про твої фінанси

Вклад у банку від А до Я

Як правильно відкрити вклад в банку, що має бути в депозитному договорі, все про види банківських вкладів і Фонд гарантування вкладів фізичних осіб.

Короткий зміст і посилання по темі

  1. Крок 1. Вибір банку
  2. Крок 2. Вибір депозиту
  3. Крок 3. Вибір валюти майбутнього депозиту
  4. Крок 4. Підписуємо договір і відкриваємо внесок в банку
  5. Процентні ставки і умови вкладів
  6. Що необхідно перевірити в депозитному договорі
  7. Як повернути депозит до визнання банку неплатоспроможним
  8. Як повернути депозит після визнання банку неплатоспроможним
  9. Як повернути депозит після відправки банку на ліквідацію
  10. Депозити в золоті




Відео по темі

Loading...

Крок 1. Вибір банку

При виборі банку слід звертати увагу на такі параметри як популярність банку, його надійність, процентні ставки по депозитах, територіальна близькість, розмір тарифів за обслуговування, зручність сервісу.

Багато рекомендують, перш ніж приймати остаточне рішення, оцінити фінансовий стан банку, звернувши при цьому увагу на те, наскільки банк капіталізований, що знаходиться в його власності, яке місце в рейтингу банків він займає.Варто поцікавитися і тим, хто є засновниками банку, оцінити і їх положення на ринку.

Непоганим інструментом для визначення ступеня ризикованості співпраці з тією чи іншою фінансовою установою є рейтинг, присвоєний йому міжнародними рейтинговими агентствами.Чим він нижчий, тим вище ризик взаємин з цим інститутом.

Не залишилася осторонь від цієї проблеми і держава, створивши Фонд гарантування вкладів фізичних осіб.На сьогоднішній день, практично всі банки є членами даного фонду, що дозволяє вкладникам розраховувати на певну депозитну страховку в разі несподіваного банкрутства фінансової установи.Розмір цієї страховки з кожним роком збільшується і на сьогоднішній день становить 200 000 гривен.Це означає, що Фонд гарантує кожному вкладнику банку відшкодування коштів, включаючи і відсотки по депозиту, в розмірі зазначеної суми.Причому, якщо у вкладника кілька рахунків в одному банку, тоді сума відшкодування все одно складе не більше 200000 гривень, а якщо в різних - по 200 тисяч в кожному банку.Тому, цілком логічно, що для диверсифікації ризиків, краще розміщувати вклад в декількох банках одночасно.

Крок 2. Вибір депозиту

Згідно з Цивільним кодексом України вклади діляться на дві основні категорії: вклад до запитання і строковий вклад.Перший являє собою внесок без конкретного терміну зберігання, він повертається на першу вимогу вкладника.Відсоткова ставка за такими вкладами зазвичай дуже низька.За строковий вклад банки пропонують більш привабливу винагороду, однак ці рахунки завжди відкриваються на певний термін, а сума депозиту, як правило, повністю вилучається після його закінчення.У більшості випадків, вкладники звертаються в банк для відкриття саме строкових депозитів.

Ключовим параметром будь-якого депозиту є процентна (зазвичай річна) ставка, що визначає рівень винагороди вкладника.Її розмір може залежати від різних факторів.На першому місці стоїть термін депозиту.Як правило, чим він менше, тим менше прибутковість інвестицій.Хоча зрідка, банки порушують цю закономірність, проводячи різні акції.

Залежно від терміну, депозити поділяють на короткострокові та довгострокові.Перші дозволяють зберігати гроші в банку протягом 1, 3, 6 і 9 місяців.Другі, припускають більш тривалу співпрацю з фінансовою установою - від 1 року і більше.Іноді, банки встановлюють кілька процентних ставок по вкладу.Це характерно для депозитів з правом поповнення, коли банк визначає одну ставку для початкової суми, а інші для сум додаткових внесків залежно від того, за який час до дати закінчення вкладу вони внесені.

Також прибутковість вкладних інвестицій залежить від валюти, в якій здійснюються вкладення.Як правило, український вкладник може диверсифікувати свої заощадження між трьома видами валют: гривнею, доларом США і євро.З точки зору прибутковості на сьогоднішній день, процентні ставки по депозитах в гривнях вище, ніж в інших валютах, що робить їх більш привабливими.

Відсотки за вкладом можна отримувати з різною періодичністю.Багато хто віддає перевагу вкладам з щомісячною або щоквартальною виплатою відсотків.Однак, при бажанні можна отримувати дохід як в момент розміщення депозиту тобтоавансом, так і після закінчення терміну дії договору.У другому випадку доцільніше вибирати банківський вклад з капіталізацією відсотків, коли щомісяця нараховані відсотки додаються до суми депозиту і надалі нарахування відбувається вже на суму вкладу з урахуванням раніше капіталізованих відсотків.Додатковий виграш від такого нарахування приблизно становить один відсоток річних в порівнянні зі звичайною виплатою відсотків в кінці терміну.

Банками зазвичай фіксується якась мінімальна сума для кожного виду вкладу, яка, як правило, може коливатися від 100 гривень (100 доларів США, євро) до декількох тисяч.Деякі вклади можуть передбачати зміну первісної суми за рахунок поповнення або часткового зняття коштів з рахунку.

Крок 3. Вибір валюти майбутнього депозиту

Фінансисти рекомендують при ухваленні рішення про валюту майбутнього вкладу виходити з того, кошти в якій валюті має вкладник на момент відкриття рахунку в банку, а також, в якій валюті вони будуть потрібні йому на момент закінчення депозитного договору.Іншими словами, без особливої ​​потреби не варто перекладатися з однієї валюти в іншу, оскільки будь-які додаткові конверсійні операції знижують прибутковість вкладень.

Крок 4. Підписуємо договір і відкриваємо внесок в банку

Отже, коли начебто всі основні складнощі, пов'язані з проблемами вибору вже позаду, і залишилося тільки підписати договір і внести гроші в касу, не варто поспішати залишати свій автограф на документі, детально не ознайомившись з ним.Цілком можливо, що уважно прочитавши договір обраного депозиту, вкладникові доведеться змінити вже ухвалене рішення і зупинити свій вибір на іншому депозитному продукті або навіть банку.

Що ж може вплинути на остаточне рішення вкладника?Нюансів може бути багато.

По-перше, можливість зміни банком процентної ставки до закінчення терміну депозиту.Банки, як і більшість підприємств, змушені підлаштовуватися під конкретну ринкову ситуацію, тому процентні ставки на термінові банківські вклади періодично переглядаються.Правда, відкриваючи вклад, ми зазвичай розраховуємо, що обумовлена ​​ставка діятиме до закінчення терміну вкладу.Але це не завжди так.

Припустимо, вкладник відкриває вклад на досить тривалий період, в таких випадках, банк, як правило, залишає за собою можливість зміни процентної ставки згідно ринковій кон'юнктурі через певний проміжок часу, наприклад, через 12 місяців.А якщо вклад відкривається на кілька років, то ставка може змінитися кілька разів, причому як у сторону збільшення, так і в меншу сторону.Про таку можливість потрібно знати заздалегідь.

По-друге, що відбувається, якщо терміни депозиту не дотримуються?Цю ситуацію, теж бажано передбачити, тому що хоча в момент відкриття термінового депозиту передбачається, що ви вилучите свої гроші після закінчення терміну, в житті буває по-різному.Іноді гроші залишаються лежати в банку довше обумовленого періоду, а іноді їх необхідно зняти раніше.І та, і інша ситуація, природно, позначиться на прибутковості грошових коштів, але ось як точно - залежить від конкретного банку і виду депозиту.Якщо ви не забираєте гроші (внесок і дохід) після закінчення терміну депозиту, то банк зазвичай переводить їх на рахунок до запитання, за яким відсотки взагалі не нараховуються або складають 1 - 2% на рік.Однак часто вкладнику пропонується можливість автоматичної пролонгації вкладу, тобто термін вкладу автоматично, без вашого втручання, збільшується і нараховуються нормальні відсотки.Природно, другий варіант вигідніший, але скористатися ним можна не завжди.

Є кілька варіантів дії банку і тоді, коли гроші потрібні власникові раніше терміну.Вкладену суму, природно, повернуть, а що буде з доходом?У деяких випадках банк розглядає такі депозити як вклад до запитання і виплачує відповідну (тобто майже ніяку) процентну ставку.А іноді - як депозити з меншим терміном, при цьому дохід зменшується, але не занадто.Тому, якщо ви вважаєте дострокове вилучення коштів досить імовірним, постарайтеся вибрати банк і внесок так, щоб звести втрати до мінімуму.

Ще однією характерною рисою депозитного договору може бути можливість пролонгації депозиту на новий термін, тобтоавтоматичне продовження дії договору вкладу після завершення терміну його дії без відвідування клієнтом банку.Не всі банківські депозити можуть бути проланговані: можливість / неможливість автоматичної пролонгації договору вкладу визначається банком.Автоматична пролонгація вкладу здійснюється на тих же умовах, в тому числі на той же термін, але з процентною ставкою за даним вкладом, що діє на момент пролонгації вкладу.

Іноді істотним параметром при виборі вкладу можуть стати обмеження, які існують для вкладників. Наприклад, існують вклади тільки для пенсіонерів, студентів або військовослужбовців.

І останнє, на що хотілося б звернути вашу увагу - це можливість безкоштовного отримання пластикової картки.Зараз багато банків при відкритті депозиту пропонують вам безкоштовно завести пластикову картку, тобто беруть на себе витрати за випуск і перший рік обслуговування.Причому якщо зазвичай для відкриття картки потрібно внести на спеціальний рахунок мінімальний початковий внесок і забезпечення по кредитному ліміту, то в даному випадку в цій ролі може виступати ваш внесок (без втрати прибутковості).І якщо користування кредитом не завжди доцільно, то випуск дебетної пластикової картки зазвичай виявляється корисним.

Всі перераховані вище об'єктивні чинники безпосередньо впливають на прибутковість вкладення.Однак крім цього існує ряд суб'єктивних чинників, таких як простота і швидкість оформлення депозиту, простота доступу до рахунку і інформації про залишок, можливість отримання додаткових послуг (наприклад, споживчого кредиту на пільгових умовах) і, нарешті, не останню роль відіграє те, наскільки комфортно ви почуваєтеся, спілкуючись з представниками даного банку.

Процентні ставки і умови вкладів

Діючі ставки українських банків і основні умови по депозитах можна дізнатися за допомогою рейтингу процентних ставок на нашому сайті.

Що необхідно перевірити в депозитному договорі

При укладанні договору вкладу уважно перевірте:

  • дати, зазначені в договорі: з якого числа відкривається внесок і коли термін вкладу закінчується;
  • чи саме ті відсотки вказані в договорі, про які ви чули від співробітника банку або читали в рекламному проспекті;
  • обов'язково подивіться, чи не стягує банк комісійні за відкриття та ведення рахунку, і якщо так, то уточніть, як це відіб'ється на підсумковому відсотку, отриманому вами після закінчення терміну вкладу.За зарахування безготівкових коштів при видачі готівкою і за переказ банк може утримати комісію за затвердженими тарифами.Найчастіше це повідомляється дрібним шрифтом або взагалі не вказується в договорі, і тоді потрібно дивитися додаткові документи.Поцікавтеся у працівника банку, які ще комісійні вам доведеться виплачувати;
  • переконайтеся, що на вашому примірнику договору банківського вкладу стоїть кругла печатка, інакше документ автоматично втрачає юридичну силу.

Як повернути депозит до визнання банку неплатоспроможним

Якщо ви відчули, що у банку, в якому лежить ваш депозит, проблеми - то можна спробувати повернути вклад достроково. Для цього потрібно звернутися в банк з заявою про дострокове повернення депозиту.Приготуйтеся, що повертати кошти вам будуть з урахуванням діючих обмежень - до 200 000 гривен в день по вкладу в нацвалюті.Крім цього, з суми коштів віднімуть всі належні при достроковому розірванні штрафні санкції.

Зверніть увагу: подані рекомендації - загальні. Кожен конкретний випадок може потребувати індивідуальної консультації юриста. У деяких ситуаціях досить буде безкоштовної консультації на інтернет-порталі, в інших - доведеться звертатися до платного юристу.

Другий можливий варіант для вкладника - забрати свої гроші після закінчення терміну вкладу.У період кризи це зробити не так просто, як може здатися.Потурбуватися про те, щоб ви змогли отримати вклад, потрібно заздалегідь.

Якщо ви твердо впевнені в тому, що у банку немає проблем з виплатами коштів вкладникам, то досить за три-п'ять днів до закінчення терміну вкладу зателефонувати до відділення і попередити, що ви не будете продовжувати депозит.

Якщо ж у банку є складнощі з видачею готівки, то потрібно приїхати в відділення особисто, також за тиждень або менше до закінчення терміну вкладу, і написати заяву на зняття депозиту по закінченню терміну.Копію заяви з проставленим банківським співробітником вхідним номером збережіть для себе.У майбутньому в разі проблем цей документ стане для вас важливим.

Якщо банк після всього описаного вище не повертає вам внесок, то у вас є можливість спробувати залучити до проблеми регулятора - НБУ. Перш за все, ви можете усно попередити банківських співробітників, що будете скаржитися регулятору на те, що банк порушує свої зобов'язання. Якщо це не допомогло, то експерти радять такий ефективний спосіб як написання листа-скарги в НБУ.

Написавши такого листа, потрібно прийти в банк, проставити на ньому «вхідний» номер, одну копію залишити в банку, а іншу - відправити в НБУ.За словами юристів, на цьому етапі багато банків вже на наступний день виплачували вкладникові депозит в повному обсязі.

Якщо ж і це не допомогло, то в арсеналі вкладника залишається останній метод - спробувати повернути свій депозит через суд. Для цього потрібно скласти позовну заяву , в якій вимагати в банку повернути ваш внесок і відсотки по ньому.

Суд може зобов'язати банк виплатити не тільки суму депозиту з відсотками, а й певні штрафні санкції, а також - відшкодувати інфляційні витрати.

На цьому перелік способів повернути свій вклад з банку, який не має статусу неплатоспроможного, закінчується.

Як повернути депозит після визнання банку неплатоспроможним

Якщо банк визнали неплатоспроможним, то повернення вкладів відбувається наступним чином.Спочатку в банк вводять тимчасову адміністрацію - майже одночасно з визнанням його неплатоспроможним.З цього дня банк перестає виплачувати вклади за колишньою схемою.

Неплатоспроможний банк повертає депозити лише за договорами, термін дії яких закінчився, і за поточними рахунками.Вклади в інвалюті переводять в гривню за курсом, який встановлював НБУ в день початку роботи тимчасової адміністрації, тобто в день початку процедури виведення Фондом банку з ринку.

Те ж правило діє по відношенню до відсотків за вкладами, терміни яких не закінчилися на момент визнання банку неплатоспроможним.Фонд компенсує тіло вкладу з відсотками по ньому, нарахованими за станом на день початку виведення банку з ринку.

Якщо у банку не вистачає коштів на повернення перерахованих вище коштів, то Фонд гарантування вкладів фізосіб може дати йому цільовий кредит.

Видача коштів вкладникам в рамках такого цільового кредиту повинна відбутися не пізніше першого місяця після дати введення тимчасової адміністрації, а в великих банках, важливих для системи - не пізніше двох місяців. Чіткі рамки визначені статтею 36 закону «Про систему гарантування вкладів фізосіб».

Дані про початок виплат і їх порядок публікують на сайтах ФГВФО і неплатоспроможного банку, а також у відділеннях цієї установи.

Усі вклади повернуть в межах гарантованої суми, яка на початок 2019 р. становить 200 000 гривен.Якщо на одного вкладника в неплатоспроможного банку оформлено кілька вкладів на загальну суму понад 200 000 гривень, то він все одно отримає виплату не більше ніж на гарантовану суму.Решта - за законом виплачують, лише якщо залишаються будь-які кошти після основних виплат всім кредиторам банку.За всі роки роботи Фонду не було жодного такого випадку.

Щоб отримати кошти з поточного рахунку або з вкладу, термін якого закінчився, - під час дії тимчасової адміністрації до оголошення ліквідації банку ніяких заяв писати не потрібно.

Як повернути депозит після відправки банку на ліквідацію

Під час дії тимчасової адміністрації в банку вирішується його подальша доля - спосіб, яким його виведуть з ринку.Найчастіше банк ліквідують.Повідомлення про це будуть публікувати на сайті ФГВФО, самого неплатоспроможного банку, в газетах «Урядовий кур'єр», «Голос України».

Після того, як буде прийнято рішення про відкликання банківської ліцензії та ліквідацію, всі вкладники установи можуть отримати свої депозити - в межах гарантованої суми (за вирахуванням сум, отриманих раніше в рамках виплат в період дії тимчасової адміністрації).

Протягом трьох днів з дня оголошення ліквідації буде сформовано повний перелік вкладників із зазначенням суми, яку Фонд їм поверне.Виплату проводять вибрані ФГВФО комерційні банки.

Компенсація коштів вкладників починається не пізніше ніж через сім днів з дня, коли Національний банк приймає рішення про ліквідацію банку.Сама виплата триває тридцять днів.

Щоб отримати свій депозит в рамках гарантованої суми під час тридцятиденної виплати після оголошення про ліквідацію установи, ніяких заяв писати не потрібно.

Якщо ви запізнилися на тридцятиденне повернення вкладів, то щоб отримати свої кошти, вам потрібно буде звернутися за індивідуальною виплатою до Фонду гарантування вкладів з такими документами:

  • заявою про виплату відшкодування за вкладом;
  • копією паспорта (перша, друга сторінки, а також - з даними про місце реєстрації);
  • копією ідентифікаційного коду;
  • додатковими документи за потребою (наприклад, нотаріально завірені копії свідоцтва про народження дитини - для вкладу, оформленого на неповнолітнього; свідоцтво про право на спадщину - для вкладу, отриманого за заповітом; довіреність - якщо депозит отримує уповноважена особа).

Згідно із законом такі заяви Фонд розглядає не довше трьох календарних місяців.

Зверніть увагу: регулятор закінчує виплати за вкладами в день, коли до Єдиного державного реєстру юридичних осіб вносять запис про ліквідацію банку як юридичної особи.

Депозити в золоті

Серед розмов про нестабільність гривні і прогнозів про можливе падіння долара саме час звернути свій погляд на золоті депозити.

Головне правило золотого депозиту - ретельно дізнаватися всі можливі умови і нюанси розміщення вкладу в банку.Продукт настільки різноманітний, що досить складно простежити за всіма можливими особливостями, здатними непомітно для вкладника звести прибуток від золотого вкладу «нанівець».

Нюанс перший: реальне золото чи ні?

Більшість банків, у яких є продукт «депозит у золоті» пропонують два види таких вкладень - з фізичною поставкою, тобто в злитках, і без фізичної поставки.У випадку з фізичною поставкою вкладник вносить на депозит золоті злитки або грошові кошти, на які він купує у банку злитки.У разі без фізичної поставки вкладник не купує конкретні злитки: банк просто вносить на депозитний рахунок кошти в вигляді унцій/грамів.

Депозити в злитках цікаві тим вкладникам, у яких злитки вже на руках, або які хочуть забрати депозит саме в вигляді конкретних злитків.В останньому випадку можна покласти злитки в сейф і чекати отримання прибутку в довгостроковій перспективі від зростання ціни металу.

Депозит без фізичної поставки теж можна бути «перевести в готівку», але для цього вкладнику потрібно буде заплатити додаткову комісію. Депозит «в безготівковому золоті» варто вибирати тим, хто хоче по закінченню терміну вкладу забрати кошти в гривні.  

Нюанс другий: курс покупки і продажу золота

Вибравши спосіб вкладення в золоті, зверніть увагу на те, як банк виплачує відсотки за вкладом - у гривнях або в злитках.Можливі три комбінації: виплата тіла депозиту і відсотків у вигляді зливків;виплата тіла депозиту у вигляді злитків, а відсотків - в гривнях;виплата і тіла депозиту, і відсотків в гривнях.І тут на сцену виходить курс, за яким ви купуєте золото у банку, і курс, за яким ви потім закриє депозит.Можуть бути дві «пастки», які позбавлять вас значної частини прибутку.Перше, на що варто звернути увагу, - це маржа між банківським курсом покупки і курсом продажу золота для вашого депозиту.Деякі банки, які приймають кошти вкладника за власним курсом покупки золота, а закривають депозит за курсом продажу, встановлюють занадто велику різницю.У будь-якому випадку, маржу може покрити зростання вартості металу.Другий момент стосується тих банків, які беруть ваші кошти за своїм курсом, а закривають вам депозит по курсу НБУ.Як правило, в таких випадках курс банку вище, ніж курс НБУ.

Найприкріше, що неможливо заздалегідь застрахувати себе від зміни курсу в банку.Однак є і позитивна сторона медалі: все вищезазначене стосується тих випадків, коли вкладник хоче депозит у золоті без фізичної поставки.Якщо ви принесете в банк готові злитки, то заберете їх згодом без проблем.Правда, на жаль, не всі установи згодні приймати на депозит золоті злитки, куплені в інших банках, хоча бувають і винятки

Нюанс третій: ставки по «золотими» депозитами

Після всього вищесказаного стає ясно, що ставки по депозитах в золоті аж ніяк не найголовніше - і лише після того, як ви точно переконалися в тому, що умови банку за вкладом підходять вам за всіма параметрами, є сенс звернути увагу на ставки.Хороша новина - сьогодні ставки по таких депозитах порівняно високі.

Зі ставками за золотими депозитами можна ознайомитися тут

Наостанок зазначимо: оскільки кредитування в золоті не було особливо розвинене і до кризи, а зараз переживає не найкращі часи, то для банку «золоті депозити» - перш за все джерело заробітку на продажу золота вкладникам.Тому розміщуючи депозит в золоті, потрібно максимально ретельно вивчити всі умови продукту у банку, якому ви довіряєте, і пам'ятати, що золото - метал для довгострокових інвестицій.І тоді ніякі курси і комісії не нівелюють ваш прибуток від можливого зростання вартості золота за термін депозиту.

Горячие предложения

UniGroup

Кредит под 1,5% в месяц. Под авто, квартиру, дом, нежилое помещение

Сумма: от 30 000 до 15 000 000 грн.

Срок: от 1 месяца до 10 лет

Без выписки и перерегистрации

Киев, Киевская обл. до 60 км

Банк АЛЬЯНС

Дохід до 60% річних самостійно торгуючи валютою на FOREX





Корисні статті з даної тематики



© 2015–2019

ТОВ «Простобанк Консалтинг»

Код ЄДРПОУ: 35454764

Адреса і телефон «Простобанк Консалтинг»

Email: info@prostobank.com