Якщо з механізмом розрахунку готівкою знайомі навіть школярі – ми даємо готівку касиру, а натомість отримуємо товар чи послугу, то з інструментами для здійснення безготівкових платежів справа інакша. З розвитком технологій можливості проведення безготівкових платежів значно розширилися. Розглянемо основні з них.
Платежі із залученням операціоніста
Це найбільш традиційний спосіб, коли для здійснення платежу клієнту необхідно прийти в банк, іншу фінансову установу, на пошту, магазин мобільних операторів і т.д. та попросити операціоніста (менеджера) провести платіж за наданими вами реквізитами.
Платіжна карта
На сьогоднішній день картка є найбільш популярним інструментом доступу до рахунку та здійснення платежів, адже банківська картка є майже у кожного дорослого, а іноді – й у дітей також.
Як ми вже писали, картка є інструментом доступу до банківського рахунку та дозволяє оплачувати товари та послуги за рахунок коштів, що знаходяться на цьому рахунку. Карти бувають дебетові (дозволяють здійснювати платежі в межах ваших коштів на рахунку) та кредитні (коли банк може проводити платежі у кредит).
Найважливіша інформація про картку – це її платіжні реквізити:
- номер картки,
- термін дії карти,
- ім'я власника
- CVC/CVV-код (зазвичай вказується на обороті).
Цих даних у більшості випадків достатньо, щоб провести оплату з вашої карти (за винятком випадків, коли у вас підключено підтвердження операцій за допомогою СМС-кодів як додатковий захист операцій, що проводяться). Крім того, картки додатково захищені PIN-кодом: комбінацією цифр, яку знаєте тільки ви і можете використовувати для підтвердження платежу під час оплати через термінал (але не в Інтернеті!). Щоб не втратити свої гроші, ні в якому разі не варто ділитися даними своєї картки зі сторонніми людьми. Також важливо бути обережним під час розрахунків в Інтернеті: уважно перевіряйте справжність сайту та безпеку з'єднання. Ще одним способом захисти свої кошти може стати віртуальна карта. Така карта не має фізичного носія та призначена для оплати покупок та проведення розрахунків в Інтернеті.
Докладніше про принципи роботи банківських карток читайте тут:
Інтернет-банкінг та мобільний банкінг
Коли управління банківським рахунком здійснюється через інтернет, а точніше через особистий кабінет клієнта на сайті банку, така послуга називається інтернет-банкінг.
Для управління банківським рахунком через інтернет-банкінг потрібен комп'ютер (або інший гаджет) з виходом в Інтернет, а також телефон, якщо на нього надходять СМС-коди для підтвердження операцій (подвійна автентифікація). При цьому перелік операцій, які можна здійснювати в інтернет-банкінгу з кожним роком, дедалі ширший:
- проведення платежів (в т.ч. оплата комунальних послуг)
- відкриття депозиту
- купівля іноземних валют
- можна взяти кредит
- переглянути історію операцій та інше.
Мобільний банкінг має на увазі управління рахунком через спеціально розроблений додаток банку, який встановлюється на гаджет клієнта (телефон, планшет), в якому встановлено сім-картку з номером, прив'язаним до банківської картки клієнта. Такі програми дозволяють проводити практично всі банківські операції, доступні клієнту дистанційно. Для користування послугою також потрібний доступ до Інтернету.
Часто банківські мобільні програми дозволяють здійснювати операції швидше, але набір доступних сервісів в Інтернет-банку, як правило, ширший.
Докладніше з цими інструментами проведення платежів можна ознайомитись тут:
NFC-платежі
Іноді здійснити платіж можна і без наявності картки – засобом доступу до рахунку в цьому випадку буде не картка, а мобільний телефон або браслет зі спеціальним чіпом. Такі платежі називаються безконтактними та здійснюються з використанням NFC-технології (Near Field Communication) – це технологія бездротового обміну даними між пристроями, що знаходяться на відстані до 20 сантиметрів. Вона була створена зусиллями платіжних систем, банків, мобільних операторів та виробників мобільних пристроїв. Для здійснення платежу необхідно запустити спеціальний додаток на смартфоні та піднести гаджет з NFC-чіпом до терміналу з функцією безконтактної оплати (той самий принцип, що і з безконтактними пластиковими картками). Гроші на оплату спишуться з картки, прив'язаної до програми.
Докладніше про те, як працює NFC-технологія читайте тут:
Платіжні термінали
Термінал – це свого роду електронний операціоніст банку. У цьому лише банківські термінали дають доступом до управління банківським рахунком. Небанківські термінали, які стали популярні за рахунок надання послуги зі здійснення всіляких платежів – комунальних, мобільного зв'язку, геймінгу тощо, є платіжними агентами, вони не мають доступу до банківських рахунків, а платіж у них здійснюється або за допомогою готівки, або за допомогою банківської картки.
Електронні гаманці
Електронний гаманець – це цифровий еквівалент вашому фізичному гаманцю. По-суті, це програма, в якій зберігається ваша платіжна інформація. Для того, щоб поповнити гаманець, потрібно переказати гроші з вашого банківського рахунку або інших електронних гаманців. Після цього ви зможете проводити оплату в Інтернет (і тільки в Інтернет) за рахунок коштів зі свого електронного гаманця.
Існують великі електронні платіжні системи, що спеціалізуються на розрахунках електронними грошима. Наприклад, PayPal. Електронні гроші вважаються найбезпечнішим способом розрахунків в Інтернет.
Детальніше про електронні гроші та платіжні системи читайте тут:
Інші теми:
Тема 12. Державна система гарантування вкладів населення
Тема 13. Чи варто брати кредит
Тема 15. Кредитні умови, кредитний договір
Тема 19. Особливості платежів в іноземній валюті
Тема 20. Поняття «Ризик-прибутковість»