліків. Особливо, якщо платить за це свято життя страхова компанія. Однак послуга добровільного медичного страхування обросла стереотипами, здатними зіпсувати новачкам задоволення від поліса. Prostobank.ua розвіює омани про поліси ДМС

Омана перша. Приватна покупка поліса краще колективної або корпоративної

Купівля приватного поліса пов'язана з деякими труднощами. Перш за все, переважна більшість СК страхують за медичними програмами лише корпоративних клієнтів: таких на ринку більше десятка, в той час як компаній, згодних продати поліс ДМС одному приватному клієнту майже не залишилося.

Це пояснюється тим, що в більшості випадків ДМС для страхових збиткове, а тримають вони цей продукт в своїй лінійці лише для того, щоб бути привабливими для корпоративних клієнтів. Тому перший недолік покупки полісу одиночними приватними покупцями - складності в пошуку страхової, згодної продати ДМС.

Криза істотно зменшила кількість роботодавців, згодних купувати для своїх співробітників поліси добровільного медичного страхування, однак більшість СК згодні продавати поліси великим групам приватних клієнтів не менш охоче, ніж юридичній особі, де ці клієнти працевлаштовані.

Ще одна перевага колективного страхування - можливість отримати знижку за полісом. Зазвичай така страховка обійдеться кожному клієнту окремо на 10-20% дешевше, ніж вона коштувала б при приватній покупці.

Омана друга. Поліс ДМС дає безліміт на відвідування всіх лікарів

Киянка Галина Крачко купила поліси добровільного медичного страхування для себе та дитини. «В цілому така страховка непогана: і ліки додому привозять, і терапевт приходить по будь-якому чиху. Скільки грошей я витратила б по гінекології! А так страхова все покрила. І докторів на вибір величезну кількість - якщо когось знаєш, йдеш до нього. Якщо ні - тебе направлять і порадять », - розповідає Галина.

Однак у покупниці є і приводи для невдоволення. «Моя п'ятирічна дочка хворіла шість-вісім разів за сезон. Ми хотіли отримати по страховці консультацію імунолога, але нам сказали: «не дозволяється». Мене це дуже здивувало: страхова була готова оплачувати нам по 2 тис. грн. в місяць на ліки, але при цьому шукати причину наших болячок не могла », - каже Галина Крачко.

Невисокої думки про медичне страхування і ще одна киянка - Олеся Саламаха. «Ми подумували про покупку поліса для сина, але вчасно дізналися, що навіть найдорожчі програми не оплачують в повній мірі консультації « провідних фахівців» приватних клінік. Це відразу відбило охоту купувати страховку - до рядових лікарів ми дитину просто не водимо», - розповідає вона.

Насправді безлімітного відвідування будь-якого доктора не дає жоден поліс ДМС, навіть найдорожчий, так званий, «елітний». По-перше, вас направлять лише до тих фахівців, які будуть дійсно потрібні і рекомендовані провідним лікарем. По-друге, в умовах поліса чітко прописаний рівень клінік, доктора яких братимуть страхувальника. По-третє, за полісами можуть бути встановлені франшизи. Чим їх більше за кількістю і чим вище вони за значенням - тим дешевше буде коштувати страховка.

Наприклад, поліс з франшизою на покупку ліків іноземного виробництва в 20% і на відвідування провідних фахівців приватних клінік в 40% обійдеться в 8-11 тисяч гривень. Такий же поліс без франшизи з ліків буде коштувати близько 12 тисяч гривень. Поліс без таких франшиз (але обов'язково з якимись іншими обмеженнями) буде коштувати близько 13-17 тисяч гривень.

Омана третя. ДМС дозволяє заощадити

Головна помилка покупців медичних страховок - намір заощадити на медичних послугах. У більшості випадків обслуговування в клініках в приватному порядку, в тому числі, в комерційних, обійдеться дешевше, ніж вартість поліса - інакше продавати таку страховку компаніям не було б сенсу.

Що ж тоді пропонує поліс ДМС? В першу чергу - сервіс супроводу пацієнта, допомагає отримати якісні медичні послуги. Застрахований може бути впевненим: медичну допомогу він отримає вчасно, від потрібних йому фахівців і без зволікань (навіть в державних клініках покупців полісів ДМС проводять без черги).

Крім цього, страхувальнику не пропишуть непотрібних ліків, зайвих аналізів і відвідувань лікаря. Ще одна приємна особливість обслуговування за полісом - доставка додому прописаних лікарем ліків: пацієнтові не доведеться бігати по аптеках.

Але головне - обслуговування по страховці, навіть в державних клініках, це той випадок, коли якість наданих вам послуг буде контролюватися, і доктора, з якими ви будете спілкуватися, будуть зацікавлені в тому, щоб ваші відгуки про них були позитивними.

Омана четверта. Ціна поліса залежить тільки від лімітів, страхової суми і франшиз

Насправді страхова сума, ліміти, франшизи і клініки, в яких страхувальник буде обслуговуватися - це не єдині параметри, що впливають на вартість страховки. Для всіх видів страховок без винятку застосовуються ще коректувальні коефіцієнти. Перш за все - вони коригують вартість поліса в залежності від віку застрахованого: наприклад, для осіб старше 60 років коригувальний коефіцієнт складе цілих 3,5.

Є й географічні коригування. Наприклад, для проживаючих в радіусі 50-ти кілометрової зони Києва - 1,3. Не завжди коригувальний коефіцієнт змінює вартість поліса в більшу сторону. Наприклад, для жителів міст Рівне, Кривий Ріг, Запоріжжя та Ужгород показник складе 0,9, а для інших невеликих міст - 0,8.

Ще один важливий момент: за правилами страхувальник проходить медогляд перед тим, як оформити поліс. Залежно від його хвороб, до тарифу також застосують коректувальні коефіцієнти. Найбільш «дорогі» - хвороби гінекології та опорно-рухового апарату з коефіцієнтом 1,25. Хвороби по частині травної системи і легенів мають найменший коефіцієнт - 1,05.

Помилка п'ята. Поліс ДМС - єдиний інструмент якісного медичного сервісу

Як уже згадувалося вище, головна цінність медичної страховки - це сервіс, який отримують покупці поліса. Можливість цілодобово зателефонувати на гарячу лінію, задати хвилююче питання, отримати міні-консультацію; дізнатися, наскільки серйозно нездужання, і навіть отримати виїзд лікаря додому - все це, як правило, пропонують в рамках самого недорогого поліса.

Але медична страховка - не єдиний спосіб отримати подібний сервіс. Справа в тому, що приватні клініки високого рівня зазвичай надають по телефону свого колл-центру приблизно ті ж послуги: там точно так же чергує менеджер, який добре орієнтується в меддопомозі, і може правильно спрямувати пацієнта. А щоб спростити для себе процес оплати послуг, можна відкривати в клініках так звані депозити - вносити кошти на спеціальний рахунок, з якого при потребі будуть списувати гроші за надані страхувальнику або членам його сім'ї послуги. Багато комерційних закладів навіть надають істотні знижки клієнтам, що відкрили такі депозити.

Думка

Олексій Журавльов, начальник управління розвитку медичного та особистого страхування СГ « ТАС »

По добровільному медичному страхуванню ми працюємо з корпоративними клієнтами. І можемо «наповнити» програми страхування різними опціями, в залежності від побажань і потреб корпоративного клієнта.

До слова, у багатьох організаціях, особливо з іноземним капіталом, наповнення програм страхування в більшій мірі диктується внутрішніми положеннями материнської компанії. Наприклад, може надійти запит про постійну присутність в робочий час лікаря терапевта на території самого підприємства і т.п. Природно, все це впливає на вартість програм страхування.

Зазначу, що всі умови страхування обумовлюються на етапі формування цінової пропозиції. Як показує практика, у клієнтів можуть виникнути найрізноманітніші побажання: починаючи від індивідуальних страхових опцій за програмою страхування і закінчуючи зміною списку винятків за договором страхування.

Взагалі, на вартість програми страхування впливає безліч факторів: наявність додаткових опцій, кількість співробітників на підприємстві, розстрочка страхового платежу, рівень медичних установ, франшизи і т.д.

Крім того, за бажанням клієнта обумовлюються умови страхування родичів щодо наповнення програм страхування, розстрочки платежу, а також термінів, в які можна застрахуватися.

Поради юриста

На які саме пункти документа слід звертати увагу в першу чергу розповів Ігор Реутов, адвокат АФ «Грамацький і партнери».

Вивчіть перелік винятків (страхові випадки, на які не поширюється дія договору). Це може бути отримання травми на несанкціонованому мітингу, самостійне заподіяння каліцтв та інше.

При укладанні договору не забудьте також з'ясувати, чи покриває страховка такі медичне приладдя, як милиці, протези, окуляри тощо, врахуйте, що багато договорів виключають подібне з обсягу, що покривається страховкою.

Уважно вивчіть інформацію щодо процедури надання медичної допомоги. Більшість договорів передбачають необхідність попереднього інформування СК про страховий випадок. Після цього СК вказує, в які медичні установи та / або аптеки можна звертатися (часто такий список установ узгоджений заздалегідь і є додатком до договору), а які не будуть оплачуватися СК.

Важливою умовою договору є перелік документів, необхідних для надання страховикам, щоб отримати відшкодування витрат. У нього можуть входити документи, отримати які клієнту практично нереально. Наприклад, довідка про взяття на податковий облік медичного закладу або копію ліцензії медичного закладу. Деякі страхові компанії обмежують термін для надання таких документів, скажімо, один тиждень. А при порушенні цих термінів - страхове відшкодування не виплачується. При цьому СК не цікавить, що за такий короткий термін іноді можна не зібрати всі необхідні документи.

І ще, часто страхові компанії не оплачують медичні послуги, надані докторами наук і професорами. Якщо це ваш випадок - це обов'язково повинно бути прописано в договорі.

 





Хочете отримувати повідомлення на ваш email, коли ми опублікуємо нові статті?

також стежити за оновленнями сайту можна в Facebook Instagram Twitter Viber Telegram

Горячие предложения

UniGroup

Кредит под 1,5% в месяц. Под авто, квартиру, дом, нежилое помещение

Сумма: от 30 000 до 15 000 000 грн.

Срок: от 1 месяца до 10 лет

Без выписки и перерегистрации

Киев, Киевская область, Одесса, Харьков, Днепр, Львов, Полтава, Житомир, Ивано-Франковск

ZeCredit

0% на перший кредит онлайн

96% погоджених кредитів

Перший кредит - до 5 000 ₴

Maксимальна Сума - до 12 000 ₴

Вк - 18 до 65

Доступність по всій Україні 

Корисні статті з даної тематики