про твої фінанси

Чіпові карти: оформлення та використання

Чіпові смарт карти: що це таке і в чому відмінність від магнітних банківських карт. Переваги та недоліки пластикових смарт карт.


Короткий зміст і посилання по темі

  1. Що таке чіпова карта?
  2. Де можна оформити чіпові карти?
  3. Які карти з чіпом пропонують банки?
  4. У скільки обійдеться «розумний» пластик держателю?
  5. Чи є проблеми з обслуговуванням чіпових карт?
  6. Захист від шахраїв?
  7. У чому додаткові переваги чіпових карт?
  8. Чи є недоліки?
  9. 6 міфів про чіпові карти

Що таке чіпова карта?

Смарт карти (або чіпові карти) - це пластик, на якому поміщається не тільки магнітна смуга, але і мікропроцесор. Чіпові карти, як і звичайні магнітні, можуть бути і дебетовими, і кредитними. За статусом вони також діляться на найпростіший «електронний» пластик, «стандартні» карти, а також елітні «золоті» і «платинові».

Чіпи на банківських картах бувають контактні і безконтактні. Контактний мікропроцесор на пластиці добре видно. Для здійснення операцій з такою картою її, як і магнітний пластик, необхідно вставити в спеціальний пристрій - pos-термінал (якщо споживач розплачується в магазині) або в банкомат (якщо громадянин знімає гроші або, наприклад, платить за мобільний телефон).

Де можна оформити чіпові карти?

В січні-2021 чіпові карти можна оформити в 10 з 15-ти банків -лідерів за активами - за даними дослідження компанії «Простобанк Консалтинг». Йдеться про карти з чіпом і магнітною смугою одночасно - карт МПС з одним чіпом в Україні немає. Втім, не можна сказати, що гібридні картки з чіпами і магнітною смугою стали масовим явищем. І причин цьому багато.

Які карти з чіпом пропонують банки?

Деякі банки позиціонують карти з чіпом як елітні. Оформити ж масові карти з чіпом за даними компанії «Простобанк Консалтинг» на січень-2021 не можна ні в одному з 15-ти досліджуваних банків. А ось карти класом вище (Visa Classic і Mass Mastercard / Mastercard Standard) можна оформити вже в 10-ти банках (докладніше див. таблицю нижче).

Причин такого «вибіркового» підходу до випуску масових карт з чіпом кілька. По-перше, це їх дорожнеча, в порівнянні з картками з магнітною смугою. Випускати чіпові картки в рамках зарплатних проектів, де основними картками є карти Visa Electron і Cirrus Maestro економічно недоцільно, оскільки собівартість пластика висока, а випуск карток під реалізацію зарплатних проектів здійснюється часто безкоштовно.

Ще одна причина того, що найчастіше чіп використовують при виготовленні карт середнього та високого класу - безпека платежів, якою відомий такий пластик. Карти високого класу орієнтовані на клієнтів з високим рівнем доходу, великою сумою залишку на рахунку, які можуть багато подорожувати. Для більшості таких клієнтів важливий посилений рівень захисту від несанкціонованого доступу до їх картковому рахунку, тому вони готові доплачувати за картки з чіпом, оскільки безпека для них більш пріоритетна, ніж низька вартість карти. Більшість же клієнтів бажають отримати дуже дешеву (а то й безкоштовну) картку для зняття готівки або разової поїздки закордон і не хочуть доплачувати за підвищену безпеку розрахунків у вигляді чіпа. Крім того, карти цього класу часто менш привабливі для шахраїв через низькі залишки на рахунках. Нарешті, карти цього класу випускаються як миттєві (неперсоналізовані).

Цікаво, що картки з чіпом МПС Visa International більше поширені на ринку, ніж карти системи MasterСard.

У скільки обійдеться «розумний» пластик держателю?

Скільки ж коштують картки з чіпом? Собівартість карти з EMV-чіпом майже в десять разів дорожче карти з магнітною смугою. Але потрібно відзначити, що мова йде виключно про виготовлення «пластика». Персоналізація і обслуговування карт з чіпом і карт із магнітною смугою по вартості практично однакові.

Якщо собівартість виготовлення для банку найпростішої карти з магнітною смугою (Visa Electron, Cirrus Maestro) укладається в діапазон від 2 до 3 грн., то карта такого ж класу з чіпом обійдеться як мінімум на порядок - півтора порядку дорожче, тобто в діапазоні від 30 до 40 грн. за картку. І це за картку з чіпом з мінімальним функціоналом. А якщо банк забажає мати можливість закласти в чіпі додатковий функціонал, та ще з можливістю динамічного внесення даних на чіп, тоді можна говорити про вартість однієї картки в 100-150 грн.

Все вищезазначене аж ніяк не означає, що бажаючим придбати карту з чіпом доведеться викласти в десять разів більше за пластик. Справа в тому, що вартість випуску карт для українців залежить від тарифної політики банку.

Втім, не тільки собівартість виготовлення грає свою роль в ціні «розумного» пластика. Вартість виготовлення будь-якої платіжної картки залежить від тиражу - на великих тиражах вартість чіп-карти для банку може максимально наближатися до вартості карти з магнітною смугою. Різниця у вартості карт із магнітною смугою і чіпом пояснюється високим рівнем захисту і збільшеним терміном використання останніх. Завдяки більшій захищеності чіп-карт банк може дозволити собі випускати їх з більш довгим терміном дії, ніж картки з магнітною смугою - два-три роки замість одного. Відповідно, випуск та обслуговування чіпової карти обходиться клієнтові в два-три рази дорожче, оскільки плата за послуги банку в такому випадку стягується наперед, але при цьому її не треба перевипускати щороку.

Чи є проблеми з обслуговуванням чіпових карт?

В даний час за вимогами міжнародних платіжних систем всі банкомати і термінали в обов'язковому порядку повинні бути оснащені зчитувачем інформації з чіпа. Вимоги ці дуже жорсткі і передбачають перехід відповідальності на банк, якщо його обладнання не забезпечує прийом карток із чіпом. Це означає, що якщо картку з чіпом обслужили з використанням магнітної смуги, а не чіпа, то грамотний клієнт може оскаржити таку транзакцію і повернути собі на рахунок витрачені у торговельній мережі або отримані у банкоматі гроші. Крім того, якщо на такому обладнанні пройшли шахрайські операції, то відповідальність однозначно лягає на банк і оскарженню не підлягає.

Торгові термінали повністю оснащені пристроями для зчитування чіпів, з причин, наведених вище, а з банкоматів можуть бути без пристрою, що зчитує, лише незначна морально застаріла частина, яка виготовлялася, коли чіпові карти ще не існували, і не було вимоги обов'язкового обслуговування банкоматом карток з чіпом.

Захист від шахраїв?

Чіпові карти - ефективний захист від шахрайських операцій, за винятком тих, які здійснюються через інтернет. Зараз досить поширені махінації з платіжними картами в Інтернеті. Шахраєві, щоб спустошити ваш картковий рахунок, досить знати номер карти, термін дії та CVV код. Тому незалежно від того з чіпом ваша карта або без, до поширення цієї інформації необхідно ставитися дуже обережно.

У чому секрет відносної безпеки карт з чіпом? Прогрес не стоїть на місці, зараз можна підробити все що завгодно, але підробити «гібридну» карту (з магнітною смугою і чіп-модулем) дуже проблематично. Навіть якщо шахраї отримають дані, «зашиті» на магнітну смугу «гібридної» картки та ПІН-код, вони не зможуть використовувати її в банкоматах. Так як за замовчуванням на процесинговому центрі емітента дана карта «чіпова», і банкомат буде проводити операцію по чіпу карти, якого на ній не виявиться, відповідно, гроші шахраї не знімуть.

Виходить, що якщо говорити про гіпотетичну ситуацію, коли шахрай підробить магнітну смугу карти з чіпом на білому пластику і дізнається ваш пін-код, використовувати карту в банкоматі, який вміє зчитувати лише магнітну смугу, він, хоч і зможе теоретично, але на практиці вийде це у нього не обов'язково. В Україні такий банкомат ще доведеться пошукати, адже ми вже говорили про те, що відповідно до вимог МПС всі банкомати і термінали в обов'язковому порядку повинні бути оснащені зчитувачами інформації з чіпа. Відсутність такого зчитувача веде до переходу відповідальності на банк, а це значить, що грамотний клієнт може оскаржити таку транзакцію і банк, якому належить банкомат, який не вміє працювати з чіпом, буде зобов'язаний відшкодувати збитки клієнту, і суми можуть бути дуже великими. Тому для банку дешевше все ж поставити зчитувач, який відповідає вимогам МПС, ніж потім підраховувати збитки.

У чому додаткові переваги чіпових карт?

Одна з головних переваг чіпової карти - це розширені можливості. Чіпова карта обмежень не має. Швидше навпаки - обмеження, обумовлені технологією, є у карт із магнітною смугою. Переваги чіпових карт - це захищеність, можливість проводити транзакції в off-line (коли терміналу не потрібно виходити на зв'язок з обслуговуючим банком), можливість розміщувати на одній карті кілька додатків.

Втім, оцінити всі додаткові можливості «чіпа» можуть тільки досвідчені і фінансово «підковані» користувачі карткових інструментів. У той же час, для більшості українців проста магнітна карта сьогодні цілком відповідає тому мінімуму операцій, який вони роблять щомісяця.

 

 

 

 

Чи є недоліки?

Чи слід власникам картки з чіпом очікувати підступу в чомусь? Скоріше ні, ніж так. Всі експерти одностайно заявляють, що смарт-карти - продукт без недоліків. А то, що можна згадати, відноситься більше до теорії, ніж до практики, і не може вважатися значним недоліком. Теоретично ймовірність помилки при програмуванні чіпової карти трохи вище, ніж магнітної. Також існує якась вірогідність технічного збою в роботі карти в зв'язку з нестандартним температурним режимом (коли чіп занадто перегрітий або переохолоджений).

Втім, чіпова карта сьогодні не рахується самим просунутим варіантом для користувача. Нові технології вже потіснили смарт-карти, зовсім скоро чіп стане «технологією минулого» - на ринок вийшли платіжні карти з використанням безконтактної технології NFC і оснащені NFC-чіпом мобільні телефони.  

Вартість випуску класичних карт з чіпом в банках з числа 15-ти найбільших на січень-2021 по дослідженню компанії "Простобанк Консалтинг"

Приватбанк

  • Вартість випуску картки Visa Classic, грн: 0
  • Вартість випуску карти Mass Mastercard / Mastercard Standard, грн: 0

Ощадбанк

  • Вартість випуску картки Visa Classic, грн: 0
  • Вартість випуску карти Mass Mastercard / Mastercard Standard, грн: 0

Укрексімбанк

  • Вартість випуску картки Visa Classic, грн: випуск карти 1 грн. (щомісячна комісія 1 грн.-за умови, що розрахунки в мережі більше 3000 грн. в місяць, якщо 1000-2999 грн. -комісія 5 грн. / міс., якщо менше 1 тис. грн.- комісія 10 грн. / міс.)
  • Вартість випуску карти Mass Mastercard / Mastercard Standard, грн: немає можливості оформити

Укргазбанк

  • Вартість випуску картки Visa Classic, грн: 84 грн./рік
  • Вартість випуску карти Mass Mastercard / Mastercard Standard, грн: 84 грн./рік

Райффайзен Банк Аваль

  • Вартість випуску картки Visa Classic, грн: немає можливості оформити
  • Вартість випуску карти Mass Mastercard / Mastercard Standard, грн: немає можливості оформити

Альфа Банк

  • Вартість випуску картки Visa Classic, грн: немає можливості оформити
  • Вартість випуску карти Mass Mastercard / Mastercard Standard, грн: немає можливості оформити

Сбєрбанк

  • Вартість випуску картки Visa Classic, грн: немає можливості оформити
  • Вартість випуску карти Mass Mastercard / Mastercard Standard, грн: немає можливості оформити

ПУМБ

  • Вартість випуску картки Visa Classic, грн: немає можливості оформити
  • Вартість випуску карти Mass Mastercard / Mastercard Standard, грн: немає можливості оформити

UKRSIBBANK

  • Вартість випуску картки Visa Classic, грн: немає можливості оформити
  • Вартість випуску карти Mass Mastercard / Mastercard Standard, грн: немає можливості оформити

 

ОТП БАНК

  • Вартість випуску картки Visa Classic, грн: 179,88 / рік
  • Вартість випуску карти Mass Mastercard / Mastercard Standard, грн: 179,88 / рік

Креді Агріколь банк

  • Вартість випуску картки Visa Classic, грн: немає можливості оформити
  • Вартість випуску карти Mass Mastercard / Mastercard Standard, грн: немає можливості оформити

Південний

  • Вартість випуску картки Visa Classic, грн: 600 грн. / рік або 25 грн. / міс. або безкоштовно, за умови розрахунку в мережі на суму 2000 грн
  • Вартість випуску карти Mass Mastercard / Mastercard Standard, грн: немає можливості оформити

Прокредит банк

  • Вартість випуску картки Visa Classic, грн: 1980
  • Вартість випуску карти Mass Mastercard / Mastercard Standard, грн: немає можливості оформити

ТАСкомбанк

  • Вартість випуску картки Visa Classic, грн: немає можливості оформити
  • Вартість випуску карти Mass Mastercard / Mastercard Standard, грн: немає можливості оформити

 

Універсал банк

  • Вартість випуску картки Visa Classic, грн: немає можливості оформити
  • Вартість випуску карти Mass Mastercard / Mastercard Standard, грн: немає можливості оформити

 

Вартість випуску «золотих» карт з чіпом в банках з числа 15-ти найбільших на січень-2021 по дослідженню компанії "Простобанк Консалтинг"

ПриватБанк

  • Вартість випуску картки Visa Gold, грн, грн: 240 (20 грн. РКО GOLD-клуб)
  • Вартість випуску карти Gold Mastercard, грн: 240 (20 грн. РКО GOLD-клуб)

Ощадбанк

  • Вартість випуску картки Visa Classic, грн: не випускає такі карти
  • Вартість випуску карти Mass Mastercard / Mastercard Standard, грн: не випускає такі карти

Укрексімбанк

  • Вартість випуску картки Visa Classic, грн: випуск карти 1 грн. (щомісячна комісія 1 грн.-за умови, що розрахунки в мережі більше 3000 грн. в місяць, якщо 1000-2999 грн. - комісія 5 грн. / міс., якщо менше 1 тис. грн. комісія 10 грн. / міс.)
  • Вартість випуску карти Mass Mastercard / Mastercard Standard, грн: не випускає такі карти

Укргазбанк

  • Вартість випуску картки Visa Classic, грн: 480 / рік
  • Вартість випуску карти Mass Mastercard / Mastercard Standard, грн: 480 / рік

Райффайзен Банк Аваль

  • Вартість випуску картки Visa Classic, грн: 432 грн. / рік (36 грн. / міс. або безкоштовно, за умови розрахунку карткою від 2000 грн / міс або середньомісячний залишок на рахунку 2000 грн / міс.)
  • Вартість випуску карти Mass Mastercard / Mastercard Standard, грн: не випускає такі карти

Альфа Банк

  • Вартість випуску картки Visa Classic, грн: не випускає такі карти
  • Вартість випуску карти Mass Mastercard / Mastercard Standard, грн: не випускає такі карти

Сбєрбанк

  • Вартість випуску картки Visa Classic, грн: випуск 149 грн. (плюс 25 грн. / міс. РКО)
  • Вартість випуску карти Mass Mastercard / Mastercard Standard, грн: випуск 149 грн. (плюс 25 грн. / міс. РКО)

ПУМБ

  • Вартість випуску картки Visa Classic, грн: не випускає такі карти
  • Вартість випуску карти Mass Mastercard / Mastercard Standard, грн: не випускає такі карти

UKRSIBBANK

  • Вартість випуску картки Visa Classic, грн: не випускає такі карти
  • Вартість випуску карти Mass Mastercard / Mastercard Standard, грн: не випускає такі карти

 

ОТП БАНК

  • Вартість випуску картки Visa Classic, грн: 660 / рік
  • Вартість випуску карти Mass Mastercard / Mastercard Standard, грн: 660 / рік

Креді Агріколь банк

  • Вартість випуску картки Visa Classic, грн: не випускає такі карти
  • Вартість випуску карти Mass Mastercard / Mastercard Standard, грн: не випускає такі карти

Пивденний

  • Вартість випуску картки Visa Classic, грн: не випускає такі карти
  • Вартість випуску карти Mass Mastercard / Mastercard Standard, грн: не випускає такі карти

Прокредит банк

  • Вартість випуску картки Visa Classic, грн: не випускає такі карти
  • Вартість випуску карти Mass Mastercard / Mastercard Standard, грн: не випускає такі карти

ТАСкомбанк

  • Вартість випуску картки Visa Classic, грн: не випускає такі карти
  • Вартість випуску карти Mass Mastercard / Mastercard Standard, грн: не випускає такі карти

Універсал банк

  • Вартість випуску картки Visa Classic, грн: не випускає такі карти
  • Вартість випуску карти Mass Mastercard / Mastercard Standard, грн: не випускає такі карти

6 міфів про чіпові карти

Prosto немає настільки суперечливого продукту, як чіпові карти - в зв'язку з недостатньою поширеністю вони обросли різними твердженнями, які, якщо розібратися в тонкощах, не мають нічого спільного з дійсністю. Щось правда, а що - ні, - вивчав Prostobank.ua

Міф перший. З чіповою картою ніякі шахраї не страшні

Дане твердження не зовсім відповідає дійсності. З одного боку, від тих шахраїв, які зчитують інформацію з магнітної смуги карти, а потім підробляють її на шматку «білого» пластику, власники карток з чіпом захищені. Однак експерти відзначають, що хоча в сучасних тенденціях ще залишилися шахраї, які намагаються красти гроші з рахунків вищезазначеним способом, більш актуально злодійство з положення «сидячи на дивані», тобто через Інтернет. Сьогодні все гостріше стає проблема шахрайських операцій в Інтернеті, коли шахраями використовується номер картки і код CVV. І цей вид шахрайства стає все більш масштабним. Так ось, якщо шахрай володіє всією необхідною інформацією, то абсолютно не має значення з чіпом картка чи ні.

Ще одна проблема - це те, що не всі чіпові карти оснащені виключно чіпом. На багатьох з них є в тому числі і магнітна смуга. Більшість банків знаходять компроміс у випуску карт, що містять і чіп, і смугу, що гарантує прийом в будь-якій торговельній точці та банкоматі. Однак смуга на «комбінованій» карті підпадає під ті самі ризики шахрайства, що і звичайна карта з смугою, тому тут гостро стоїть питання в виборі «золотої середини» між зручністю і безпекою клієнта. Хоча в ідеалі, за умови, що всі банкомати будуть успішно працювати з чіпами (що розглянемо далі), такого відбуватися не повинно.

Міф другий. Чіпова карта дорожче коштує

Насправді за станом на січень-2021 дане твердження для потенційних власників карток не можна назвати правдивим. Перший же банк, який нам вдалося виявити в списку тих, що пропонують чіпові карти (а саме - Visa Classic Int.), не робить ніякої різниці в тарифах між смарт-картами і їх аналогами з магнітною стрічкою.

Однак для самих банків випуск чіпових карт обходяться значно дорожче, ніж картки з магнітною смугою. Витрати безпосередньо на підготовку, тобто персоналізацію чіпової карти незначно відрізняються від таких на карту з магнітною смугою. Але якщо говорити про вартість самої заготовки карти, то в залежності від партії закуповуваних карт ціна чіпової карти може бути в 5-10 (і більше) разів дорожче, ніж ціна карти з магнітною смугою.

Міф третій. Карту з чіпом не може обслужити більшість банкоматів і PoS-терміналів в Україні

Насправді твердження вірне з точністю до навпаки: якраз більшість цих пристроїв оснащені зчитувачем інформації з чіпа. Регіон CEMEA, в який входить Україна, відрізняється найбільшим ступенем готовності терміналів і банкоматів до прийому чіпових платіжних карт міжнародних платіжних систем.

Це пов'язано з вимогами міжнародних платіжних систем, які також передбачають і відповідальність банку, якщо його обладнання не забезпечує прийом карток із чіпом.

Така ситуація і призвела до того, що переважна більшість банкоматів все ж працюють з чіпами. Банки, прагнучи зняти з себе відповідальність за проведення шахрайських операцій по чіпових картіх у власній банкоматній або термінальній мережі, поголовно успішно пройшли сертифікацію на еквайринг чіпових карт.

Міф четвертий. Чіпова карта - карта без недоліків

Крім вищезгаданої сумнівної безпеки в довгостроковій перспективі, високу вартість карт для банків (іноді і для їх клієнтів), у смарт-карт існують ще кілька, скажімо так, незручностей. Якщо говорити про чіпові карти платіжної системи НСМЕП, то ними користуватися можна лише на території України. Що стосується чіпових карт міжнародних платіжних систем, то невеликі незручності можуть бути зв'язані, наприклад, з обов'язковістю підтвердження операцій у торгівельній мережі введенням пін-коду, тоді як деякі власники карток для розрахунків в перевірених торгових точках вважають за краще використовувати карти з магнітною смугою, які не вимагають від них цього.

Міф п'ятий. Чіпова карта відрізняється від пластика з магнітною смугою тільки чіпом

Насправді  чіпова карта - це дуже складний платіжний інструмент. Завдяки чіпу карту можна забезпечити додатковим функціоналом - від проїзного в метро - до задіяння системи обліку бонусів і знижок по цій карті. Така карта має потенційні можливості утримувати в майбутньому медичну карту свого власника, стати його ідентифікатором в державній установі (наприклад, в Пенсійному фонді), бути соціальною картою.

Міф шостий. Чіпова карта потрібна всім

Чіпова карта - це вже злегка застаріла технологія, на зміну якій прийшли масові безконтактні платежі. 





Хочете отримувати повідомлення на ваш email, коли ми опублікуємо нові статті?

також стежити за оновленнями сайту можна в Facebook Instagram Twitter Viber Telegram

Горячие предложения

UniGroup

Кредит под залог недвижимости. Срочный выкуп недвижимости

Сумма от 30 000 до 50 000 000 грн. (в любой валюте).

Срок от 1 месяца до 10 лет.

100 л. топлива в подарок каждому клиенту.

Территория Киев, Киевская область до 35 км, Одесса, Харьков, Днепр, Львов, Полтава, Житомир, Ивано–Франковск, Черкассы, Черновцы, Чернигов, Сумы.

Страховая группа ТАС

Страховка онлайн

Туристична страховка онлайн: три програми на вибір

Обов'язкова автоцивілка від лідера ринку

Залоговые кредиты в Киеве и области

Кредит під заставу нерухомості, авто, спецтехніки, золота та ін.

від 18% річних. Рішення за 30 хвилин

Будь-яка кредитна історія

Без довідки про доходи та поручителів

Будь-які суми від 15 000 грн. і вище

До 85% від вартості застави

Корисні статті з даної тематики