про твої фінанси

Повне КАСКО: підводні рифи страхування

До страхування автомобілів наші громадяни вдаються досить часто, особливо в разі покупки машини в кредит. З огляду на низький рівень виплат на страховому ринку, думаємо, будь-якому споживачеві корисно буде дізнатися про "підводні рифи" договорів страхування повне КАСКО і нюанси взаємин зі страховими компаніями

Короткий зміст і посилання по темі

  1. Що таке КАСКО
  2. Скільки коштує повне КАСКО
  3. Як отримати знижки
  4. Де страхуватися НЕ МОЖНА
  5. Нюанси договорів КАСКО
  6. Оцінка збитку
  7. Страховка і кредит: між Сциллою і Харибдою
  8. КАСКО і валютний курс: що потрібно знати страхувальнику
  9. Які способи економії при покупці КАСКО сьогодні найбільш актуальні?
  10. Від чого залежить термін виплати страхового відшкодування по КАСКО?




Loading...

Що таке КАСКО

КАСКО - це вид страхування автомобіля від будь-якого пошкодження (при ДТП чи якщо просто хтось розбив скло на стоянці).

Скільки коштує повне КАСКО

Актуальні тарифи КАСКО дивіться в нашому рейтингу .

Як отримати знижки

На знижку точно може розраховувати клієнт, який за час дії попередньої угоди зі страховиком жодного разу не потрапив в аварію. Загальний розмір знижки може досягати 50% (як правило, 10% - за кожний рік користування послугами компанії). Тариф може бути знижений на 10-20% за "оптове" страхування - 5 і більше машин родичів або знайомих. У деяких компаніях можна отримати знижку 5-10%, якщо власник машини має великий водійський стаж. Комплексне страхування - "каско", "автоцивілка" плюс страхування від нещасного випадку на транспорті - допоможуть "скинути" ще 2-10%. Потрібно також пам'ятати, що в автострахуванні діють "надбавки" для тих водіїв, які протягом дії договору потрапляють в аварії. Подорожчання страховки в результаті "надбавок" може скласти 30-50% початкового тарифу.

Де страхуватися НЕ МОЖНА

Крім ціни на послуги важливо знати, чи якісний сервіс надає компанія і чи стабільний її фінансовий стан. Як правило, "схемний" (займається податковою оптимізацією) або "кептивний" (обслуговуючий в основному своїх акціонерів) страховик не готовий виплачувати гроші рядовим клієнтам. Такі компанії - лише "пилосос" для збору грошей клієнтів. При укладанні договору не завадить дізнатися рівень виплат у компанії (він повинен становити не менше 30%, краще - 50-60% зібраних платежів). Потрібно поцікавитися, чи забезпечує компанія цілодобову роботу диспетчерської служби і служби асистансу, хто буде евакуювати автомобіль в разі настання страхового випадку, де буде проводитися ремонт машини (на СТО страховика або в будь-якому іншому автосервісі), хто компенсує витрати на цей ремонт, дізнатися інші деталі. Дуже важливо знати, хто, в разі страхового випадку, буде виступати експертом (співробітник страховика або незалежна компанія). Необхідно також уважно прочитати умови страхування і сам договір, звертаючи увагу на причини відмови у виплатах і затримок виплат, які досить часті в автострахуванні.

Нюанси договорів КАСКО

У страховиків є тисяча юридичних лазівок, щоб відмовити у виплаті обіцяних грошей або істотно відтягнути термін "розплати". Жодна страхова компанія не стане виплачувати гроші в разі викрадення автомобіля, якщо правоохоронці не порушили кримінальну справу за цим фактом. І навіть у разі відкриття справи виплати проводять далеко не всі страховики.

У договорах деяких компаній передбачена виплата страховки по частинах: 30% - після порушення кримінальної справи про викрадення, решта суми - після її закриття. Незважаючи на визначені законом терміни для проведення попередніх слідчих дій (два місяці), кримінальна справа може бути закрита через півроку і більше. Тому при укладанні договору краще вибрати страховика, який згоден відшкодовувати збитки відразу.

Перш ніж купувати поліс слід дізнатися, яку частку збитку в разі аварії виплачує компанія і в які терміни вона зазвичай розраховується з клієнтами.
Не варто забувати, що якщо клієнт, який оформив договір автоцивільної відповідальності ("автоцивілка"), наприклад, був в нетверезому стані або зник з місця ДТП, то він не отримає компенсацію від страховика. Якщо ж клієнт застрахував сам автомобіль (програма "автокаско"), то він має право отримати компенсацію, навіть якщо потрапив в аварію, будучи в нетверезому стані. Втім, є страховики, які відмовляються виплачувати відшкодування нетверезим водіям і за програмою "автокаско". Цей нюанс має бути визначений в тексті страхового договору.

"Підводним рифом" в автострахуванні може стати і визначення вартості машини з урахуванням зносу. Тому слід відразу домовитися про те, чи страхується машина з урахуванням зносу деталей (це дешевше) або без нього (це дорожче). «Експерт страховика може нарахувати всі 40% зносу за перший рік страхування, а не 20%, як по інструкції Мін'юсту. В цьому випадку вартість машини і, відповідно, можлива виплата істотно зменшуються. Однак клієнт рідко вникає в такі нюанси, його більше цікавлять низькі тарифи", - розповів один страховик, який побажав залишитися неназваним.

Вибираючи дешевший варіант страхування (із зносом), потрібно заздалегідь з'ясувати, який порядок обліку амортизації авто. Це важливо при визначенні сум страхових виплат. Деякі компанії взагалі дотримуються дивних принципів: уклали договір страхування і вже вважають, що у машини 30% зносу, хоча вона тільки виїхала з салону.

Цікаво, що, як правило, завищують рівень зносу при розрахунках страхових виплат ті компанії, у яких в договорах страхування фігурують низькі тарифи і франшизи (франшиза - це сума, яка не покривається страховою компанією в разі аварії). Таким хитрим методом компанії "добирають" з клієнтів недоотримані доходи.

Оцінка збитку

Особливо детально потрібно з'ясовувати питання оцінки збитку. Від цього залежить сума страхових виплат. Страхова компанія, яка бере на себе вибір компанії-оцінювача, може виявитися нечесною. Експертиза начебто у всіх незалежна, однак у нас часто працюють за принципом:" хто платить, той і замовляє музику ". У питанні визначення суми збитку є за що поборотися як страховика, так і його клієнту.

Найбільш часті причини відмови у виплаті страховки:

  • збитки від пошкодження автомобіля внаслідок гниття, корозії та інших природних хімічних процесів унаслідок зберігання його в несприятливих умовах;
  • використання страхувальником автотранспортного засобу в аварійному стані;
  • керування автотранспортним засобом особою, яка не мала посвідчення водія і / або перебувала в стані алкогольного сп'яніння, під впливом наркотичних чи токсичних речовин;
  • непокора владі (втеча з місця події, переслідування працівниками поліції).

Перспективи ринку Рівень виплат з автострахування по відношенню до зібраних платежів у страхових компаній в Україні досягає 30-60%, а в розвинених країнах - 70-100%.
У той же час в Європі страховий поліс повне КАСКО є у 90% власників машин і коштує він в середньому EUR0,5-2 тис. на рік. На Заході страхування існує не один десяток років, і для зарубіжного водія страховка автомобіля вже давно "не розкіш", а умова, без якої пересування по дорогах просто неможливо.
В Україні поки застраховані менше 10% водіїв, а середня ціна страховки рідко перевищує $ 500-700 на рік.

Страховка і кредит: між Сциллою і Харибдою

За оцінками самих страховиків, до 70% нових машин в Україні реалізуються через банки, через споживче кредитування населення. При цьому страхування автотранспорту відбувається "автоматично" - це обов'язкова умова банку при видачі кредиту на покупку машини. В цьому випадку автомобіль виступає в якості засобу забезпечення застави і страхується завжди на користь банку (тобто банк, в разі події з авто, отримує компенсацію в сумі залишку по кредиту).

Зважаючи на високу франшизи і безліч застережень про відмови у виплатах "заставна" страховка (страховка автомобіля, взятого в кредит) коштує дешевше звичайної. Найчастіше клієнт підписує страховку не дивлячись. А даремно. Це загрожує великими неприємностями.

Наприклад франшиза в Україні, з банківського договору може бути вище, ніж зазвичай. Це означає, що клієнту доведеться в разі аварії компенсувати значну частину збитків самостійно. Однозначно не на користь покупця машини банківські страховики трактують і питання про відмову у виплаті, якщо застрахований водій під час аварії був у стані алкогольного сп'яніння. У цьому випадку ніяких компромісів бути не може - клієнтові просто відмовлять у виплаті, і йому доведеться оплачувати не тільки ремонт, а й виплачувати решту суми кредиту.

Потрібно відзначити, що банки не тільки змушують клієнта страхувати машину за дорогою програмою "повне каско" (тобто з ризиком викрадення), але і чітко вказують коло компаній, в яких можна це зробити. Все залежить від політики банку, але зараз в основному можна застрахуватися тільки у акредитованої в банку компанії, фінансовий стан якої досконально перевірено цим банком.

Існуючі умови не зовсім вписуються в поняття добросовісної конкуренції, і багато страхових компаній вже неодноразово висловлювалися проти такої дискримінації. "З тих, кого змусили застрахуватися в банку, не більше 10% купують страхові поліси знову, оскільки цей примус викликає у них природну протидію - відмову від страхування", - вважає президент "АСКА" Олександр Сосіс. Однак факт залишається фактом: не застрахуєшся "де треба" - не отримаєш кредиту. Крім того, потрібно бути готовим також до того, що тягар страхування розрахований не на один місяць, а на весь термін погашення кредиту.

Рекомендації

  • При виборі страховика потрібно звернути увагу на рівень виплат по автомобільному страхуванню - він повинен бути не менше 30-60%;
  • краще вибрати компанію, яка зобов'язується виплатити після порушення кримінальної справи про викрадення автомобіля 100% -ву компенсацію, а не 20-30%;
  • дізнатися, чи покриває страховик збиток по "автокаско" в разі, якщо водій був у нетверезому стані;
  • з'ясувати умови страхування машини з урахуванням амортизаційного зносу;
  • з'ясувати, чи покриває страховик ризик викрадення з будь-якого місця або тільки з автостоянки.

КАСКО і валютний курс: що потрібно знати страхувальнику

Лариса Шинкаренко, директор з розвитку регіональних продажів СК " АСКО-Медсервіс "

Найактуальніше питання для страхувальників, які уклали КАСКО, - це приведення страхової суми за договором у відповідність до ринкової вартості транспортного засобу.

На момент укладення КАСКО клієнт і страхова компанія фіксують в договорі вартість авто в гривнях. При цьому всі автомобілі імпортуються в Україну або «збираються» з імпортних деталей. Автомобільні деталі і матеріали для відновного ремонту також «прив'язані» до зростання долара.

Таким чином, страхова сума в гривневому еквіваленті (визначена при укладанні договору страхування) може бути менше, ніж ринкова вартість авто (при зростанні курсу долара) через деякий час після укладення договору КАСКО.

Яким чином тепер регулюється питання подорожчав через курсову різницю ремонту (відновлення) авто в разі настання страхового випадку?

При настанні страхового випадку в компанії визначають ринкову вартість авто на момент страхової події. Якщо клієнт не проводив дострахування свого автомобіля (з метою приведення страхової суми до ринкової вартості), страхова компанія буде виплачувати відшкодування в пропорції. Клієнт змушений буде доплачувати за ремонт автомобіля власні кошти.

Що ще потрібно знати покупцям КАСКО в зв'язку зі зниженням курсу гривні до долара?

Ще раз акцентуємо увагу, що необхідно дострахувати автомобіль, щоб страхова сума відповідала ринковій вартості.

Також потрібно пам'ятати, що отримання виплати завжди пов'язане з певними процедурами (експертиза пошкодженого автомобіля, мінімальний термін розгляду справи в страховій компанії), за час проведення яких може статися черговий «стрибок» долара.

Тому після огляду автомобіля експертом страхової компанії і узгодження суми ремонту з відділом врегулювання збитків, клієнт сам може починати ремонт. Наприклад, оплатити вартість деталей, щоб уникнути їх подорожчання. Врахуйте, що час доставки деяких деталей може досягати місяць і більше.

Які способи економії при покупці КАСКО сьогодні найбільш актуальні?

Труднощі економії

Оптимальний спосіб заощадити на КАСКО - вибрати поліс з ненульовою франшизою по пошкодженню. Величина цієї опції визначає суму пошкодження, при якій страхувальник не буде звертатися в СК за виплатою, а покриє збитки сам. Наприклад, якщо водій купує поліс з франшизою 1% для автомобіля оціночною вартістю 100 тис.грн., то будь-які збитки на суму менше 1000 грн. він буде ремонтувати за свій рахунок. Зазвичай в таку франшизу вписуються дрібні пошкодження - наприклад, розбите дзеркало заднього виду.

Розмір франшизи відчутно впливає на підсумкову вартість поліса. Різниця між ціною за страховку з нульовою франшизою і страховкою з франшизою 0,5% може досягати 20 - 30%. Дійсно, в деяких страхових компаніях поліс, який з нульовою франшизою обійдеться в 5% від суми авто, за умови франшизи всього в 0,5% буде коштувати вже 3,5-5,8% від суми.

Страховики вітають франшизу по пошкодженню, так як вважається, що вона змусить водія дбайливіше ставитися до автомобіля незважаючи на наявність поліса КАСКО.

Найважливіше при підборі франшизи - стежити, щоб страховка не втратила свою ефективність. Адже якщо власник недорогого автомобіля візьме франшизу в 1 або 3% - то ризикує купити безглуздий поліс, адже більшість пошкоджень йому доведеться оплачувати самостійно. У той же час франшиза в 0,5% може виявитися оптимальною, зробивши при цьому страховку дешевшою.

Крім використання франшизи в стандартному КАСКО є й інші способи економії. Наприклад, вибір альтернативних видів страховок. Зокрема, поліс, що відшкодовує збиток тільки по ДТП, які настали з вини іншого учасника - для водіїв, які впевнено себе почувають за кермом. Такі поліси зазвичай обмежені за страховою сумою, але при цьому набагато дешевше повного КАСКО.

Є поліси-конструктори, за якими страхувальник може вибрати і застрахувати лише цікаві йому опції. Якщо протягом року не плануєте виїжджати за кордон, можна вибрати територію страхування« Україна », замість «Україна + Європа». Якщо машиною користується сім'я (один-два водія з великим стажем), вибирайте в полісі опцію «перелік осіб, допущених до управління» замість «будь-який водій на законних підставах». Якщо переглянути всі опції, можна заощадити 20% річного платежу.

Нарешті, полегшити навантаження на кишеню страхувальника зможе і розбивка страхового платежу на дві, три або чотири частини. В такому випадку, правда, сам поліс в перерахунку на рік стає дорожче на 5-15%. Зате водій може не відмовлятися від потрібних опцій в цілях економії.

Страховка без проблем

Купуючи поліс КАСКО, потрібно бути гранично уважним, щоб згодом не мати проблем з відшкодуванням за страховими випадками. За словами страховиків, найчастіше проблеми зі страховим відшкодуванням виникають у тих страхувальників, які неуважно читали умови договору при його підписанні.

Тому перше, що потрібно зробити для уникнення проблем, - ретельно вивчити всі пункти договору, в тому числі написані самим дрібним шрифтом. Особливу увагу слід звернути на випадки, коли страхова компанія здійснює виплату і коли має право відмовити в ній.

При укладанні договору страхування необхідно враховувати не тільки його вартість, а й умови договору. І висока ймовірність того, що при дуже низькій вартості КАСКО його наповнення відповідне.

Другий ризик покупця поліса - випадковий вибір компанії, що не виконує свої зобов'язання і користується сумнівною репутацією на ринку. «Вихід в даній ситуації один: перед тим як нести гроші в страхову компанію, дізнайтеся більше про неї, почитайте відгуки, дізнайтеся, які виплати і в яких розмірах вона здійснює. І тоді поліс дійсно стане вам надійним захистом на випадок будь-яких непередбачених ситуацій», - рекомендує Віктор Панасюк, директор департаменту клієнтських сервісів СГ«ТАС».

Втім, бувають випадки, коли проблеми з виплатою можуть виникати через елементарні описки чи проблеми зі співробітниками страхової компанії - через «людський чинник». В цьому випадку порада така: зверніться в свою страхову компанію з питанням «чому так мало?». Ви ж самі вибираєте страховика по КАСКО, значить були впевнені в сервісі. Якщо щось пішло не так, можливо, це разова помилка або описка. Її обов'язково виправлять, головне звернутися до керівництва. Навіть якщо з якоїсь причини не виходить додзвонитися до потрібної людини - пишіть рекомендований лист на ім'я керівника.

До слова, якщо страхувальник склав звернення до страхової компанії письмово, йому повинна прийти відповідь з викладеною позицією компанії. Спираючись на цю відповідь можна консультуватися у незалежних експертів або юристів - а також звертатися до суду і скаржитися на страховика в Нацкомфінпослуг.

Від чого залежить термін виплати страхового відшкодування по КАСКО?

Роман Білик, начальник відділу врегулювання СК «АСКО-Медсервіс»

Слід зазначити, що КАСКО - це добровільний вид страхування. У кожної страхової компанії свої умови роботи. Умови страхової виплати прописуються в договорі страхування. Залежно від страхового випадку, який стався з автомобілем, бувають різні терміни з виплат.

Перший фактор - ризик, який страхується за договором КАСКО.

Швидше за все врегульовуються дрібні страхові випадки за процедурою спрощеного врегулювання, наприклад: попадання каменю в вітрове скло (скол), падіння бурульок, гілок дерев на автомобіль. Як правило, в договорі прописаний ліміт, в межах якого здійснюється спрощена виплата, наприклад, 2% від страхової суми.

Складніше механізм виплати відшкодування при викраденні. Спочатку, після відкриття кримінальної справи компетентними органами, виплачується 30% суми. Друга її частина (70%) виплачується після закриття кримінальної справи. Якщо викрадений автомобіль знаходять, то страхову виплату необхідно повернути страхові компанії. Якщо викрадений автомобіль було пошкоджено, то витрати на ремонт страхова компанія відшкодує.

Також порівняно довше виплата буде відбуватися при тотальній загибелі автомобіля. Тотальна загибель - це такий стан транспортного засобу, коли його відновний ремонт здійснювати недоцільно - витрати на ремонт перевищують 70% дійсної ринкової вартості авто. При тотальній загибелі оцінюються залишки транспортного засобу. І можливі два варіанти виплати:

  1. виплата = ринкова вартість (але не більше страхової суми) - франшиза - вартість залишків. При цьому сам автомобіль залишається у клієнта.
  2. виплата = ринкова вартість (але не більше страхової суми) - франшиза. Право власності на автомобіль передається страхової компанії.

Другий фактор - документи, необхідні для виплати страхового відшкодування.

Зазвичай у відділі врегулювання страхової компанії видається перелік документів, необхідних для виплати, і менеджер консультує щодо процедури її отримання. Другий фактор більше залежить від клієнта, ніж від самої страхової компанії. Можна не донести довідку, і термін виплати пропорційно збільшується.

Третій фактор - кількість людей (співробітників), які беруть участь у виплаті.

Чим більша компанія, тим більше співробітників задіяні в процесі врегулювання. Це не означає, що виплату затримають настільки, що умови договору не будуть дотримуватися. Але етап узгодження і візування займе дещо більший період часу. У великій компанії при декількох страхових випадках кожен раз можна спілкуватися з новим менеджером. І самому клієнту незручно - спробуй, згадай, кому дзвонити по битому бамперу, а кому - по склу. З цієї точки зору невеликі компанії краще.

Четвертий фактор - сума виплати.

Частково випливає з попереднього. Чим більша сума, тим більший ліміт відповідальності. І тим вища посада представника страхової компанії, що ставить підпис на документі для виплати страхового відшкодування. Крім менеджера по виплатах, візують документ юристи, відділ перестрахування, бухгалтерія (фінансовий відділ), служба безпеки страхової компанії.

П'ятий фактор - міжособистісні відносини клієнта і співробітників СК.

Всі ми живі люди, і правила спілкування ніхто не відміняв. Зрозуміло, що за виплатою приходить людина в особливому емоційному стані. Стрес від спілкування з потерпілими, співробітниками поліції, черги в судах накладають відбиток на поведінку страхувальника. Але якщо клієнт буде скандалити, то настрій від роботи по страховому випадку зіпсується у всіх його учасників. Мотивація співробітника страхової компанії швидше зробити страховий акт буде зведена до нуля.

В цілому дотримання умов договору та своєчасна подача документів до страхової компанії прискорюють процес виплати.

 

Горячие предложения

кредиты на карту

первый кредит до 5000 грн. под 0%

Сумма: до 10 000 грн.

Cрок: до 30 дней

Возраст: от 18 до 65 лет

Документы: карта, паспорт и ИНН

Страховая группа ТАС

Электронный полис «автогражданки»

Оплата и получение – не выходя из дома

Регистрация договора в базе МТСБУ онлайн

Исключено мошенничество со стороны продавца

Дешевле бумажных полисов





Корисні статті з даної тематики



© 2015–2020

ТОВ «Простобанк Консалтинг»

Код ЄДРПОУ: 35454764

Адреса і телефон «Простобанк Консалтинг»

Email: info@prostobank.com