про твої фінанси

Реструктуризація кредиту може допомогти погасити проблемний кредит

Що робити якщо не можеш платити по кредиту? Як не платити відсотки за простроченим кредитом? Найбільш ймовірний шлях заручитися розумінням банку - обумовити питання реструктуризації кредиту ще до виникнення заборгованості. Дізнайтеся, що таке реструктуризація кредиту (в тому числі іпотеки), які способи і умови реструктуризації боргів за кредитом або прострочених позик.

Короткий зміст і посилання по темі

  1. Що можуть зробити банки в процесі стягнення заборгованості?
  2. Стандартні схеми реструктуризації
  3. Нетрадиційні способи реструктуризації боргу
  4. Чи можна не платити кредит?
  5. Порядок реструктуризації валютних кредитів (законопроекти)
  6. Юридичні послуги щодо захисту боржників банку




Відео по темі

Loading...

Цілком можлива ситуація, коли оплатити черговий внесок по кредиту виявляється неможливим. І на це може бути маса причин: від втрати роботи аж до непередбачуваних життєвих ситуацій, коли на оплату чергового внеску банально не вистачає грошей. Як краще вчинити в такому випадку? Адже фінансові труднощі можуть бути тимчасовими, а терміни по поверненню кредиту проходять.

Що можуть зробити банки в процесі стягнення заборгованості?

Виходів у такій ситуації може бути кілька. Але варіації залежать від кожного конкретного випадку. Адже одні боржники легко можуть позичити гроші у родичів або знайомих. Інші ж, отримавши кредит під заставу (автомобіль, житло, цінні папери), згодні реалізовувати заставлене майно. Але, як показує практика, такі варіанти підходять далеко не всім. Тому боржникам слід шукати третій і, очевидно, більш економічно виправданий шлях.

Таким можна вважати можливість реструктуризації кредиту, яку своїм клієнтам пропонують майже всі вітчизняні банки. Але і тут існує цілий ряд вимог до боржника. Отже, не всі бажаючі отримати таку відстрочку проходять через "сито відбору" фінустанов. У той же час заздалегідь боятися цих перешкод не варто, оскільки замовчування про проблему з поверненням кредиту може перерости в більш серйозні наслідки. Адже до "проблемних" клієнтів банки мають окремий підхід. Відповідно, для стягнення заборгованості (відповідно до Цивільного кодексу і Закону "Про іпотеку") вони можуть застосувати такі інструменти:

  1. штрафні санкції (пеня) за несвоєчасну оплату або несплату відсотків за користування кредитом та / або частиною кредиту;
  2. стягнення шкоди з боржника за порушення грошових зобов'язань;
  3. забезпечення виконання грошових зобов'язань боржника третіми особами (поручителями, гарантами);
  4. забезпечення заставою (іпотекою) зобов'язань позичальника, які виникають з факту укладення кредитного договору;
  5. звернення до страхової компанії про виплату страхових сум у разі страхування ризику банку про неповернення кредиту і відсотків по ньому;
  6. стягнення заборгованості в судовому порядку.

Стандартні схеми реструктуризації

Варто зазначити, що подібні засоби не популярні серед банкірів, і більшість банків, за твердженням експертів, вибирають в основному шлях досудового вирішення проблеми заборгованості. Тому найвдалішим ходом для вирішення можливих проблем з банком буде добровільне звернення до його представників з заявою і обґрунтуванням причин неможливості сплати (з додаванням довідок про захворювання або інших документів, що підтверджують проблеми з виплати кредиту що виникли). І, як стверджують фахівці, чим раніше це зробити, тим краще.

За словами самих банкірів, так звані «інструменти Workout» - це настільки складний фінансово-математичний інструмент, особливо при ануїтетній схемі погашення кредиту, що в цьому часом «плавають» навіть самі банківські фахівці. На сьогодні широко використовуються кілька стандартних схем реструктуризації. Перший вид реструктуризації - це збільшення терміну кредитування. Правда, тут є свої обмеження. Збільшення терміну кредитування можливе на термін не більше, ніж передбачений програмою кредитування по продукту. Наприклад, максимальний термін кредитування на придбання авто становить 7 років, а у позичальника кредит оформлений на 5 років. Відповідно, він може продовжити термін кредитування на 2 роки, і таким чином зменшити щомісячні платежі.

Другий вид реструктуризації - відстрочка виплат по тілу кредиту або кредитні канікули. Кожен банк пропонує свій варіант такої програми - іноді відстрочка можлива на термін до шести місяців, але частіше за все - не більше трьох. Відстрочка погашення кредиту з його пролонгацією на більш тривалий термін, як правило, не застосовується, і може бути винятком тільки в тому випадку, якщо клієнт планує продати будь-яке своє майно, або отримати дохід в сумі кредиту через певний час і це підтверджується документально. Плюси для клієнта очевидні - йому дається можливість більш «розмірено» гасити кредит і вкластися в терміни, у банку не виникає додаткової простроченої заборгованості, на яку потрібно створити резерв. При цьому відсотки за кредитами сплачуються щомісяця, банк не дає відстрочки в їх погашенні.

Широко відома і схема переходу на інший графік погашення - на ануїтет або навпаки. Часто банки застосовують комбіновані програми - все залежить від бажання установи йти назустріч клієнту і індивідуальності підходу.

За словами банківських фахівців, найпопулярніший спосіб реструктуризації кредиту - збільшення терміну кредиту. При цьому слід зазначити, що збільшення терміну кредиту доцільно, якщо кількість неоплачених платежів за діючим графіком не перевищує 180, в іншому випадку інструмент дає тільки ефект збільшення переплати відсотків без зменшення платіжного навантаження.

Нетрадиційні способи реструктуризації боргу

Останнім часом з'явилися ще кілька форм реструктуризації для позичальників, які зіштовхнулися з фінансовими проблемами, - це зменшення процентної ставки. Зменшення процентних ставок по кредитах - дуже бажаний варіант для клієнта, який дає можливість заощадити. Особливо це стосується валютних кредитів, за якими відсотки також оплачуються в іноземній валюті. Але в той же час цей варіант невигідний для банку, так як банк платить за залучені ресурси і ця плата також виражається в процентному співвідношенні, нижче якого банк просто не може встановити процентну ставку по кредитах.

Незважаючи на це, деякі установи готові знизити процентну ставку на один-два пункти на термін від декількох місяців до двох років. Правда, після закінчення терміну ставка збільшується, щоб компенсувати банку недоотриманий прибуток. Хоча, бувають випадки, що ставку знижували і без такої подальшої компенсації збитків з боку позичальника.

Ще один нетрадиційний спосіб реструктуризації - це дострокове погашення позичальником частини боргу (як правило, це 10-15%), після чого банк знижує ставку.

І, нарешті, відмова банку від застосування штрафних санкцій. Як правило, банк «задоволений» погашенням кредиту і відсотків, залишаючи всі штрафні санкції «на потім» і списує їх для клієнтів, які проявили себе сумлінними позичальниками і намагалися сприяти банку в погашенні свого кредиту. У випадках, коли позичальник ухиляється від виконання зобов'язань, не йде на контакт з банком, банк застосовує всі передбачені договором штрафні санкції і виставляє судовий позов на клієнта до повного погашення всієї заборгованості.

Своєрідною пігулкою при реструктуризації, яка зменшує її привабливість для позичальника, є те, що банк, як правило, бере додаткову заставу у вигляді майна позичальника, поручителів-третіх осіб або фінансового поручительства платоспроможних фізичних осіб.

Чи можна не платити кредит?

Часто в разі якщо банк неохоче йде на поступки, позичальники вирішують якийсь час не платити по кредиту, щоб установа пішла назустріч і запропонувала реструктуризацію. «Ми змушені констатувати відсутність механізму реструктуризації простроченої заборгованості, особливо прострочених відсотків. Наприклад, за валютними кредитами реструктуризація прострочених відсотків може розцінюватися НБУ як довидача кредиту в інвалюті, що загрожує для банку серйозними порушеннями правил резервування », - каже Наталя Мацієвська, заступник директора департаменту ризиків, начальник управління кредитної політики Platinum Bank. Так що бажаючим отримати реструктуризацію слід сумлінно платити по кредиту щомісяця.

Порядок реструктуризації валютних кредитів (законопроекти)

Депутатський законопроект

Банк (інша фінансова установа) на підставі укладеного кредитного договору з позичальником зобов'язаний провести реструктуризацію зобов'язань позичальника за договором про надання споживчого кредиту в іноземній валюті в наступному порядку:

  1. заборгованість за договором про надання споживчого кредиту в іноземній валюті (заборгованість по основній сумі кредиту та нарахованими, але не сплаченими процентами за рік, що передує даті такої реструктуризації) перераховується за офіційним курсом гривні до іноземної валюти, встановленим Національним банком України станом на 01.01.2016 ;
  2. на різницю між сумою заборгованості за договором про надання споживчого кредиту в іноземній валюті, перерахованої за офіційним курсом гривні до іноземної валюти, встановленим Національним банком України станом на 01.01.2016, та сумою списання за кредитом, банк (інша кредитна організація) встановлює норму фіксованої процентної ставки в розмірі 0,01 (нуль цілих і одна сота) відсотка річних;
  3. сума списання за кредитом, підлягає списанню банком (іншою установою) за рахунок сформованих кредитів і відповідно до норм цього Закону.

Після проведення реструктуризації банк (інша кредитна організація) зобов'язаний здійснити анулювання не менше 2/3 частини реструктуризованої заборгованості.

Банк зобов'язаний здійснити анулювання 100 відсотків реструктуризованої заборгованості позичальників, які належать до окремих категорій громадян України, а саме:

  • інваліди I групи;
  • ветерани війни;
  • батько або мати багатодітної родини або сім'ї, яка виховує дитину-інваліда;
  • соціально незахищені категорії громадян, а саме: самотні матері / батьки, інваліди, ветерани і учасники бойових дій, особи, які постраждали в результаті аварії на Чорнобильській АЕС, пенсіонери, особи, що проживають в зоні АТО, спадкоємці учасників бойових дій або їх члени сім'ї та інші особи, які мають дохід не вище розміру однієї мінімальної заробітної плати на одного члена сім'ї;
  • особи, які захищають (захищали) незалежність, суверенітет і територіальну цілісність України і брали безпосередню участь в антитерористичній операції, забезпеченні її проведення, перебуваючи безпосередньо в районах антитерористичної операції в період проведення;

З метою зменшення обсягу навантаження боргових зобов'язань на позичальника банк (інша кредитна організація) зобов'язані за заявою позичальника, провести реструктуризацію зобов'язань за договором про надання споживчого кредиту в іноземній валюті із застосуванням додатково одного фінансового інструменту, а саме:

  • зміна валюти виконання зобов'язань на національну валюту - гривню по заборгованості за основною сумою кредиту та нарахованими, але не сплаченими процентами за рік попередній такої реструктуризації за курсом нижче, ніж офіційний курс гривні до іноземної валюти, встановлений Національним банком України;
  • зміна форми погашення кредиту, включаючи збільшення терміну кредитування з урахуванням вимог Закону України «Про захист прав споживачів», зокрема: частина щомісячних платежів з обслуговування кредитів не повинна перевищувати 35 відсотків сукупного місячного доходу сім'ї.

При цьому позичальник повинен вказати в заяві один з додаткових фінансових інструментів.

У разі невиконання позичальником своїх боргових зобов'язань за кредитним договором після проведення реструктуризації кредиту згідно з цим Законом та в разі, коли тривалість непогашеної простроченої заборгованості становить понад 60 днів поспіль, банк (інша кредитна організація) в односторонньому порядку має право з дня, наступного за днем закінчення 60 (шестидесяти) днів прострочення виконання позичальниками своїх зобов'язань за кредитним договором, здійснювати дії відповідно до чинного законодавства України.

Крім того, банк (інша фінансова установа) зобов'язаний за заявою позичальника провести реструктуризацію зобов'язань за споживчими кредитами в іноземній валюті, за якими прийняті рішення судів всіх рівнів на користь кредитора, які вступили в законну силу, і щодо яких розпочато виконавче провадження.

За кредитами фізичних осіб в іноземній валюті, які не відповідають вимогам цього Закону, банк має право пропонувати позичальникові проведення реструктуризації на умовах, узгоджених між позичальником і банком.

Урядовий законопроект

Банк (інші установи) на підставі укладеного нового кредитного договору з позичальником зобов'язаний провести реструктуризацію зобов'язань позичальника за договором про надання іпотечного кредиту в іноземній валюті в наступному порядку:

  1. заборгованість за договором про надання іпотечного кредиту в іноземній валюті (заборгованість по основній сумі кредиту та нарахованими, але не сплаченим відсоткам) перераховується за офіційним курсом гривні до іноземної валюти, встановленим Національним банком України на день проведення реструктуризації;
  2. на різницю між сумою заборгованості за договором про надання іпотечного кредиту в іноземній валюті, перерахованої за офіційним курсом гривні до іноземної валюти, встановленим Національним банком України на день проведення реструктуризації, і сумою спасання за кредитом, банк (інша установа) встановлює фіксовану процентну ставку в розмірі не більш, ніж зазначений в договорі про надання іпотечного кредиту в іноземній валюті на момент його видачі, і не підвищує її протягом трьох років з дати проведення реструктуризації. Після закінчення трирічного терміну з дати проведення реструктуризації відповідно до цього Закону банк (інша установа) встановлює процентну ставку на рівні українського індексу ставок за депозитами фізичних осіб в гривні (для депозитів на 12 місяців) + 3 відсотка, розрахованого на дату зміни процентної ставки, з правом перегляду розміру процентної ставки один раз на рік до повного погашення боргових зобов'язань за кредитом у зв'язку зі зміною розміру українського індексу ставок за депозитами фізичних осіб в гривні (для депозитів на 12 місяців);
  3. на суму списання за кредитом банк (інша установа) встановлює фіксовану процентну ставку в розмірі 0,01 (нуль цілих і одна сота) відсотка річних, нараховані відсотки підлягають сплаті позичальником в кінці терміну дії нового кредитного договору разовим платежем.

Після проведення реструктуризації відповідно до цього Закону та за умови належного виконання позичальником своїх зобов'язань за новим кредитним договором, забезпеченням по якому є єдине житло, банк зобов'язаний здійснити анулювання не менше 25 відсотків реструктуризованої заборгованості.

Після проведення реструктуризації відповідно до цього Закону та за умови належного виконання позичальником своїх зобов'язань за новим кредитним договором, забезпеченням по якому є єдине соціальне житло, банк (інша установа) зобов'язаний здійснити анулювання не менше 50 відсотків реструктуризованої заборгованості.

Після проведення реструктуризації відповідно до цього Закону та за умови належного виконання позичальником, який відноситься до окремої категорії громадян, яким держава забезпечує додаткову підтримку, або позичальником - учасником бойових дій, своїх зобов'язань за новою кредитною угодою, забезпеченням за якою є єдине житло, банк (інша установа) зобов'язаний здійснити прощення (анулювання) не менше 50 відсотків реструктуризованої заборгованості.

Після проведення реструктуризації відповідно до цього Закону та за умови належного виконання позичальником, який відноситься до окремої категорії громадян, яким держава забезпечує додаткову підтримку, або позичальником - учасником бойових дій своїх зобов'язань за кредитним договором, забезпеченням по якому є єдине соціальне житло, банк (інша установа) зобов'язаний здійснити прощення (анулювання) не менше  70 відсотків реструктуризованої заборгованості.

Позичальнику - учаснику бойових дій, який отримав інвалідність I групи внаслідок поранення, контузії, каліцтва, захворювання чи встановлення інвалідності після звільнення з військової служби у зв'язку з його особистою участю в антитерористичній операції, банк (інша установа) зобов'язаний здійснити прощення (анулювання) не менше 80 відсотків реструктуризованої заборгованості за кредитним договором, забезпеченням по якому є єдине житло (після проведення реструктуризації відповідно до цього Закону при умови належного виконання зобов'язань за новим договором), або 100 відсотків заборгованості за кредитним договором, забезпеченням по якому є єдине соціальне житло.

Банк (інша установа) зобов'язаний здійснити прощення (анулювання) не менше 80 відсотків реструктуризованої заборгованості за кредитним договором, забезпеченням по якому є єдине житло, або 100 відсотків заборгованості за кредитним договором, забезпеченням по якому є єдине соціальне житло, позичальником за яким є другий з подружжя учасника бойових дій, який отримав інвалідність I групи в зв'язку з його особистою участю в проведенні антитерористичної операції.

Спадкоємцям позичальника - учасника бойових дій, який загинув при виконанні обов'язків військової служби або загинув в результаті поранення, контузії, каліцтва, одержаного під час виконання обов'язків військової служби та пов'язаного з виконанням ним обов'язків військової служби під час антитерористичної операції, банк (інша установа) зобов'язаний здійснити прощення (анулювання) 100 відсотків заборгованості за договором про надання кредиту. Банк (інша установа) зобов'язаний здійснити анулювання 100 відсотків заборгованості по кредиту, позичальником за яким є другий з подружжя загиблого учасника бойових дій.

З метою зменшення обсягу навантаження боргових зобов'язань на позичальника банк (інша установа) має право провести реструктуризацію зобов'язань за договором про надання іпотечного кредиту в іноземній валюті із застосуванням додаткових одного або більше фінансових інструментів:

  • зміна валюти виконання зобов'язань на національну валюту - гривню по заборгованості за основною сумою кредиту та нарахованими, але не сплаченими процентами за курсом нижче, ніж офіційний курс гривні до іноземної валюти, встановлений Національним банком України на дату проведення реструктуризації;
  • встановлення на визачений банком термін в межах загального трирічного строку процентної ставки в розмірі меншому, ніж зазначений в договорі про надання іпотечного кредиту в іноземній валюті на момент його видачі,
  • після закінчення трирічного терміну встановлення процентної ставки за кредитним договором на рівні нижче, ніж розмір українського індексу ставок за депозитами фізичних осіб в гривні (для депозитів на 12 місяців) + 3 відсотка, розрахованого на дату зміни процентної ставки, з правом перегляду відсоткової ставки один раз в рік до повного погашення боргових зобов'язань за кредитом у зв'язку зі зміною розміру українського індексу ставок за депозитами фізичних осіб в гривні (для депозитів на 12 місяців);
  • зміна форми погашення кредиту, включаючи збільшення терміну кредитування.

У разі невиконання позичальником своїх боргових зобов'язань за новим кредитним договором після проведення реструктуризації кредиту згідно з цим Законом та в разі, коли тривалість непогашеної простроченої заборгованості становить понад 30 (тридцять) днів поспіль, банк в односторонньому порядку має право:

  • відмовити в здійсненні анулювання частини боргу;
  • якщо під час проведення реструктуризації заборгованості для зміни валюти виконання зобов'язань був застосований курс нижче, ніж офіційний курс гривні до іноземної валюти, встановлений Національним банком України на дату проведення реструктуризації, - застосувати офіційний курс обміну валюти, встановлений Національним банком України на дату реструктуризації;
  • з дня, наступного за днем ​​закінчення 30 (тридцяти) днів прострочення виконання позичальниками своїх зобов'язань за новим кредитним договором, встановити на всю суму реструктуризованого боргу процентну ставку на рівні українського індексу ставок за депозитами фізичних осіб в гривні (для депозитів на 12 місяців) + 3 відсотка, розрахованої на день проведення реструктуризації, з правом перегляду відсоткової ставки один раз на рік до повного погашення боргових зобов'язань за новим кредитним договором у зв'язку зі зміною розміру українського індексу ставок за депозитами фізичних осіб в гривні (для депозитів на 12 місяців).

За іпотечними кредитами фізичних осіб в іноземній валюті, які не відповідають вимогам цього Закону, банк має право пропонувати позичальникові проведення реструктуризації на умовах, узгоджених між позичальником і банком.

 

Горячие предложения

UniGroup

Кредит под 1,5% в месяц. Под авто, квартиру, дом, нежилое помещение

Сумма: от 30 000 до 15 000 000 грн.

Срок: от 1 месяца до 10 лет

Без выписки и перерегистрации

Киев, Киевская обл. до 60 км

ШвидкоГроші

Кредит за 30 минут

Сумма: от 600 до 10 000 грн.

Выдача: наличные или на карту

Возраст: от 18 до 60 лет

Документы: паспорт и ИНН





Корисні статті з даної тематики



© 2015–2019

ТОВ «Простобанк Консалтинг»

Код ЄДРПОУ: 35454764

Адреса і телефон «Простобанк Консалтинг»

Email: info@prostobank.com