про твої фінанси

Як правильно отримати споживчий кредит

Перш ніж відправиться в магазин вибирати новий холодильник або телевізор, щоб придбати його в кредит, ми рекомендуємо вам дізнатися можливі способи фінансування цієї покупки.

Короткий зміст і посилання по темі

  1. Можливі способи покупки в кредит
  2. Експрес - кредити і кредити на карту
  3. Споживчі кредити - розстрочка
  4. Кредитні картки
  5. Споживчі кредити під заставу
  6. Кредит під заставу квартири: можливі ризики
  7. Як правильно розрахувати подорожчання товару, купленого в кредит
  8. Як визначити власні кредитні кордони?
  9. Оформлення документів і одержання споживчого кредиту
  10. Вирішення проблемних ситуацій при погашенні кредиту

Можливі способи покупки в кредит

Сьогодні в Україні можна виділити три способи отримання кредитних коштів на покупку різноманітних товарів і послуг:

  • експрес-кредити і мікрокредити на карту;
  • споживчі кредити - розстрочка;
  • кредитні картки ;
  • споживчі кредити під заставу.

Давайте розберемося в перевагах і недоліках кожного з варіантів.

Експрес - кредити і кредити на карту

Незважаючи на те, що в порівнянні з іншими країнами вітчизняний ринок експрес кредитування значно відстає, слід визнати, що сьогодні він є одним з найпопулярніших способів фінансування покупок товарів масового споживання.Практично у всіх великих мегамаркетах столиці і великих містах країни можна зустріти співробітників банків або кредитних спілок, які запропонують вам можливість швидко (іноді навіть «миттєво») профінансувати вашу майбутню покупку не залишаючи магазину.Головне, як то кажуть, визначиться, що ви будете купувати в кредит, а решта все зроблять за вас.

Ще один дуже популярний нині спосіб - миттєві кредити на карту, коли для отримання невеликого кредиту вам навіть з дому виходити не знадобиться.

Зручно, швидко, якісно - ось основні принципи роботи експрес-кредиту і його головні переваги.

Однак, в той же час, не варто забувати, що фінансові організації не будуть видавати гроші кожному зустрічному, оскільки вони також є комерційними установами і хочуть отримувати прибуток.

Як правило, за 10-30 хвилин банк або інша фінансова організація, в кращому випадку, встигають перевірити паспортні дані позичальника - і, можливо, підтвердити повідомлені їм відомості про місце роботи та посаду.В іншому кредитору доводиться покладатися на чесність клієнта, а також на ефективність свого «скорингу» - спеціальної математичної моделі, що дозволяє оцінювати платоспроможність клієнта на основі непрямих даних.

І ніяка «модель» не може повністю гарантувати повернення грошей - тому ризики при видачі таких кредитів залишаються вкрай високими. Відповідно, позичальникові доводиться платити не тільки за свій кредит, але і за той, який дістанеться шахраєві, який подала кредитору неправдиві відомості про себе. При цьому можливість «прямо зараз» отримати бажаний товар - та й саме згода видати кредит «за просто так» - змушують людину не звертати увагу на безліч дрібниць. Перш за все це - додаткові збори, які не включаються кредитором в рекламовану процентну ставку. Це можуть бути комісії «за розгляд кредитної заявки», «за отримання кредиту», «за відкриття позичкового рахунку», «за отримання готівки в касі», «за обслуговування позикового рахунку»: кожен банк і МФО тут витончується у винахідливості по-своєму . В результаті при спочатку заявленій ставці в 18-30% річних ефективна ставка по експрес-кредитах у більшості банків знаходиться на рівні 50% річних, а у мікрофінансових організацій перевалює за 100% річних.

Перелік сервісів, де можна оформити кредити на карту можна знайти тут

Споживчі кредити - розстрочка

Що таке розстрочка?

Люди старшого покоління добре пам'ятають радянську систему придбання товарів у розстрочку, яка надавалася державними і кооперативними торговельними організаціями.Потрібно було принести довідку з роботи, заповнити анкету, а далі бухгалтерія підприємства перераховувала необхідну суму в магазин.Така форма покупки предметів особистого вжитку не мала на увазі участі банку - всі супутні документи оформляло торгове підприємство.

В незалежній Україні розстрочка відродилася, але в іншому вигляді.Затверджені урядом в 1998 році Правила торгівлі в розстрочку знову дозволили торговельним підприємствам на свій страх і ризик самостійно продавати товар за такою ж схемою - без участі фінансових структур.Однак ніхто з торговців не захотів наражати свою діяльність на зайвий ризик, тому в систему продажу в розстрочку вони стали включати фінустанови.Зараз торгове підприємство відразу отримує гроші за куплений товар, а фінансує угоду банк або інша кредитна установа.

Таким чином, сьогодні розстрочка - це кредити, які надаються фінансовими організаціями (банками та кредитними спілками) на придбання різноманітних товарів і послуг. Розстрочка відрізняється від інших споживчих кредитів тим, що в якості забезпечення за зобов'язаннями позичальника виступає товар, що купується в кредит.Споживче кредитування є більш широким поняттям і в якості забезпечення можуть виступати інші об'єкти рухомого і нерухомого майна, і зовсім не обов'язково, щоб об'єктом застави був придбаний товар.

Хоча, якщо говорити по правді, то останнім часом в банківській практиці ці поняття практично ототожнюються.Тому дуже часто розстрочка називається споживчим кредитом.

Якщо Ви не хочете переплачувати за товар в кілька разів, тоді можна скористатися більш трудомісткою послугою банків - споживчим кредитом за програмами "розстрочка". В цьому випадку позичальникові потрібно оформити в магазині рахунок-фактуру на обраний товар і віднести його разом зі стандартним набором документів (паспорт, довідка про доходи і т.д.) в банк - щоб той направив гроші прямо на рахунок продавця. Рішення про видачу такого кредиту звичайно приймається в термін від трьох днів до тижня - але й обходиться позичальникові істотно дешевше (ефективна ставка складає в межах 25-35%).Однак, крім неминучих втрат часу і необхідності кілька разів ходити з магазина в банк і назад, у цього кредиту є і ще один істотний недолік: деякі банки видають кредити лише на покупки в певних магазинах, з якими у них укладено договір.

І все ж головними перевагами такого кредиту є більш низький розмір витрат з обслуговування кредиту (в порівнянні з експрес-кредитами), а також свобода вибору - позичальник сам вибираєте товар за прийнятною ціною і приносить рахунок-фактуру або договір купівлі-продажу.Крім того, при отриманні кредиту в банку процедура більш тривала, і за цей час можна вивчити всі умови договору, дізнатися про всі можливі додаткові відсотки і комісії.

Кредитні картки

Все про користування кредитними картами читайте тут .

Споживчі кредити під заставу

У разі якщо позичальникові потрібно нецільове фінансування (на ремонт, відпочинок, навчання, лікування, придбання авто і т.д.) або якщо позичальник не бажає повідомляти банку про ціль витрачання кредитних коштів, а сума кредиту перевищує ліміти інших споживчих кредитів, найбільш прийнятним варіантом фінансування буде кредит під заставу: автомобіля, житла (квартири, будинки), депозиту і навіть цінних паперів.Словом, заставою по кредиту можуть виступати будь-які ліквідні активи позичальника.

Актуальні рейтинги споживчих кредитів під заставу можна знайти тут

Кредит під заставу квартири: можливі ризики

Ризики такого кредитування величезні - в разі чого можна запросто позбутися житла.Зате, якщо угода вигорить, можна змусити "мертву" нерухомість приносити "живі" гроші.

Як бути тим, хто вільних грошей не має, але хоче заробити на зростанні цін на нерухомість або землю, відкрити свій бізнес або просто отримати кредитну лінію на велику суму?

Відповідь банкірів одна: взяти кредит під заставу вже наявного житла.В Європі такі позики звуться "На вивільнення капіталу" і користуються великою популярністю.

Принадність кредитів під заставу нерухомості в тому, що банки взагалі не контролюють те, як саме позичальник буде використовувати отримані кредитні кошти.Хоч будинок будуй за містом, хоч квартиру купуй, хоч відкривай ПП з торгівлі насінням.

Зазвичай фінансисти готові видати в кредит під заставу житла до 70-80% його оцінної вартості.Іншими словами, маючи в активі житло, вартістю хоча б $150 тис., можна розраховувати на позику в $ 105-120 тис., яку можна використовувати на власний розсуд.

Правда, ставки по позиках під заставу житла іноді трохи вище (в середньому на 0,5-1,5%), ніж за класичними іпотечними кредитами.Крім того, наважуючись на кредит під заставу квартири, варто прорахувати всі витрати, можливі доходи і, головне, ризики!

Нерухомість потрібно щорічно страхувати (0,3-0,4% вартості житла), а за кредит потрібно буде платити відсотки.Середня переплата по таких кредитах за 20 років становить ні багато ні мало 140-150%.Чи принесуть істотний прибуток квартира, куплена на отримані гроші, або розпочатий бізнес?

У разі ж проблем з оплатою кредиту банк цілком може поставити питання ребром і змусити продати квартиру для погашення позики.Репутація позичальника в цьому випадку буде зіпсована, і взяти новий кредит для покупки житла буде вже непросто.

Висновок: Кредити під заставу нерухомості недорогі, дають доступ до великих сум, але досить ризиковані.Однак при стабільно високих доходах позичальника вони дозволяють серйозно збільшити його інвестиційні можливості.

Як правильно розрахувати подорожчання товару, купленого в кредит

На вітчизняному ринку споживчого кредитування не прийнято чітко і точно вказувати всі умови отримання позики. Наприклад, рекламуючи ту чи іншу кредитну програму, магазин або його фінансовий агент вказує нульову процентну ставку і "забуває" розповісти про банківську комісії, плату за відкриття банківського рахунку та страхування покупки. В результаті витрати по кредиту набагато вище, ніж здаються на перший погляд. Загальне подорожчання товару становить від 30 до 60%, так що мова йде про досить значною надбавку до вартості товару.
Процентна ставка за користування кредитом, в залежності від наданих документів, термінів і суми, варіюється в межах 12-55% річних в національній валюті. Чим нижче річна процентна ставка, тим вище тариф за обслуговування позикового рахунку, тим більше різних додаткових платежів вам доведеться оплатити. І це чітка закономірність.
Широко розрекламована нульова процентна ставка (або в розмірі 0,001% річних) для позичальника виглядає привабливо. Однак потрібно знати, що якщо вам пропонують оформити такий споживчий кредит без застави та першого внеску на суму, скажімо, 500-5000 гривень терміном до двох років, то при цьому банківська комісія складе від 0,83% до 2,85% за місяць залежно від суми і терміну кредиту. Причому комісію потрібно оплатити всю і відразу, в день отримання кредиту. І виходить, що виплата може скласти від 30 до 50% за рік. Саме час брати ще один кредит на оплату комісії.
Втім, часто рекламні кампанії що проводяться дійсно містять полегшені умови кредитування.І цей виняток лише підтверджує правило: рекламні флаєри можуть не відображати всіх спеціальних умов.

Як визначити власні кредитні кордони?

Кожен банк, коли приймає рішення про видачу кредиту, обов'язково оцінює так звану кредитоспроможність позичальника, причому щодо одержуваного в результаті прибутку.Цікаво, що оцінює банк не тільки фінансове становище позичальника, але і його особисті якості.Існує кілька основних моделей визначення кредитоспроможності, і якщо банк оцінює «межі кредиту», то чому цього не може зробити сам потенційний позичальник перед зверненням в банк?

Кредитний гуру США для визначення оптимальної суми кредиту використовує наступні два правила:

  • Перше правило говорить: розмір кредитного платежу не повинен перевищувати третини доходів, іншими словами, якщо ви заробляєте 3000 гривень, то не повинні відраховувати в банк більше, ніж 1000 гривень.
  • Друге правило наступне: оптимальна сума кредиту - це річний дохід людини, помножений на три, тобто якщо ви заробляєте всі ті ж 3000 гривень на місяць, то ця сума складе 108 000 гривень.

Порушення українцями останнього правила не несло за собою негативних наслідків, так як зарплата досить швидко росла.В умовах кризи розраховувати на таку розкіш більше не доводиться.Але найголовніше навіть не це.Важливо оцінити вартість кредиту, яка зараз значно зросла, і прийняти рішення - чи дійсно є необхідність позики грошей.

Якщо ви підрахували, що гра в кредит коштує свічок, переплата вас влаштовує, річ потрібна дуже терміново, то останнє правило визначення власної кредитоспроможності стосуватиметься вашого характеру: не варто брати кредит, якщо на момент його отримання у вас немає вільного запасу грошей.І справа тут не тільки в нестабільності чого-небудь під час кризи.Психологи стверджують, що людина, не здатна накопичити хоч трохи пристойну суму, не зможе і регулярно вносити платежі в банк, і тим більше - погасити кредит достроково.

На закінчення варто згадати рада одного експерта, який в умовах кризи заграв новими фарбами: якщо ви об'єктивно вирішили, що вам кредит потрібен, то розмір позики слід вибирати, додавши до необхідної сумі 20-30%.Цей надлишок буде здатний убезпечити вас в разі непередбачених обставин, які можуть перешкодити вчасно погашати кредит.

Оформлення документів і одержання споживчого кредиту

Сьогодні практично в кожному великому магазині, що торгує побутовою технікою, працюють відразу кілька представників фінустанов (банків, кредитних спілок, інших установ), які готові надати позику.У різних фінустановах умови надання кредитів різні, але в цілому вони вписуються в одну схему скорингового кредитування.

Для оформлення експрес-кредиту клієнт повинен пред'явити паспорт (обов'язково з реєстрацією в тому регіоні, де береться кредит) і довідку про присвоєння ідентифікаційного коду платника податків.Крім того, покупця просять заповнити анкету, де запитується про доходи та витрати позичальника, його основне місце роботи, сім'ю.Не всі фінустанови вимагають багато інформації, проте мета такої анкети одна - з'ясувати, чи зможе позичальник віддати кредит.Як відзначають фінансисти, зазвичай особлива увага звертається на зарплату: бажано, щоб її сума перевищувала щомісячні платежі за позикою в півтора-два рази.

Дані обробляються як правило, протягом лічених хвилин, і в разі позитивного рішення підписується кредитний договір.Перед укладенням кредитного договору слід обговорити його умови.Серед них: річна відсоткова ставка, система нарахування відсотків (складна або проста - на залишок боргу або на початкову суму), спосіб погашення кредиту (щомісячно рівними частками (ануїтет) або нарахування відсотків на залишок), розмір банківської комісії за відкриття та ведення рахунку.Крім того, варто уточнити, чи може фінустанова змінити процентну ставку в односторонньому порядку, чи потрібні поручителі і застава, а також який порядок дострокового погашення кредиту.

Процедура оформлення кредиту та покупки займає не більше 45 хвилин, якщо від позичальника не потрібна довідка з місця роботи про його посаду і доходи за останні півроку.Найчастіше в такому випадку істотно зростають процентні ставки, і покупця можуть попросити внести аванс в розмірі до 30% від суми покупки.Кредит зазвичай видається на термін від трьох місяців до трьох з половиною років.Терміни кредитування встановлюються індивідуально, залежно від суми, яка дається в кредит.Оформити позику можуть і на 300 гривень, і на 20 тис.

Якщо віддається перевага отримання кредиту безпосередньо в банку, то в цьому випадку покупець прямує до фінансової установи, звертається до відділу кредитування фізичних осіб, дізнається про умови кредиту, приносить необхідний пакет документів (паспорт, ідентифікаційний код, довідка про доходи за останні шість місяців), в разі кредиту під заставу - всі необхідні документи по заставі, заповнює запропоновані банком анкети і договори.Тут теж зажадають наявність стабільного щомісячного доходу, який в півтора-два рази перевищує суму щомісячних платежів по кредиту, ті ж документи, що і при кредитуванні в торговій точці, а також рахунок-фактуру на вибраний товар або послугу (якщо кредит цільовий).

Іноді банки працюють лише з певними магазинами, але, як правило, вибір досить великий.Рішення про видачу кредиту приймається кредитної комісією протягом більш тривалого проміжку часу (від декількох годин до декількох днів).У разі позитивного рішення банк підписує з клієнтом кредитні документи і перераховує суму кредиту (плюс аванс, якщо такий необхідний) на поточний рахунок магазину і видає покупцеві платіжний документ, який підтверджує факт перерахування грошей.Після цього покупець відправляється в магазин і забирає зарезервований товар.

Умови кредитування можуть залежати від віку позичальника.Найбільш приваблива вікова група - 25-45 років.Деякі кредитні організації відмовляються видавати кредити особам, які не досягли 21-річного віку, а також особам пенсійного віку.

Вирішення проблемних ситуацій при погашенні кредиту

В процесі погашення, Ви можете зіткнутися з низкою труднощів.Розглянемо можливі шляхи їх вирішення.

Ситуація 1. У Вас виникли тимчасові фінансові труднощі, і Ви не можете вчасно погасити кредит.

У такій ситуації, найкраще відразу звернутися в банк з проханням про пролонгацію кредиту.Для цього Ви повинні звернутися безпосередньо в банк, написати заяву про пролонгацію кредиту (в більшості випадків використовується довільна форма) і розповісти кредитному фахівцеві про причини вимушеної пролонгації.Рішення про пролонгацію кредиту банк буде приймати від 3-х до 7 днів (залежить від банку).У разі позитивного рішення, Вам необхідно буде приїхати в банк і підписати додаткові угоди до кредитних документів.Будьте готові, що банк може трохи збільшити розмір процентної ставки за пролонгованим кредитом.

Ситуація 2. Ви не можете гасити кредит у відповідності до встановлених термінів в графіку погашення.

Така ситуація може виникнути в тому випадку, якщо Вам виплачують заробітну плату пізніше, ніж потрібно внести платіж на погашення кредиту.Для вирішення даного питання, Вам також потрібно звернутися в банк, оформити заяву про внесення змін до графіку погашення (вказати причини).Оскільки банки зацікавлені, щоб всі позичальники гасили кредит вчасно відповідно до встановлених графіків, банк піде Вам на зустріч і переробить графік погашення на зручний для Вас.

Ситуація 3. Банк надіслав попередження про підвищення процентної ставки по кредиту, яка Вас не влаштовує.

В принципі, такі ситуації трапляються рідко, проте випадки були.Ваші дії можуть бути наступними:

  • нічого не робити.Тоді банк автоматично підніме процентну ставку і запропонує Вам укласти додаткову угоду до договору;
  • повністю погасити кредит.Якщо до кінця терміну погашення кредиту залишилося небагато, краще позичити залишкову суму і закрити повністю кредит, ніж платити додаткові відсотки.




© 2006—2019

ТОВ «Простобанк Консалтінг»

Код ЄДРПОУ: 35454764

Адреса: 02100, м. Київ, вул. Георгія Тороповського, 2, оф. 19

Телефон: +38 063 075 70 92

Email: info@prostobank.com