Пастка перша - секрет пільгового періоду
Добре, якщо по карті передбачено певну кількість днів, в які можна користуватися позиковими коштами під пільговий символічний відсоток - наприклад, під 0,01% річних. Однак перш ніж оформляти таку карту, доцільно ретельно вивчити всі тарифи по ній, щоб упевнитися в тому, що пільговий період не супроводжує підступна комісія. Так, банківські експерти відзначають, що за кредитками з пільговим періодом часто може бути встановлена щомісячна комісія за обслуговування картки. Якщо додати до цього те, що в разі наявності цієї комісії така картка, навіть якщо ви її не використовували, може «загнати» вас «в мінус» за перший же місяць або квартал її «тримання», то подібний продукт і зовсім стає малопривабливим. Втім, про подібні непомітні для власника методи списання кредитних коштів з карти - нижче.
Ще один момент, який стосується грейс-періоду і який слід перевірити, перш ніж радіти придбанню кредитного пластику: уточнити, чи на всі способи використання карти поширюється пільга. Слід уважно вивчити умови договору, так як пільговий період погашення часто встановлюється тільки для безготівкових покупок по карті, при знятті готівки цей механізм не застосовується.
Пастка друга - заборгованість підкралася непомітно
«Нехай карта у вас буде про всяк випадок - раптом знадобиться коли-небудь!» - ось основний аргумент переконання вас взяти кредитку, який використовують співробітники банків, що активізували просування цього продукту. На перший погляд, така мотивація оформлення карти цілком резонна: теоретично, якщо ви не використовуєте кредитку, то можна не побоюватися виникнення заборгованості. Проте, існує безліч різноманітних тонкощів і особливостей тарифів, які легко і непомітно перетворять позитивний баланс вашого рахунку в негативний, навіть якщо ви не знімали кредитні кошти. А слідом за цим, звісно, нараховуються штрафи на заборгованість, про яку власник картки і не підозрює.
Перш за все, до таких фінансових пасток належить ... штраф за невикористання кредитних коштів. Наприклад, в одному з банків, який активно просуває кредитні карти, неактивний протягом двох місяців рахунок обійдеться власнику картки в 5 гривень на місяць (невелика сума, але пам'ятайте про те, що в результаті виникає заборгованість). Також «мінус» може з'явитися через уже згадану комісію за обслуговування рахунку, яка може списуватися щомісяця або раз на рік. Ці платежі можуть нараховуватися незалежно від того, чи користувалася людина кредитними коштами чи ні.
Причиною виникнення боргу може стати і щомісячна плата за мобільний банкінг (всього 3-4 гривні на місяць). Втім, цей же мобільний банкінг зобов'язаний вам повідомити за допомогою СМС про виникнення заборгованості - якщо, звичайно, він справно працює (Prostobank.ua відомі випадки, коли офіційно послуга була підключена, гроші за неї стягувалися, а на практиці СМС-інформування не відбувалося).
Корисна інформація:
На нашому сайті ви можете порівняти рейтинги по кредитних картах з рейтингами за споживчими кредитами.
До слова, навіть якщо ви використовуєте кредитну карту, вищезазначені особливості тарифів все одно можуть піднести сюрпризи - у вигляді виникнення несанкціонованого овердрафту, відсотки за використання коштів за яким можуть перевищувати стандартні відсотки за користування кредитом вдвічі. Можуть трапитися і інші несподіванки. Слід зупинити увагу на детальному вивченні умов надання кредитної картки, тому що якщо, наприклад, банк стягує оплату за річне обслуговування в кінці терміну дії картки, або є квартальні платежі, або нарахування відсотків на суму заборгованості на початок місяця, або ще щось, то може виникнути ситуація, коли клієнт погасив заборгованість по кредитній картці на поточний момент і впевнений, що він банку нічого не винен, але при цьому рахунок не був закритий на балансі банку. Банк нарахує комісію, і виникне заборгованість за рахунком, на яку знову будуть нараховуватися відсотки як за користування кредитними грошима.
Окремо варто згадати проблеми із зарахуванням коштів на рахунок після його поповнення - особливо у випадку з поповненням через термінали. Трапляється, що кошти, «проковтнуті» банкоматом, не надходять на рахунок протягом тижня, а то і більше. Та й сам банкомат може зависнути, спровокувавши збій в транзакції. Тому щоб уникнути проблем з виникненням заборгованості, варто гасити її раніше і обов'язково зберігати чек. Тоді, принаймні, можна поберегти власні нерви, чекаючи інкасації банкомату.
Варіантів уникнути всіх подібних пасток (нами перераховані лише основні з них) існує три: крім згаданого підключення до СМС-інформування потрібно:
- не брати карти «в навантаження» до інших продуктів (навіть якщо поки подібних комісій немає, вони можуть з'явитися, а як показує практика, особистим листом про зміни тарифів повідомляють власників кредиток далеко не всі банки, і ви просто можете такі «новинки» пропустити) ;
- постійно стежити за своїм балансом за рахунком, причому найкраще - за допомогою роздруківок руху коштів на рахунку або Інтернет-банкінгу.
Пастка третя - неуспішне закриття карти
На жаль, нерідкі випадки, коли власники кредиток думали, що вони погасили заборгованість і відмовилися від карти, а насправді за документами не тільки не зробили цього, але й заборгували банку. Тому дуже важливо закрити карту правильно, контролюючи кожен етап. У кожному банку існують свої правила закриття кредитних карт. Але існують загальні рекомендації. Клієнт повинен дізнатися в банку, чи існує на карті непогашений залишок по кредиту. У разі, якщо такий є, то погасити його. Після повного погашення заборгованості по кредиту слід здати карту в банк і написати заяву на закриття картрахунку. Банк зобов'язаний видати клієнту довідку про відсутність кредитної заборгованості по картковому рахунку.
Картковий рахунок потрібно закривати у відділенні, в якому ви отримували кредитку. В силу деяких тонкощів, процес закриття карти займає певний час, тому про подачу заяви потрібно подбати заздалегідь, до дати, на яку ви хочете вже не мати офіційно кредитну карту. Особливості проведення операцій з використанням кредитної картки передбачають можливість списання суми з рахунку клієнта за транзакції, які були проведені по карті раніше (наприклад, клієнт оплатив за допомогою карти покупку в магазині 01.05.2018 р і сума була заблокована на рахунку, але, в силу певних особливостей роботи платіжної системи, списання цієї суми з рахунку відбулося 20.05.2018 р). Тому для забезпечення проведення всіх операцій при закритті рахунку банк встановлює певний термін з моменту подачі заяви клієнтом до безпосереднього закриття рахунку. Такий термін регламентується договором з клієнтом (зазвичай становить 45 днів з моменту звернення клієнта в банк).
При закритті карткового рахунку не тільки ви повинні погасити зобов'язання перед банком (в тому числі заборгованість, відсотки, прострочену заборгованість, штрафи, пені і т.д.), але і банк - перед вами. У разі наявності у клієнта залишку власних коштів на картковому рахунку, банк зобов'язаний повернути клієнту всю суму залишку. Для повної впевненості в закритті рахунку та погашення заборгованості клієнт може попросити відповідну довідку. Пластикова карта при цьому повертається клієнтом в банк, співробітник банку зобов'язаний зробити розріз карти вздовж магнітної смуги в присутності клієнта. Надалі карта знищується співробітниками банку в установленому банком порядку. Само собою зрозуміло, що довідку про погашення заборгованості потрібно зберігати не менше трьох років.
Пастка четверта - випуск кредитної карти без відома власника
Часто власники кредитних карток, термін дії яких закінчився, якщо не зверталися в банк за новою картою, перебувають у повній упевненості, що вони банку більше нічого не винні, і їх договірні відносини припинені. При цьому мало хто знає, що банк задовго до кінця дії кредитки випустив нову карту. А сама картка може на руки власника не попасти ще дуже довго. Подібні випадки нерідко супроводжуються формуванням кредитної заборгованості шляхом нарахування комісій, описаних вище, у другій пастці. Тому якщо ви не хочете продовжувати відносини з банком, і вважаєте за краще, щоб процес відмови від послуги пройшов якомога більше для вас безболісно, то врахуйте - про пасивне очікування слід забути. Як правило, перевипуск карти відбувається автоматично протягом останнього місяця дії поточної карти. Нова карта доставляється або рекомендованим листом, або через відділення банку, якщо лист не був доставлений адресату. Про бажання закрити / не перевипускати карту необхідно повідомити банк як мінімум за півтора місяці до закінчення терміну дії поточної карти, заповнивши відповідну заяву на закриття карткового рахунку.
Умови перевипуску регламентуються договором з клієнтом. Залежно від політики банку, карта може бути перевипущена автоматично на новий термін чи ні. У першому випадку банк повідомляє клієнта про термін і місце видачі нової картки. На практиці більшість банків автоматично перевипускає карту на новий термін. Якщо ж клієнт не бажає продовжувати співпрацю, він повинен за місяць до дати, зазначеної на карті, звернутися в банк з проханням розірвати договір / не продовжувати співпрацю. Форма звернення також вказується в договорі. Як правило, потрібно написати письмову заяву.
Пастка остання, цілком невинна - закриття кредитного ліміту
Найменше з усіх перерахованих нами зол, але від цього аж ніяк не менш неприємне (наприклад, кому приємно опинитися на касі з горою покупок і виявити, що платежі по карті не проходять?) - несподіване для вас обмеження кредитного ліміту. Серйозною пасткою це може стати лише в тому випадку, якщо ви розраховували на кошти з кредитної картки. Певне обмеження ліміту може бути початковою умовою продукту, який ви оформили - зрідка зустрічаються такі випадки. Програмне забезпечення, яке обслуговує ведення карткових рахунків та обробку транзакцій деяких банків, дозволяє встановлювати окремі значення лімітів для операцій видачі готівки (кеш-ліміт) і для операцій покупок в торгово-сервісній мережі. Такі ліміти встановлюються в рамках загального карткового кредитного ліміту. Зазвичай операції зняття готівки в банкоматах є більш ризиковими, ніж торговельні операції, тому в деяких банках ліміт на них може бути нижче або взагалі дорівнює нулю. У міру використання карти і погашення заборгованості банк аналізує поведінку клієнта і в разі наявності позитивної кредитної історії розблоковує або збільшує кредитний ліміт.
Крім цього, банк може обмежити розмір коштів, якими ви можете скористатися, внаслідок приходу кризи (як уже було в 2008 році) або ж у вигляді однієї з штрафних санкцій, що застосовується до недбайливого позичальника. При користуванні кредитними грошима за допомогою кредитної картки, з метою уникнути неприємних несподіванок, необхідно виконувати основні умови погашення кредитної заборгованості: в терміні і в розмірі, передбаченому договором. Якщо не дотримуватися умов обов'язкового погашення, банк може зробити тимчасово недоступним невикористаний кредитний ліміт, а також застосувати збільшення відсоткової ставки за користування кредитними грошима або навіть достроково закрити кредитну лінію і так далі.