про твої фінанси

Акредитив для фізичних осіб: тонкощі використання

Prosto захиститися від недобросовісного партнера по угоді за допомогою акредитива. Але не так просто буває знайти банк, що надає таку послугу, та й додаткові витрати не додають оптимізму. Кому може знадобитися акредитивна форма розрахунків, які з українських банків надають таку послугу фізичним особам, і у скільки це обійдеться останнім, дізнавався Prostobank.ua.


Короткий зміст і посилання по темі

  1. Що таке акредитив
  2. Що пропонують: вартість акредитива
  3. Недоліки акредитива
  4. Думка експертів

Що таке акредитив

Акредитив - це зобов'язання банку здійснити платіж за вашим дорученням на користь зазначеної вами особи, але тільки після того, як останній пред'явить в банк заздалегідь обумовлений пакет документів. Як правило, за допомогою акредитива партнери по угоді страхують себе від несумлінності один одного. Наприклад, громадянин А купує квартиру у громадянина Б. Вони бачать один одного вперше і кожен з них хоче уникнути ймовірності того, що другий не виконає свої зобов'язання. Громадянин А не хоче оплачувати покупку до тих пір, поки не будуть оформлені всі документи щодо переходу права власності на квартиру до нього. У свою чергу громадянин Б не хоче оформляти документи до тих пір, поки не буде впевнений, що отримає всю суму.

Один з поширених виходів з такої ситуації - використання банківської комірки, в яку покупець розміщує гроші до здійснення угоди, а продавець забирає їх після оформлення всіх документів. Однак такий спосіб має ряд недоліків: починаючи від того, що банк не несе відповідальності за вміст комірки, і закінчуючи неможливістю використовувати такий спосіб при безготівкових розрахунках. В такому випадку на допомогу може прийти акредитив: ще до оформлення угоди покупець дає доручення банку перерахувати гроші на рахунок продавця, але банк здійснює переказ тільки після того, як продавець пред'явить документи, що підтверджують фактичне здійснення угоди. У цьому випадку банк виступає одночасно посередником і гарантом сумлінності обох сторін.

Найчастіше акредитив застосовується підприємствами в міжнародних розрахунках. Однак він може бути корисний і фізичним особам - при здійсненні дорогих угод.

Особливої ​​актуальності акредитивна форма розрахунку набуває при міжнародних угодах - наприклад, якщо ви хочете купити нерухомість за кордоном і / або здійснюєте операцію через довірену особу. Таким чином ваші ризики ще збільшуються, а акредитив допоможе від них захиститися.

Отже, акредитив буде цікавий тим, хто:

  • здійснює дорогу операцію (покупка / продаж нерухомості, автомобіля і т.д.);
  • хоче захиститися від ризику несумлінності партнера по угоді;
  • здійснює операцію за безготівковим розрахунком;
  • здійснює міжнародну угоду (наприклад, покупка нерухомості за кордоном через довірену особу).

Існує два варіанти акредитивних розрахунків: за допомогою покритого і непокритого акредитиву. У першому випадку платник спочатку вносить на рахунок в банку всю необхідну суму грошей, і доручає банку здійснення подальших розрахунків. У другому випадку банк, будучи впевненим у платоспроможності особи, здійснює доручений йому платіж навіть за відсутності грошей на рахунку платника. Другий варіант за своєю суттю близький до кредитної лінії. Покритий акредитив використовується в разі наявності у клієнта власних коштів для платежів. Непокритий акредитив передбачає отримання клієнтом фінансування від банку для здійснення своєї угоди. Фізична особа може звернутися в банк з питання фінансування операції і відповідно відкриття банком непокритого акредитива.

Однак непокритий акредитив рідко надається приватним особам, оскільки найчастіше банки не хочуть брати на себе додаткові ризики. У тому ж випадку, коли особа звертається за відкриттям непокритого акредитива, до неї будуть пред'являтися такі ж вимоги, як при отриманні кредиту. Можливість відкриття непокритого акредитива залежить від здатності фізичної особи надати банку достатню заставу під таку операцію.

Що пропонують: вартість акредитива

Серед українських банків послуга акредитива для приватних осіб не надто поширена: з 20-ти найбільших банків за активами акредитиви фізособам влітку-2020 не пропонує жодна фінустанова.

В цілому акредитив - досить дорога послуга. Якщо ви виступаєте в ролі покупця і оплачуєте свою покупку за допомогою акредитива, вам доведеться заплатити мінімум три комісії: за випуск акредитива (у різних банків 0,2% -0,25% від суми), за перевірку документів (0,2% від суми) і за сам платіж по акредитиву (0,1% -0,25% від суми). Крім того, якщо вам знадобиться збільшити суму акредитива, вам доведеться доплатити ще 0,2% -0,25% від суми за зміну умов договору. Якщо ж в угоді ви виступаєте продавцем, то ваші витрати будуть менше: вам доведеться сплатити тільки комісію за авізування акредитиву (відправка підтвердження, що акредитив відкрито, вашому партнерові) - близько 0,15% від суми.

Таким чином, якщо ви здійснюєте операцію вартістю 100 тисяч доларів і хочете проводити розрахунки в формі акредитива, то комісійні платежі складуть мінімум 550-650 доларів. І це тільки в тому випадку, якщо ви використовуєте покритий акредитив (розраховуєтесь власними грошима). В іншому випадку до цих витрат додадуться ще відсотки по кредиту.

Недоліки акредитива

Таку невелику пропозицію акредитивів приватним особам експерти пов'язують з недоліками цієї послуги для фізичних осіб. До останніх в першу чергу відносять високу вартість акредитивної форми розрахунків: дійсно, оплатити покупку готівкою або іншим способом значно дешевше, ніж оформляти акредитив.

По-друге, недоліком акредитива можна вважати складність оформлення угоди для її учасників. Складність стосується, перш за все, правильного оформлення акредитивної угоди, в тому числі, складання заяви на відкриття акредитива і визначення необхідного переліку документів і вимог до них.

Крім цього, незручність для платника може викликати необхідність заздалегідь резервувати велику суму власних коштів в якості забезпечення за акредитивом.

Думка експертів

Алла Харченко, начальник управління документарного бізнесу Укрексімбанку

Акредитив для фізичних осіб нічим принципово не відрізняється від акредитивів для юридичних осіб, за винятком того, що в таких операціях в якості заявника (апліканта) і / або бенефіціара за акредитивом виступає фізична особа. При такій формі розрахунків банк-емітент відкриває акредитив згідно із заявою апліканта-фізичної особи і несе платіжне зобов'язання перед бенефіціаром-фізичною особою за умови належного подання ним документів по акредитиву. Акредитив може застосовуватися в якості методу розрахунку в операціях з нерухомістю або дорогих товарів (послуг). Величезною перевагою є те, що всі розрахунки по акредитиву здійснюються через банки, що обслуговують акредитивну операцію, що дає високу ступінь впевненості апліканта в тому, що платежі не буде здійснено за непоставлений товар (ненадані послуги), а бенефіціару, в свою чергу, що товар (послуги) будуть оплачені.

Серед основних недоліків акредитива можна виділити наступні: по-перше, висока вартість акредитивної операції в порівнянні з іншими методами розрахунків, по-друге, складність таких операцій. Крім того, для відкриття акредитива апліканту необхідно відволікати власні кошти для розміщення їх в якості покриття по акредитиву.

Акредитиви користуються вкрай низькою популярністю серед фізичних осіб. Перш за все, це пов'язано з вибором фізичними особами більш простих методів розрахунків, серед яких найбільш затребуваними є розрахунки готівкою, банківськими картками та банківські перекази. Важливе значення має також недостатній рівень фінансової грамотності серед населення, що також негативно впливає на використання акредитивів в розрахунках. Тому основним завданням банків на сьогодні повинна стати популяризація акредитивних операцій та роз'яснення переваг і можливостей, які представляють ці операції для фізичних осіб.





Хочете отримувати повідомлення на ваш email, коли ми опублікуємо нові статті?

також стежити за оновленнями сайту можна в Facebook Instagram Twitter Viber Telegram

Горячие предложения

UniGroup

Кредит под 1,5% в месяц. Под авто, квартиру, дом, нежилое помещение

Сумма: от 30 000 до 15 000 000 грн.

Срок: от 1 месяца до 10 лет

Без выписки и перерегистрации

Киев, Киевская область, Одесса, Харьков, Днепр, Львов, Полтава, Житомир, Ивано-Франковск

Страховая группа ТАС

Страховка онлайн

Туристическая страховка онлайн: три программы на выбор.

Обязательная автогражданка от лидера рынка.

Корисні статті з даної тематики