Чи вигідно зараз відкривати мультивалютні вклади

Що таке мультивалютний депозит?

Мультивалютний депозит так називається, тому що пропонує вкладнику можливість тримати свої кошти в декількох валютах - одночасно в різних пропорціях, або конвертуючи їх (що більш поширене). Банки можуть пропонувати дві, три і навіть вісім видів валюти в рамках одного вкладу. Правда, як правило, це все ж три варіанти: гривня, долар і євро.

Схема використання мультивалютного депозиту виглядає приблизно так: вкладник відкриває мультивалютний вклад у гривні - щоб отримувати найбільші прибутки, адже депозитні ставки в національній валюті найвищі на ринку. Деякий час кошти лежать на рахунку, банк нараховує відсотки. Потім якщо вкладник передчуває сильне падіння гривні, або якщо падіння вже відбувається - людина конвертує суму вкладу в інвалюту. При цьому вона не підписує ніяких додаткових угод і не втрачає нарахованих відсотків за депозитом, що відбувається в разі дострокового розірвання гривневого вкладу - єдиного способу перевести його в долари. Більш того, вона може навіть не відвідувати відділення банку, якщо в інтернет-банкінгу передбачена можливість провести конвертацію. Валюта таких вкладів конвертується за комерційним курсом на дату здійснення операції без комісії, мінус таких вкладів тільки один - як правило, вони не дозволяють дострокове зняття частини вкладу. Так що гратися зі зміною валюти можна хоч кожен день, але живі гроші вкладник отримує не раніше терміну закінчення вкладу.

Період нестабільності економіки і різких коливань курсу національної валюти традиційно вважають золотим часом для мультивалютних вкладів. І справді, після серйозного знецінення гривні восени 2008-го такі пропозиції мав як мінімум кожен десятий банк з 50-ти найбільших за активами. Під час тривалої стабільності курсу, в 2012 році, мультивалютні вклади вже пропонували не п'ять-шість, а чотири банки з топ-50. А в 2022 році на ринку немає жодної пропозиції мультивалютного вкладу в банках з 20-ти найбільших роздрібних банків. Експерти кажуть, що мультивалютні депозити почали зникати, коли ввели норму обов'язкового пред'явлення документів при обміні валют. З розвитком інтернет-банкінгу ця послуга могла отримати нове життя (потрібно пам'ятати, що раніше розпорядження про зміну валюти вкладу здійснювалося через дзвінок в колл-центр). Але після «паспортизації» обміну валют більшість банків закрили мультивалютні вклади.

Незважаючи на те, що мультивалютні вклади в умовах нестабільної гривні могли б бути цікавими як для вкладників, так і для фінустанов, - банкіри не прогнозують їх повернення в продуктові лінійки. По-перше, сьогодні у самих банків немає можливості обслуговувати такі депозити. Теоретично можливість конвертувати свій вклад в залежності від потрясінь курсу могла б зменшити бажання забрати кошти з банків у вкладників депозитів в гривні, але потрібно враховувати що на сьогоднішній день у зв'язку з обмеженнями, встановленими на валюту, у банку практично не залишилося резервів для роботи з такими вкладами. Крім цього, банкіри відзначають, що ступінь розчарування вкладників в банках настільки сильна, що їх майже неможливо зацікавити навіть мультивалютними вкладами: всі хочуть саме забрати свої кошти, а не перевкласти в валюті. Клієнти на сьогоднішній день добре розуміють ситуацію з обмеженнями, які встановлені на продаж валюти, а також з видачею валютних вкладів, тому неохоче навіть цікавляться подібними пропозиціями.

Які перспективи мультивалютних депозитів на українському ринку?

Чи потрібні мультивалютні депозити українським вкладникам? Чи будуть банки розширювати пропозицію таких депозитів? Запитував у експертів Prostobank.ua

Максим Дима, фахівець відділу розвитку продуктів Банку Кіпру

Терміновий мультивалютний вклад сам по собі досить нестандартний вид депозитного продукту.

Основною цільовою аудиторією мультивалютних вкладів є або ті вкладники, які здійснюють у своїй діяльності і роботі операції з іноземною валютою, або ті, у яких вже є фінансові ресурси як у національній, так і в іноземній валюті, і вони не хочуть їх конвертувати в гривню, а бажають накопичувати такі ресурси з отриманням доходу від депозитних операцій.

Якщо взяти портрет стандартного клієнта із середнім рівнем заробітку, який працює на офіційній роботі і отримує дохід у гривні, то малоймовірно, що він буде користуватися даним варіантом депозиту. Таким клієнтам варто оформляти кілька термінових депозитних рахунків в різних валютах.

Якщо ж планується серйозна покупка, наприклад, автомобіля (іномарки) або нерухомості, де ціна об'єктів відштовхується від доларового еквівалента, то, відповідно, і накопичувати на покупку варто в доларах США.

В даному випадку мультивалютний депозит буде якраз дуже вигідною пропозицією для вкладника, і дає такі переваги:

1. Незалежно від коливання валюти, на депозиті накопичується сума у ​​валюті бажаної покупки, що вже дозволяє застрахувати себе від валютних коливань;
2. Отримання доходу від депозиту. Хоча процентна ставка трохи нижче від звичайного строкового депозиту, на 0,5-1,5 процентного пункту, в залежності від умов банку, дохід все одно буде;
3. Можливість конвертації валюти без комісій - в разі падіння або підвищення курсу валюти, можливість швидко відреагувати на дану зміну і продати або купити потрібну валюту. Для зручності радимо скористатися конвертером валют;
4. Найголовніше - при конвертації не втрачаються накопичені відсотки і не стягуються комісії за конвертацію. Тобто клієнт втрачає тільки на курсовій різниці.

Звичайно, перед конвертацією валюти, потрібно здійснити аналіз втрати ресурсів та розрахувати можливий збиток або дохід. Але в даному випадку є і свій плюс - відсотки, накопичені до конвертації валют, частково компенсують втрати на курсовій різниці.

Костянтин Лєжнін, заступник голови правління з питань роздрібного бізнесу UKRSIBBANKа

Вибір валюти депозиту залежить від початкових потреб вкладника. Якщо він зацікавлений в отриманні максимального прибутку, то краще розмістити депозит в національній валюті, так як процентна ставка по депозитах в гривні значно вище, ніж в іноземних валютах. Однак якщо у клієнта «на руках» є іноземна валюта, яку необхідно використовувати після певного часу, то ми рекомендуємо розмістити депозит в іноземній валюті.