Що таке акредитив
Акредитив - це зобов'язання банку здійснити платіж за вашим дорученням на користь зазначеної вами особи, але тільки після того, як останній пред'явить в банк заздалегідь обумовлений пакет документів. Як правило, за допомогою акредитива партнери по угоді страхують себе від несумлінності один одного. Наприклад, громадянин А купує квартиру у громадянина Б. Вони бачать один одного вперше і кожен з них хоче уникнути ймовірності того, що другий не виконає свої зобов'язання. Громадянин А не хоче оплачувати покупку до тих пір, поки не будуть оформлені всі документи щодо переходу права власності на квартиру до нього. У свою чергу громадянин Б не хоче оформляти документи до тих пір, поки не буде впевнений, що отримає всю суму.
Один з поширених виходів з такої ситуації - використання банківської комірки, в яку покупець розміщує гроші до здійснення угоди, а продавець забирає їх після оформлення всіх документів. Однак такий спосіб має ряд недоліків: починаючи від того, що банк не несе відповідальності за вміст комірки, і закінчуючи неможливістю використовувати такий спосіб при безготівкових розрахунках. В такому випадку на допомогу може прийти акредитив: ще до оформлення угоди покупець дає доручення банку перерахувати гроші на рахунок продавця, але банк здійснює переказ тільки після того, як продавець пред'явить документи, що підтверджують фактичне здійснення угоди. У цьому випадку банк виступає одночасно посередником і гарантом сумлінності обох сторін.
Найчастіше акредитив застосовується підприємствами в міжнародних розрахунках. Однак він може бути корисний і фізичним особам - при здійсненні дорогих угод.
Особливої актуальності акредитивна форма розрахунку набуває при міжнародних угодах - наприклад, якщо ви хочете купити нерухомість за кордоном і / або здійснюєте операцію через довірену особу. Таким чином ваші ризики ще збільшуються, а акредитив допоможе від них захиститися.
Отже, акредитив буде цікавий тим, хто:
- здійснює дорогу операцію (покупка / продаж нерухомості, автомобіля і т.д.);
- хоче захиститися від ризику несумлінності партнера по угоді;
- здійснює операцію за безготівковим розрахунком;
- здійснює міжнародну угоду (наприклад, покупка нерухомості за кордоном через довірену особу).
Існує два варіанти акредитивних розрахунків: за допомогою покритого і непокритого акредитиву. У першому випадку платник спочатку вносить на рахунок в банку всю необхідну суму грошей, і доручає банку здійснення подальших розрахунків. У другому випадку банк, будучи впевненим у платоспроможності особи, здійснює доручений йому платіж навіть за відсутності грошей на рахунку платника. Другий варіант за своєю суттю близький до кредитної лінії. Покритий акредитив використовується в разі наявності у клієнта власних коштів для платежів. Непокритий акредитив передбачає отримання клієнтом фінансування від банку для здійснення своєї угоди. Фізична особа може звернутися в банк з питання фінансування операції і відповідно відкриття банком непокритого акредитива.
Однак непокритий акредитив рідко надається приватним особам, оскільки найчастіше банки не хочуть брати на себе додаткові ризики. У тому ж випадку, коли особа звертається за відкриттям непокритого акредитива, до неї будуть пред'являтися такі ж вимоги, як при отриманні кредиту. Можливість відкриття непокритого акредитива залежить від здатності фізичної особи надати банку достатню заставу під таку операцію.
Що пропонують: вартість акредитива
Серед українських банків послуга акредитива для приватних осіб не надто поширена: з 15-ти найбільших банків за активами акредитиви фізособам взимку-2022 не пропонує жодна фінустанова.
В цілому акредитив - досить дорога послуга. Якщо ви виступаєте в ролі покупця і оплачуєте свою покупку за допомогою акредитива, вам доведеться заплатити мінімум три комісії: за випуск акредитива (у різних банків 0,2% -0,25% від суми), за перевірку документів (0,2% від суми) і за сам платіж по акредитиву (0,1% -0,25% від суми). Крім того, якщо вам знадобиться збільшити суму акредитива, вам доведеться доплатити ще 0,2% -0,25% від суми за зміну умов договору. Якщо ж в угоді ви виступаєте продавцем, то ваші витрати будуть менше: вам доведеться сплатити тільки комісію за авізування акредитиву (відправка підтвердження, що акредитив відкрито, вашому партнерові) - близько 0,15% від суми.
Таким чином, якщо ви здійснюєте операцію вартістю 100 тисяч доларів і хочете проводити розрахунки в формі акредитива, то комісійні платежі складуть мінімум 550-650 доларів. І це тільки в тому випадку, якщо ви використовуєте покритий акредитив (розраховуєтесь власними грошима). В іншому випадку до цих витрат додадуться ще відсотки по кредиту.
Недоліки акредитива
Таку невелику пропозицію акредитивів приватним особам експерти пов'язують з недоліками цієї послуги для фізичних осіб. До останніх в першу чергу відносять високу вартість акредитивної форми розрахунків: дійсно, оплатити покупку готівкою або іншим способом значно дешевше, ніж оформляти акредитив.
По-друге, недоліком акредитива можна вважати складність оформлення угоди для її учасників. Складність стосується, перш за все, правильного оформлення акредитивної угоди, в тому числі, складання заяви на відкриття акредитива і визначення необхідного переліку документів і вимог до них.
Крім цього, незручність для платника може викликати необхідність заздалегідь резервувати велику суму власних коштів в якості забезпечення за акредитивом.
Думка експертів
Алла Харченко, начальник управління документарного бізнесу Укрексімбанку
Акредитив для фізичних осіб нічим принципово не відрізняється від акредитивів для юридичних осіб, за винятком того, що в таких операціях в якості заявника (апліканта) і / або бенефіціара за акредитивом виступає фізична особа. При такій формі розрахунків банк-емітент відкриває акредитив згідно із заявою апліканта-фізичної особи і несе платіжне зобов'язання перед бенефіціаром-фізичною особою за умови належного подання ним документів по акредитиву. Акредитив може застосовуватися в якості методу розрахунку в операціях з нерухомістю або дорогих товарів (послуг). Величезною перевагою є те, що всі розрахунки по акредитиву здійснюються через банки, що обслуговують акредитивну операцію, що дає високу ступінь впевненості апліканта в тому, що платежі не буде здійснено за непоставлений товар (ненадані послуги), а бенефіціару, в свою чергу, що товар (послуги) будуть оплачені.
Серед основних недоліків акредитива можна виділити наступні: по-перше, висока вартість акредитивної операції в порівнянні з іншими методами розрахунків, по-друге, складність таких операцій. Крім того, для відкриття акредитива апліканту необхідно відволікати власні кошти для розміщення їх в якості покриття по акредитиву.
Акредитиви користуються вкрай низькою популярністю серед фізичних осіб. Перш за все, це пов'язано з вибором фізичними особами більш простих методів розрахунків, серед яких найбільш затребуваними є розрахунки готівкою, банківськими картками та банківські перекази. Важливе значення має також недостатній рівень фінансової грамотності серед населення, що також негативно впливає на використання акредитивів в розрахунках. Тому основним завданням банків на сьогодні повинна стати популяризація акредитивних операцій та роз'яснення переваг і можливостей, які представляють ці операції для фізичних осіб.
Читайте також:
- SEPA перекази: європейські перекази для українців
- Грошові перекази по Україні та за кордон
- Міжнародні грошові перекази в Україну
- Перекази в Україну з-за кордону: сервіс Wise (TransferWise) в деталях
- Поточний рахунок фізособи в банку
- Поштові перекази
- Тонкощі переказів через систему SWIFT
- Транзакції: щоб усе пройшло гладко
- Чи можна отримати переказ Western Union, не виходячи з дому?
- Що робити, якщо невірно вказали реквізити в платіжці
- Що таке IBAN рахунок?