Віртуальна карта для розрахунків в інтернеті: як використовувати безпечно і економно - 15.11.2010

Prosto окрему карту рекомендують мати для розрахунків у мережі експерти. Тоді можна не боятися шахраїв. У чому особливості віртуальної карти, як правильно нею користуватися і як вибрати максимально економний варіант - дізнавався Prostobank.ua // 15.11.2010

Кожен третій з майже дев’ ятисот учасників опитування, проведеного порталом Prostobank.ua, боїться шахраїв і тому не використовує банківські карти при розрахунку в мережі. На щастя, банківські фахівці постійно піклуються про те, щоб ця процедура була не така небезпечна, як здається на перший погляд. Один з винаходів банкірів, покликаний зменшити можливі ризики при покупках в інтернеті, - віртуальна карта.

Віртуальні картки бувають двох видів: за принципом дебетної картки (можна поповнювати картковий рахунок) і разового використання (передплачені картки на певну суму). Перший варіант карти - тривалого терміну дії (випускається банками на строк до п'яти років, а іноді - взагалі безстроково). Виглядає така карта, як правило, несподіваним чином: шматочок картону у формі карти з її номером, терміном дії і CVV2-кодом - само собою без магнітної смуги або чіпа і без пін-коду. Правда, деякі банки досі випускають пластикові віртуальні карти. Принцип дії цієї карти наступний: знімати кошти з неї неможливо (крім особливих випадків, наприклад, при закритті карткового рахунку); зате можна класти на карту гроші і розраховуватися за допомогою її реквізитів через інтернет. Через таку специфіку карти можна не боятися, як мінімум, шахрайств при розрахунку в торговельній мережі, знятті коштів через банкомати і навіть зловживань з боку банківських касирів. Зате безпека при розрахунках у всесвітній павутині - вимагає від вас невпинної уваги.

Дізнайся шахрая!

Запобіжні заходи при використанні віртуальних карток починаються з самого простого прийому - варто класти на карту рівно стільки коштів, скільки вам необхідно для запланованої покупки, і здійснювати останню як можна швидше. Тоді зловмисники просто не зможуть вкрасти ваші гроші. До речі, з цієї ж точки зору банкіри рекомендують клієнтам, у яких немає окремої віртуальної карти, при розрахунку в мережі використовувати наступну процедуру."Якщо операція разова і строкова, можна провести платіж і по звичайній карті, попередньо активувавши інтернет-розрахунки, а після платежу - знову закривши таку можливість в банку-емітента", - радить Сергій Головань, начальник управління карткового бізнесу Астра Банку .

Додатковий запобіжний захід - замовлення послуги мобільного банкінгу в емітента вашої картки. Крім того, що ви дізнаєтеся про будь-яке посягання на ваші кошти з допомогою спеціальної смс, так ще з допомогою певних команд, відправлених з вашого телефону, зможете вашу картку в терміновому режимі заблокувати. Вищезгаданих заходів цілком достатньо, щоб не побоюватися "випадкових" шахраїв, на яких теоретично можна натрапити, розраховуючись карткою в мережі за всіма правилами безпеки. Однак для більшого спокою потрібно бути дуже уважним, оскільки ви самі можете дати шахраям "карти в руки".

Перше правило безпеки - робіть покупки тільки в добре вам відомих і перевірених Інтернет-магазинах."Уважно роздивіться сторінку магазину в інтернеті. Якщо ви виявили на сторінці, наприклад, логотип "Verified by Visa" - це буде говорити про бездоганну репутацію сервісу по роботі з картами типу Visa Virtual", - відзначає Олександр Дрозд, директор департаменту бізнесу з платіжними картками, банку "Київська Русь ". Зверніть увагу й на такі нюанси. Щоб інформація про карту не була перехоплена шахраями, сайт, що її потребує, повинен використовувати SSL сертифікат (протокол безпеки - Secure Sockets Layer). Переконатися, що інтернет-сторінка захищена цим сертифікатом, можна двома способами. По-перше, адреса сторінки, на якій ви вводите дані повинна починатися не з "http://", а з "https://". Крім цього, браузер повинен відображати значок у вигляді замку, але навіть якщо ви його побачите - це не буде остаточною гарантією того, що ви не на сайті шахраїв."Необхідно клікнути на замок, щоб отримати відомості про SSL-сертифікаті. Це важливо, оскільки на шахрайських сайтах часто існує вбудований блок з метою імітації іконки "замку". Тому і рекомендується перевіряти іконку на функціональність, натиснувши на неї", - радить Сергій Мандибура, заступник начальника управління платіжних карток банку "Київ". Крім цього, зверніть увагу на те, чи змінюється номер вашої картки при введенні на зірочку (або інший символ)."Однак навіть такі дії не дають повної гарантії визначення безпеки сайту. Методи в інтернет-зловмисників досить різноманітні, іноді їм вдається створювати сайти-двійники досить відомих компаній. Тому здійснюючи покупки в мережі Інтернет, слід бути максимально обережним", - підкреслює Сергій Мандибура.

Експерти радять ретельно перевіряти адресу сайту, на якому ви здійснюєте платежі."Шахраї можуть використовувати схожі адреси. Наприклад, у справжнього інтернет-магазину адреса www.w-shop.ukr . Аферисти можуть зареєструвати свій сайт під ім'ям www.vv-shop.ukr (з двома літерами "v" замість "w") і з його допомогою отримати доступ до персональних даних держателів карток", - розповідає Ірина Лемешко, начальник відділу організації проектів карткового бізнесу, банк "Хрещатик".

Нарешті, найбезпечнішим стандартом сьогодні вважається 3-D Secure, перевірте сайт на наявність такого логотипу."Підтвердженням високого рівня захисту є логотипи 3D Secure - алгоритму проведення платежу: Verified by Visa і Mastercard Secure Code", - підтверджує Сергій Головань. - При оплаті покупки за технологією 3-D Secure аутентифікація власника карти здійснюється на спеціальному сервері банку, що випустив карту. Власник картки Visa або Mastercard, здійснюючи покупку по 3-D, Secure отримує нові переваги. По-перше, в системі створюється реєстраційний запис, спеціально фіксуючий платежі в Інтернет. По-друге, власнику картки не потрібно міняти свою картку, щоб оплачувати товари або послуги за новою технологією - йому потрібно лише отримати в банку, який випустив карту, пароль, що надає можливість роботи по 3-D Secure". Єдиний недолік стандарту - його мале поширення в Україні.

В якій валюті відкривати?

Одне з найголовніших питань, що впливає на фінансові витрати, і стоїть перед кожним, хто хоче розраховуватися карткою в мережі, - це в якій валюті відкривати карткових рахунок. При цьому при відкритті віртуальних карт, так і при розрахунку за допомогою платіжних карт, головне правило звучить так: "Якщо валюта платежу не співпадає з валютою країни емітента платіжної картки, то комісія, пов'язана з конвертацією валют, для банку виникає практично завжди". Банки ж, найчастіше, завуальовано, перекладають витрати, пов'язані з конвертацією, на клієнта."Це означає, що при всіх розрахунках за кордоном або на зарубіжних сайтах, в яких беруть участь картки, випущені українськими банками, буде присутня конвертація валют. І немає ніякої різниці, в якій валюті відкрито рахунок в українському банку. Тому, якщо ваше основне джерело доходів гривня, то й потрібно відкривати рахунок у гривні, щоб не втрачати частину коштів при купівлі валюти в обмінному пункті", - пояснює Олександр Дрозд, директор департаменту бізнесу з платіжними картками, банку "Київська Русь".

Здійснюючи оплату покупки або послуги на закордонному сайті вам, частіше всього, доведеться сплатити банку комісію за конвертацію (офіційно є не у всіх установ, може доходити до 2% від суми платежу).

Крім цього, ви також можете втратити на курсі, по якому проводиться конвертація. Який саме курс використовує банк, проводячи конвертацію, - залежить від нього. За словами експертів, це може бути і курс НБУ, і комерційний курс купівлі/продажу валют, чинний на момент списання коштів з карткового рахунку, і курс міжнародної платіжної системи. Що стосується останнього, то, наприклад, МПС Visa International формує курс гривні за даними з чотирьох джерел: курсів національного банку, Нью-йоркської і Токійської бірж, а також курсу, опублікованого газетою Financial Times, вираховуючи з них середній курс. Саме за середнім показником банк розраховується з платіжною системою.

Але найцікавіше - якщо ваш картковий рахунок відкритий в гривні, то ви можете від конвертації як виграти, так і програти. Справа в тому, що при здійсненні операції купівлі кошти не відразу списуються з рахунку, а всього лише блокуються на рахунку за курсом МПС до моменту приходу підтвердження операції. Саме ж підтвердження, за словами експертів, може прийти і через два дні, і за два тижні.

"Банк списує кошти з рахунку клієнта тільки після приходу підтвердження і за курсом, що діє на день списання коштів, а не за тим курсом, який був на день здійснення вами купівлі. Таким чином, в умовах, коли курс "скаче", сума, яка списується з рахунку клієнта може відрізнятися від заблокованої як у більшу, так і в меншу сторону і заздалегідь спрогнозувати це, як правило, неможливо. Якщо ж рахунок клієнта відкритий у валюті, то з рахунку буде списано саме та сума, яка була заблокована в день здійснення покупки. Але і тут потрібно пам'ятати, що ваш валютний рахунок повинен збігатися з валютою, в якій банк розраховується з МПС, а це можна дізнатися безпосередньо в банку", - пояснює Олександр Дрозд. Тому, якщо ви збираєтеся купувати товар або послугу на закордонному сайті - то покладіть на картку трохи більше грошей, ніж еквівалент вартості покупки за комерційним курсом.

Особливості тарифів, або як уникнути несподіваних витрат

Якщо ви завзятий шопоголік і улюблена справа для вас - покупки на зарубіжних сайтах з різдвяними знижками, то не поспішайте брати першу-ліпшу віртуальну картку, яку знайдете. Вибирайте остаточно лише ретельно вивчивши тарифи. Наприклад, як ми вже згадували, деякі банки беруть комісію за конвертацію валюти (якщо виникає необхідність), а інші - ні. Деякі банки стягують плату за кожну транзакцію (платіж) за допомогою карти (що особливо невигідно для частих покупок) - а інші ні. Нарешті, вартість випуску та обслуговування картки також абсолютно різноманітна - Prostobank.ua вдалося знайти на ринку як безкоштовні варіанти, так і за 36 гривень в рік. Втім, ця стаття витрат не основна.

Окрему увагу заслуговує овердрафт або кредитна лінія, яку банк може встановити по вашій картці. За рідкісними винятками, оплатити покупку за рахунок кредиту вам не вдасться. Зате є небезпека того, що в рахунок овердрафту з вас спишуть оплату річного обслуговування (якщо ви не оплатите своєчасно цю комісію банку). Крім цього, навіть якщо по вашій карті банк не встановив кредитної лінії, існує ризик несподіваного попадання в так званий несанкціонований овердрафт - з подвійними відсотками за користування коштами "Може виникнути і несанкціонований овердрафт, причому незалежно від того, чи встановлено ліміт дозволеного овердрафту. Одним з таких випадків може стати списання коштів з рахунку, коли операція відбувалася за кордоном, і виникнути такий овердрафт може саме через різницю курсів валют на момент здійснення покупки і момент списання коштів з карткового рахунку, а між двома цими подіями, як ви пам'ятаєте, може пройти до двох тижнів, за які курс може істотно змінитися", - попереджає Олександр Дрозд. "Найчастіше, "хибний" овердрафт виникає на рахунках клієнтів саме в результаті списання комісій за надані банком послуги. Це може бути і плата за конвертацію валют, і комісія за ведення карткового рахунку, плата за отримання sms-повідомлень - всі комісійні, які банк має право стягувати з клієнта на підставі укладеного договору", - додає Сергій Мандибура. Щоб уникнути подібних сюрпризів, варто постійно контролювати наявність коштів на вашій віртуальній карті, а також відмовитися від неї, якщо вона тривалий час лежить без справи.

Тарифи по випуску та обслуговуванню віртуальних карток деяких українських банків (дослідження компанії "Простобанк Консплтинг" за даними колл-центрів банків)

Банк

Назва віртуальної картки

Валюта випуску

Вартість випуску та обслуговування

Вартість мобільного банкінгу

Вартість транзакції

Приватбанк

Приват 24

USD

безкоштовно

3 грн. в місяць

0,35 дол. США

Укрексімбанк

C@RD-ON-LINE

грн./ USD/EUR

безкоштовно

1 грн. в місяць

0,9 грн.

Укрсоцбанк

Visa Virtual

грн./ USD/EUR

безкоштовно

3 грн. в місяць

безкоштовно

Промінвестбанк

Visa Virtual

грн./ USD

випуск безкоштовно, річне обслуговування 25 грн. - перший рік, 15 грн. - другий рік

3 грн. в місяць

безкоштовно

Родовід Банк

ВІРТУ@ЛЬОНУ VISA

грн./ USD/EUR

3 дол. або еквівалент

30 коп. смс

безкоштовно

Форум

Visavirtuon

грн./ USD/EUR

безкоштовно

9 грн. в міс. або 45 коп за смс

безкоштовно

Укргазбанк

Mastercard віртуал

грн./ USD/EUR

36 грн. в рік

60 коп. смс

безкоштовно

Південний

VISA Virtuon

грн./ USD/EUR

20 грн. (на рік), хв залишок 50 грн., 10 дол/євро

50 коп. за смс

безкоштовно

Правекс-Банк

Visa Virtuon

грн./ USD

відкриття - безкоштовно (незниж.залишок - 5 дол.США).

Вартість карти річна - 3 дол.США

0,15 дол.США за смс

безкоштовно

VAB Банк

Visa Virtuon

грн./ USD/EUR

відкриття - безкоштовно, щорічне сервісний. 15 грн. (мінімальний первон.взнос 50 грн., 10 дол, євро

5 гривень одноразово при відкритті картки

безкоштовно

Хрещатик

Е-pay

грн./ USD/EUR

відкриття 15 грн.

25 грн. в рік

безкоштовно

За даними компанії "Простобанк Консалтинг"

Банк

Назва віртуальної картки

Терміни поповнення

Тариф за конвертацію

Валюта розрахунку банку з міжнародною платіжною системою

Приватбанк

Приват 24

Протягом доби

немає

дол. США

Укрексімбанк

C@RD-ON-LINE

Моментально

1%

дол. США

Укрсоцбанк

Visa Virtual

Від 2 годин до 2 днів

1%

дол. США

Промінвестбанк

Visa Virtual

Протягом дня

немає

дол. США

Родовід Банк

ВІРТУ@ЛЬОНУ VISA

Протягом 6 годин (якщо поповнення в першій половині дня, то гроші будуть у другій половині дня, якщо поповнення у другій половині дня гроші надійдуть на наступний день)

немає

н/д

Форум

Visavirtuon

Протягом 6 годин (якщо поповнення в першій половині дня, то гроші будуть у другій половині дня, якщо поповнення у другій половині дня гроші надійдуть на наступний день)

2% від суми

у валюті операції

Укргазбанк

Mastercard віртуал

Протягом 6 годин (якщо поповнення в першій половині дня, то гроші будуть у другій половині дня, якщо поповнення у другій половині дня гроші надійдуть на наступний день)

немає

дол. США

Південний

VISA Virtuon

З другої половини дня гроші вже на рахунку. Термінове поповнення - комісія 30 грн.

з рахунку в грн. при розрахунку в дол. США/євро - 2%

з рахунку в дол. США при розрахунку в євро - 1%

гривня

Правекс-Банк

Visa Virtuon

Гроші приходять на карту двічі в день о 16.00 і 20.00

2%

гривня, дол. США

VAB Банк

Visa Virtuon

Не пізніше наступного дня

1%

гривня

Хрещатик

Е-pay

безкоштовно, в той же день, може бути і відразу на карту

н/д

н/д

За даними компанії "Простобанк Консалтинг"

Думки

Ірина Лемешко, начальник відділу організації проектів карткового бізнесу, банк "Хрещатик"

Загальноприйнятими є наступні рекомендації по проведенню операцій у мережі Інтернет при замовленні товарів і послуг.

Під час проведення операцій у мережі існує певна частка ризику, а саме:

 

  • шахраї можуть перехоплювати інформацію під час її передачі з цього сайту (якщо система захисту даних недосконала);
  • найбільшу небезпеку становлять Internet-сайти, які створені шахраями спеціально для отримання даних платіжних карт.

 

При використанні платіжних карт в Internet рекомендується:

 

  • здійснювати покупки на сайтах, у надійності яких ви абсолютно впевнені;
  • не використовувати карти на сайтах без криптування передачі даних. Слідкуйте за тим, щоб в адресі веб сторінки або URL адреси була буква "s" після "http" (https).
  • не використовуйте PIN-код під час проведення Internet-транзакцій (зокрема як пароль);
  • вибирайте сайти, у яких номер картки при введенні замінюється на * (зірочку) або інший символ заміни;
  • використовуйте спеціальні карткові продукти для розрахунків у Мережі internet;
  • на карткові рахунки, реквізити карток яких були використані в середовищі internet, рекомендується зараховувати кошти, необхідні тільки для оплати потрібного вам товару перед проведенням операції;
  • контролюйте ваші операції. Контролюйте записи щодо ваших операцій - у випадку, якщо вам потрібно повернути товар або у разі виникнення запитань щодо вашої покупки.

 

Юлія Морозова, директор департаменту розвитку карткового бізнесу VAB Банк

Банки починають цілий комплекс заходів, щоб запобігти можливості несанкціонованого доступу до даних на карті. Вони проводять цілодобовий моніторинг транзакцій за картками своїх клієнтів, що зводить ймовірність шахрайських операцій до мінімуму. І все ж ми пильно рекомендуємо проводити розрахунки через інтернет за допомогою віртуальної карти, перекидаючи на неї суми, у розмірах, необхідних для оплати покупки.

Як правило, віртуальна карта випускається в одній валюті. Якщо власник планує оплачувати через інтернет послуги або покупки ще і в іноземній валюті, він може відкрити віртуальні карти у доларах США і євро. При цьому варто врахувати, що більшість сайтів віддають перевагу все ж долару США.

Якщо при проведенні розрахунків валюта не збігається, в момент оплати на картрахунку блокується необхідна сума, яка розраховується за курсом валюти від МПС на день здійснення операції.

Олександр Дрозд, директор департаменту бізнесу з платіжними картками, банк Київська Русь

Для любителів розрахунків в інтернеті платіжні системи розробляють нові продукти. Наприклад, Visa для безпеки розрахунків в Інтернет-середовищі розробила принципово нову карту, основною особливістю якої є можливість генерації пароля з наступним введенням його при здійсненні покупки. Причому пароль генерується на платіжній карті. На оборотній стороні такої карти знаходиться невелика клавіатура для введення символів. З використанням цієї клавіатури користувач вводить свій пін– код, який перетворюється в одноразовий пароль. Цей пароль виводиться на маленький екран, який також розташований на карті. Введення цього пароля на сайті і підтверджує правомірність платежу. Ця технологія вже освоюється в світі і має істотно зменшити вразливість розрахунків в інтернеті.

Олександр Коваленко, менеджер по картковим продуктам ПАТ "ІНДЕКС-БАНК"

Конвертація - це послуга, яка дорого обходиться клієнтові. Тому її виникнення краще уникати. При плануванні здійснення покупки за кордоном за допомогою своєї карти, клієнт повинен задуматися над тим, яка ж карта йому потрібна.

Ідеальний варіант- це збіг трьох валют: валюти карткового рахунку, валюти самого платежу та валюти розрахунків платіжної системи. Конвертація в такому разі не проходить, додаткових витрат немає.

Дуже важливо при поїздках враховувати розрахункову валюту МПС в різних регіонах світу: VISA, як правило, завжди долар, Mastercard - ЄВРО (Єврозона), долар (решта).

Дійсно, розраховуючись гривневої карткою за товар, наприклад, на американському сайті, клієнт не може з точністю сказати, скільки в підсумку він буде коштувати йому, оскільки:

 

  • у момент проведення операції система тільки заблокує на процесингу потрібну суму для оплати. При цьому буде використаний авторизаційний курс, який на кілька відсотків вище біржового. Після цього операція повинна відображатися в банку. Інформація про списання цієї суми з карткового рахунку може йти днями. Тому, фактичне списання (з конвертацією) відбудеться вже за курсом, який встановиться в день такого списання.
  • клієнт не завжди пам'ятає тарифи або забуває про платність конвертації.

 

Не варто розраховувати на весь залишок коштів по карті в момент розрахунку, оскільки частина з них піде на погашення комісій, а частина - на покриття курсових різниць. У такому випадку, існує ймовірність виникнення несанкціонованого овердрафту.

Швидкий пошук




Кумедне відео