Ліміт на зняття готівки в банкоматі розповість про стан банку
Ліміти на зняття готівкових гривень з картки в банкоматах банку-емітента коливаються від 2 000 до 100 000 гривень на добу - в залежності від виду карти і від банку, який випустив пластик. За дослідженням компанії «Простобанк Консалтинг» на березень-2023, у 8 банків з числа 15-ти найбільших за розміром активів, добовий ліміт на зняття коштів у банкоматах існує.
Раніше ліміти на зняття коштів встановлювали для захисту від шахраїв - і ні в кого вони не викликали підозр. Однак після кризових років ситуація змінилася. Згадуючи досвід одного з великих банків, який встановив спочатку ліміт на зняття в розмірі 4000 гривень, потім зменшив його до 3000 гривень, потім - до 2000 гривень, до 400 гривень і, нарешті, і зовсім перестав видавати кошти клієнтам (або видавав їх по 100 гривень в день, лише в певних відділеннях і в порядку величезної черги), можна запідозрити, що добові ліміти на зняття готівки в банкоматі певним чином відображають рівень ліквідності фінустанови.
Експерти підтверджують - часто так воно і є. «Банки, які відчувають гостру нестачу в ліквідності, дійсно часто обмежують клієнтські транзакції за кількістю і за сумою, але це вже окремі приклади, які часом виходять за рамки вимог чинного законодавства», - говорить Дмитро Яковлєв, заступник начальника управління організації та супроводу роздрібного бізнесу Укрексімбанку. «Деяким чином, за величиною добового ліміту можна судити про стан ліквідності банку-емітента картки, але в таких судженнях потрібно керуватися здоровим глуздом. Скажімо, якщо за допомогою картки клієнт не може зняти більше 100 грн. на добу ні в банкоматі, ні в касі банку, при цьому дуже незначний ліміт встановлений на суму безготівкових розрахунків за товари і послуги - це говорить про можливі проблеми з ліквідністю в банку», - пояснює Андрій Білоус, начальник відділу платіжних систем банку «ГЛОБУС» .
Обмеження на зняття готівки малою сумою не обов'язково говорить про проблеми зі зняттям готівки у банку - так банк може просто регулювати свою ліквідність таким способом. «Застосування добового ліміту на зняття з карти готівки забезпечує банку досягнення кількох цілей. Спочатку ліміти дозволяли управляти ризиками через контроль шахрайських операцій і забезпечували виконання вимог міжнародних платіжних систем і НБУ. Однак останнім часом цей же механізм почав застосовуватися банками для управління ліквідністю», - говорить Олександр Пранов, перший заступник голови правління АТ«УКРКАРТ ».
Ліміт на зняття готівки в «чужому» банку нижче, ніж в «своєму»
У деяких банків добовий ліміт на зняття готівки в банкоматі «чужого» банку нижче, ніж в банкоматі установи-емітента.
За словами експертів, така ситуація може бути пов'язана з політикою безпеки банку. «У банкоматі установи-емітента, тобто в своєму банкоматі, банк, як правило, намагається виконувати всі вимоги безпеки при експлуатації пристроїв (посилені шторки на шаттери, прозорі карт-рідери, пін-шіелди), а також стежить за станом версії свого програмного забезпечення. Крім того, кожен банк може протидіяти шахрайським спробам в своїх пристроях і самостійно використовує свої власні правила fraud-detection і fraud-prevention. В чужих пристроях банків-еквайєрів емітенту невідома політика безпеки, як наслідок, для перестраховки він занижує ліміти за замовчуванням », - пояснює Дмитро Яковлєв.
Крім цього, обмеження може бути встановлено і тим банком, в банкоматі якого ви знімаєте гроші. «Система лімітів набагато складніше, ніж може здатися з першого погляду. Ліміти можуть встановлюватися, наприклад, не тільки банком, який видав карту, але і банком, що підключив банкомат. Логічно, що в умовах дефіциту ліквідності на ринку банки вважають за краще обслуговувати своїх клієнтів, встановлюючи більш низькі ліміти по «чужим» картам», - коментує Олександр Пранов. «Якщо клієнт не може зняти певну суму в банкоматі іншого банку, при цьому маючи можливість отримати суму в банкоматі або касі банку-емітента, а також оплатити за допомогою карти товар або послугу, то мова йде про ліміт, встановлений банком - власником банкомату і з проблемами банку-емітента це ніяк не пов'язано », - пояснює Андрій Білоус.
Ліміт на зняття в касі вище, ніж в банкоматі
Багато банків встановлюють добовий ліміт на зняття готівки через касу істотно вище ліміту на зняття коштів у банкоматі або ж такий ліміт відсутній зовсім. Наприклад, зняти будь-яку суму в межах залишку на картці можна в ПриваБанку, Ощадбанку, ПУМБ, Альфа Банку та багатьох інших.
Банкіри пояснюють таку різницю тим же захистом коштів від шахраїв. «Коли клієнт отримує готівку зі своєї картки в касі банку, він пред'являє паспорт і проходить повну ідентифікацію. В даному випадку ризик того, що заволодіти грошима спробує шахрай, мінімальний. Як правило, банки не обмежують зняття коштів з платіжної картки через касу банку та видають готівку в рамках чинного законодавства. На сьогоднішній день максимальна сума зняття гривні в національній валюті, встановлена НБУ - 150 тисяч гривень», - пояснює Дмитро Яковлєв, заступник начальника управління організації та супроводу роздрібного бізнесу Укрексімбанку.
Крім цього, експерти відзначають, що інкасація в касі в кінцевому підсумку обходиться банку дешевше, ніж в банкоматі. Звідси - і великі ліміти по ним.
Ліміти на розрахунки в торговельній мережі теж існують
Як не дивно, але ліміти на розрахунки в мережі теж часте явище.
Експерти пояснюють це тим, що розрахунки в торговельній мережі хоч і найбільш вигідний для банку спосіб витрати коштів з карти, але ліміти дозволяють банку дотримуватися норм безпеки.
Думка
Дмитро Яковлєв, заступник начальника управління організації та супроводу роздрібного бізнесу Укрексімбанку
Банки, як правило, встановлюють ліміти на зняття готівки з платіжних карт з метою мінімізації ризиків шахрайства з платіжними картами. Як правило, за картками з магнітною смугою встановлені мінімальні ліміти в зв'язку з меншою захищеністю цих карт в порівнянні з чіповими.
При цьому, якщо клієнту необхідно зняти готівкою через банкомат суму, що перевищує стандартний ліміт, він може звернутися до менеджера банку або оператора контакт-центру з метою його збільшення або скасування.
Читайте також:
- Бліц-інтерв'ю: якщо забув PIN-код від пластикової карти
- Віртуальна карта для розрахунків в Інтернеті
- Елітні карти в Україні
- Загальний рахунок на всю родину: нюанси додаткових платіжних карт
- Пластикові карти від А до Я
- Повернення частини витрачених коштів на карту або cash back
- Р2Р перекази: переводимо гроші з карти на карту з найменшими витратами
- Сім фактів про безконтактні платіжні картки
- Чіпові карти: оформлення та використання
- Якщо банкомат зажував: як, де, і як скоро повернуть картку