про твої фінанси

Депозитне шахрайство

Депозитне шахрайство або що робити, якщо з банку пропав депозит

Короткий зміст і посилання по темі

  1. Як уберегти себе від можливого шахрайства з боку банківських співробітників

    1.1 Як банки працюють над запобіганням шахрайства

    1.2 Коли треба «зріти в обидва»

    1.3 Шахрайства з кредитами

    1.4 Шахрайства з депозитами

    1.5 Що потрібно робити, щоб не стати жертвою шахраїв:

  2. Депозит зник з банку: як з цим боротися
  3. Депозит зник з банку: як застрахувати себе від такого

Відео по темі

Як уберегти себе від можливого шахрайства з боку банківських співробітників

Напевно, кожен з нас знає про фінансове шахрайство хоча б одну історію, яка трапилася зі знайомим, знайомим знайомого, родичем, другом або навіть з нами. Як же обманюють клієнтів окремі недобросовісні банківські співробітники, і як вберегти себе і свої гроші від таких випадків?

Я ні в якому разі не хочу очорнити всі банки, і, тим більше, всіх банківських співробітників - багато шахраїв є і серед клієнтів банку. Але, тим не менш, такі випадки не поодинокі, тому варто убезпечити себе (вірніше, свої фінанси) від можливих афер. Найстрашніше в тому, що тут вас можуть «надути» і цілком законним способом.

Найчастіше шахрайство зустрічається в невеликих філіях, відділеннях банків, так як там співробітникам набагато простіше «провернути» свої афери - менше контролю. Дуже часто в таких підрозділах співробітники поєднують кілька посад, що дозволяє їм бути залученими практично на весь бізнес-процес і, відповідно, «розширити поле діяльності».

Останнім часом все частіше в ЗМІ з'являються заяви про пограбування відділень банків, але також не рідкісні випадки, коли самі співробітники банку привласнюють собі гроші в касах. Правда, таких повідомлень в ЗМІ набагато менше. Це обумовлено тим, що часто банки самі намагаються приховати подібні випадки, побоюючись погіршення репутації і зростання недовіри клієнтів. Суми, розкрадені банківськими співробітниками за оприлюдненими в пресі даними за 2009 рік, склали близько 450 мільйонів гривень, при цьому тільки розкритих і спійманих шахраїв серед банківських співробітників близько 900 чоловік.

Як банки працюють над запобіганням шахрайства

До 90% всіх злочинів в банківському секторі відбувається при безпосередній участі власних співробітників. Тому банки намагаються мінімізувати внутрішнє шахрайство низкою методів. Основні з них:

  • детальна перевірка всіх найманих на роботу службою безпеки;
  • побудова системи оцінки позичальників таким чином, щоб вона була відома тільки ключовим працівникам банку;
  • централізація прийняття рішення - працівники фронт-офісу просто вводять заявку, а вся перевірка і прийняття рішення виконується централізовано іншим персоналом;
  • ефективна система внутрішнього контролю; «4 eyes principle» - подвійний контроль операцій;
  • «Mastery checking» - перевірка правильності виконання обов'язків за допомогою «підставних» клієнтів.

Крім того, використовується так званий «fraud detection» (поки тільки почав поширюватися в українських банках). Це системи, які за певними логічними правилами аналізують процеси (наприклад, динаміку продажів, залишки в касах) і виявляють викиди - підозрілі заявки, операції і т.д. (якщо, наприклад, середній розмір кредиту у всіх відділеннях рівний 5700 грн., а в одному - 9999 грн.).

Але це відноситься до банків, на цей процес ніяк не можна вплинути. А ми зупинимося на наших «можливих проблемах» як клієнтів банку.

Коли треба «зріти в обидва»

Почнемо з самого простого, з чим ми стикаємося в банку - розрахунково-касового обслуговування.

Шахрайства при розрахунково-касовому обслуговуванні бувають такими:

  • Витягування купюр з пачок.

При отриманні великої суми грошей досить часто у клієнта немає можливості перерахувати кількість купюр в кожній пачці. Недостача може бути виявлена ​​при перерахунку вдома. У такому випадку вже складно довести, що це була спроба шахрайства. Тому обов'язково потрібно перераховувати гроші не відходячи від каси, в цьому випадку касир буде зобов'язаний видати суму, якої бракує.

  • Підміна справжньої валюти підробленою.

Зустрічається підміна справжньої валюти на фальшиві купюри, а також видача в пачці грошей старих, пошкоджених купюр, які потім дуже важко реалізувати за їх повний номінал. Якщо ви помітите це під час видачі, тоді слід сказати касиру, щоб замінив невідповідні купюри; якщо ж це трапиться потім, то повернути свої гроші практично немає шансів. Тому обов'язково потрібно перевіряти купюри що видаються вам. При цьому якщо ви впевнені, що це не проста помилка, а спроба шахрайства, слід звернутися як мінімум до керівництва співробітника.

  • Списання коштів з рахунків клієнта.

Якщо неуважно стежити за рухом грошей на своєму рахунку, то вони можуть бути списані на інший рахунок. Якщо списання виявляється - шахрай вибачається і повертає гроші, якщо ніхто нічого не помітив - дохід отриманий. Таким чином, касир може списувати незначні суми грошових коштів з ряду рахунків клієнтів, і в результаті вийде досить таки пристойна сума. Висновок: потрібно регулярно контролювати стан свого рахунку.

Ось така історія трапилася з одним з клієнтів одного відомого банку: «Більш півмісяця назад мені зробили переказ з Італії (сума близько 1000 дол., була в євро). Рахунок у мене в гривні. Перепитав, ознайомився з умовами конвертації, та й раніше користувався, але всередині країни. Сказали, що через 7 діб переказ прийде. Минуло 7 днів, я пишу в чат банку - мені відповідають, що гроші вже прийшли, тільки потрібно під'їхати до відділення і написати заяву про згоду на конвертацію. Я в цей же день під'їжджаю до відділення, співробітник дивиться по базі і каже: "Так. Гроші вже на місці, але вони в валюті, а рахунок у вас гривневий". Я відповідаю, що мені підказали в чаті, що потрібно писати заяву про конвертацію, він дзвонить і перевіряє про яку заяву йдеться. Після диктує заяву і переносить суму на карту (обробляє), але при цьому каже - "обробка конвертації займе близько доби". Проходить доба, дві, три ... грошей немає. Дзвоню в відділення, пишу в чат, мені відповідають, що в системі немає такої суми, і ніхто мені нічого не переказав. Я трохи був шокований, після почав старанно надзвонювати і дізнаватися. До сих пір не знають, де подівся переказ. Дають смачні сніданки та обіцянки, що «все вирішимо».

Шахрайства з кредитами

Це одне з основних видів шахрайства, найчастіше зустрічається в роздрібному кредитуванні, оскільки обсяги виданих кредитів у роздрібному сегменті набагато більше, ніж в корпоративному, а суми менше. Це і ускладнює відстеження і контроль таких кредитів. Тут трапляються такі порушення:

  • Оформлення кредитів на клієнта співробітником банку без його відома.

Найчастіше співробітники банків оформляли договори на видачу споживчих кредитів за підробленими або украденими документами. Але також бували випадки, коли клієнт, прийшовши в банк для оформлення депозиту або відкриття поточного рахунку, ставав жертвою шахраїв: вони за тими самими документами оформляли на клієнта без його відома кредит, який в підсумку був змушений гасити клієнт, оскільки документи були підписані і завірені його особистим підписом. На жаль, від таких випадків ніяк себе не застрахуєш.

Жертвами таких афер ставали і ті, хто оформляв кредит. При розслідуванні подібних випадків часто з'ясовувалося, що клієнти самі підписували додаткові кредитні договори, які їм підсовували кредитні менеджери, навіть не читаючи, що вони підписують. Тому завжди потрібно уважно прочитати ті документи, що вам дають на підпис в банку.  Не надавайте свої персональні дані тим, хто не має права їх вимагати. А також не робіть зайвих завірених персональних документів.

У разі, якщо на вас таки оформили «липовий кредит», необхідно відразу ж написати заяву на ім'я голови правління банку. У разі відсутності миттєвої і позитивної для клієнта реакції - відразу ж звернутися в правоохоронні органи. Найчастіше при наявності заяви на адресу банку, вони самі готують відповідні офіційні звернення в правоохоронні органи. У тих випадках, коли процедури банку дозволяють відразу визначити, що мова йде про оформлення кредиту за підробленими документами, банк намагається мінімально залучати постраждалу особу. Якщо кредит був оформлений повністю без участі потерпілого, довести невинність буде досить просто. Досить провести графологічну експертизу.

Порівняно недавно трапилася історія з рядом людей, які постраждали від шахрайства співробітників не тільки банку, але і туристичного агентства, куди вони зверталися за придбанням путівок. Співробітники турагентства «зливали» дані своїх клієнтів знайомому банківському службовцю, який оформляв на них кредити без застави. Люди прилітали з відпусток і через три-чотири місяці отримували листи про те, що, виявляється, у них є заборгованість перед банком по нібито отриманому ними кредиту.

  • Перерахування грошей (погашення кредиту клієнта) на інші рахунки.

Зустрічаються і випадки зарахування касирами внесених клієнтом грошових коштів на чужі кредити або просто поточні рахунки. Їх можна було б вважати звичайною помилкою, якби це були разові ситуації. Але зустрічаються навіть випадки, коли один і той же позичальник протягом декількох місяців погашав чужий кредит. Обман виявлявся лише після дзвінка з того ж банку з нагадуємо про прострочення. Тому завжди необхідно уважно перевіряти квитанції під час і після внесення грошей в касу.

Крім цього, нагадаємо про тонкощі з непогашеними кредитами. Трапляється, що клієнт вносить останній платіж за кредитом і забуває про його існування. А через кілька років з'ясовується, що борг був погашений не в повному обсязі. Залишалася незакритою несуттєва сума - 1-2 гривні. Але протягом двох-трьох років на неї нараховувалися пеня і штрафи, в результаті вона перетворилася 2-3 тисячі, які банк і вимагає погасити. Щоб уникнути цього, необхідно при закритті кредиту вимагати квитанцію про останній внесений платіж, де має бути вказано, що кредит погашений повністю; довідку з підписом начальника відділу про те, що кредит погашений повністю.

Шахрайства з депозитами

Шахрайство при прийомі депозитів зазвичай відбувається рідше, але також поширене. Трапляється, що співробітники банків замість того, щоб класти гроші на рахунок клієнта, просто забирають їх собі. Звичайно, банки розробляють бізнес-процеси таким чином, щоб мінімізувати подібне шахрайство (наприклад, депозит оформляє один співробітник, а гроші здаються в касу іншому співробітнику), але трапляється, що співробітники вступають у змову. Трапляються такі порушення:

  • Заниження внесеної суми депозиту в банківських документах.

Касир може вказати в банківських документах суму вкладу нижче, ніж реально вніс клієнт. Різниця ж перекладається на якийсь інший рахунок або просто присвоюється собі. Потім же довести, що ви вносили більшу суму - неможливо. Тому обов'язково перевіряйте, чи правильно вказана сума внесених коштів на квитанції.

  • Зарахування грошей по депозиту на інший рахунок / списання грошей з депозитного рахунку.

Один з вкладників великого банку, Андрій, постраждав від шахрайства замначальника відділення. Він уклав договір депозитного вкладу, одночасно за договором відкривався поточний рахунок і картковий рахунок (VISA). За договором мав право робити додаткові вкладення. Після укладення договору було зроблено близько 20 довкладень. Через кілька місяців він виявив бажання розірвати договір достроково (це було передбачено договором), подав заяву в банк. А банк відповів: «ведеться службове розслідування».

Як виявилося згодом, коли Андрій віддавав гроші (початкову суму вкладу і довкладання) - заступник начальника відділення віддавав йому квитанції, де вказано, що Андрій дійсно перераховував гроші. Але на рахунок, який не є рахунком за договором, а є картковим рахунком! Хоча в квитанції там же вказано, що одержувач - Андрій, і призначення платежу - "поповнення вкладу".

Потім виявилося, що гроші, які Андрій поклав - "зняв" зам начальника відділення за допомогою касира. Тобто зам начальника підійшов з нібито заявкою клієнта на зняття грошей - і підробленим підписом, а касир віддала йому гроші, хоча за інструкцією повинна віддавати тільки особисто клієнту по пред'явленню паспорта! І все це, природно, незаконно.

Банк на всі усні та письмові прохання відповідає: «Зачекайте. Йде службове розслідування ». А заступник начальника відділення - в бігах.

Щоб мінімізувати ризики, намагайтеся частіше перевіряти стан свого депозитного рахунку.

Іноді банківські співробітники розробляють правдоподібні схеми обману, наприклад, пропонують клієнтам підвищені відсотки, які можна отримати, якщо класти депозит не через касу. Така злочинна діяльність може виконуватися роками, співробітник будує цілу піраміду з ошуканих клієнтів, поки його не вирахують, або поки він не накопичить достатню суму і сховається. Тому ні в якому разі не «ведіться» на підвищені відсотки і робіть депозитний вклад згідно з усіма процедурами особисто через касу, а також обов'язково вимагайте квитанцію про внесення на рахунок суми вкладу. Крім того, обов'язково перевіряйте, чи правильно вказано рахунок в квитанції.

Звичайно ж, тут перераховані не всі види шахрайства з боку банків, але це найбільш «популярні». На жаль, шахраї вигадують все нові і нові способи «заробити» собі грошей, тому потрібно завжди бути дуже уважними, коли справа стосується ваших фінансів.

Що потрібно робити, щоб не стати жертвою шахраїв:

  • Уважно читайте всі документи, які підписували, звіряйте правильність зазначених даних;
  • Кожна операція банку повинна завершуватися видачею документа, який однозначно свідчить про те, що гроші були внесені, отримані, переведені (квитанція, меморіальний касовий ордер, сліп POS-термінала, чек банкомата), тому потрібно вимагати від співробітників банку підтверджуючі документи;
  • Збирайте і зберігайте всі підтверджуючі фінансові документи (платіжні документи потрібно зберігати не менше трьох років);
  • Контролюйте факт внесення платежів (при можливості підключіть смс-банкінг, щоб бути завжди в курсі того, коли і скільки грошей на балансі вашої карти або рахунку);
  • Не надавайте свої персональні дані тим, хто не має права їх вимагати.

Сподіваюся, що вам не доведеться зіткнутися з такого роду шахрайством (так, в принципі, з будь-яким шахрайством), але знання ніколи не бувають зайвими. Як кажуть, попереджений - значить озброєний!

Депозит зник з банку: як з цим боротися

Реальна історія. Вкладниця Ірина в березні 2008 року оформила в банку депозит у розмірі 60 000 доларів. Півтора року справно отримувала відсотки. А у вересні 2009 року, коли прийшов час отримувати тіло вкладу, їй повідомили, що такий депозит в банку не значиться ...

Довіряй але перевіряй

Prosto так проблема з поверненням депозиту, не пов'язана з фінансовим становищем банку, не виникає. У цій ситуації буває дві основні причини. Перша - юридичні порушення при оформленні банком вашого депозиту. Друга - умисні кримінальні дії окремих співробітників банку (деякі касири, бухгалтери, начальники відділень не витримують перевірку близькістю до великих грошей).

Почнемо з першої причини. Неважко здогадатися, що уникнути проблем з неспроможними документами можна шляхом досконального вивчення правил, правових основ. А саме: вкладник повинен твердо знати, які документи повинні надати представники банку, які беруть ваш внесок; які повинні бути їх повноваження; нарешті, хто несе відповідальність за дотримання банком будь-якого з пунктів цього договору.

Пам'ятайте: відповідно до закону, якщо у особи, яка підписала депозитний договір від імені банку, на момент его підписання не було відповідних повноважень, то договір вважається неукладеним и не породжує ніяких правових НАСЛІДКІВ для банку.

Фінустанова в цьому випадку зобов'язань перед вами не має. Так що в ваших інтересах докладно вивчити задокументовані повноваження представника відділення банку. Однієї присутності співробітника на робочому місці в банківському відділенні юридично недостатньо для підтвердження його прав.

За словами юриста адвокатського бюро «АБГ» Катерини Гутгарц, представник банку, який оформляє депозитний договір з вами, зобов'язаний надати письмову довіреність на укладення таких договорів, видану на підставі рішень правління банку або на підставі установчих документів банку. Зрозуміло, всі пункти тексту довіреності вкладник повинен уважно прочитати. Самим ідеальним рішенням для вкладника буде збереження ксерокопії або роздруківки цифрової фотографії такої довіреності. Нагадаємо також, що особистість подавця документа слід перевірити (і зафіксувати для себе), попросивши у співробітника банку показати паспорт або інше посвідчення з фотографією.

Крім того, якщо мова йде про підрозділ банку, то його співробітники на вимогу клієнта зобов'язані продемонструвати і дати можливість прочитання дозволу головного офісу банку на укладення його підрозділом договорів банківського вкладу, узгоджене з територіальним управлінням НБУ в вашому регіоні.

Окремим правовим випадком, за словами Катерини Гутгарц, є перевищення представниками банку своїх цілком законних повноважень. Наприклад, співробітник або відділення мали право укладати від імені банку договори на суму, що не перевищує 100 000 гривень, а підписали депозитний договір на 150 000 доларів. Такий договір є дійсним у разі його подальшого схвалення банком. Схвалення, відповідно до закону, фіксується при так званому «схваленні діями» - наприклад, якщо по вкладу нараховувалися відсотки. У цьому випадку банк несе повну відповідальність за збереження і повернення всіх ваших коштів.

У разі категоричного несхвалення банком перевищення повноважень своїми співробітниками, фінустанова може запропонувати вкладнику іншу схему співпраці. Наприклад, переукласти договір в іншому відділенні або з іншими співробітниками. Випадок же відмови у видачі депозиту під приводом перевищення повноважень співробітниками банку при оформленні вкладу є одним з видів судово караних афер, до розгляду яких ми і переходимо.

Про користь третьої і четвертої влади

В історії, з якої ми починали нашу статтю, вкладниця Ірина на руках мала:

  • депозитний договір з банком (з підписом начальника відділення та круглою печаткою з ідентифікаційним номером);
  • документи про внесення вкладу через касу банківського відділення (з підписами бухгалтера і касира і відбитками про призначення платежу);
  • всі виписки на фірмовому бланку банку про стан рахунку за півтора року з підписами;
  • ордери на видачу відсотків за депозитом за весь термін з печатками і підписами.

Подальші події викладемо зі слів самої Ірини. «Даю телеграму-вимогу в це відділення банку. Копія у мене є з мокрою печаткою поштамту і повідомлення про те, що банк категорично відмовився приймати телеграму. Їду у філію. Там реєструють ще одну мою вимогу, ставлять резолюцію «провести службове розслідування». Просять передзвонити на наступний день. На наступний день директор філії говорить «У результаті службового розслідування факт розкрадання грошей з ряду великих довгострокових валютних депозитів підтвердився. Вашого внеску немає в базі. У суді будете доводити те, що внесок був. Якщо виграєте справу - ми за рішенням суду їх повернемо ». Але потім була низка дзвінків голові правління цього банку. Тоді директор філії дав нотаріально завірену заяву «Банк заявляє вам про гарантії виплати грошових коштів 60 000 $, нарахованих відсотків та моральної шкоди 5 000 $, які будуть вам виплачені до 29 вересня 2009 року включно» (підпис заступника голови правління банку). Після 29 вересня вже пройшло досить багато днів і повна тиша від банку. Зі мною не хочуть розмовляти ... ».

Отже, Ірині довелося діяти відповідно з першою версією директора філії банку - подавати судовий позов. Повний набір документів на руках дозволив їй упевнено звернутися з цими матеріалами до суду, отримати вже 22 жовтня позитивне рішення засідання суду і (за даними на 26 жовтня 2009) почати отримувати від банку виплати по тілу депозиту - та ще й разом із закладеною в її позові компенсацією за моральну шкоду.

Отже, без ретельно збереженого набору матеріалів важко буде повернути гроші за різних форс-мажорів кримінального порядку.

Пам'ятайте, що ні на якому етапі депозитного договору ніхто зі співробітників банку не має права вимагати передачі їм (тобто вилучення) оригіналів кожного з названих документів.

Головний же принцип, якому потрібно неухильно дотримуватися полягає в наступному. Всю повноту відповідальності за збереження депозиту несе банк - весь банк як одна юридична особа. У вашому депозитному договорі обов'язково є фраза про те, що договір ви укладаєте з банком, що представлений уповноваженою особою такою-то на підставі довіреностей таких-то. Для вас це означає, що абсолютна відповідальність за повернення ваших грошей лежить не на уповноважених підрозділах та особах, з якими ви працювали - а на банку як такому. Не забувайте цю найважливішу правову основу депозитного договору!

Спроби представників (буває, навіть, членів правління) фінустанови сфокусувати ваш судовий позов на окремих співробітниках що вчинили шахрайство є банальною хитрістю, яка зводить до мінімуму ваші шанси на повернення грошей. Зі співробітниками нехай судиться сам банк після того, як ви виграєте свою справу проти нього. Ви можете бути свідками на цьому другому суді - але в цілому відповідальність фізичних осіб, які укладали з вами договір, вас хвилювати не повинна. За цих осіб доручався банк - з нього вам і питати.

Однак банк - сила серйозна. При роботі «третьої влади» - судової - він може тим чи іншим способом перемогти. Тому ваша задача в критичних «безповоротних» ситуаціях - взяти на свою сторону силу, більшу ніж «третя влада». А саме, владу «четверту» - журналістику, інформаційні канали. Мало судитися з банком, треба максимально сприяти висвітленню цього позову в центральних ЗМІ. Останнє чи не важливіше самого позову. Особливо, якщо мова йде про провінційну судову установу. Банк може не боятися за свою медіа-репутацію в будь-яких сферах, окрім однієї - залучення депозитів у населення. Масове тиражування інформації про депозитну ненадійність установи здатне завдати серйозної шкоди фінансовій стабільності банку - і банкіри це знають.

Якщо просте тиражування інформації буде банком проігноровано, можна застосувати найрадикальніший правовий крок - здатний зробити максимальний резонанс і зробити такий відтік депозитів, який змусить фінустанову швидко домовлятися з вами. А саме, подати закономірний судовий позов про визнання банку банкрутом - як юридичної особи, який не може повернути гроші по дійсному з нею договору.

Наприклад, у прикладі вкладниці що наводиться нами, Ірина забезпечила новинний телевізійний сюжет про свій зниклий депозит - хоч і без згадки імені банку, але із загрозою можливості такої згадки в майбутньому. Інформацію про цю та можливі подальші трансляції вкладниця передала правлінню банку. Можемо здогадуватися, що це посприяло швидкому прийняттю банком позовних умов потерпілої, без апеляцій і протестів.

Зрозуміло, всі варіанти проблем, заснованих на юридичних хитрощах, або на прямому розкраданні депозиту вгадати важко. Однак знання про необхідні документи депозитного договору, уважне скрупульозне їх вивчення і нарешті, повноцінна документарна база у вас на руках роблять практично стовідсотковими ваші шанси на повернення «зниклого» вкладу з стабільно працюючого банку.

Депозит зник з банку: як застрахувати себе від такого

Prosto кричущий випадок пропажі депозиту з банку стався восени-2009. Ірина та Валерій оформили вклад на півтора року і регулярно отримували за ним відсотки. А коли у вересні 2009 року прийшли забирати свої гроші, дізналися, що депозит у банку не значиться. Виявляється, при виборі банку для вкладу потрібно враховувати ще й такі ризики.

Детективна історія

Починалося все в березні 2008 року з принесеного в відділення №1 київської філії АКБ «Імексбанк » депозиту сумою 52 134 долари США. Документи були оформлені правильно - на руках у вкладників були: депозитний договір з підписом начальника відділення та круглою печаткою з ідентифікаційним номером, документи про внесення вкладу через касу банківського відділення з підписами бухгалтера, касира і відбитками про призначення платежу, виписка на фірмовому бланку банку про стан рахунку за рік з підписом заступника директора філії, ордера на видачу відсотків за депозитом за весь термін з печатками і підписами. 21 вересня ніщо не віщувало біди - чоловік Ірини Валерій написав лист на ім'я директора філії, в якому просив повернути вклад готівкою. По приходу в відділення він отримав відповідь: вашого вкладу немає в базі даних, тому ми вам нічого не віддамо. Після цього до подружжя вийшла заступник директора філії, зізналася в тому, що використовувала гроші в особистих цілях і пообіцяла повернути. Подружжя вирішило: раз гроші давали банку, то нехай їх банк і повертає.

«Ми написали заяву про крадіжку депозиту, віддали його начальнику служби безпеки і директору київської філії. Вони пообіцяли провести службове розслідування, - розповідає Ірина. - На наступний день вони мені заявляють, що дійсно підтвердилося, що гроші вкрадені, і якщо співробітник банку гроші не поверне, то доведеться для їх отримання звертатися до суду, тому що в базі даних депозиту немає і «ми нічого не знаємо».

Далі справа розвивалася шляхом «проти лому немає прийому ...». Подружжя найняли іменитого адвоката, який особисто зателефонував до Одеси, голові правління банку і запросив його на прес-конференцію, розповісти, як це в його банку у людей крадуть гроші. Дзвінок набрав свою дію, і в терміновому порядку подружжю подзвонив директор київської філії, він же заступник голови правління, і запропонував нотаріально завірену гарантію. Цим документом банк гарантував повернення всієї суми 52 134 долари США, недоотриманих відсотків і відшкодування морального збитку в розмірі 5000 доларів.

Саме на цьому етапі можна було вже очікувати щасливого фіналу. Спочатку всі виплати банку за депозитом йшли по обговореному і закріпленому на папері графіку. «Гроші ми отримували не через касу, а в офісі адвоката - їх привозив нам директор київської філії, заступник директора філії та начальник служби безпеки банку». Так Ірина і Валерій отримали 10 000 доларів США, потім ще 10 000, потім 5 000, а потім ще 1 000 доларів ... На цьому виплати банку закінчилися. За словами Ірини, коли виплачували останні 1 000 доларів замість обумовлених 5 000, їм поскаржилися, що у банку немає грошей, і після цього від банку нічого не було чутно. «Вони не хочуть з нами спілкуватися, - скаржиться Ірина. - Ми останній раз з ними розмовляли, коли вони тисячу доларів нам віддавали. Спочатку вони в першу за графіком п'ятницю дали не 5 тисяч, а тільки тисячу, а після цього перестали взагалі все віддавати. Сказали, що раз ви подали заяву в правоохоронні органи, то все, більше нічого ми вам давати не будем ».

Кругова порука

Ірина та Валерій дійсно не тільки встигли подати заяву до суду і в прокуратуру, але і після того, як банк припинив виплати, звернулися до районних УБЕП і УБОЗ, а також в НБУ. В процесі розслідування правоохоронців виявилося, що постраждали від дій співробітників банку не тільки вони. «Потім вже від слідчих я дізналася, що ще 26 осіб постраждали в тому ж відділенні по вулиці Гусовського, яке банк в листопаді закрив, хоча на сайті воно у них до сих пір є, - розповідає Ірина. - Я просто найперша, яка подала заяву про крадіжку, а там народ просто не знав, що у них вкрали строкові депозити. Люди отримували відсотки, і не знали, що самого тіла немає. А це тіло просто заступник директора філії разом зі своїми співробітниками вкрала ». За словами Ірини, кримінальна схема діяла цілих два роки, а гроші вкладників співробітники банку видавали у вигляді кредитів «з-під поли» під великі відсотки. «Вони просто повністю всі разом були організовані, все відділення: і касир, і контролери, і бухгалтер, і економісти, вони все крали вже два роки. Гроші брали, не оформляли як депозити, а віддавали людям в кредити. А потім їм хтось не віддав, і вийшло, що схема лопнула», - додає Ірина.

Фінал історії поки відкритий, Ірина і Валерій чекають результатів розслідування правоохоронними органами і остаточного рішення суду, яке зобов'язало б банк повернути їм гроші. 22 жовтня поточного року суд вже виніс позитивне рішення, але банк подав на апеляцію. Однак через те, що в процесі подачі на апеляцію були допущені порушення, які банк так і не виправив, справа виявилася знову в тому ж суді.

Судові витрати, гонорари адвокатам, поки недоотримана більша половина вкладу, багаторазове глибоке нервування і тремтячий голос під час інтерв'ю - далеко не повний перелік всього, що подружжя заплатило за «задоволення» отримувати відсотки по довірених банку грошей.

Мораль така

Насправді вищезгаданий кричущий випадок аж ніяк не перше в Україні порушення в банках у зв'язку з шахрайством персоналу. Історія просто оголює важливу проблему, нехай не першу за значимістю для банків, але, як показує практика, не менше збиткову для вкладників установи. Статистика красномовно показує: по-перше, до 90% всіх злочинів в банківському секторі відбувається при безпосередній участі власних співробітників, а по-друге, серед причин, за якими банки несуть операційні збитки, нарівні з крадіжками, пограбуваннями та фальсифікаціями документів в західних країнах лідирує шахрайство персоналу і третіх осіб. Причому, як показує та ж західна статистика, факт шахрайства серед персоналу не залежить від категорії банківських співробітників. Вирішити проблему для самих банків (а в вищезгаданому випадку, очевидно, і для вкладників, оскільки у банку явні проблеми з поверненням коштів) могло б страхування від шахрайства персоналу. В Україні воно поки зовсім малорозвинене, але дуже популярно на заході, а в деяких країнах, наприклад США, навіть обов'язкове. Такий вид страховки входить в програму Комплексного банківського страхування або Banker's Blanket Bond (ВВВ) і дозволяє банкам отримати компенсацію від страховика щодо подій, пов'язаних з неправомірними операціями співробітників банку із коштами клієнтів, якщо перші діяли з метою отримання особистої вигоди. Близько десяти українських банків мають такі поліси (серед них Перший Український Міжнародний Банк , Альфа-Банк (Україна), деякі «дочки» західних банків), а решта - не поспішають страхувати такі ризики. Причин цьому багато.

По-перше, вартість страхування і франшизи досить висока (страховий платіж може доходити до 5% від суми покриття) - а це додаткові витрати під час кризи. Збитки ж найчастіше підлягають відшкодуванню лише в разі перевищення розміру 50-100 тисяч доларів США. По-друге, щоб застрахуватися, банк повинен допустити спеціального оцінювача для аналізу системи безпеки установи. Є й інші не менш важливі причини.

З боку страхової компанії теж існують певні проблеми: це і складність розробки такого страхування для банку, і необхідність індивідуального підходу, і вимога знайти перестрахувальну компанію. Адже жодна українська страхова компанія не зможе покрити зі своїх резервів такі масштабні банківські ризики без відповідного перестрахування (провідними перестрахувальними компаніями виступають Lloyd's, ACE European Group, Aspen Insurance).

«На жаль, за часів бурхливого розвитку банківського роздробу питанням безпеки в банках приділялося недостатньо уваги: ​​прийнято вважати, що основна загроза виходить від шахрайства зовнішніх контрагентів - клієнтів, постачальників та інше. Цю думку підтверджує і практика: за статистикою матеріальні втрати від неправомірних операцій співробітників порівняно невисокі. Але якщо брати до уваги, що навіть невеликі суми прямих втрат можуть спровокувати істотної шкоди іміджу банку (як в описаному випадку), то доцільність страхування від подібних ризиків стає очевидною», - коментує ситуацію, що склалася Ольга Онуфрійчук, виконавчий директор « Простобанк Консалтинг ». - Однак і тут є деякі складності. По-перше, таку страхову послугу пропонують лише кілька страхових компаній, по-друге, багато банків побоюються, що факт наявності у них страховки від неправомірних дій власних співробітників може негативно відбитися на їх іміджі і послужити негативним сигналом для клієнтів. Хоча в міру розвитку страхового та банківського ринків, ці недоліки повинні самоусунутися ».

Намотаємо на вус?

Найдивовижніше в історії Валерія та Ірини - це небажання банку в терміновому порядку повернути вклад і тим самим «зам'яти» ситуацію, що сталося. Залишається сподіватися, що все вирішиться для вкладників благополучно хоча б після остаточного рішення суду і розслідування правоохоронними органами. У будь-якому випадку, установа, яка не може повернути довірений їй вклад, дає привід подавати судовий позов про визнання банку банкрутом - як юридичної особи, яка не здатна повернути гроші по дійсному з нею договору. І в цьому випадку гроші вже можна очікувати від Фонду гарантування вкладів фізичних осіб.

Думка

Вікторія Ткаченко, заступник голови правління  Астра Банк

На сьогоднішній день в Україні страхування Banker's Blanket Bond мають більше 10 банків. Основним стримуючим фактором проти використання українськими банками даного виду страхування є високий рівень вартості страховки і франшизи. Страховий платіж становить 2-2,5% від суми страхового покриття. При існуючій ситуації на ринку лише деякі банки в Україні можуть дозволити собі такі витрати на Banker's Blanket Bond. Українські банки все більшу увагу звертають на даний вид страхування, так як переваги, які дає Banker's Blanket Bond, безперечні. Крім того, комплексне банківське страхування рекомендується українським банкам з іноземним капіталом зарубіжними материнськими структурами, що також буде сприяти поширенню Banker's Blanket Bond в Україні.

Олександр Іванов, начальник відділу врегулювання збитків СК "Київська Русь"
Розкриємо поняття Bankers Blanket Bond (облігація загальна банківська): це страховий договір, призначений для компенсації збитків банку від нечесних службовців, пограбування, крадіжки, підробки, непояснених зникнень, а в деяких випадках - від шкоди і руйнування приміщень. Подібний контракт забезпечує компенсацію в рамках комплексного поліса, який зазвичай не надається частинами. Велика частина ВВВ випускається з франшизою певного типу. Більшість компаній-гарантів розглядають франшизи як метод для нагадування банкам про те, що надійний внутрішній контроль скорочує витрати на покриття збитків. Основна частина форм ВВВ містить вказівки про винятки, які поширюються на збитки від обслуговування кредитних або платіжних карток; банкоматів; сейфового зберігання цінностей; від операцій по виписці чека проти неінкасованих суми; і від зовнішніх факторів, пов'язаних з обслуговуванням іпотеки та обробкою даних.

За кордоном практика страхування банків від кримінальних ризиків є обов'язковою до виконання, а відповідний страховий поліс є невід'ємним атрибутом надійності, безпеки і ділової репутації банку.

За статистикою, до 90% всіх злочинів в банківському секторі відбувається при безпосередній участі власних співробітників, тому основною статтею комплексної програми є саме страхування від збитків в результаті нелояльності персоналу. Ризик нелояльності персоналу значно зростає під час фінансових криз, масових звільнень і скорочень заробітної плати, що зараз і спостерігається в Україні. У цих умовах співробітники банків і інших фінансових організацій перестають пов'язувати своє майбутнє зі стабільним довгостроковим кар'єрним ростом і легше погоджуються на участь в протиправних діях.

 


Хочете отримувати повідомлення на ваш email, коли ми опублікуємо нові статті?

також стежити за оновленнями сайту можна в Facebook Instagram Twitter Viber Telegram

Горячие предложения

UniGroup

Кредит под 1,5% в месяц. Под авто, квартиру, дом, нежилое помещение

Сумма: от 30 000 до 15 000 000 грн.

Срок: от 1 месяца до 10 лет

Без выписки и перерегистрации

Киев, Киевская обл. до 60 км

Страховая группа ТАС

Страховка онлайн

Туристическая страховка онлайн: три программы на выбор.

Обязательная автогражданка от лидера рынка.

Корисні статті з даної тематики

© 2015–2020

ТОВ «Простобанк Консалтинг»

Код ЄДРПОУ: 35454764

Адреса і телефон «Простобанк Консалтинг»

Email: info@prostobank.com