про твої фінанси

Накопичувальне страхування життя: путівник для новачка

Лайфове страхування може бути дуже корисним - якщо правильно підібрати поліс під свої потреби. Що потрібно знати, щоб покупка страховки пройшла максимально успішно - дізнавався Prostobank.ua

Короткий зміст і посилання по темі

  1. Що таке поліс накопичувального страхування життя?
  2. Крок перший: вибір СК
  3. Крок другий: вибір поліса
  4. Крок третій: розбираємося в фінансових тонкощах
  5. Страхування життя: ціна страхового полісу




Відео по темі

Loading...

Що таке поліс накопичувального страхування життя?

Як правило, в класичному розумінні поліси страхування життя мають дві складові - накопичення і страховий захист. Укладаючи поліс страхування життя, клієнт в першу чергу планує фінансово забезпечити собе в пенсійному віці.

Але, крім накопичення, важливою складовою такого поліса є захист від ряду ризиків: кожен такий договір включає в себе ризик смерті застрахованої особи з будь-якої причини. Це означає, що в разі смерті годувальника його родина не залишиться без коштів. При бажанні клієнт може поповнити перелік ризиків, включивши туди також важкі хвороби.

Після закінчення терміну дії договору клієнт отримує гарантований накопичений капітал з інвестиційним доходом і може вибрати зручний для себе спосіб виплати: отримати всю суму відразу або у вигляді додаткової пенсії.

В останні роки страхування життя стає все більш значущим сегментом в соціальній системі держави і, особливо, в пенсійному забезпеченні. Його головним завданням є не тільки страхування безпосередньо життя людини, але також і збереження її матеріального благополуччя з точки зору накопичення капіталу. Страхові компанії «страхують» гроші свого клієнта від можливих потрясінь і нестабільності на фінансових ринках, які могли б зашкодити його заощадженням.

Види пенсії в страхуванні життя теж бувають різні, наприклад, існують таки види пенсії:

  • термінова пенсія - накопичений капітал виплачується рівномірно протягом обумовленого терміну;
  • довічна пенсія - здійснюється протягом усього життя її одержувача;
  • довічна пенсія з гарантованим терміном виплат - здійснюється протягом усього життя її одержувача, але за будь-яких обставин не менше гарантованого терміну (як правило, 10 років).

Сьогодні неможливо уявити існування стабільної економіки держави без надійної страхової системи, яка справно згладжує неконтрольовані і непередбачувані ризики, здатні знищити грунт для існування не тільки окремих осіб, але і цілих підприємств.

Крок перший: вибір СК

Накопичувальне страхування життя - задоволення довгострокове: поліс можна купити мінімум на п'ять років, максимум - на 20-40 років і навіть довше. Головна умова страхових компаній - щоб на момент закінчення договору вам не виявилося більше 65 або 75 років (по-різному у різних СК).

При цьому головний сенс страховки - саме довгострокові накопичення. Зрозуміло, що при таких умовах найважливіше питання - це вибір надійної СК, що не збанкрутує, позбавивши при цьому застрахована особу всіх накопичених коштів.

Лайфове страхування пропонують дуже багато компаній. Важливе правило успішного вибору - щоб СК працювала на ринку не менше п'яти років. Крім цього, додатковий плюс в скарбничку довіри отримують страхові, які мають закордонні материнські структури. Серед таких - «Уніка Життя», «МетЛайф», «PZU Україна страхування життя», ARX Life та інші.

І, зрозуміло, не менш важливі фінансові показники страхової компанії - саме від них залежить, чи зможе організація витримати кризові шторми нашої дійсності.

Серед найважливіших моментів - резерви СК. В ідеалі вони повинні покривати зобов'язання компанії якомога ближче до 100%. Крім цього, як можна більш високим повинен бути коефіцієнт покриття резервів активами, а також інвестиційними активами.

Ще один важливий показник - покриття резервів і активів власним капіталом СК. Якщо цей коефіцієнт перевищує 0,33 - компанію можна вважати за цією ознакою надійною. Ще один важливий момент - виплати за страховими випадками. Цей показник не повинен бути нижче 40%.

Нарешті, успішною і життєздатною може бути лише та СК, яка може отримувати прибуток і відкривати нові поліси клієнтам. Тому зверніть увагу і на темпи зростання страхових платежів.

Крок другий: вибір поліса

Накопичувальне страхування життя часто порівнюють з банківським депозитом і вважають інструментом для збереження коштів. Це не зовсім відповідає дійсності, тому що у лайфової страховки є багато особливостей, недоступних депозиту. В першу чергу - це страховка від цілого набору ризиків.

Наприклад, киянка Наталія Тимошенко купувала накопичувальне страхування до повноліття для свого півторарічного сина. За її словами, найбільше вона цінує в продукті саме підстрахування на випадок неприємностей. Якщо зі страхувальником щось трапляється за роки дії договору, СК бере на себе виплату премій, і підросла дитина отримає на руки накопичену суму в повному обсязі.

За словами киянки, вона дуже задоволена продуктом і шкодує, що не купила поліс раніше. «Одного разу ми вже збиралися купувати таку страховку багато років тому, але потім передумали. А тепер шкодуємо, бо підійшов термін виплат, і наші знайомі, які застрахувалися приблизно в той же час, тепер отримують свої гроші », - розповідає Наталя Тимошенко.

Втім, вибір поліса - завдання не з легких. Наталії разом з чоловіком довелося відвідувати офіси для розрахунку умов страховки. Після двох тривалих візитів пара вирішила не втрачати більше часу, звернулася до брокера і вже через нього швидко підібрала потрібний поліс. «Лайфові страховки - як конструктори лего, можна підбирати ті додаткові опції, які тобі цікаві. Ми шукали варіант, який повністю відповідав би нашим вимогам. У підсумку, купили поліс з двох частин: одна - накопичувальна, а друга - дає мільйон на покриття за ризиком онкології », - розповідає Наталя Тимошенко.

В цілому, стандартне накопичувальне страхування життя передбачає тільки виплати по дожиттю до кінця договору, смерті, встановлення першої або другої групи інвалідності, а також інвалідності неповнолітньої дитини. Щоб застрахувати будь-які інші ризики (наприклад, нещасний випадок, травми, онкологію, госпіталізацію в цілому, смерть від ДТП та інше) - необхідно оформляти додатковий договір.

Крок третій: розбираємося в фінансових тонкощах

Платежі по накопичувальному страхуванню життя стягуються щорічно. За бажанням їх можна вносити і частіше - наприклад, щоквартально або кожні півроку, але тоді доведеться заплатити на кілька відсотків більше.

Якщо ваша основна мета накопичити певну суму до якого-небудь терміну, то щорічно вам потрібно буде вносити пропорційну кількості років частину цієї суми плюс страховий тариф в 6-10% від суми.

Крім цього, страховка додаткових ризиків, згаданих вище, обійдеться в окрему суму, хоча тариф по ним набагато нижче, ніж по накопичувальній частині страховки.

Якщо ви хочете заощадити, то можна «погратися» з консультантом нюансами страховки. Найпростіший спосіб - це розрахувати тарифи на різних людей в якості застрахованої особи. Наприклад, поліс, оформлений на жінку, обійдеться дешевше на 2-3%. Поліс оформлений на найстаршого члена сім'ї - буде найдорожчим.

Накопичувальне страхування приносить покупцеві поліса дохід: 4% гарантованих законом щорічно, а крім цього - інвестиційний прибуток в розмірі 10-22% на рік (залежить від багатьох факторів).

Схема розрахунку остаточного доходу настільки складна, що не думайте впоратися з цим самостійно: для цього в страхових компаніях є актуарії. Не дивуйтеся, якщо нарахована можлива дохідність буде за розміром майже такою ж, як і ваша накопичена сума за договором або навіть більше.

Нарешті, найважливіший момент довгострокового страхування - здатність уберегти гроші від інфляції. Відразу обмовимося: знайти на ринку страхову компанію, згідну прив'язати платежі до курсу євро або до курсу долара майже нереально. Якщо ж вам це вдасться - то внесення внесків буде проходити за курсом НБУ на день платежу. Те ж правило стосуватиметься і самої виплати, яку проведуть за курсом Нацбанку на день закінчення договору.

Втім, прив'язка платежів до курсу - не найвдаліший варіант для тих, у кого доходи не залежать від валюти. Тому у всіх без винятку СК для збереження накопичених коштів пропонують індексацію.

Один раз на рік, в січні, кожен покупець поліса має можливість скорегувати свій щорічний платіж на рівень інфляції в минулому році. Це, природно, безпосередньо збільшує накопичену в майбутньому суму. Для того, щоб проіндексувати суму в договорі, потрібно буде укласти додатковий договір зі страховою компанією. Втім, індексація - не обов'язкова послуга, від неї можна відмовитися.

 

Горячие предложения

UniGroup

Кредит под 1,5% в месяц. Под авто, квартиру, дом, нежилое помещение

Сумма: от 30 000 до 15 000 000 грн.

Срок: от 1 месяца до 10 лет

Без выписки и перерегистрации

Киев, Киевская обл. до 60 км

кредиты на карту

первый кредит до 5000 грн. под 0%

Сумма: до 10 000 грн.

Cрок: до 30 дней

Возраст: от 18 до 65 лет

Документы: карта, паспорт и ИНН





Корисні статті з даної тематики



© 2015–2019

ТОВ «Простобанк Консалтинг»

Код ЄДРПОУ: 35454764

Адреса і телефон «Простобанк Консалтинг»

Email: info@prostobank.com