про твої фінанси

Скарбничка до платіжної картки: що пропонують банки по новому продукту

Можливість накопичувати кошти на окремому рахунку з підвищеним відсотком на залишок, не здійснюючи при цьому ніяких зусиль - ось що стоїть за назвою скарбничка. Які умови такого фінансового інструменту, чим саме він може бути цікавий українцям, і на що слід звернути особливу увагу, щоб не напоротися на підводні рифи - дізнавався Prostobank.ua


Короткий зміст і посилання по темі

  1. Приваблива пропозиція
  2. Гроші люблять рахування
  3. Дивись в обидва

Приваблива пропозиція

«Чи згодні Ви з твердженням, що копійка рубль береже?» - загадково запитує з зеленого екрану банкомат одного з найбільших банків. Це питання АТМ задає не просто так, а з метою підключити власника платіжної карти до особливого сервісу під назвою «Скарбничка».

У чистому вигляді суть сервісу полягає в регулярному автоматичному перерахуванні якоїсь невеликої суми з платіжної карти на рахунок з підвищеним відсотком на залишок, по суті - універсальний депозит. Саме в такій формі, з можливістю автоматичної настройки відрахувань, продукт пропонує ПриватБанк.

Нюанси перерахування коштів в кожному банку різні. Найбільше варіацій відкладання грошей в скарбничку пропонують в ПриватБанку. Серед них - можливість налаштувати автоматичні відрахування з кожного поповнення карти або з кожної витрати - як у відсотках, так і обрану клієнтом суму. Також є можливість перерахування різниці між реальною та округленою сумою кожної транзакції по заданому в договорі порогу округлення (на вибір - 20, 50, 100 або 200 грн) та інші варіянти. 

Ще один спосіб реалізації скарбнички до пластику можливий у наступному вигляді: схема перерахування коштів не автоматизована - власник пластика сам, за своїм бажанням, може через банкомат, термінал або за допомогою онлайн-банкінгу перерахувати частину коштів з платіжної картки на накопичувальний депозитний рахунок. Втім, ручний режим перерахування, по суті, спрощує інструмент до простого онлайн-депозиту. Автоматична скарбничка дає власнику пластика набагато більше можливостей.

Головне достоїнство автоматичної скарбнички - це можливість використовувати інструмент для досягнення будь-якої фінансової мети, яку поставить перед собою споживач банківської послуги.

Наприклад, за допомогою такої скарбнички можна за півроку накопичити кошти на велику покупку, налаштувавши щомісячне автоматичне відрахування 1/6 від її суми. А власник кредитної картки може частково компенсувати відсотки за переведення в готівку кредитних коштів через банкомат - налаштувавши відрахування в скарбничку певної суми при кожній такій операції. Прибутковість по вкладу покриє частину комісії за переведення в готівку.

Крім цього, налаштувавши регулярні автоматичні відрахування, власник картки може підвищити власну фінансову дисципліну. Наявність додаткового ощадного рахунку c нарахуванням підвищеної процентної ставки на залишок дозволяє підвищувати загальний рівень фінансової грамотності клієнтів і навчати їх базовим принципам формування заощаджень.

Гроші люблять рахування

Як уже згадувалося, на рахунок-скарбничку нараховуються відсотки. 

Часто ставка за вкладом залежить від суми, яка розміщена на рахунку. Основна ідея цієї логіки нарахування відсотків - стимулювати клієнта накопичувати на рахунку якомога більшу суму коштів, оскільки чим більше залишок на рахунку на кожен окремо взятий день, тим вища відсоткова ставка застосовується банком для нарахування відсотків. Банк зацікавлений в збільшенні середньої суми розміщення. Диверсифікуючи суму вкладу, банк стимулює клієнта не тільки розміщувати більші суми, але і накопичувати їх. Постійне накопичення дає можливість банку планувати свій платіжний календар і розміщувати вільні кошти в більш довгі і дорогі кредитні продукти, виплачуючи при цьому більш високу процентну ставку клієнту. Є й інші схеми визначення рівня ставки за вкладом. 

Крім розміру самої ставки, цікава схема нарахування відсотків на рахунок. Відсотки зазвичай нараховуються щомісяця на мінімальний залишок на рахунку, тобто, на суму, яка знаходилася на рахунку протягом усього місяця перед нарахуванням. При цьому клієнт може самостійно відстежувати нарахування відсотків за допомогою системи інтернет-банкінгу, де є можливість завантажити виписку за рахунком за певний період.

Дивись в обидва

Є кілька принципово важливих моментів, які потрібно знати, щоб використання скарбнички проходило без неприємних сюрпризів.

По-перше, автоматичне підключення відрахувань на окремий рахунок - дуже добре, але лише тоді, коли воно відбувається з волі власника карти і з конкретною метою. В іншому випадку воно може перетворитися в проблему.

По-друге, закон дозволяє банку в будь-який час змінити ставку, яка нараховується на залишок по картці. При цьому фінустанова може повідомити про це лише на своєму сайті або в оголошенні на стіні відділення, тобто клієнт може нічого не впізнати.

У деяких банках кошти розміщуються за допомогою скарбнички на конкретний термін - наприклад, на рік. І часто при цьому в умовах депозиту прописані штрафні санкції на випадок дострокового розірвання. В результаті, якщо гроші знадобляться до закінчення терміну, вкладник може повністю втратити нарахованих відсотків.

Ще один цікавий нюанс - можливе обмеження поповнення скарбнички. Наприклад, у ПриватБанку максимальна сума для цього - 5 тис. грн. в місяць.

Крім того, при оформленні такого продукту потрібно звернути увагу на швидкість можливого доступу до заощаджень. Найчастіше даний рахунок безпосередньо не пов'язаний з платіжною карткою, що обмежує "швидкий" прямий доступ клієнта до його заощаджень. Для здійснення операцій поповнення / зняття коштів клієнту в такому випадку необхідно виконати додаткову дію шляхом звернення до відділення банку або здійснення необхідної операції через наявні канали віддаленого доступу до рахунку (інтернет-банкінг, телефонний банкінг, АТМ, інше).

Інші ж незручності сервісу залежать від того, наскільки технологічно розвинений банк, який його пропонує.

Продукт покриває три базові потреби, характерні для кожного:

  • Перше - «мати можливість накопичувати гроші» (будь то для здійснення великих покупок, поїздок, або ж просто для додаткової підстраховки - мати кошти на випадок незапланованих витрат);
  • Друге - «отримувати при цьому відчуття зручності і автономності» (клієнт самостійно визначає, яка суму накопичення, коли її збільшити / зменшити, коли припинити період накопичення і ін.).
  • Третє - «не витрачати для цього свого додатково часу» (регулярне накопичення і збільшення грошей клієнта забезпечує повністю банк, клієнту не потрібно для цього витрачати свій вільний час і контролювати регулярність процесу).   




Хочете отримувати повідомлення на ваш email, коли ми опублікуємо нові статті?

також стежити за оновленнями сайту можна в Facebook Instagram Twitter Viber Telegram

Горячие предложения

Кредит за 30 минут

новым клиентам онлайн и под 0%

Сумма: от 600 до 10 000 грн.

Выдача: наличные или на карту

Возраст: от 18 до 60 лет

Документы: паспорт и ИНН

Для повторных клиентов - до 20 000 грн. под 1%

Залоговые кредиты в Киеве и области

Кредит под залог недвижимости, авто, спецтехники, золота и пр.

от 18% годовых. Решение за 30 минут

Любая кредитная история

Без справки о доходах и поручителей

Любые суммы от 15 000 грн. и више

До 85% от стоимости залога

Страховая группа ТАС

Страховка онлайн

Туристическая страховка онлайн: три программы на выбор.

Обязательная автогражданка от лидера рынка.

Корисні статті з даної тематики