про твої фінанси

Електронні гроші

Електронні гроші: види і системи. Дізнайтеся, які електронні гроші дозволені в Україні, як здійснюється обмін віртуальних грошей.

Короткий зміст і посилання по темі

  1. Що таке електронні гроші, яка законодавча база
  2. Що не вважається на даний момент електронними грошима:
  3. Види електронних грошей
  4. Випуск електронних грошей в Україні
  5. Популярні електронні гроші в українському сегменті мережі інтернет
  6. Електронні гроші емітентів-нерезидентів
  7. Як функціонують українські електронні гроші?




Відео по темі

Loading...

Що таке електронні гроші, яка законодавча база

Електронним грошам присвячений окремий законодавчий норматив - «Положення про електронні гроші в Україні», прийняте постановою НБУ №481 від 4 листопада 2010 года (далі Положення). Крім того, цю тему зачіпають багато пунктів Закону про платіжні системи та переказ грошей - це Закон №2346-14 (далі - Закон), що будо прийнято 5 квітня 2001 року. З тих пір він зазанає численні майже щорічні поправки.

Згідно п.15.1 Закону «електронні гроші - одиниці вартості, які зберігаються на електронному пристрої, які приймаються як засіб платежу іншими, ніж емітент, особами і є грошовим зобов'язанням особи, що виконуються в готівковій або безготівковій формі».

У свою чергу, «погашенням електронних грошей» (в Положенні) або їх «виведенням» (в розмовній мові) називається операція з вилучення електронних грошей з обігу з одночасною сплатою їх пред'явнику готівкових або безготівкових коштів. Зворотний процес - придбання електронних грошей в розмовній мові найбільш часто іменується «поповненням електронного гаманця».

Термін «електронний гаманець» на даний момент неформальний. Спочатку так називалися лише карти, що дають доступ до електронних грошей. Але в 2010-х роках «електронними гаманцями» у всьому світі почали називати не тільки карткові, а й всі інші програми та пристрої, що дають можливість транзакцій з електронними грошима (найчастіше, акаунти на інтернет-порталах) - що перетворило цей термін майже в синонім поняття «електронні гроші».

Назване Положення встановлює серйозне обмеження: сума електронних грошей на електронному пристрої, який не може поповнюватися, не повинна перевищувати 4000 гривень,а на такому, що може поповнюватися, не повинна перевищувати 14000 гривень.  Сума, що надходить за рік через електронний пристрій користувача що поповнюється не повинна перевищувати 62 тисячі гривень. Користувачі - фізичні особи мають право переказувати електронні гроші іншим користувачам - фізичним особам з використанням наперед оплачених карток у сумі до 500 гривень на день та не більше 4 000 гривень протягом одного місяця.

Втім, ці нормативні нюанси майже напевно будуть змінені в найближчі місяці або роки.

Особливо слід відзначити ті явища, які електронними грошима не є, хоча дуже на них схожі. Наприклад, передплачені телефонні, паливні, подарункові і подібні до них карти з електронним носієм прийнято не відносити до електронних грошей - хоча вони теж підпадають під нинішнє нормативне визначення «одиниця вартості на електронному пристрої, що приймається іншими особами». Принципова відмінність тут така: оплати передплаченими картами з точки зору регулятора не є грошовими платежами, а є договірним (вже як би безкоштовним) наданням товарів і послуг - оплачених один раз: при купівлі картки передоплати. Тоді як з електронними грошима кожна нова операція є новим платежем.

Що не вважається на даний момент електронними грошима:

  • транзакції інтернет-банкінгу зі звичайними рахунками та коштами в звичайних державних валютах; звичайні грошові перекази за допомогою інтернет-порталів (з точки зору регулятора - це форми звичайного платежу зі звичайною валютою).
  • віртуальні локальні валюти, що діють всередині окремих інтернет-порталів (це псевдо-монетарна форма приватного обміну, незалежно від способу їх придбання і погашення).

Криптовалюта типу Bitcoin багато користувачів і творці сервісів вважають видом електронних грошей. Однак поки що більшість законодавчих баз світу і частина експертів бачать у криптовалюті інше - знову ж таки, псевдо-монетарну віртуальну валюту для приватного обміну. Це суперечка майже філософська: вважати кріптовалютні одиниці що купуються віртуальним товаром, «фішками» - або ж бачити в них одиниці платіжної системи з грошовими зобов'язаннями; регулятори поки схиляються до першого варіанту. Однак цей масовий підхід може скоро змінитися.

Види електронних грошей

З точки зору форми електронні гроші можуть існувати у вигляді однієї лише інформації всередині комп'ютерних мереж (network-based) - а можуть мати ще й додаткову прив'язку до платіжно-ідентифікаційних смарт-карткок (card-based).

З точки зору анонімності електронні гроші бувають з обов'язковою вимогою персоніфікації користувача (персоналізовані) і без такої вимоги (анонімні).

З точки зору рівня емітента електронні гроші бувають фідуціарні, вони ж фіатні (fiat money) - включені в державну фінансову систему на правах окремої платіжної підсистеми і номіновані завжди в національній валюті тієї чи іншої країни. А можуть електронні гроші являти собою і окрему приватну валюту (private currency), визнану в цій якості державою, але вони потребють обміну на валюту державну.

Для прикладу:

  • WebMoney в Європі і Америці, QIWI, EasyPay (Білорусь) - мережеві приватні валюти (network-based private currency);
  • PayPal, GlobalMoney - мережеві фіатні гроші (network-based fiat money);
  • Електронні скарбнички на картах Visa, MasterCard, НСМЕП - карткові фіатні гроші (Сard-based fiat money)
  • Яндекс.Деньги в Україні - мережева приватна валюта, а в Росії - тепер уже картково-мережева (українським користувачам недоступні власні карти Яндекс.Денег, що випускаються з лютого 2016 року).

Випуск електронних грошей в Україні

Випускати електронні гроші українські банки можуть на базі карткових платіжних систем Visa, MasterCard, НСМЕП. Але деякі фінустанови випускають власні електронні гроші - мова йде про платіжні системи GlobalMoney від банку Глобус, Maxi від ТАСКОМБАНК (раніше емітентом був Альфа Банк), Forpost і Alfa-Money від Альфа Банку, Electrum від Укргазбанку і Xpay від Банку Січ. Здійснювати випуск електронних грошей мають право лише 23 банки.

Найменування банку

Найменування електронних грошей/найменування платіжної системи, з використанням якої здійснюються операції з електронними грошима

АЛЬФА-БАНК

"FORPOST", "ALFA-MONEY", MasterCard, Visa, ПРОСТІР

Ощадбанк

MasterCard, Visa

ПЕРШИЙ ІНВЕСТИЦІЙНИЙ БАНК

MasterCard, Visa

БАНК ВОСТОК

MasterCard, Visa

ТАСКОМБАНК

"Максі", MasterCard, Visa

ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК

MasterCard, Visa

ПРИВАТБАНК

MasterCard, Visa

КРИСТАЛБАНК

MasterCard

Південний

Visa

ГЛОБУС

"ГлобалМані"

ІНДУСТРІАЛБАНК

MasterCard, Visa

 ЮНЕКС БАНК

ПРОСТІР

 АЛЬПАРІ БАНК

ПРОСТІР

УКРГАЗБАНК

"ЕЛЕКТРУМ", ПРОСТІР

 БАНК СІЧ

XPAY, MasterCard

 ПРАВЕКС-БАНК

ПРОСТІР

КРЕДОБАНК

MasterCard

УНІВЕРСАЛБАНК

MasterCard

МЕГАБАНК

MasterCard, Visa

 АЙБОКС БАНК

MasterCard

 КОНКОРД

Visa

 ІДЕЯ БАНК

MasterCard, Visa

БАНК АЛЬЯНС

ПРОСТІР

Небанківські фінустанови України поки що не мають права випуску електронних грошей. В цілому функціонал GlobalMoney, Maxi і інших мало відрізняється від потужного багатоцільового інтернет-банкінгу в поєднанні з рахунками-скарбничками - які є у деяких банків, що випускають електронні гроші в партнерстві з MasterCard і Visa.

Що ж стосується НСМЕП, ця система вимагає придбання і підключення особливого кардридера для своїх карт. Втім, інша (програмна і мережева) частина функціонування НСМЕП як електронних грошей також особливо не відрізняється від її конкурентів.

Популярні електронні гроші в українському сегменті мережі інтернет

WebMoney Transfer

Сьогодні WebMoney Transfer найбільш популярний сервіс в своєму роді серед користувачів в більшості країн СНД (всього в системі близько 5 млн. реєстрацій). Велика кількість інтернет-магазинів інтегрована з WebMoney, що практично гарантовано забезпечує клієнтуру. Але головним фактором набуття популярності сервісу є ранній старт діяльності та перевірена безпека платежів.

Кожен, хто реєструється в системі WebMoney, отримує електронний гаманець. Для доступу до нього необхідно встановити програму WM Keeper Classic або ж працювати через веб-інтерфейс WM Keeper Light, використовуючи при цьому захищене з'єднання. В системі є кілька електронних валют, які еквівалентні «паперовим» грошам. Серед них WMZ (долар США), WMR (російський рубль), WMU (українська гривня). Більш детальну інформацію про те, як відкрити гаманець Webmoney, читайте в статті " WebMoney: створення гаманця, обмін і поповнення "

Способів поповнити або перевести в готівку грошові кошти в WebMoney існує достатньо багато: обмінні пункти, електронні кіоски, інтернет-сервіси обміну валют.

При здійсненні електронного переказу грошей з користувача стягується комісія в розмірі 0,8%, але не менше одного цента. Комісія знімається з гаманця додатково, а кореспондент (одержувач) отримає вказану суму цілком.

Через санкції, які Україна ввела відносно Webmoney Transfer в 2017 році, поки неможливо вивести свої кошти з WebMoney Україна. Заблокована також функція оплати за послуги мобільного зв'язку, комунальні та ін.


Електронні гроші: RBKMoney

Раніше сервіс називався RuPay. Ребрендинг пов'язаний з входженням в холдинг РБК. Сервіс інтегрує в собі декілька платіжних систем (різні електронні гроші можна обмінювати усередині системи.) Поповнити рахунок можна за допомогою зовсім різних електронних валют. Інші способи (служби грошових переказів, електронні кіоски, банкомати) доступні тільки на території Росії. Вивести кошти можна через електронні обмінні сервіси або рахунок в російському банку.

Система, в основному, орієнтована на російського користувача, тому, як і Яндекс.Деньги, прив'язана до рубля. Усі транзакції здійснюються по захищеному з'єднанню, без застосування додаткових програм.

За платежі RBKMoney бере комісію в розмірі 0,3% з розширеного гаманця (потрібні паспортні дані) і 0,5% з стандартного.

Електронні гроші емітентів-нерезидентів

10 лютого 2016 року, Положення про електронні гроші було доповнено розділом 8, який офіційно дозволив те, чим і раніше мільйони українців несанкціоновано користувалися - використовувати «іноземні» електронні гроші при купівлі і продажі товарів і послуг.

Зрозуміло, цей дозвіл як і раніше не стосується тих систем електронних грошей, які взагалі не змогли отримати дозвіл від регулятора на роботу в країні. Так, найбільша в світі за обсягом операцій система електронних грошей - PayPal -повноцінно в Україні поки не працює через недоліки законодавства, хоча робота над його виправленням для цих цілей ведеться.

Втім, не біда: в PayPal щомісяця реєструється близько мільйона відвідувань з України та понад 20 тисяч наших співвітчизників мають постійний «особистий кабінет» в цій системі. У більшості випадків вивести / завести гроші з / в PayPal українцям поки вдається шляхом обміну на інші електронні валюти, що легально або нелегально переводять в готівку і придбані в Україні - або за допомогою рахунків в будь-яких 116 країнах, в яких ця система вже офіційно доступна, наприклад, в сусідній Молдові.

Наостанок залишилося помітити, що сфера електронних грошей і їх законодавчого адміністрування - тема, що чи не найбільш динамічно змінюється у вітчизняній фінансовій сфері.

Як функціонують українські електронні гроші?

Сучасний ритм життя досить інтенсивний і в українців немає часу, а часом і можливості, підлаштовуватися під графік роботи банків з метою проведення необхідних фінансових операцій. Разом з тим світ все більше йде в digital, і електронні гроші, як один з інструментів вирішення даної проблеми, набирають популярність в нашій країні.

Особливість українських електронних грошей в тому, що їх емітентом може бути тільки банк резидент, тому на сьогодні PayPal, WebMoney та інші системи не можуть безпосередньо бути емітентами електронних грошей.

Серед українських платіжних систем, в яких емітуються електронні гроші, найбільш поширені такі: Maxi, Global Money, Простір (НСМЕП), електронні гаманці на картах Visa, MasterCard.

Для використання електронних грошей, як правило, потрібно створити, а потім поповнити електронний гаманець. Після цього з'являється можливість оплачувати послуги багатьох українських компаній, отримувати перекази на власний електронний гаманець, самостійно здійснювати вивід грошей через відділення банків-партнерів і перераховувати кошти на карти.

Клієнт в банку відкриває рахунок для обліку електронних грошей.

Клієнт вносить готівку в касу або перераховує безготівкові гроші на рахунок в банку. Для поповнення рахунку можна використовувати банкомати та платіжні термінали.

Банк конвертує готівку / безготівкові кошти в електронні гроші.

Клієнт - власник електронних грошей за допомогою спеціального програмного забезпечення може купувати товари, перераховувати ці гроші іншим особам, міняти їх на інші електронні гроші, дарувати якщо потрібно. У свою чергу він може отримувати електронні гроші від інших осіб. Фактично це повноцінні гроші, які можуть обертатися нескінченно.

Якщо власник електронних грошей захоче їх знову перевести в готівку або безготівкові кошти, він звертається в банк.

Банк конвертує електронні гроші в готівку / безготівкові кошти.

Найчастіше банки на українському ринку встановлюють тариф за конвертацію грошей і отримують від клієнта комісійний дохід.

Здійснювати управління електронними грошима також можна через мобільний додаток, що дозволяє використовувати послугу в будь-якому місці в будь-який час. Робити обмін валют між гаманцями і управляти лімітами можна самостійно, без необхідності звертатися в банк.

Горячие предложения

UniGroup

Кредит под 1,5% в месяц. Под авто, квартиру, дом, нежилое помещение

Сумма: от 30 000 до 15 000 000 грн.

Срок: от 1 месяца до 10 лет

Без выписки и перерегистрации

Киев, Киевская обл. до 60 км

Банк АЛЬЯНС

Дохід до 60% річних самостійно торгуючи валютою на FOREX





Корисні статті з даної тематики



© 2015–2019

ТОВ «Простобанк Консалтинг»

Код ЄДРПОУ: 35454764

Адреса і телефон «Простобанк Консалтинг»

Email: info@prostobank.com