про твої фінанси

Як дізнатися і переписати кредитну історію

Як дізнатися, чи є кредит у людини? Як перевірити кредитну історію безкоштовно і без реєстрації за ідентифікаційним кодом в Україні? Як почистити кредитну історію і отримати кредит, якщо ви потрапили в список недобросовісних позичальників (чорний список)? Дізнавався «Простобанк Консалтинг».

Короткий зміст і посилання по темі

  1. Кредитна історія: сім причин її поберегти
  2. Як дізнатися свою кредитну історію?
  3. Три факти про зіпсовану кредитну історію
  4. Чи існують способи поліпшити свою кредитну історію?
  5. Де і як почистити кредитну історію?
  6. Що виправляємо?
  7. Як дані з бюро кредитних історій вирішують долю позичальника
  8. Кредити на карту з поганою кредитною історією
  9. Банківська таємниця в Україні




Loading...

Кредитна історія: сім причин її поберегти

Prosto свою кредитну історію зіпсувати, але складно її потім виправити. А може насправді позитивна біографія позичальника нам не так вже й потрібна? Заради чого варто берегти кредитну історію - справно платити по кредитах, дізнавався Prostobank.ua.

Причина перша. За кордон можуть не пустити

Ще восени 2009 року президент України доручив Кабміну вжити заходів для введення тимчасової заборони на виїзд за кордон українців, у яких є "невиконані кредитні зобов'язання перед фінустановами". Приблизно в той же час Національний банк України в своєму листі рекомендував банкам ініціювати в судовому порядку заборону на виїзд неплатникам за кредитами. Спочатку інформація про те, що позичальників банків зроблять невиїзними, здавалася загрозою, яку ніколи не приведуть у виконання, але подальший розвиток подій це спростував. Так, наприклад, Укрпромбанк подав у Прикордонну службу України реєстр недобросовісних позичальників на 1 033 фізичних осіб. Найприкріше, що дізнатися про те, що вам тимчасово заборонено залишати межі країни можна лише на митниці при перевірці вашого паспорту. І хоча масової закономірності «винен банку - не випустять за кордон» поки не спостерігається, банки час від часу подають список своїх боржників прикордонникам. Хто знає, чи не опинитеся ви там років через п'ять через давно забуті борги?

Причина друга. Приховати «чорну мітку» не вийде

Добре відомий спосіб для боржника банку взяти кредит знову - просто звернутися до іншої установи. Це відбувається через те, що в Україні п'ять бюро кредитних історій (БКІ), які співпрацюють з різними банками. У разі, якщо позичальник оформляє кредит в банку А, який не є партнером бюро Б, що має негативну інформацію про даного позичальника, банк А просто фізично не зможе ідентифікувати факт наявності в бюро Б такої інформації про свого потенційного позичальника. Отже, за відсутності будь-яких негативних ввідних фінансова установа цілком може погодити видачу кредиту такому позичальнику.

При цьому поки не працює механізм, здатний усунути таку можливість. Закон про кредитні бюро дозволяє бюро обмінюватися кредитними історіями, але на практиці цього не відбувається, що і призводить до появи у несумлінного позичальника можливості вільно брати кредит в іншому банку, який не співпрацює з бюро, де зберігається його погана кредитна історія.

Однак банки, знаючи про такі особливості функціонування системи, намагаються підстрахувати себе від них. Позичальник не повинен сподіватися на те, що його погана кредитна історія невідома банку лише тому, що банк є партнером іншого кредитного бюро. Сьогодні все більше банків розуміють важливість використання даних бюро і передають в них інформацію про своїх позичальників. До того ж на етапі верифікації наданих потенційним позичальником даних банки, як правило, використовують ряд інших інструментів (крім кредитного бюро), які допомагають їм достовірно оцінити платіжну історію людини, яка звернулася за отриманням кредиту. Крім цього, один банк може бути партнером двох і більше кредитних бюро одночасно або запитувати з кредитного бюро інформацію час від часу на платній основі. Все це значно зменшує шанси недобросовісних позичальників на отримання нового кредиту.

Розраховувати ж на те, що час «змиє» плями з кредитної біографії, і знову можна буде вільно брати кредити, особливо не варто. Справа в тому, що для цього знадобиться аж ніяк не 3 роки. Наприклад, на сайті одного з найбільших українських бюро кредитних історій написано, що інформація в ньому зберігається протягом 10 років з дати виконання позичальником кредитного договору. Зрозуміло, що якщо мова йде про проблемний іпотечний кредит з терміном 20-30 років, то розраховувати взяти кредит під пенсію вже немає сенсу. З іншого боку, навіть прострочений кредит на невелику суму позбавить вас можливості користуватися фінансовими позиками на цілих десять років (і то - в разі, якщо після 10-ти років бюро сумлінно видаляє інформацію про позичальника).

Причина третя. Бюро кредитних історій скоро обмінюватимуться інформацією

До кризи потреба виявлення недобросовісного позичальника не стояла перед банками так гостро, як сьогодні, коли установи гранично обережні у видачі нових позик. Відповідно до потреб банків починають розвиватися бази кредитних історій. З відновленням кредитування питання пізнавання недоброчесних позичальників стане дуже гостро, а поки експерти лише прогнозують, що бюро почнуть ... обмінюватися даними.

Причина четверта. У майбутньому українські бюро кредитних історій об'єднаються

Незважаючи на те, що сьогодні всі кредитні бюро «самі за себе», і поточна ситуація на ринку дозволяє їм непогано заробляти, продаючи кредитні історії позичальників, не секрет, що для успішного функціонування ринку всі банки повинні знати, добросовісний клієнт прийшов до них чи ні . Саме тому опитані Prostobank.ua експерти одностайні - рано чи пізно бюро об'єднаються.

Втім, не всі фахівці вважають, що об'єднання українських бюро кредитних історій буде мати лише позитивні сторони. Як і будь-яке об'єднання, «злиття» БКІ може мати як позитивні, так і негативні наслідки. З одного боку, банки зможуть з одного джерела отримувати найповніший перелік кредитних історій. З іншого - монополія на ринку БКІ може призвести до падіння якості надаваних ними послуг (яка зараз і так не на найвищому рівні) і до зростання тарифів. У зв'язку з цим можна поставити під сумнів коефіцієнт корисності цієї ідеї в зрізі найближчої перспективи. На даному етапі ринок має розвиватися так, як він розвивається. При цьому регулятор ринку і законодавчі органи повинні докладати всіх можливих зусиль для сприяння розвитку та вдосконалення послуг БКІ на українському ринку кредитування.

Причина п'ята. Українські бюро кредитних історій стають могутніше

Важливість повноцінного функціонування кредитних бюро прекрасно розуміють в Кабінеті Міністрів і в парламенті країни (не кажучи вже про цілеспрямоване лобіювання інтересів банків і бюро). І тут влада не стоять на місці. Прикладом може служити, наприклад, намір відкрити доступ бюро до Державного реєстру фізичних осіб ДПАУ, в якому зберігаються дані про ідентифікаційні коди українців.   Законопроект, який повинен дозволити бюро користуватися такою інформацією, був поданий Кабміном у Верховну Раду на початку червня-2010.   І хоча прийдешні зміни в законодавстві орієнтовані швидше не на проблемних позичальників, а на припинення шахрайства з підробленими кодами і з підробленими довідками про доходи, тенденція очевидна: уряд виступає навіть за такі революційні зміни на користь кредитних бюро. Того й гляди - наступним кроком буде законопроект, який передбачає обов'язковий обмін негативною інформацією про позичальників між всіма кредитними бюро. Або ще якесь нововведення вкрай вигідне для банківської системи, але неприємне для українців, які зіпсували свою кредитну історію.

Причина шоста. Існує єдиний реєстр позичальників

З 2002 року в Україні існує єдина інформаційна система «Реєстр позичальників», створена НБУ і покликана збирати негативну інформацію про несумлінних позичальників. Переважна більшість українських банків вже працюють з цією системою. Протягом 10 днів з дня зарахування заборгованості позичальника на рахунки простроченої заборгованості, банк зобов'язаний формувати і пересилати НБУ інформацію про позичальників з простроченою заборгованістю понад 10 тис. грн. Інформація про позичальників-юридичних осіб надається з обов'язковою вказівкою даних про засновників і керівництво. Втім, поки система функціонує не так бездоганно, як хотілося б. Необхідно знизити поріг суми простроченої заборгованості, що надається банками для ЄІС «Реєстр позичальників», а також скоротити термін подачі банком-учасником інформації.

Крім того, самі банки поки не вважають систему ефективною і ставляться до неї відповідно. Наприклад, формально банк декларує передачу негативних кредитних історій в Реєстр, проте по факту може бути передана лише мінімальна кількість файлів. При великих обсягах і автоматизованому процесі кредитування виникає питання про доцільність запиту до такого реєстру з невідомим hit rate і відсутністю можливості детального аналізу кредитної історії. Ще дві причини - низький рівень автоматизації запитів і отримання відповідей з Реєстру, а також ліміт на кількість запитів на добу.

Що слід знати про Кредитний реєстр НБУ?

Постановою НБУ № 70 від 16 травня "Про затвердження змін до деяких нормативно-правових актів Національного банку України", яке вступило в силу з 21 травня 2019 року, НБУ зобов'язує банки враховувати дані свого Кредитного реєстру при розрахунку кредитного ризику позичальника. Як це буде відбуватися? У чому переваги Кредитного реєстру НБУ? - дізнавався у банкірів Prostobank.ua

Вікторія Олефіренко, начальник управління ризиків корпоративного бізнесу Банку Кредит Дніпро

Оновлений відповідно до Постанови НБУ № 70 порядок розрахунку банками кредитного ризику передбачає, що в разі, якщо в кредитному реєстрі НБУ міститься інформація про дефолт позичальника-фізособи в одному з банків, то банк повинен класифікувати такого позичальника за найгіршим класом. Також банк повинен знизити клас позичальника-юридичної особи, в тому числі до найгіршого, в разі, якщо в кредитному реєстрі НБУ є інформація про його дефолт або високу ймовірність дефолту в інших банках.

Дані вимоги будуть застосовуватися з 1 липня 2019 року в тестовому режимі, а з 1 грудня 2019 року стануть обов'язковими до виконання. 5-місячний перехідний період передбачений для доопрацювання банками внутрішніх нормативних документів і програмного забезпечення.

Мета нововведення - підвищення якості оцінки банками кредитного ризику, прийняття зважених рішень при розгляді кредитних заявок, зменшення кількості проблемних кредитів і поліпшення платіжної дисципліни позичальників. Поліпшення якості кредитних портфелів банків буде сприяти зменшенню складової «плати за ризик» у вартості кредитів.

Андрій Григель, начальник департаменту ризик-менеджменту і аналітики РАДАБАНК

Кредитний реєстр є аналогом уніфікованого бюро кредитних історій в масштабах всієї банківської системи. Останні півроку кредитний реєстр наповнювався усіма банками України в обов'язковому порядку для всіх позичальників із сумою заборгованості понад 100 мінімальних заробітних плат (на сьогодні мін. з/п становить - 4 137 грн.).

Вимоги щодо розрахунку кредитного ризику для банків завжди враховували консервативний, але справедливий підхід для оцінки платоспроможності позичальника, і необхідність використання кредитного реєстру - не є винятком у цій парадигмі.

Основна ідея полягає в тому, що якщо конкретний банк отримує інформацію про те, що в якомусь іншому банку його позичальник має низький клас фінансового стану - то для такого позичальника банк зобов'язаний провести коригування класу в бік зниження, керуючись принципом обачності.

НБУ регулярно оновлює і розсилає технічні умови підключення до API, завдання ж банків і розробників облікових банківських ПО - правильно автоматизувати процеси взаємодії з модулями системи, в т.ч. і оновити алгоритми розрахунку кредитного ризику з включенням процесу запиту і обробки інформації з кредитного реєстру.

Причина остання. Кредити можуть знадобитися

Залишивши позаду кризові роки, що особливо відзначилися підвищенням ставок по вже виданих кредитах, можна не дивуватися, чому так багато людей вирішили для себе раз і назавжди не вдаватися до банківських позик. Однак ставки піднімати в односторонньому порядку вже заборонили, а кредитні продукти насправді можуть бути ... корисні. Випадків, коли може знадобитися позика - багато. Наприклад, якщо вам для роботи необхідно авто, але немає можливості виплатити за нього всю суму відразу. Або якщо по вашій кредитній картці існує тривалий пільговий період, коли ви можете користуватися позиковими коштами безкоштовно. Серед різноманітних і часто дорогих банківських продуктів трапляються дуже цікаві і корисні. І тоді ви як власник хорошої кредитної історії, зможете вибирати з багатьох варіантів. Адже банки вважають за краще кредитувати саме таких клієнтів.

Найжахливіші помилки в житті - це ті, які неможливо виправити. На щастя, всілякі неприємності, пов'язані з простроченням платежів або неповерненням кредитів, виправити можна.  

Як дізнатися свою кредитну історію?

Відповідно до ст.13 Закону України «Про організацію формування та обігу кредитних історій», будь-який українець раз на рік має право безкоштовно отримати свою кредитну історію, особисто звернувшись в кредитне бюро. Для цього потрібно взяти паспорт і ідентифікаційний код, а також їх копії, засвідчені вашим підписом; приїхати особисто в офіс бюро і написати заяву з проханням надати доступ до кредитної історії.

Звернутися за кредитною історією може і інша особа - при наявності у неї нотаріально завіреної довіреності і списку документів, поданого вище. Довірена особа пише заяву з проханням надати інформацію від свого імені.

Отримати кредитну історію можна і поштою - і в цьому випадку процедура залежить від правил конкретного кредитного бюро. Наприклад, в МБКІ для цього потрібно надіслати заяву встановленого зразка, запевнивши власний підпис нотаріально, а також копії паспорта та ідентифікаційного коду, завірені підписом. Запит розглядають два дні, але за 100 гривень можна замовити термінову обробку. Документ на фірмовому бланку пересилають кур'єрською службою за рахунок позичальника.

Для того, щоб отримати кредитну історію рекомендованим листом поштою в ПВБКІ, потрібно зареєструватися на сайті бюро, вказавши адресу, на яку ви хочете отримати документ. Дані перевірять і надішлють вам інформацію для авторизації на сайті, після якої ви дізнаєтеся, чи є ваша історія в базі бюро. За обробку та відправку інформації потрібно наперед сплатити 40 гривень (пластиковою карткою або банківським переказом); в ціну входить вартість рекомендаційного листа.

УБКІ також пересилає поштою кредитну історію за запитом позичальника протягом двох днів після його отримання. Для цього також потрібно надіслати завірені вашим підписом копії сторінок паспорта (першої, другої і з відміткою про реєстрацію), ідентифікаційний код і заяву. Платити при цьому нічого не потрібно. Послуги відвідування бюро за отриманням історії - не передбачено.

Оскільки банки вже починають активно кредитувати, саме час почати вивчення своєї кредитної історії. Звичайно, якщо ви добре пам'ятаєте, що жодного разу в житті не допускали прострочення, то може здатися, що особливого сенсу в перевірці немає. Але як показує практика, нерідко трапляється, коли в історії проскакують дані про кредити, які ви жодного разу не брали, або про простроченнях, яких жодного разу не допускали. Саме для цієї мети і існує дозволене законом право знайомитися з власною кредитною історією. При цьому Закон « Про організацію формування та обігу кредитних історій» дозволяє раз на рік або після відмови в новому кредиті робити це безкоштовно (п. 3 статті 13 Закону). Бюро кредитних історій зобов'язане надати звіт протягом двох днів з дня вашого запиту, тому ніяких зволікань в отриманні кредитної історії бути не повинно. При цьому порядок звернення в бюро по закону визначається Положенням самого бюро. Це і призводить до розбіжності процедури в цих установах, а в деяких випадках - і до складнощів. Зокрема, незважаючи на те, що закон гарантує безкоштовне ознайомлення зі своєю кредитною історією, на практиці зробити це без витрачання коштів практично неможливо.

По-перше, більшість бюро надають таку послугу безкоштовно при особистому зверненні в саме бюро, що найчастіше можливо тільки для киян, які можуть роз'їжджати по місту в робочий час. По-друге, запит поштою, на який багато бюро також безкоштовно відповідають, вимагає не тільки поштових витрат, але і витрат на нотаріальне посвідчення. По-третє, деякі бюро вимагають оплати за надання вашого кредитного звіту навіть при особистому відвідуванні офісу організації.

Однак з огляду на те, що часто в бюро кредитних історій все по-різному - і порядок звернення, і оплата, і можливості, ми перевірили свої кредитні історії в кожній з п'яти таких організацій.

Українське бюро кредитних історій

Такого повного спектру пропонованих послуг, як у УБКІ, немає ні у одного бюро кредитних історій. Особливо це стосується інтернет-користувачів. Тут, наприклад, існує можливість перевірити наявність своєї кредитної історії за допомогою смс. Після відправки смс з мобільного, в якому ми набрали латиницею КІ і вказали свій ідентифікаційний код, приходить відповідь, що з вами зв'яжуться. Насправді протягом години після такого експерименту, на наш мобільний зателефонував дніпропетровський номер, де дуже чемний співробітник поставив кілька запитань про персональні дані, щоб провести ідентифікацію особистості і нашу кредитну історію не можна було перевірити чужим людям. Після цього нам сказали, що наша історія в базі є.

Ознайомитися з історією також можна в онлайн-режимі. Для цього потрібно авторизуватися за допомогою номера мобільного телефону та ідентифікаційного коду (якщо ви міняли свій номер з часів останнього кредиту, то з вами будуть зв'язуватися співробітники для ідентифікації). Нарешті, після введення на сайті коду (своєрідного тимчасового пароля), який буде вислано на ваш мобільний телефон, ви можете приступати до безкоштовного ознайомлення зі своєю кредитною історією. Відзначимо, що всі смс для вас стоять як звичайні повідомлення за тарифами оператора.

Крім онлайн-доступу, можна безкоштовно ознайомитися зі своєю кредитною історією, під'їхавши до київського чи Дніпровського офісу бюро або надіславши запит поштою на адресу київського офісу (з Нотаріально завіреними ксерокопіями перших 2-х сторінок паспорта та сторінки з реєстрацією з вашим підписом, що «копія Вірна», так само завірений ідентифікаційний код и заяву про бажання отримати кредитний звіт). При цьому прийдеться витратитися на нотаріуса, але сплачувати за звіт НЕ прийдеться – навіть поштою вам його відправлять за рахунок бюро.

Крім стандартного звіту про вашу кредитну історію, ви можете - вже на платній основі - замовити особливу послугу під назвою «Кредитний рейтинг УБКІ». Це розрахунок за особливою методою компанії, який розраховується на підставі вашої кредитної історії і показує, наскільки ви бажаний позичальник для банку. Коштує він 25 гривень, а оплата проводиться через систему електронних платежів Liqpay без комісії (при цьому на самому сайті бюро дуже докладно розписано механізм оплати - як словами, так і в картинках-скріншотах, що робить процедуру простою для новачків).

Але найцікавіша послуга, яку для охоронців кредитної історії надає бюро, - це «СтатусКонтроль». Цей сервіс дозволяє стежити за будь-якими змінами в кредитній історії (наприклад, виникнення прострочення по кредиту, відкриття нового кредиту або запит вашого кредитного звіту будь-яким банком) - вам на телефон просто приходить смс. Одна з найприємніших вигод такого сервісу - це те, що якщо на вас шахрайським шляхом буде оформлений кредит, ви про це тут же дізнаєтеся. Правда, коштує це задоволення 60 гривень за підключення на 4 місяці, потім продовження на кожен місяць буде обходитися вам в 15 гривень.

Міжнародне бюро кредитних історій

Кредитне бюро з такою назвою також надає послугу ознайомлення з вашою кредитною історією в онлайн-режимі. Правда, безкоштовно це зробити не вийде. Для цього потрібно зареєструватися на сайті і активізувати за надісланим на вашу електронну пошту посиланням свій логін. Потім можна зайти на сайт, прикріпити завірені підписом скани ваших документів (в форматах .jpg, .gif і .pdf розміром від 20 КБ до 500кб), заповнити спеціальну форму-заяву на отримання кредитної історії та оплатити вартість «обробки одного запиту в електронному вигляді »- 25 грн., включаючи ПДВ. При цьому будьте готові, що «для ідентифікації Вас, як суб'єкта кредитної історії, бюро може так само запитати у Вас копію платіжної картки, якою здійснювався платіж або передзвонити по вказаному телефону для уточнення і повної ідентифікації Вашої особистості».

Другий спосіб відправлення запиту кредитного звіту в бюро - звичайною поштою. Однак в цьому випадку доведеться заплатити ще більше. Справа в тому, що потрібно нотаріально завірити копії документів, які ви надсилаєте для ідентифікації вашої особистості в бюро, а також вашу заяву із зазначеним способом (адресою), на який ви хочете отримати кредитну історію. В середньому така послуга нотаріуса обійдеться вам в 150 гривень.

Єдиний спосіб ознайомитися зі своєю кредитною історією в Міжнародному Бюро Кредитних Історій безкоштовно - це під'їхати з документами особисто в київський офіс в робочі години.

Перше всеукраїнське бюро кредитних історій

ПВБКІ не пропонує послуги ознайомлення з кредитною історією в онлайн-режимі, але може показати вам вашу кредитну історію безкоштовно при особистому відвідуванні київського офісу компанії. Для тих, у кого приїхати особисто не вийде, послуга відправки звіту поштою коштує 50 гривень (це крім витрат на нотаріуса, тому що для затребування звіту потрібно надіслати нотаріально засвідчену заяву з вашими даними і адресою, на яку буде відправлено кредитний звіт). Відповідну квитанцію можна скачати на сайті і прикласти в оплаченому виді до листа. На питання, чому потрібно платити 50 гривень додатково, співробітник установи пояснив, що кредитна історія буде відправлена ​​особливим листом, на пошті будуть ідентифікувати вашу особу за паспортом (щоб не потрапила ні в які руки крім ваших), ось і коштує така послуга стільки грошей. При цьому під час телефонної розмови дуже ввічливо запропонували перевірити наявність кредитної історії по номеру ідентифікаційного коду.

Три факти про зіпсовану кредитну історію

Prosto протягом останніх років на ринку виникло кілька несподіваних явищ, пов'язаних з використанням банками на практиці кредитних історій позичальників. В якому випадку можна отримати позику, якщо кредитна історія негативна; які помилки банкірів і позичальників можуть привести до невиправданого псування кредитної історії; чи варто для виправлення репутації звертатися до посередників - дізнавався Prostobank.ua.

Факт перший: кредит можна отримати і з негативною кредитною історією

Всупереч усталеній думці, що зіпсована кредитна історія назавжди закриває вам двері в банк і позбавляє можливості отримати в ньому кредит, це не завжди так. За словами банкірів, все залежить від ступеня «зіпсованості» кредитної історії, в деяких випадках позичальник все ж може отримати позику. Якщо у позичальника зіпсована кредитна історія, то для банку необхідно обгрунтування, а при складних випадках і документальне підтвердження причин виникнення його прострочення по кредиту. Прийнятний недолік в кредитній історії більшості банків - прострочення до 30 днів без документального підтвердження поважних причин виникнення прострочення або понад 30 днів, але в даному випадку клієнт повинен буде надати обґрунтування, за яких обставин це сталося.

Втім, не все так райдужно, як здається на перший погляд: в більшості банків умови по кредитах для позичальників «з плямою на репутації» будуть відрізнятися від умов для благонадійних позичальників: наприклад, підвищеним на кілька процентних пунктів розміром ставки. Якщо позичальник не допускав прострочень понад 90 днів, або мав об'єктивні причини невиконання своїх зобов'язань, але при цьому домовився з банком, після чого погасив заборгованість, в індивідуальному порядку таким клієнтам може бути розглянута можливість видачі нових кредитних позик в подальшому. При цьому процентна ставка нерідко встановлюється в індивідуальному порядку, залежно від типу кредитного продукту і ринкових значень процентних ставок.

На щастя, не всі банки, за словами експертів, посилюють умови кредитів для таких позичальників саме за рахунок процентної ставки. Деякі просто надають кредит лише при наявності додаткового поручительства, встановлюють особливі вимоги до такого позичальника або обмеження по кредиту. Банк зацікавлений в поверненні виданих кредитних коштів і тому попросить надати додаткову заставу, який зможе покрити всі витрати в разі виникнення прострочення. До цього всього можуть бути поставлені більш жорсткі умови граничних дат, коли банк матиме право стягнути заставне майно. До слова, отриманий нехай навіть на таких умовах кредит, - звичайно, в разі своєчасного і повного його погашення, - може допомогти позичальнику виправити кредитну історію і в подальшому брати позики на загальних підставах.

Факт другий: кредитна історія може бути зіпсована і без вагомої причини

Українські позичальники звикли вважати, що кредитна історія може бути зіпсована тільки в разі їх власної недобропорядності. Однак останніми роками, коли процес роботи банків з кредитними історіями потенційних позичальників особливо бурхливо розвивався, показали, що на практиці зіпсованість історії далеко не завжди означає недоброчесних позичальника. Більш того, на жаль, в кредитних історіях українців досить часто зустрічаються помилки, які роблять позичальників «без вини винуватими». Подібних випадків відомо більш ніж достатньо. Такі випадки можуть мати місце, коли мова йде про виникнення так званої «технічного прострочення», свого роду операційного «шуму». Наприклад, при повному погашенні заборгованості клієнта неправильно озвучується сума до повного закриття кредиту, в результаті чого може залишитися непогашеною якась незначна частина зобов'язань. При цьому за кредитним продуктом може бути передбачено нарахування щомісячної комісії, в результаті чого заборгованість може зростати. Буває, що клієнти дізнаються про таку заборгованість тільки через якийсь час, коли сума до закриття значно зросте. Рецепт запобігання подібних випадків простий - уточнювати не тільки в касі безпосередньо перед платежем, але і заздалегідь, наприклад, через колл-центр банку, суму платежів по кредиту що залишилися. І, звичайно, не забути взяти довідку про те, що кредит погашений в повному обсязі.

Ще один приклад виникнення заборгованості, через яку псується кредитна історія позичальника, - якщо він погашає кредит через іншу фінансову установу і не враховує, що вона може стягувати додаткову комісію за обслуговування. Виходить, що якщо позичальник не попереджений про такий платіж, то він не погасить свою заборгованість в повному обсязі. Погашення кредиту через інший банк може привести до проблем ще й тому, що платіж може затриматися на кілька днів, поки сума дійде з одного банку в інший.

За словами банківських експертів, на практиці трапляються й інші численні випадки, здатні зіпсувати кредитну історію, деякі з них походили з-за непрямої провини самого позичальника. Помилка може статися з вини клієнта, наприклад, якщо невірно вказаний рахунок; є помилка в сумі погашення на кілька гривень або копійок; відсотків нарахували більше, ніж очікував клієнт, отже, не вистачило грошей для погашення; переплутав дні погашення (якщо обслуговується за кількома кредитами і т.п.).

Зустрічаються випадки помилок і з вини банку. Наприклад, клієнтові можуть повідомити не всю суму до погашення (помилилися в прогнозному погашенні чи ще щось); повідомити некоректно реквізити до погашення, що призведе до затримки платежу, поки не з'ясують правильні реквізити. Помилка також існує і з вини програмних комплексів, які обслуговують кредити, адже в їх створенні теж брала участь рука людини. Іншими словами, скрізь, де є людський фактор, буде існувати ризик виникнення помилки або збою.

Втім, в перерахованих вище випадках, за словами експертів, можна розібратися в ситуації і звести негатив від подібних подій до мінімуму. Подібних прикладів може бути багато. Єдино правильне рішення в такому випадку - це йти на контакт з банком, скласти на відділенні письмову заяву з описом своєї проблеми. Зазвичай фінансова установа досить швидко розбирається в ситуації, і в разі підтвердження помилки своїх співробітників або наявності інших пом'якшуючих обставин, банк може піти назустріч клієнтові і задовольнити його клопотання.

Існують і інші причини, за якими кредитна історія може бути несправедливо зіпсована, і впоратися з ними позичальникові вже буде складніше. Йдеться про випадки, коли службовці банку допускають більш серйозні помилки (наприклад, описаний раніше в пресі випадок, коли банк характеризував людину як неблагонадійну через номер телефону, який раніше належав боржнику, і передав дані в бюро кредитних історій).

Але найчастіше, як показала практика останніх років, несправедливо зіпсовані історії стосуються випадків, коли банки просто не повідомляють в бюро кредитних історій нові обставини відносин з позичальником. Сюди можна віднести і погашення із запізненням кредити (банк про прострочення і заборгованості повідомляє, а коли позичальник розраховується з боргами - «забуває» це зробити), і реструктуризовані кредити. На щастя, і на такі випадки є «свій прийом»: перед тим як брати кредит в банку, обов'язково вивчіть свою кредитну історію в українських бюро, тим більше, що за законом це безкоштовно (а в більшості випадків на практиці є і реальна можливість зробити це безкоштовно). І якщо кредитна історія таки зіпсована, ви завжди можете її виправити, надавши бюро відповідні документи.

Факт третій: тепер кредитну історію можна виправити і за допомогою посередників

Як ми вже неодноразово писали, виправити кредитну історію позичальника не дуже складно - особливо, якщо вона зіпсована не з його вини. Виправлення кредитної історії здійснюється шляхом письмових пояснень клієнта (якщо вина позичальника) або в наданні банком листа, в якому вказується причина, період і сума помилкової негативної кредитної історії.

Проте, на ринку з'явилися посередники, які за плату запитують кредитні історії, консультують з приводу того, як їх можна виправити, і сприяють у цьому. Задоволення це не з дешевих. Наприклад, за даними сайту однієї з компаній-посередників, проста консультація обійдеться в 200 гривень. Якщо ж ви запитуєте вашу кредитну історію через компанію, то консультація для вас буде безкоштовна, зате отримання кредитних історій з 4-х кредитних бюро буде коштувати 400 гривень, і ще 150 гривень ви заплатите за оформлення довіреності (без неї дізнатися історію ви зможете тільки при особистому зверненні), а внесення змін до історії обійдеться в 200 гривень за кожне бюро. Якщо врахувати, що раз на рік запит власної кредитної історії по закону безкоштовний, то така послуга посередництва значно збільшує її вартість. Тому можна зробити висновок, що найбільше послуги посередників будуть цікаві тим, у кого немає часу самостійно займатися власною кредитною історією.

Чи існують способи поліпшити свою кредитну історію?

Кредитна історія - це консолідована інформація про кредити, які клієнт брав раніше і про платіжну дисципліну їх погашення. Кредитну історію банк вивчає при розгляді кредитної заявки клієнта, щоб розуміти, наскільки надійним позичальником він є.

На сьогоднішній день банки запитують кредитні історії своїх потенційних позичальників в Українському бюро кредитних історій (УБКІ), яке консолідує її з різних джерел - банків, кредитних спілок, держреєстрів, страхових і лізингових компаній.

Клієнт - суб'єкт кредитної історії - може самостійно запросити звіт по своїй кредитній історії, зареєструвавшись на сайті УБКІ, а також ознайомитися з реєстром запитів по ньому з боку фінансових організацій. У разі незгоди з інформацією в реєстрі клієнт може оскаржити її, звернувшись з відповідною заявою.

Рада прийняла закон про кредитний реєстр НБУ, відповідно до умов співпраці з МВФ. Закон передбачає, що Нацбанк створить централізований реєстр по кредитах, заборгованість за якими перевищує 100 мінімальних зарплат перед одним банком. З 2019 року банки зможуть враховувати дану інформацію від регулятора при оцінці клієнта.

Позитивна кредитна історія формується за активного і дисциплінованого користування клієнтом кредитними продуктами. Чим більше термін давності події, тим менше її вплив на якість кредитної історії. Тому успішно погашений «свіжий» кредит переважить прострочення багаторічної давності. Велика кількість одночасно діючих кредитів буде грати швидше проти клієнта, ніж на його користь.

Для поліпшення кредитної історії клієнта, що хоче взяти новий кредит, слід перш за все погасити поточні прострочення по кредитах, якщо такі є, і по можливості скоротити кількість відкритих кредитних договорів.

Олег Болтик, Заступник Голови Правління ТАСКОМБАНК

Гарна кредитна історія дуже важлива для будь-якої людини, тому що відкриває можливості для фінансування своїх особистих або бізнесових потреб, з іншого боку негативна кредитна історія позбавляє можливості залучити кошти навіть на життєво необхідні потреби. Якщо ж кредитна історія зіпсована, її потрібно обов'язково виправити, зробити це можна наступними способами:

  • якщо кредит діючий, необхідно увійти в графік і до кінця терміну дії кредитного договору сплачувати за графіком;
  • якщо кредит був проблемним і вже закритий, необхідно спробувати взяти невеликий кредит і платити за графіком.

Найчастіше потенційний кредитор лояльніше дивиться на позичальників з негативною кредитною історією, які виправили свою кредитну історію.

Вікторія Скоч, директор кредитного департаменту Банку ПІВДЕННИЙ

Для поліпшення кредитної історії клієнта досить виконати наступні дії: погашати кредити вчасно; надати хорошу заставу; надати поручительства, гарантії платоспроможності, з хорошою діловою репутацією підприємства / фізичної особи, а також бути чесним і відкритим з банком.

Де і як почистити кредитну історію?

Ситуація з кредитними бюро в Україні поки залишає недобросовісним позичальникам широке поле для діяльності. Справа в тому, що тільки трохи більше половини банків співпрацюють з бюро кредитних історій (БКІ): далеко не всі банки України хочуть ділитися інформацією про проблемні кредити в своєму портфелі, так само як розповідати про сумлінних позичальників своїм конкурентам. А ті банки, які співпрацюють з бюро, надають інформацію не всім таким установам, а тільки тим, з якими у них укладено договір. Правда, є банки, які є партнерами відразу двох бюро, крім того, ніщо не заважає банкам запитувати інформацію у всіх діючих бюро, яких в Україні три:

  1. ЗАТ «Перше всеукраїнське бюро кредитних історій» - не має переважного власника, так як створено Асоціацією українських банків, 33-ма банками, ісландською компанією «Кредінфо», двома страховими і однією лізинговою компаніями.
  2. ЗАТ «Міжнародне бюро кредитних історій» - ініціаторами створення є численні кредитні спілки, група «ТАС» і «Кредінфо».
  3. ТОВ «Українське бюро кредитних історій» - створено Приватбанком , зараз значно розширилося.

Хоча така неоднозначність в існуючих бюро і може допомогти якомусь нещасливому позичальникові ненадовго сховатися і піти від своїх зобов'язань, не варто на це покладатися. Адже через зростання неповернень сьогодні все частіше говорять про те, що кредитні бюро скоро почнуть обмінюватися інформацією, тому тим, хто зіпсував свою репутацію, варто почати виправляти її в зворотному напрямку.  

Контакти бюро кредитних історій зібрані тут .

Що виправляємо?

Поправка перша, довжиною в 10 років

Перш ніж кидатися виправляти кредитну історію, варто звернути увагу, як давно відбулося прострочення по кредиту. Справа в тому, що згідно із законом «Про організацію формування та обігу кредитних історій», інформація про кредити позичальника зберігається протягом 10 років з дня закінчення дії договору, і по закінченні цього терміну, бюро зобов'язане вилучити інформацію з історії. З огляду на те, що закон дуже жорстко регулює будь-які порушення бюро кредитних історій, аж до «відкликання Ліцензії та Порушення питання про ліквідацію бюро» в разі системних порушень прав позичальників, можна просто почекати 10 років, перед тим як звернутись за новим кредитом.

Поправка друга, від руки

Неможливо виправити кредитну історію тільки в одному випадку: якщо погашення кредиту здійснювалося в примусовому порядку через суд. В інших випадках можна додати в свою кредитну історію пояснення, що викривають причину, по якій ви не змогли своєчасно заплатити. Процедура наступна. Після ознайомлення з кредитною історією, якщо ви не згодні з будь-якою інформацією, опублікованою в ній, ви можете подати письмову заяву з коментарем, де спростовує інформацію - не більше 100 слів. Бюро протягом п'яти днів звертається в банк, який дав йому цю інформацію і чекає згоди або спростування ваших даних. Якщо банк спростовує заяву, то в такому випадку за вами залишається право додати до своєї кредитної історії коментар до 100 слів. БКІ взагалі вилучає інформацію, якщо банк, у якого він її уточнював, не відповідає в 15-ти денний термін. Найголовніше - це те, що БКІ протягом двох днів зобов'язана повідомити вам, банку, а також всім, хто за останній рік запитував про вас інформацію, про те, що дані про вас помінялися чи вилучалися. Тобто теоретично, якщо місяць тому будь-якої банк відмовив вам у кредиті, грунтуючись на невдалій кредитній історії, а потім ви поміняли «темна пляма» репутації, то установа автоматично про це дізнається.


Поправка третя, складна

Останнім часом в ЗМІ почала розповсюджуватися точка зору, що після погашення заборгованості за проблемним кредитом можна поправити свою репутацію взявши кілька дрібних кредитів, кожен раз на велику суму, в тих установах, які згодні їх дати, і акуратно і в строк їх погасивши. Для цього потрібен час, однак кредитна історія вже не буде негативною. Насправді це не завжди так, адже деякі кредитні бюро передають інформацію у вигляді скорингових балів позичальника, а не деталей про кредит, і тут вже все залежить від методу, за яким БКІ цей бал розраховує. Наприклад, може статися так, що негативну історію по одному кредиту не перекриють і чотири позитивних наступних позики.

Зміна ж скорингового балу за законом заборонена. Правда, не все так сумно, адже рішення про видачу кредиту залежить від кредитної політики банку. У разі споживчого кредитування на "забування" негативної кредитної історії можуть знадобитися роки, так як банк в цьому випадку віддасть перевагу новому клієнтові без кредитної історії, ніж клієнту, у якого були проблеми в минулому. Але для деяких банків глибина дослідження кредитної історії обмежується двома-трьома роками, тобто шанси отримати кредит заново з'являються у "поганого" позичальника вже через два роки.

На закінчення слід зазначити, що єдиний дійсно поганий варіант боротьби з негативною кредитною історією - сподіватися, що якщо при подачі заявки на кредит просто не поставиш підпис у відповідній графі і тим самим не дозволиш банку ознайомитися зі своєю кредитною історією - то він і не дізнається про гріхи минулого. Справа в тому, що заборона банку в можливості ознайомиться з вашою кредитною історією - це закріплений законодавчо привід відмови вам у кредиті. До речі, ваша відмова від передачі інформації по кредиту в бюро - теж законний привід відмовити вам у кредиті.

Як дані з бюро кредитних історій вирішують долю позичальника

Близько 80% відмов у позиках українці отримують через негативну кредитну історію, повідомляє сайт одного з кредитних бюро України. Що потрібно знати про бюро кредитних історій, щоб використовувати по максимуму всі можливості власного профілю позичальника - дізнавався Prostobank.ua

Прострочення буває різне

Добре, якщо кредитна історія бездоганна, але не всі можуть цим похвалитися. Втім, не всі темні плями в кредитній біографії однаково впливають на можливість позичальника претендувати на кредит. Залежно від характеру прострочень, їх дати і частоти, банк може зовсім відмовити в кредиті, посилити умови позики або подивитися на недоліки кредитної історії крізь пальці.

Однозначно негативно оцінюється недавній або «свіжий» прострочений платіж, так як це може розцінюватися банком як поточна проблема з платоспроможністю клієнта. Багаторазові прострочення, навіть при подальшому закритому або виплачуваному кредиті, можуть характеризувати такого клієнта як недисциплінованого, що може відбитися в підвищенні ставки по новому кредиту або пропозиції меншої суми кредиту. Менш значимими є прострочення понад два роки тому.

В інших випадках надії на те, що темні плями на історії позик не завадять взяти новий кредит - марні. Навіть якщо банк, в якому позичальник зіпсував свою кредитну історію, став неплатоспроможним і був відправлений на ліквідацію, всі дані про погашення кредиту і прострочення залишаються в бюро і будуть доступні для фінустанов за першим запитом.

Перехресне партнерство

Сьогодні в Україні є три діючих бюро кредитних історій:

  • Українське бюро кредитних історій,
  • Міжнародне бюро кредитних історій,
  • Перше Всеукраїнське бюро кредитних історій.

Хоча кількість банків-партнерів бюро дуже різниться (найбільше їх у ПВБКІ, майже в два рази менше у УБКІ, ще менше - у МБКІ, детальніше див.нижче), насправді не можна сказати, що якесь бюро більш поінформоване, а інше - менш. Всі діючі бюро на сьогодні мають свої переваги - це і технологічність сервісу, і повнота інформації, і набір учасників бюро. Однозначного лідера по всіх параметрах на ринку бюро виділити складно. Крім цього, цінність бази визначається не тільки кількісним наповненням, а й якісним. Так часто буває, коли позичальник платить одному банку, але при цьому не платить іншому. Відповідно, такий позичальник буде цінним клієнтом для першого і стресовим для іншого банку.

У кожного бюро кредитних історій є партнери серед банків. Якщо фінустанова значиться в списку партнерів, вона може запитувати інформацію про позичальників, а також передає його дані в це бюро.

Якщо ж банку в списку партнерів немає, то він, відповідно, не може дізнатися інформацію про позичальника, яка доступна в бюро. Раніше кредитних бюро було більше, і, лавіруючи між різними банками-партнерами, можна було отримати позику і з радикально зіпсованою кредитною історією - якщо підібрати банк, який не перетинається через бюро з фінустановою, де недобросовісно погашався кредит.

Сьогодні, за словами банкірів, це вже майже неможливо. На практиці банки, які видають споживчі кредити фізичним особам, є учасниками будь-якого чинного бюро кредитних історій. Отримання кредиту в іншому банку за поганої кредитної історії було можливо, так як деякі банки вважали за краще економити на платних запитах кредитної історії. Але в нинішніх умовах це стає практично неможливим (банки підключаються до більш, ніж одного бюро), так як відомості про позичальника та його кредитну репутацію стають відомі всім учасникам бюро. «У кожного бюро своє охоплення даних, можуть бути різні банки-партнери, тому для більш повної картини нашим банком було прийнято рішення підключиться відразу до двох. На даний момент можна сказати, що інформації від бюро в більшості випадків досить, проте повного охоплення ринку звичайно ж немає , так як частина банків не підключена до них, частина передають дані в інші бюро. Неповнота охоплення даних - мабуть головний і єдиний мінус, який призводить до зростання вартості перевірки і необхідності запиту в два і більше бюро кредитних історій», - від помічає Сергій Ілюченко, начальник відділу аналізу і моделювання управління контролю за кредитними ризиками роздрібного бізнесу ОТП Банку.

Прорив в можливостях

У всіх трьох бюро кредитних історій є можливість отримати дані про свій профіль позичальника в онлайн-режимі, якщо заповнити спеціальну форму і пройти багаторівневу систему перевірки. Правда, в більшості випадків послуга не безкоштовна: в МБКІ вона обійдеться в 25 гривень, в УБКІ - в 45 гривень, в ПВБКІ - від 50 гривень.

Примітно, що в УБКІ способи перевірки кредитної історії не вичерпуються перерахованими: позичальник може дізнатися свою «кредитну біографію» через Приват24 або в терміналах самообслуговування.

Але головне - бюро кредитних історій пропонують українцям масу додаткових послуг всілякого змісту. Наприклад, за 25 гривень на місяць і 20 гривень одноразово можна підключиться до послуги постійного контролю вашої кредитної історії (УБКІ, ПВБКІ). Вона актуальна, якщо ви погашаєте кредит і побоюєтеся, що з вини оператора банку або помилку в реквізитах щомісячний платіж не надійшов вчасно.

Вишенька на торт - можливість «заморозити» вашу кредитну історію, поставивши статус «не бажаю відкривати нові кредитні договори», тим самим убезпечивши себе від шахраїв.

Крім цього, в тому ж бюро можна за 45 гривень замовити послугу «Кредитний рейтинг» - показує, наскільки ви добропорядний позичальник. За інформацією сайту, це може стати в нагоді, якщо ваш рейтинг високий, і ви хочете влаштуватися на роботу в банк або фінансову компанію або домогтися пом'якшення умов нового кредиту.

Нарешті, за 25 гривень можна надати на місяць доступ до вашої кредитної історії кредитору, інвестору або роботодавцю.

Банки-партнери бюро кредитних історій станом на липень-2019 р

Міжнародне бюро кредитних історій:

  • Альфа Банк
  • Банк Ренесанс Капітал
  • Банк Софійський
  • Банк Траст
  • Банк Фінанси та Кредит
  • Банк Форвард
  • Всеукраїнський банк розвитку
  • ВТБ Банк
  • Дельта Банк
  • Ідея Банк
  • Інвестбанк
  • КредитПромБанк
  • Кредобанк
  • Надра
  • Оксі Банк
  • ОТП Банк
  • Ощадбанк
  • Піреус Банк МКБ
  • Правекс-банк
  • ПроКредит Банк
  • ПУМБ
  • Радикал банк
  • Райффайзен Банк Аваль
  • Сбєрбанк
  • ТАСкомбанк
  • UKRSIBBANK
  • Універсал Банк
  • Фідобанк
  • Ерсте банк
  • Юніон Стандард Банк

Українське бюро кредитних історій:

  • Айбокс Банк
  • Акцент-Банк
  • Альфа Банк
  • Банк Восток
  • Банк Глобус
  • Банк інвестіцій та заощаджень
  • ВіЕС Банк
  • ВТБ Банк
  • Ідея Банк
  • Конкорд
  • Креді Агріколь Банк
  • Банк Кредит Дніпро
  • Кредобанк
  • Кристал банк
  • МетаБанк
  • Мотор-Банк
  • МТБ Банк
  • ОТП Банк
  • Ощадбанк
  • Перший Український Міжнародний Банк
  • Південний
  • Піреус Банк
  • Полтава-банк
  • Правекс-Банк
  • ПриватБанк
  • Промінвестбанк
  • Райффайзен Банк Аваль
  • ТАСкомбанк
  • Укргазбанк
  • UKRSIBBANK
  • Універсал Банк
  • Форвард
  • Хрещатик
  • Юнекс Банк

Перше Всеукраїнське бюро кредитних історій:

  • А-Банк
  • Агропросперісбанк
  • Айбокс Банк
  • Акордбанк
  • АЛЬПАРІ Банк
  • Альт Банк
  • Альфа Банк
  • Апекс-Банк
  • Аркада
  • Асвіо Банк
  • Банк 3/4
  • Банк Альянс
  • Банк Восток
  • Банк Глобус
  • Банк Грант
  • Банк інвестіцій та заощаджень
  • Банк Клірінговий дім
  • Банк Конкорд
  • Банк Портал
  • Банк Січ
  • Банк Український Капітал
  • Банк Форвард
  • Банк Центр
  • БМ Банк
  • БТА Банк
  • Вернум Банк
  • ВіЕс Банк
  • ВТБ Банк
  • Диви Банк
  • Дойче банк ДБУ
  • Сбєрбанк
  • ЄВРОПРОМБАНК
  • Земельний Капітал
  • Ідея Банк
  • ІНГ Банк Україна
  • Індустріалбанк
  • Комерційний Індустріальний Банк
  • КомІнвестБанк
  • Крісталбанк
  • Креді Агріколь
  • Банк Кредит Дніпро
  • Кредит Європа Банк
  • Кредит Оптима
  • Кредобанк
  • Кредитвест банк
  • Львів
  • Мегабанк
  • Міжнародний Інвестиційний Банк
  • Мета Банк
  • Місто Банк
  • Мотор Банк
  • ОКСІ Банк
  • ОТП Банк
  • Ощадбанк
  • Перший Інвестиційний Банк
  • Перший Український Міжнародний банк
  • Південний
  • Піреус Банк
  • Полікомбанк
  • Полтава Банк
  • Правекс-Банк
  • ПроКредит банк
  • Промінвестбанк
  • Промислово-фінансовий банк
  • Радабанк
  • Райффайзен Банк Аваль
  • РВС Банк
  • Розрахунковий центр
  • Регіон Банк
  • СЕБ Корпоративний банк
  • Сітібанк
  • ТАСкомбанк
  • Траст-Капітал
  • Український банк реконструкції та розвитку
  • Український Професійний Банк
  • Укрбудінвестбанк
  • Укргазбанк
  • Укрексімбанк
  • UKRSIBBANK
  • Укрсоцбанк
  • Універсал Банк
  • Фінанс Банк
  • Фінексбанк
  • Експрес-банк
  • Юнекс Банк

 

Горячие предложения

UniGroup

Кредит под 1,5% в месяц. Под авто, квартиру, дом, нежилое помещение

Сумма: от 30 000 до 15 000 000 грн.

Срок: от 1 месяца до 10 лет

Без выписки и перерегистрации

Киев, Киевская обл. до 60 км

кредиты на карту

первый кредит до 5000 грн. под 0%

Сумма: до 10 000 грн.

Cрок: до 30 дней

Возраст: от 18 до 65 лет

Документы: карта, паспорт и ИНН





Корисні статті з даної тематики



© 2015–2019

ТОВ «Простобанк Консалтинг»

Код ЄДРПОУ: 35454764

Адреса і телефон «Простобанк Консалтинг»

Email: info@prostobank.com