Для європейських громадян перекази SEPA давно стали нормою: платежі між країнами Євросоюзу проходять так само легко і швидко, як і внутрішньодержавні.
SEPA (Single Euro Payments Area або Єдина зона платежів в євро) - міжнародна зона з декількох десятків європейських країн, в якій можна здійснити або прийняти переказ в єдиній валюті - євро - за загальними для всіх країн правилами - це так званий Європейський платіж.
Об'єднання країн в Європейський союз вимагає створення єдиного платіжного простору, який не залежав би від внутрішнього фінансового регулювання кожної з країн союзу і наявності кордонів. Тому країни єврозони приділили питанню створення такої системи останнє десятиліття, і сьогодні вона успішно працює майже в усіх країнах Європи, дозволяючи здійснювати перекази між одержувачами в Європі швидко і з мінімальними вимогами до наданих реквізитів.
Хто входить в SEPA
Станом на січень-2024 SEPA працює в 36 країнах: 28 державах єврозони, 4 країнах з Європейської зони вільної торгівлі (Ісландія, Ліхтенштейн, Норвегія і Швейцарія) і 3 країнах не з ЄС (Андорра, Монако, Сан Марино), а не так давно до системи приєдналося місто Ватикан. Україна поки не входить в зону дії системи.
Перелік країн зони SEPA станом на січень-2024
Країни SEPA |
Початок IBAN |
Довжина IBAN |
Австрія |
AT |
20 |
Андорра |
AD |
24 |
Бельгія |
BE |
16 |
Болгарія |
BG |
22 |
Ватикан |
VA |
22 |
Великобританія |
GB |
22 |
Угорщина |
HU |
28 |
Німеччина |
DE |
22 |
Греція |
GR |
27 |
Данія |
DK |
18 |
Ірландія |
IE |
22 |
Ісландія |
IS |
26 |
Іспанія |
ES |
24 |
Італія |
IT |
27 |
Кіпр |
CY |
28 |
Латвія |
LV |
21 |
Литва |
LT |
20 |
Ліхтенштейн |
LI |
21 |
Люксембург |
LU |
20 |
Мальта |
MT |
31 |
Монако |
MC |
27 |
Нідерланди |
NL |
18 |
Норвегія |
NO |
15 |
Польща |
PL |
28 |
Португалія |
PT |
25 |
Румунія |
RO |
24 |
Сан-Марино |
SM |
27 |
Словаччина |
SK |
24 |
Словенія |
SI |
19 |
Фінляндія |
FI |
18 |
Франція |
FR |
27 |
Хорватія |
HR |
21 |
Чехія |
CZ |
24 |
Швейцарія |
СН |
21 |
Швеція |
SE |
24 |
Естонія |
EE |
20 |
Валюта SEPA
У якій би країні не перебували відправник і одержувач платежу, єдиною валютою для транзакцій всередині SEPA є євро. У разі якщо країна входить в зону SEPA, але має свою валюту (наприклад, Великобританія або Чехія), місцеві банки пропонують здійснити конвертацію національної валюти в євро для здійснення платежу або навпаки - для виплати переказу. Однак треба пам'ятати про те, що послуга з конвертації не є частиною платежу SEPA, і за її здійснення банки стягують додаткову комісію. А тому в разі здійснення регулярних платежів, рекомендується відкрити рахунок саме в євро.
Як працює SEPA-переказ
У SEPA передбачено три види платежів: кредитний, дебетний і картковий. Нехай вас не бентежить слово «кредитний», такий платіж насправді не має відношення до кредитних коштів і більшість платежів в системі якраз таки відноситься до цього виду платежів. Тобто кредитний платіж - це звичайний платіж з рахунку на рахунок.
Дебетний рахунок використовується для операцій дебетування з боку одержувача платежу, наприклад, для списання постачальником комунальних послуг плати за свій сервіс (зрозуміло, з дозволу споживача такої послуги - власника рахунку).
Карткові платежі більше стосуються безпосередньо банківської діяльності і повноцінно ще не працюють.
Безумовна перевага SEPA для клієнтів - простота і уніфікованість операції для будь-якої країни, що входить в систему. Наприклад, раніше, якщо датчанин мав віллу в Греції, для оплати комунальних платежів за неї йому необхідно було відкрити рахунок в банку Греції або здійснити досить складний міжнародний платіж (або кілька). З появою SEPA такому громадянину ЄС досить дозволити постачальнику послуг знімати гроші зі свого рахунку в датському банку або самому регулярно робити платіж через звичайний інтернет-банк. Тобто завдяки системі SEPA немає ніякої різниці між місцевим платежем і міжнародним.
Звідси випливає головна вимога при проведенні SEPA-переказу - вказівка в якості номера рахунку одержувача коду IBAN.
IBAN (International bank account number) - міжнародний номер банківського рахунку, який використовується при міжнародних розрахунках. «Кожна країна самостійно встановлює структуру номера рахунку IBAN, за стандартом ISO 13616. Для України IBAN буде складатися з 29 букв і цифр: перші 10 знаків - це код країни, контрольне число і код банку, останні 19 - номер рахунку клієнта банку. По перших двох буквах можна буде відразу розпізнати країну-учасника - Україна (UA), (див. табл вище - Prostobank.ua), а за допомогою контрольного розряду виконати перевірку рахунку клієнта на його коректність ». - пояснює Олена Стріхо, начальник розрахунково-операційного центру Банку Кредит Дніпро. Таким чином, вказувати назву банку, в який йдуть гроші, і його ідентифікаційний код BIC, ім'я або назву фірми-одержувача більше не є необхідним.
Терміни SEPA-платежу
У SEPA працює правило «день + 1», тобто платіж повинен йти не більше одного робочого дня: якщо платіжка надійшла в банк до 18.00, гроші повинні бути зараховані на рахунок одержувача на наступний робочий день. За фактом у більшості банків такі платежі проходять практично миттєво.
Скільки коштує переказ SEPA
Однією з цілей створення SEPA було здешевлення внутрішньоєвропейських переказів, а тому на сьогоднішній день система має максимально демократичні тарифи: у багатьох банках платежі в системі безкоштовні або повністю, або починаючи з певної суми. Якщо ж якийсь банк стягує комісію за платіж, то вона становить 3-5 євро за операцію (незалежно від суми платежу).
Для одержувачів переказу SEPA все ще приємніше: правилами SEPA встановлено, що адресат платежу отримує всю суму повністю, без будь-яких комісій з боку банку.
SWIFT vs SEPA
До появи системи SEPA безумовним лідером по надійності і вартості міжнародних переказів була система SWIFT. Поза зоною обігу євро ситуація не змінилася і на сьогоднішній день. Однак для платежів в рамках Європи, SEPA стала набагато привабливішою.
Порівняльна таблиця по платежах SEPA і SWIFT
|
SWIFT |
SEPA |
Географія |
Весь світ (210 країн) |
Європа (36 країн) |
Доступні валюти платежу |
Будь-яка |
Тільки євро |
Термін здійснення переказу |
До 5 банківських днів |
До 1 банківського дня |
Вартість переказу |
10-50 $ в залежності від даних відправника і одержувача |
Безкоштовно або 3-5 євро |
SEPA-платежі в Україні
Незважаючи на те, що поки Україна не приєдналася до зони дії системи SEPA, перші кроки в цьому напрямку НБУ вже здійснив. Так, з 1 квітня 2019 року регулятор ввів міжнародний формат номеру банківського рахунку IBAN в рамках планомірної модернізації системи електронних платежів і з метою гармонізації українського платіжного простору з європейським. Для України IBAN складається з 29 букв і цифр: коду країни (UA - Україна), контрольного розряду, коду банку та номера рахунку.
«Для клієнтів українських банків застосування стандарту IBAN буде обов'язковим при здійсненні внутрішніх і зовнішніх переказів грошових коштів в гривні та іноземній валюті. - роз'яснює принцип розрахунків за новими стандартами Олена Стріхо. - Це допоможе швидше здійснювати перекази і отримувати кошти завдяки простій і зручній ідентифікації обслуговуючого банку, платника і одержувача коштів, а також мінімізує кількість помилок завдяки скороченню реквізитів в розрахункових документах. Крім того, в майбутньому використання IBAN також дасть можливість застосовувати QR-коди з інформацією про нього, що спростить оплату рахунків і обмін платіжною інформацією.»
Думка експерта
У чому переваги і недоліки системи SEPA в порівнянні зі SWIFT?
Олена Стріхо, начальник розрахунково-операційного центру Банку Кредит Дніпро
Основні параметри переказів SEPA:
- валюта платежу євро;
- банк платника і одержувача знаходяться в Європейському союзі або в державах-членах Європейського економічного простору і є учасниками системи платежів SEPA;
- в платіжному дорученні наведено коректний міжнародний номер рахунку одержувача (IBAN), а також BIC-код банку-одержувача;
- сума платежу не повинна перевищувати 50 000 євро;
- виконання платежу Т + 1 (на наступний день) за умови, що заявка подана до закінчення операційного дня;
- тип стягнення комісії за платежами SEPA - «витрати на двох» (платник і одержувач несуть витрати по перерахуванню навпіл)
SWIFT-платіж - це міжнародне перерахування грошових коштів між банками, фізичними і юридичними особами через систему SWIFT. Учасниками даної системи на даний момент є більш 10 тисяч фінансових корпорацій з 210 країн. Це дає можливість швидкого відправлення міжнародних платежів в різних валютах в більшість розвинених країн світу.
Система SWIFT оптимальна для відправлення переказу в наступних випадках:
- перерахування великої суми за кордон з мінімізацією втрат на комісійних;
- оплата великих покупок за кордоном;
- оплата послуг іноземних компаній;
- перерахування великої суми грошей приватним особам в інших цілях.
Кожен банк в системі SWIFT має свій унікальний SWIFT-код. При відправці платежу грошові кошти зараховуються безпосередньо на рахунок особи, якій вони призначаються. У відправника є можливість вибрати валюту зарахування переказу, незалежно від того, в якій валюті проводиться відправка.
Переказ може проходити через банк-кореспондент - великий світовий банк, який відправляє кошти на рахунок кінцевого одержувача в банку, не підключеному до системи SWIFT. У цьому випадку доводиться сплатити додаткову комісію банку-кореспонденту.
Головною перевагою міжнародних платежів SWIFT є їх доступність у великій кількості країн і співпраця з більшістю банків. З огляду на те, що система залучає банки-кореспонденти, відправити і отримати переказ SWIFT можна навіть в тому банку, який не співпрацює з системою безпосередньо.
Інші переваги системи SWIFT:
- точність доставки переказу - грошові кошти надходять адресно на вказаний рахунок;
- безпека - система надійно зберігає конфіденційні дані клієнтів;
- гарантія своєчасної доставки засобів;
- відсутність граничних сум для відправки (є необхідність узгодження з валютним законодавством);
- широкий вибір валют;
- можливість відправлення переказу на рахунки фізосіб і юросіб;
- помірні комісії при пересиланні великих грошових сум.
Недолік системи SEPA - здійснення переказів тільки в євро і покриття тільки Єврозони (країни, що входять в ЄС або держави-члени Європейської економічної зони).
Читайте також:
- Акредитив для фізичних осіб: тонкощі використання
- Грошові перекази по Україні та за кордон
- Міжнародні грошові перекази в Україну
- Перекази в Україну з-за кордону: сервіс Wise (TransferWise) в деталях
- Поточний рахунок фізособи в банку
- Поштові перекази
- Тонкощі переказів через систему SWIFT
- Транзакції: щоб усе пройшло гладко
- Чи можна отримати переказ Western Union, не виходячи з дому?
- Що робити, якщо невірно вказали реквізити в платіжці
- Що таке IBAN рахунок?