про твої фінанси

Депозитні сертифікати як вигідна альтернатива ощадним вкладам

Депозитний сертифікат найцікавіший українцям, які мають заощадження в валюті, але не хочуть відкривати банківський вклад. Тим більше, що середня ринкова дохідність за цінним папером зазвичай вище, ніж за ощадними вкладами. Характеристики, переваги і недоліки, а також ставки за валютними депозитними сертифікатами і умови їх випуску комерційними банками аналізував Prostobank


Короткий зміст і посилання по темі

  1. Що таке депозитний сертифікат
  2. Переваги та недоліки депозитного сертифіката в порівнянні з терміновим внеском
  3. Чим цікавий іменний депозитний сертифікат
  4. Думка експертів

Що таке депозитний сертифікат

З депозитами наш народ більш-менш розібрався: приходиш в банк - оформляєш внесок, підписуєш договір на деякий термін, і по його закінченні забираєш і внесок, і нараховані відсотки. А якщо клієнт хоче одержати свої гроші раніше терміну, то необхідно розривати угоду - і через деякий час отримати свій вклад, і ті відсотки, які заробив до розриву угоди, найчастіше за перерахованою ставкою.

У той же час, банки пропонують і іншу форму вкладу, який давно існує в країні, проте менш популярний - так званий депозитний або ощадний сертифікат. Він був популярний в буремні 90-ті, і активно пропонувався нашими банками.

Секрет популярності - в його ліквідності. У період гіперінфляції для вкладника головне - можливість в будь-який час забрати свої гроші. Так як сертифікат є цінним папером, який банк зобов'язується викупити незалежно від часу, то подібний депозит дуже цінувався.

Однак часи галопуючої інфляції пройшли, вкладники перестали боятися знецінення депозитів, тому популярність сертифікатів пішла в небуття, поступившись місцем класичним вкладам. Ще одна причина зниження популярності - період масових банкрутств в ті ж дикі 90-ті роки. З огляду на той факт, що сертифікат - цінний папір, то кошти покупців паперу не гарантувалися Фондом захисту вкладів громадян. Відповідно, в разі банкрутства банків вкладники залишалися ні з чим, не отримуючи навіть 2-3 тис., а потім і 15 тисяч гривень на людину.

Втім, деякі банки все ж залишили цей цінний папір в переліку своїх депозитних продуктів, пропонуючи їх поряд зі своїми звичайними вкладами. По суті, вони зараз нічим і не відрізняються від класичних депозитів. Тільки замість договору у вас в сейфі лежить цінний папір - сертифікат.

Правда, з огляду на той факт, що на депозитні сертифікати не поширювалася дія Фонду гарантування вкладів фізосіб, банки стимулювали клієнтів більш привабливими ставками. Фінустановам було вигідно мати такі заощадження, адже за такими пасивами не потрібно відправляти раз на півроку певний відсоток до Фонду гарантування. Тому ставки за сертифікатами були на 0,5-1% вище, ніж для звичайних депозитів. Однак це було до того часу, поки зобов'язання за Фондом не поширили і на ощадні сертифікати. Після того, як депосертифікати стали навіть гарантуватися Фондом, банки змушені були поступово вирівняти ставки по ощадних сертифікатах і депозитах. Так що зараз вони майже не відрізняються один від одного.

Переваги та недоліки депозитного сертифіката в порівнянні з терміновим внеском

Переваги:

  • Не поширюються ліміти НБУ на видачу готівки
  • Середній дохід вище
  • Сертифікат - це ЦП, який можна використовувати в якості застави по кредиту

Недоліки:

  • Обмежений термін - не менше півроку
  • Немає можливості часткового поповнення / зняття коштів
  • Значно менший вибір банків емітентів сертифікатів
  • Банк не має права достроково повертати кошти  

Актуальні процентні ставки по банківських вкладах дивіться тут.

Чим цікавий іменний депозитний сертифікат

Весняна поява

Іменні депозитні сертифікати почали з'являтися навесні 2015 року. Тоді банки в умовах тривалого відтоку інвалютних вкладів фізосіб запропонували новий продукт. По суті, він був схожий на звичайний депозит, але при цьому на нього не поширювалися обмеження НБУ щодо зняття іноземної валюти з рахунку. Крім цього, на відміну від депозитних сертифікатів на пред'явника, нові цінні папери підпадали під гарантію ФГВФО - природно, в рамках гарантованих законом 200 000 гривен на вкладника.

Оскільки обмеження НБУ щодо зняття валютних вкладів еквівалентом в 15 000 гривень за один операційний день вважалися однією з головних причин відтоку коштів з банківської системи, свіжому продукту банківські експерти пророкували популярність.

Поточні умови

Ще в червні 2019 року депозитні сертифікати в валюті пропонували дев'ять банків з числа 30-ти найбільших за розміром активів. У вересні ж 2020 року таких банків залишилося всього 4, а умови по сретіфікатам були переглянуті в гіршу для вкладника сторону.

Прибутковість за такими цінними паперами в доларах США і в євро коливається від 0,01 до 3,5% річних (детальніше див. нижче).

Примітно, що в банках можна придбати і сертифікат в гривні - правда, лише в двох з чотирьох. Прибутковість в цьому випадку складе 6-11% річних (детальніше див. нижче). При цьому ставки за гривневими депозитами від банків з числа 20-ти найбільших доходять до 12,5% річних (за даними компанії «Простобанк Консалтинг» на 14.09.2020 р).

Відзначимо, банки по-різному підходять до просування сертифікатів. Деякі з них встановлюють прибутковість за цими паперами вище, ніж за аналогічними депозитами в їх продуктовій лінійці. Але є і ті, у яких прибутковість за сертифікатом і порівнянним з ним вкладом абсолютно однакова або навіть нижче. Так чи інакше, очевидно, що цей банківський продукт втратив свою популярність.

Замість обмежень ... обмеження

Незважаючи на те, що депозитний сертифікат в інвалюті можна «перевести в готівку» в один день, у нього є ряд інших обмежень. По-перше, гроші не можна повернути раніше терміну цього цінного паперу. При цьому немає ніяких інших способів повернути кошти до закінчення терміну ЦП. «Раніше дати погашення самого депозитного сертифіката повернути гроші не можна. Власник іменного депозитного сертифіката продати або переоформити його на іншу особу не може. Часткове погашення депозитних сертифікатів не проводиться », - пояснює Олена Демченко, провідний економіст управління по роботі з цінними паперами   банку « Глобус ».

Втім, немає лиха без добра: є свої плюси в тому, що ЦП жорстко прив'язаний до особистості власника. Хоча продати або переоформити іменний депозитний сертифікат неможливо, при втраті банк може відновити права на сертифікат, випустивши його дублікат.

Головна ж незручність від неможливості дострокового повернення коштів для вкладника полягає в тому, що у більшості банків мінімальний термін дії іменного депозитного сертифіката - шість місяців. Також доступні терміни в дев'ять і 12 місяців. Банкіри ж відзначають, що ситуація, що склалася піде на користь ринку: поступово навчить вкладників знову довіряти банкам.

Ще один фактор істотно обмежує коло українців, які можуть скористатися депозитними сертифікатами. Додатково банки ввели обмеження і на мінімальну суму іменних депозитних сертифікатів, в середньому по ринку вона становить близько 5 тисяч доларів США.

Дійсно, за даними компанії «Простобанк Консалтинг», мінімальні суми за такими цінними паперами в різних банках варіюються від 500 до 5 000 доларів або євро (детальніше див. нижче).

Мінімальні суми з цінних паперів в гривні - також дуже різні: від 10 000 до 200 тисяч гривень.

Погляд у майбутнє

Незважаючи на прогнози банкірів, які очікують, що депозитні сертифікати привернуть велику кількість вкладників, цього не сталося. На поточний момент депозитні сертифікати як і раніше користуються незначною популярністю серед фізичних осіб - клієнтів по депозитним продуктам банків. Частка депозитних сертифікатів фізичних осіб в обсязі депозитного портфеля найбільших банків, які одними з перших запровадили даний продукт, на сьогодні не перевищує 3-5%.

Річ не тільки в дуже великих мінімальних сумах і неможливості отримати свої кошти до закінчення терміну цінного паперу. Причинами цьому є крім ряду істотних обмежень при користуванні депозитним сертифікатом: низький рівень фінансової культури населення і низький рівень розвитку роздрібного ринку цінних паперів в Україні в принципі.

Умови за іменними депозитними сертифікатами в доларах США

по дослідженню компанії "Простобанк Консалтинг" на 14.09.2020 р

Банк

Прибутковість на термін,% річних
6 міс. / 9 міс. / 12 міс

Мін.сума

2,5 / немає / 3,5 (термін сертифіката - 13 місяців)

1 000

3,25 / - / 3,5

500

0,01 / 0,01 / 0,01

5 000

Умови за іменними депозитними сертифікатами в євро по дослідженню компанії "Простобанк Консалтинг" на 14.09.2020 р

Банк

Прибутковість на термін,% річних

6 міс. / 9 міс. / 12 міс.

Мін.сума

Банк інвестицій і заощаджень

- / 0,5 / -

1 000

ТАСкомбанк

1,5 / немає / 2 (термін сертифіката - 13 місяців)

1 000

РАДАБАНК

2,75 / - / 3

500

Сбєрбанк 0,01 / 0,01 / 0,01 5 000

Умови за іменними депозитними сертифікатами в гривні по дослідженню компанії "Простобанк Консалтинг" на 14.09.2020 р 

Банк

Прибутковість на термін,% річних

6 міс. / 9 міс. / 12 міс.

Мін.сума

РАДАБАНК

10,8 / - / 11

10 000

Сбєрбанк 6 / - / 6,5 200 000

Думка експертів

Андрій Мойсеєнко, заступник Голови Правління Банку Кредит Дніпро

Депозитні іменні сертифікати особливо цікаві тим, хто хоче розмістити на депозит більш великі суми: купуючи сертифікат, його власник після закінчення терміну документа може отримати всю суму вкладу в готівковій валюті без будь-яких обмежень.

Ярослав Кабін, директор Департаменту казначейства Idea Bank (Ідея Банк)

Депозитний сертифікат - це письмове свідоцтво банку про депонування грошових коштів, яке підтверджує право власника сертифіката або його правонаступника на отримання після закінчення встановленого строку суми вкладу та процентів, встановлених сертифікатом, у банку, який його видав.

Сертифікати емітуються в паперовій (документарній) формі. За формою доступу до засобів підрозділяються на іменні і на пред'явника. За валютою вкладу - в національній та іноземній валюті.

Головні плюси депозитних сертифікатів:

а) більш висока прибутковість в порівнянні зі звичайним внеском;

б) можливість використовувати як заставу;

в) погашення в будь-якому відділенні банку;

г) можливість передачі іншій особі (сертифікат на пред'явника),

д) високий ступінь захисту бланків депозитних сертифікатів.

Серед недоліків депозитних сертифікатів можна виділити:

а) депозитні сертифікати не ростуть в ціні, на відміну від інших цінних паперів;

б) сертифікати на пред'явника не гарантуються Фондом гарантування вкладів;

в) сертифікати на пред'явника можуть бути вкрадені і переведені в готівку зловмисниками.

Депозитні сертифікати - надійний інструмент для інвестування, в який можна вкладати частину капіталу, але на українському ринку він поки не користується попитом. Клієнти віддають перевагу класичним депозитам і, на мою думку, тенденції в цьому напрямі найближчим часом не зміниться.

Артем Сімейнов, директор департаменту роздрібного бізнесу Банку Південний

З урахуванням скасування обмежень НБУ на зняття коштів з рахунків фізичних осіб в іноземній валюті, такий продукт як депозитний сертифікат (незалежно від того, іменний або на пред'явника), на мою думку, в цілому втратив свою актуальність. І, звичайно, втратив головну перевагу - можливість по закінченню терміну дії договору зняти всю суму в інвалюті і відразу.

Олександр Саламанін, начальник управління ресурсних і комісійних операцій КОНКОРД банку

Своєю Постановою № 81 від 22.08.2017 року, НБУ остаточно зняв «антикризові» валютні обмеження.

Крім зняття обмежень на випуск сертифікатів на пред'явника, зняті обмеження і на видачу валюти з рахунків клієнтів.

На мою думку, випуск сертифікатів на пред'явника зробить ринок валютних вкладів більш мобільним і цікавим для клієнтів, тому що суть цього продукту в тому, що оформляє внесок один клієнт, а законне право отримати цей внесок має той, хто пред'явив цей сертифікат в банк.

Олена Демченко, провідний економіст управління по роботі з цінними паперами банку «Глобус»

Депозитний сертифікат - це письмове свідоцтво банку про депонування грошових коштів в банку, яке засвідчує право власника або його правонаступника на отримання після закінчення встановленого строку суми вкладу (депозиту) та процентів, встановлених сертифікатом.

Депозитні сертифікати можуть бути іменними і існують винятково в документарній формі. Депозитні сертифікати нашого банку випускаються строковими, процентними, іменними і номінуються як в національній валюті, так і в іноземній валюті.

 




Хочете отримувати повідомлення на ваш email, коли ми опублікуємо нові статті?

також стежити за оновленнями сайту можна в Facebook Instagram Twitter Viber Telegram

Горячие предложения

UniGroup

Кредит под залог недвижимости. Ставка 1.5% в месяц

Сумма от 30 000 до 50 000 000 грн. (в любой валюте).

Срок от 1 месяца до 10 лет.

100 л. топлива в подарок каждому клиенту.

Территория Киев, Киевская область до 35 км, Одесса, Харьков, Днепр, Львов, Полтава, Житомир, Ивано–Франковск, Черкассы, Черновцы, Чернигов, Сумы.

Залоговые кредиты в Киеве и области

Кредит під заставу нерухомості, авто, спецтехніки, золота та ін.

від 18% річних. Рішення за 30 хвилин

Будь-яка кредитна історія

Без довідки про доходи та поручителів

Будь-які суми від 15 000 грн. і вище

До 85% від вартості застави

Агропросперіс Банк

Вигідні депозити у доларах США

Депозит в доларах США

3,5% річних на 6 місяців

Вклади від 500 USD

Акція діє до 31.05.2021

Агропросперіс Банк – банк, який має 100% іноземний капітал (США і Європа) та найвищий рейтинг депозитів ua1

м. Київ, Вінниця

Ліцензія НБУ №241 від 16.02.2016

Корисні статті з даної тематики