про твої фінанси

Фонд гарантування вкладів фізичних осіб

Фонд гарантування вкладів фізичних осіб в Україні: все, що потрібно знати вкладнику про страхування депозиту, про роботу ФГВФО.


Короткий зміст і посилання по темі

  1. Що таке Фонд гарантування вкладів фізичних осіб (ФГВФО)?
  2. Чому банкам вигідно співпрацю з ФГВФО з виплати депозитів збанкрутілих банків?
  3. Як ФГВФО повертає кошти вкладникам неплатоспроможних банків
  4. Що робити, якщо ФГВФО не компенсує внесок
  5. Бланк заяви про отримання компенсації за вкладом у банку, який ліквідується
  6. Фонд гарантування вкладів роз'яснив, які депозитні договори визнаються нікчемними

Що таке Фонд гарантування вкладів фізичних осіб (ФГВФО)?

Фонд гарантування вкладів фізичних осіб (ФГВФО) є державною спеціалізованою установою, яка виконує функції у сфері гарантування вкладів фізичних осіб та здійснює свою діяльність на підставі Закону України «Про систему гарантування вкладів фізичних осіб» №4452-IV, який набув чинності 23.02.2012 року.

Фонд гарантування вкладів компенсує кожному вкладнику банків - учасників Фонду (тимчасових учасників, якщо вклади були залучені до моменту переведення їх в цю категорію) грошові кошти за вкладами, включаючи відсотки, у розмірі загальної суми вкладів, але не більше 200 000 грн. Вклади менше 1 гривні не підлягають відшкодуванню. Список банків - постійних і тимчасових учасників Фонду гарантування вкладів можна знайти на його сайті в Інтернеті http://www.fg.gov.ua/ . Більше юридичної інформації про Фонд читайте на Prostopravo.com.ua .

Дізнатися, які банки - учасники фонду гарантування вкладів пропонують вигідні ставки по депозитах для приватних осіб, Ви можете, відвідавши розділ " Рейтинги депозитів " на нашому сайті.

Згідно із законом основні джерела поповнення фонду наступні:

  • початкові збори з банків - 1% від зареєстрованого статутного капіталу банку, який установа зобов'язана протягом 30 днів з дня отримання ліцензії внести до Фонду;
  • регулярні збори з банків - 0,25% від загальної суми вкладів включно з нарахованими відсотками за станом на 31 грудня і 30 червня. Банки перераховують ці збори щоквартально рівними частинами. На жаль, ці надходження не дуже істотні для Фонду, і, хоча останнім часом говорять про можливе збільшення розміру відрахувань для банків, сумнівно, що на такі заходи підуть в розпал кризи.

Ще за законом Фонд Гарантування Вкладів може встановити спеціальні збори з банків - якщо адміністративна рада за підтримки НБУ прийме спеціальне рішення, в разі, коли доходів ФГВФО будt недостатньо для погашення кредитів і компенсації вкладів.
Ще одне джерело доходу ФГВФО - це доходи від інвестування в державні цінні папери, що з одного боку допомагає отримувати прибуток, а з іншого ставить під сумнів можливість фонду швидко повернути вкладені в папери гроші. Існують і інші джерела - всього Закон передбачає 15 напрямків.

Ми попросили експерта прокоментувати ймовірний розвиток ситуації з цим джерелом прибутку Фонду.

«В умовах стабільності державні цінні папери є досить надійним напрямком для інвестування і гарантують фіксовану прибутковість. Однак, якщо ми говоримо про кризові явища у фінансовій сфері, коли цілком припустимі банкрутства декількох окремо взятих банків, Фонду необхідно мати великий запас ліквідних коштів для здійснення виплат компенсацій вкладникам. А тому, в разі, якщо значна частина коштів Фонду інвестована в цінні папери, можливості Фонду оперативно перевести такі інвестиції в «живі» гроші сильно обмежені. А так як дані по структурі розміщення коштів закриті для громадськості, то про можливості Фонду ми можемо тільки здогадуватися », - пояснює Ольга Онуфрійчук, виконавчий директор компанії « Простобанк Консалтинг ».

Ще одне джерело доходів ФГВФО - доходи від депозитів, розміщених Фондом у Нацбанку. Відповідно, щоб оперувати всією сумою доходів, Фонд повинен відкликати з депозиту кошти або реалізувати депозитні сертифікати НБУ. На жаль, точна сума цих вкладів нам не відома.
І останнє джерело поповнення скарбниці Фонду - це кредити, залучені від Кабінету Міністрів України, Нацбанку, інших банків та іноземних кредиторів. За словами експертів, такі кредити можуть дати ще лише кілька мільярдів - але точно не кілька десятків мільярдів, які можуть знадобитися в разі серйозних проблем з декількома середніми банками.

Як бачимо, жоден з джерел поповнення Фонду не може бути настільки серйозним, щоб на нього можна було розраховувати в разі масових банкрутств банків. Останнім часом чути багато популістських заяв і розмов про те, як би фонд наповнити, але жодного реального рятівного виходу поки запропоновано не було.

Чому банкам вигідно співпрацю з ФГВФО з виплати депозитів збанкрутілих банків?

Незважаючи на істотне навантаження на операційні підрозділи банків, більшість з них хотіли б брати участь в конкурсах на виплату компенсацій вкладникам збанкрутілих банків. Чому? - запитував експертів Prostobank.ua

Юрій Пономаренко, начальник сектора розвитку роздрібного бізнесу АТ « ОТП Банк »

Здійснюючи виплати, банк-агент отримує можливість поспілкуватися з клієнтом, а клієнт в свою чергу - отримує можливість оцінити якість обслуговування в банку і задати йому питання.

Забирати гроші «під матрац» ​​більш небезпечно, ніж тримати їх у банку. А в разі зваженого підходу до вибору банку-партнера, розміщення депозиту буде не тільки безпечним способом зберегти гроші, а й примножити їх.

Якщо брати до уваги всі виплати, які здійснювалися в нашому банку, то середній відсоток вкладників, які переоформлюють свої вклади - близько 35%.

Сергій Кучеренко, керівник проектів управління розробки продуктів, розвитку дистанційних та альтернативних каналів Акціонерного банку " Південний "

Банки, які виплачують компенсації, першими отримують шанс залучити гроші вкладників збанкрутілих банків-конкурентів.

Головною метою співпраці з фондом є можливість безпосередньо поспілкуватися з новими клієнтами, адже виконуючи функції агента ФГВФО, банк не отримує комісійної винагороди ні від вкладників, ні від фонду. Тому інтерес полягає в залученні депозитів і пропозиції клієнтам інших банківських продуктів і послуг в майбутньому.

Так, в 2015-2016г. в нашому банку у вигляді депозитів залишилося від 20 до 30% виплачених Фондом обсягів компенсацій.

Як ФГВФО повертає кошти вкладникам неплатоспроможних банків

Вадим Березовик, Голова Правління Комерційного індустріального банку

На жаль, в силу інтенсивних процесів очищення банківської системи, навантаження на Фонд багаторазово зросло. І, звичайно, механізм поповнення не міг його витримати. Тому останнім часом основним джерелом фондування ФГВФО залишається держава, яка надає Фонду позикові кошти на здійснення виплат, в тому числі, і за рахунок залучених на міжнародному ринку ресурсів.

Регулярні внески до Фонду проводяться за чітко розробленої моделі і залежать від параметрів депозитного портфеля конкретного банку. Виведення з ринку неплатоспроможних банків ніяк не позначається на цьому процесі.

Згідно з даними ФГВФО, середня сума вкладу фізосіб в банках-учасниках Фонду за перший квартал 2015 р збільшилася на 9% до 9 тис. грн. Це може пояснюватися курсовими коливаннями. Якщо на початок 2015 року гривня котирувалася на міжбанківському ринку біля позначки 16 грн за долар, то до кінця першого кварталу торги йшли в районі 23 грн за долар. З огляду на той факт, що депозитний портфель фізичних осіб в цілому по банківській системі приблизно на половину сформований валютними вкладами, зміна курсу автоматично вплинула на показники середнього депозиту.

Можу також припустити, що збільшення суми середнього депозиту може бути викликано зміною ментальності українців в частині ставлення до банків. Все більше людей сприймають банківський депозит не стільки як спосіб заощадження і накопичення, скільки як альтернативний пасивний дохід. Цьому, перш за все, сприяють високі процентні ставки, які вже більше року утримуються на дуже високих значеннях. Але і при цьому відчутним цей дохід стає тільки при вкладенні великих сум. Іншими словами, мотивація великих вкладників набагато вагоміша і може переважити недовіру до банків, тоді як невеликий вкладник віддасть перевагу впевненості в доступі до своїх заощаджень невеликому доходу від розміщення їх на депозиті.

За інформацією банків, які здійснюють виплату гарантованих сум, близько третини вкладів залишаються в банківській системі. Це аж ніяк не видатний показник, але на тлі вкрай низького рівня довіри населення до банківської системи і його можна вважати цілком задовільним.

Зазначу, що нинішні показники середнього вкладу ще дуже далекі від суми гарантування. Думаю, у міру стабілізації ситуації в економіці і банківському секторі вони будуть рости. Звичайно, не варто очікувати, що сума середнього вкладу зможе наблизитися до суми гарантування, проте зростання, безумовно, буде.

Валентин Меняйло, радник Голови Правління Конкорд Банк

Фонд поповнюється за рахунок внесків банків-учасників і залежить від правил відрахування цих внесків, що встановлюються ФГВФО. Наприклад, Фонд враховує вклади акціонерів банку при розрахунку внеску до фонду, але виключає акціонерів з числа тих, кому вклади будуть повернені в межах 200 тис. грн.

Поки банкрутство неплатоспроможних банків різко не вплинуло на діючі банки, але Фонд посилює вимоги до відрахувань, які залежать від сум депозитів фізичних осіб, які зберігають гроші в банку.

Кількість вкладників знизилася тому, що багато вкладників ліквідованих банків більше не несуть гроші в банк, і ті вкладники, у яких невеликі суми вкладів, зняли їх зі своїх рахунків через подорожчання життя. Звідси відповідь на першу частину питання про збільшення середньої суми вкладу.

Що робити, якщо ФГВФО не компенсує внесок

На жаль, є види вкладень і категорії вкладників, які не зможуть отримати компенсації. Їх список уповноважена особа Фонду також формує протягом трьох днів з дня прийняття рішення про відкликання ліцензії у банку.

ФГВФО не компенсує кошти:

  • за ощадним (депозитним) сертифікатом на пред'явника;
  • передані банку в довірче управління;
  • які були розміщені в банку під індивідуальні, особливо вигідні, порівняно з іншими, умови (при цьому акційні вклади Фонд зобов'язаний повертати на загальних підставах); або в разі, якщо вкладник користувався іншими особливими привілеями з боку банку;
  • по депозиту, під заставу якого вкладник брав кредит і не погасив його;
  • за вкладом сумою менше 10 гривень;
  • по депозитах в філіях іноземних банків;
  • в інших випадках, які не стосуються вкладників-пересічних громадян України, тому тут приводити їх не будемо.

Оскільки в перерахованих вище випадках ФГВФО нічого не виплатить, то очікувати ліквідації немає сенсу - можна спробувати повернути свої кошти іншим способом. І хоча шанси отримати свої кошти з банку з тимчасовою адміністрацією невисокі, Prostobank.ua відомо про два способи, за допомогою яких українським вкладникам вдавалося повернути свої гроші.

Перший спосіб виглядав так: вкладники шукали позичальника в тому ж банку, оформляли на себе його борг і на свій страх і ризик проводили взаємозалік депозиту і кредиту. Експерти стверджують: якщо правильно оформити все юридично, то така схема можлива і без згоди банку. Позичальник, від якого при ліквідації банку, як правило, вимагають дострокового погашення позики, тільки зрадіє можливості виплачувати борг частинами.

Другий спосіб полягав в тому, що вкладник приходив у відділення і аргументував документально, як сильно йому потрібні його кошти (наприклад, на операцію родича). Людський фактор ніхто не відміняв, тому траплялося, що начальники відділень входили в положення вкладника, і депозит повертали. Втім, найчастіше реалізувати подібні схеми на практиці дуже складно, тому кращий спосіб не втратити свої гроші - подбати про них заздалегідь.

Бланк заяви про отримання компенсації за вкладом у банку, який ліквідується

Директору-розпоряднику
 Фонду гарантування вкладів фізичних осіб

_____________________________________________________________________________________
                                                                               (прізвище, ім'я, по батькові заявника)
 за вкладом __________________________________________________________________________,
                                                                               (прізвище, ім'я, по батькові вкладника)
 який проживає за адресою:
 _____________________________________________________________________________________
                      (місце проживання - поштовий індекс, область, район, місто, назва вулиці, N будинку, N квартири)
 _____________________________________________________________________________________

 

Контактний номер телефону: ____________________
                                                                                 (стаціонарний)

ЗАЯВА (рекомендована форма)

Прошу виплатити мені гарантовану суму відшкодування за вкладом, розміщеним у банку
 _____________________________________________________________________________________
                                                                                 (найменування банку, у якому був вклад)

Додатки:

1. Копія паспорта (сторінки, що містять прізвище, ім'я, по батькові, інформацію про номер, ким виданий, дату видачі, місце проживання).

2. Копія документа органу державної податкової служби про присвоєння реєстраційного номера облікової картки платника податків або копія сторінки паспорта з відповідною відміткою для фізичних осіб, які через свої релігійні переконання відмовилися від прийняття реєстраційного номера облікової картки платника податків, повідомили про це відповідний орган державної податкової служби і мають відмітку у паспорті.

3. _________________________________________________________________________________*

____________
 * За потреби надається перелік інших додатків (наприклад, свідоцтво про право на спадщину, свідоцтво про народження - нотаріально засвідчені).

 

"___" ____________ 20__ року

 

____________
 (підпис)

Фонд гарантування вкладів роз'яснив, які депозитні договори визнаються нікчемними

У зв'язку з численними запитами і коментарями, щодо правових підстав прийняття уповноваженими особами Фонду рішень про визнання договорів банківського вкладу або банківського рахунку нікчемними, Фонд гарантування вкладів фізичних осіб оприлюднив офіційну позицію з цього питання.

Відповідно до частини другої статті 38 Закону «Про систему гарантування вкладів фізичних осіб» уповноважена особа Фонду зобов'язана забезпечити перевірку угод і договорів, укладених банком протягом одного року до дня введення тимчасової адміністрації банку, на предмет виявлення таких, які є нікчемними.

Статтею 215 Цивільного кодексу визначено, що нікчемними є угода або договір, недійсність яких встановлена ​​законом.У цьому разі визнання такого правочину недійсним судом не вимагається.

Так, підстави для визнання угоди або договору нікчемними визначені в частині третій статті 38 Закону.

Однак цим правом про визнання договорів банківського вкладу або банківського рахунку нікчемними уповноважена особа Фонду користується тільки в разі, якщо вкладники «розбивають» вклади в сумі понад 200 тис. грн на кілька вкладів, або якщо рахунки відкриваються з порушенням законодавства (наприклад, наявність постанови Національного банку, якою введено заборону банку на відкриття нових рахунків фізичним особам. Таке обмеження, як правило, встановлюється при наданні банку статусу проблемного).

Відповідно до статті 216 Цивільного кодексу недійсний правочин не створює юридичних наслідків, крім тих, які пов'язані з її недійсністю.

У разі недійсності правочину кожна із сторін зобов'язана повернути другій стороні все, що вона одержала на виконання цього правочину, а в разі неможливості такого повернення, зокрема тоді, коли одержане полягає у користуванні майном, виконаній роботі, наданій послузі, - відшкодувати вартість того, що одержано, за цінами, які існують на момент відшкодування.

Правові наслідки недійсності нікчемного правочину, які встановлені законом, не можуть змінюватися за домовленістю сторін.

Таким чином, в разі визнання за рішенням уповноваженої особи Фонду договору банківського вкладу або банківського рахунку нікчемним, кошти вкладника мають бути повернуті на рахунок, з якого вони були перераховані за договором, визнаним недійсним.

У разі незгоди вкладника з рішенням уповноваженої особи Фонду про визнання договору банківського вкладу або банківського рахунку нікчемним, такий вкладник має право звернутися з відповідним позовом до суду.

 





Хочете отримувати повідомлення на ваш email, коли ми опублікуємо нові статті?

також стежити за оновленнями сайту можна в Facebook Instagram Twitter Viber Telegram

Горячие предложения

UniGroup

Кредит под залог недвижимости. Ставка 1.5% в месяц

Сумма от 30 000 до 50 000 000 грн. (в любой валюте).

Срок от 1 месяца до 10 лет.

100 л. топлива в подарок каждому клиенту.

Территория Киев, Киевская область до 35 км, Одесса, Харьков, Днепр, Львов, Полтава, Житомир, Ивано–Франковск, Черкассы, Черновцы, Чернигов, Сумы.

Страховая группа ТАС

Страховка онлайн

Туристична страховка онлайн: три програми на вибір

Обов'язкова автоцивілка від лідера ринку

Агропросперіс Банк

Акційні депозити у гривні

Акційні депозити у гривні

12% річних на 18 місяців

11% річних на 6 місяців

Вклади від 15 000 грн.

Акція діє до 31.05.2021

м. Київ, Вінниця

Ліцензія НБУ №241 від 16.02.2016

Корисні статті з даної тематики