Види банківських кредитів для фізичних та юридичних осіб

У цій темі ми розглянемо лише банківські кредити. Проте слід пам'ятати, що є й інші види кредитів, такі як комерційні (коли кредитором виступає інший суб'єкт бізнесу), державні (кредитор – держава), міжнародні (кредитор – резидент іншої держави), а надати кредит можуть не лише у грошовій формі, але та у товарній чи змішаній (товарно-грошовій).

Види кредитних продуктів (програм) банків різняться залежно від напрямку кредитування (цільового використання кредиту). Так, розрізняють нецільове кредитування, до якого можна віднести кредити на картку та кредити готівкою без застави, овердрафти – такі кредити позичальник може використати на власний розсуд. А також такі види цільових заставних кредитних продуктів: автокредити та іпотека для фізичних осіб та різні кредитні програми для бізнесу – наприклад, на розвиток бізнесу, придбання офісу, створення автопарку тощо.

Кредитні продукти для населення

Іпотечні кредити

Іпотечний кредит - це кредит під заставу нерухомості, що купується (квартира, будинок, земля, офіс). Найбільш поширений іпотечний кредит - це кредит на купівлю житлової нерухомості, яка передається в заставу банку.

Саме цей факт обумовлює специфіку кредиту – при іпотеці виникають додаткові витрати та зобов'язання позичальника. Так, незважаючи на те, що власником придбаного житла є позичальник, права розпоряджатися таким майном суттєво обмежуються – його не можна подарувати або навіть перепланувати без згоди банку, до того ж нерухомість обов'язково необхідно застрахувати (за рахунок позичальника) на весь термін дії кредиту . Крім того, якщо позичальник – фізична особа, то, як правило, банки просять також застрахувати життя та здоров'я самого позичальника, а найчастіше – і страхування титулу (детальніше читайте у розділі 9 Страхування). Такі страхові внески суттєво здорожчають вартість і так недешевого кредиту.

Детальніше про іпотеку читайте тут:

Житловий кредит від А до Я

З метою допомогти найбільш уразливим верствам населення у питанні придбання житла держава розробляє програми пільгового кредитування для молоді, лікарів, вчителів та інших. Детальніше про такі читайте нижче:

Автокредити

Автокредити – кредити придбання автотранспорту. Це цільовий кредит, який неможливо використати для інших цілей, оскільки кошти від банку перераховуються не позичальнику, а безпосередньо автодилеру.

Тут працює той самий принцип, що і в іпотеці - автомобіль, що купується, стає власністю позичальника, проте ця власність обтяжується зобов'язаннями перед банком. При цьому позичальнику потрібно буде оформити страховку КАСКО, ОСАЦВ, а також своє життя та здоров'я.

Докладніше про автокредити читайте тут:

Автокредит: все про покупку автомобіля в кредит

Кредитні карти

Кредитна картка дає можливість багаторазового використання заздалегідь схваленого кредиту в межах конкретної суми, яка встановлюється індивідуально для кожного позичальника (кредитного ліміту).

Кредитні картки настільки популярні в наші дні, що важко уявити, що раніше такого продукту не існувало. Банки ж у висококонкурентних умовах змушені пропонувати все більш привабливі для клієнтів умови – грейс-період, кеш-бек та інше.

Докладніше про кредитки читайте тут:

Споживчі нецільові кредити

До цієї категорії відносяться всі види кредитів, які не мають певного цільового призначення – їх можна використовувати і для покриття витрат до зарплати, і для подорожей, весілля, інших великих покупок. Тобто банк не контролює, на що саме позичальник витрачатиме кредит, проте банку важливо розуміти, за рахунок чого і чи вчасно здійснюватиметься погашення.

Тому найважливішим чинником при ухваленні рішення про можливість видачі кредиту буде оцінка поточних доходів клієнта та його кредитна історія. Оцінюється кредитоспроможність потенційного позичальника за допомогою системи скорингу. Якщо ж рівень доходів недостатній або кредитна історія має вади, то найімовірніше клієнта чекає відмова у кредитуванні.

До споживчих нецільових кредитів відносяться як кредити готівкою (до зарплати) - короткі позики на покриття своїх поточних потреб, так і кредити під заставу (нерухомості, авто та іншого майна).

Докладніше про споживчі кредити, системи скорингу та кредитну історію читайте тут:

Кредитні продукти для бізнесу

Потреба в кредиті зазвичай виникає тоді, коли необхідно розпочати справу чи розширити вже існуючий бізнес. І якщо на початковому етапі вибір джерел фінансування не широкий: це або власні накопичення, або позики у друзів/родичів або партнерів, або інвестиції від бізнес-ангелів, то у разі, коли бізнес вже відкритий та успішно функціонує, до перерахованих джерел фінансування можна додати й банківські кредити.

Якщо ваш бізнес існує у вигляді юридичної особи, банки зможуть запропонувати вам такі види кредитів:

овердрафти
кредити на поповнення оборотних коштів
кредити на розвиток: придбання автотранспорту та обладнання, освоєння нових напрямків бізнесу
кредити на придбання нерухомості
агрокредити.

Овердрафт

Овердрафт - це резервування банком на розрахунковому рахунку організації певної суми, яку клієнт може витратити на нагальні потреби: наприклад, закупівлю сировини чи нового товару. Зазвичай сума овердрафту дорівнює місячному обороту фірми, і перевищити її компанія неспроможна. Овердрафт зручний тим, що за необхідності використання клієнт просто виставляє платіжне доручення у клієнт-банку, і банк проводить операцію з допомогою ліміту овердрафту так само просто і швидко, як і при платежі за рахунок власних коштів.

Кредити на поповнення обігових коштів

Заставні кредити, які залучаються на короткий термін (до 1 року, з можливістю пролонгації) з метою покупки оборотних ресурсів для забезпечення безперервного і ефективного виробничого процесу. Основні галузі, зацікавлені в даному виді кредитування - підприємства, що займаються торговельною діяльністю. Питання покриття касових розривів для цих підприємств є основним, відповідно саме поповнення оборотних коштів зовнішніми ресурсами дозволить розширити обсяги виробництва, диверсифікувати їх, виконати в термін всі зобов'язання перед контрагентами, і т.д.

Кредити на розвиток

Кредит на розвиток бізнесу, як правило, являє собою кредит на покупку устаткування, техніки, транспортних засобів, об'єктів нерухомості (складські, торговельні, виробничі приміщення). Термін таких кредитів зазвичай становить від одного до трьох років.

Обов'язкова застава, в якості якої може виступати нерухоме майно, обладнання, автотранспорт, спецтехніка, товари в обороті, депозит в банку.

Кредити на придбання нерухомості

Кредит на придбання об'єктів нерухомості: офісних і складських приміщень. Заставою може виступати придбаний об'єкт.

Агрокредити

Вибір фінансування в даному сегменті досить широкий. Є програми короткострокового кредитування, терміном до 1 року, спрямовані на фінансування посівної компанії і збиральної компаній під заставу сільськогосподарської техніки, устаткування і нерухомості, а також довгострокове інвестиційне кредитування великих проектів під заставу нерухомості. Зернотрейдери можуть скористатися такими послугами кредитування як передекспортне фінансування, класичний овердрафт, а також класичне кредитування на короткі терміни. Також зустрічаються спеціальні програми для сільгоспвиробників, в яких передбачаються пільгові ставки по кредитуванню на купівлю сільськогосподарської техніки, засобів захисту рослин та добрив. А за партнерськими програмами на покупку сільгосптехніки в кредит можна отримати фінансування на придбання с / г техніки (нової та б / в).

Приватні підприємці можуть розраховувати на два основних види кредитування - експрес-кредити і мікрокредити. Правда, в залежності від роду діяльності можуть бути різновиди (наприклад, кредит для підприємця на ведення аграрного бізнесу), але основна маса ПП кредитується саме за цими двома програмами.

Кредити приватним підприємцям: експрес-кредити (до $ 7 тисяч)

Головна перевага експрес-кредитів - це швидкість надання грошей і простота оформлення. Недолік - відносно невеликі суми позик. Кредит підприємцю може даватися як під заставу, так і без нього. Це залежить від банку. Умови експрес-кредитування досить лояльні. Для оформлення експрес-кредиту найчастіше досить паспорта, ідентифікаційного коду та свідоцтва про реєстрацію підприємницької діяльності.

Кредити приватним підприємцям: мікрокредити (від $ 100 тисяч)

Мікрокредит - це вже, так би мовити, вищий щабель у розвитку бізнесу. Суми, які видають банки з мікрокредитування, досить солідні. Тому і термін оформлення договору - 2-3 дня. На ці гроші можна купувати обладнання, автотранспорт, нерухомість, поповнювати товарний асортимент, відкривати нові напрямки в бізнесі.