про твої фінанси

Аннуїтет VS класична схема погашення кредиту: як вирішити дилему позичальника

Prosto, на перший погляд, потенційному позичальникові вибрати схему погашення кредиту. Однак якщо зіставити не тільки розмір переплати по кредиту, але і безліч інших чинників, то виявляється, що визначитися не так і просто. Що таке ануїтетна і класична схеми, переваги і недоліки класики і ануїтету, в якому випадку яку з цих схем погашення кредиту варто вибирати, чи вигідно достроково погасити кредит досліджував Prostobank.ua.

Короткий зміст і посилання по темі

  1. Вивчаємо різницю у вартості
  2. Що ще важливо врахувати при виборі схеми погашення
  3. А чи є у позичальника вибір ануїтету або класики?
  4. Коли вигідно платити наперед: нюанси дострокового погашення кредиту
  5. Погашаємо кредит достроково: поради експертів
  6. У яких випадках банк проводить ідентифікацію або верифікацію клієнта?
  7. Позовна давність: поняття, види, обчислення, наслідки пропуску




Відео по темі

Loading...

Як правило, позичальникові доступні дві схеми погашення кредиту: класична і ануїтетна. При класичній схемі виплат відсотки нараховуються на залишок тіла кредиту, відповідно, на початку терміну погашення розмір щомісячного платежу буде значно більше, ніж в останні місяці. За ануїтетною схемою розмір платежу буде однаковим протягом всього терміну погашення кредиту, але якщо в перші місяці в складі платежу будуть переважати відсотки, то в останні - тіло кредиту. Ануїтетний платіж можна уявити собі у вигляді пісочного годинника, а саме: на початковому етапі він складається з більшої суми відсотків і меншої суми «тіла» кредиту, в середині терміну користування суми відсотків і «тіла» кредиту мають приблизно однакове значення, в кінці терміну спостерігається протилежна картина - сума «тіла» в платежі збільшується, а відсотки зменшуються.

До яких же цінових тонкощів слід приготуватися позичальникам, які вибирають між схемами погашення?

Вивчаємо різницю у вартості

На перший погляд, класична схема виплат вигідніше для позичальника, адже переплата по ній менше. Припустимо, два позичальники взяли однакові іпотечні кредити на п'ять років по 90 000 гривен кожен під 18% річних, що приблизно дорівнює середній реальній ставці по таким кредитам на даний момент. При цьому перший позичальник вибрав ануїтетну схему виплат, а другий - класичну. У перші місяці погашення кредиту перший позичальник буде мати перевагу, адже він буде платити по кредиту щомісяця більш ніж на 500 гривень менше, ніж другий позичальник. Однак уже на початку третього року платежі стануть приблизно однаковими, а в останні місяці перший позичальник буде платити щомісяця вже більше ніж на 700 гривень більше. Крім того, якщо обидва позичальники по закінченню терміну кредиту підрахують свою переплату, то виявиться, що той з них, який вибрав класичну схему погашення, переплатив майже на 6000 гривень (або майже на 15%) менше.

Різниця в щомісячних платежах і переплаті по кредиту за ануїтетною та класичною схемою виплат складе:

Схема виплат

Щомісячний платіж, грн.

Переплата за весь термін, грн.

в перший місяць

в останній місяць

ануїтет

2285,41

2285,41

47124,51

класична

2850,00

1522,50

41175,00

Різниця, грн.

-564,59

762,91

5949,51

Ще більш помітною (в абсолютному і відносному вимірі) буде різниця в переплаті при збільшенні терміну і суми кредиту.

Правда, якщо враховувати фактор інфляції, який призводить до знецінення грошей, то різниця буде вже не такою критичною.

Припустимо, що наші позичальники взяли кредити кілька років тому - на початку травня-2006. За весь термін інфляція в Україні (за даними Держкомітету статистики) склала 99,57%. Для позичальника, який обрав класичну схему погашення, основні виплати припали на початок погашення кредиту, коли гроші коштували «дорожче». У підсумку, з урахуванням знецінення гривні, перший позичальник за ануїтетною схемою заплатив 96260,79 гривень (переплата - 6260,79 гривень), а другий, за класичною схемою - 95667,76 гривень (переплата - 5667,76 гривень). Таким чином, різниця в переплаті в реальних цифрах (з урахуванням інфляції) складе всього 593 гривні.

Крім розміру переплати, є й інші фактори, на які може орієнтуватися позичальник при виборі схеми погашення кредиту.

Що ще важливо врахувати при виборі схеми погашення

Основною перевагою ануїтетної схеми погашення можна вважати фіксований розмір платежу. Позичальникові не потрібно кожен місяць уточнювати суму, яку він повинен внести в банк, і він може заздалегідь планувати сімейний бюджет. Крім того, ануїтет підійде позичальникам з невеликим доходом. Або тим, хто хоче взяти кредит на велику суму. Ануїтетна схема погашення кредитної заборгованості, буде цікава в першу чергу тим позичальникам, доходи яких не дозволяють отримати аналогічну суму кредиту при класичній схемі погашення, так як розмір перших платежів в рамках ануїтету буде значно менше, ніж перші платежі за стандартної (класичної) схеми погашення.

У деяких випадках позичальники можуть знайти і інші переваги в ануїтетній схемі погашення: наприклад, зменшення навантаження на позичальника в перші місяці виплати кредиту. Серед переваг можна виділити також залежність розміру першого платежу від дня оформлення кредиту. Наприклад, якщо ви оформляєте кредит в середині місяця, або в кінці місяця, перший платіж буде менше ніж наступні. Такий варіант зручний для позичальника тим, що, як правило, оформивши кредит і сплативши всі витрати, пов'язані з його оформленням, а саме: нотаріальні витрати, витрати на оплату страхових платежів, витрати по постановці на облік в МРЕВ і т. д., клієнт на перших порах може відчувати деякі фінансові труднощі, пов'язані з вивільненням грошових коштів.

Серед недоліків ануїтету, крім більшої в порівнянні з класичною схемою переплати, можна виділити і неможливість зменшити свої щомісячні витрати шляхом погашення тіла кредиту наперед. Так що якщо ви плануєте погашати кредит достроково, щоб зменшити навантаження в наступні місяці, то ануїтетна схема вам не підійде. Клієнтам необхідно звернути увагу на те, що в більшості випадків дострокове погашення кредиту не впливає на суму щомісячного платежу (вона не зменшиться), так як сума дострокового погашення переноситься на погашення останніх платежів за графіком погашення кредиту. При цьому дострокове погашення кредиту в повному розмірі за ануїтетною схемою, як правило, можливо.

Серед «плюсів» класичної схеми погашення експерти виділяють розмір щомісячного платежу що зменшується, внаслідок чого знижується навантаження на позичальника. Ця перевага буде вигідна тим, хто не може бути на 100% впевнений в своїх майбутніх доходах, особливо якщо мова йде про великий термін кредитування. Дана схема погашення кредитної заборгованості вигідна тим, хто планує оформити кредит на велику суму і тривалий термін. Також класична схема буде зручна тим, чий дохід істотно відрізняється в різні періоди, адже за цією схемою позичальник може погасити тіло кредиту на кілька місяців наперед, зменшивши таким чином розмір щомісячного платежу в ці місяці. Зменшується при достроковому погашенні і переплата по кредиту, адже відсотки нараховуються на залишок заборгованості по тілу кредиту.

Основним недоліком класичної схеми, безумовно, можна вважати великий розмір платежів в перші місяці погашення кредиту (особливо, враховуючи ще й внесений аванс і одноразову комісію за кредитом). Особливо це стосується іпотеки, адже після покупки житла, як правило, виникає необхідність додаткових витрат на ремонт і облаштування. У цьому випадку великі платежі по кредиту можуть стати особливо обтяжливими.

Класична схема погашення підійде тим, хто:

  • хоче зменшити переплату по кредиту;
  • має непостійний розмір доходу і не цілком упевнений у своїх майбутніх доходах;
  • бере кредит на тривалий термін і більшу суму;
  • розглядає можливість зменшення переплати по кредиту і розміру щомісячних платежів за рахунок дострокового погашення тіла кредиту.

Ануїтетна схема підійде тим, хто:

  • не має можливості вносити великі щомісячні платежі, особливо в перші місяці користування кредитом;
  • має стабільний дохід і хоче чітко планувати сімейний бюджет;
  • бере кредит на невеликий термін;
  • розглядає можливість зменшення терміну кредиту за рахунок дострокового погашення тіла кредиту.

А чи є у позичальника вибір ануїтету або класики?

У 2019 році в пропозиціях українських банків обидві схеми погашення кредитів представлені в рівній мірі. Так, по іпотечних кредитах і класичну схему, і ануїтетну схему погашення за даними компанії «Простобанк Консалтинг» на 9 липня 2019 року пропонують 13 банків з числа 14-ти лідерів за активами, що кредитують покупку житла. По автокредитах «класику» пропонують 6 банків з 14 установ, що кредитують покупку автомобіля, а тільки ануїтетну схему - 10 установ. У сегменті споживчого кредитування різниця теж майже не відчутна. Тут класичну схему погашення пропонують 16 банків, а ануїтетну - 17.

Що стосується різниці у вартості, то реальна ставка по кредитах з класичною схемою погашення завжди трохи нижче (в середньому, до одного процентного пункту), ніж при ануїтеті. Однак в деяких випадках різниця може бути і зовсім невелика - близько 0,05 процентних пункту, наприклад по іпотечних кредитах на великі терміни.

Коли вигідно платити наперед: нюанси дострокового погашення кредиту

Камені спотикання

Банки часто не раді отримати дані в борг гроші раніше терміну, адже переваги для позичальника, виражені в гривневому еквіваленті, одночасно зменшують вигоду фінансових установ. Однак вводити санкції за дострокове погашення кредиту банкам не дозволяють діючі на сьогодні закони.

За дослідженнями компанії «Простобанк Консалтинг» на початок липня-2019 в жодного банку не передбачені санкції за дострокове погашення іпотечних кредитів.

Прихований варіант

Крім комісій за дострокове внесення платежу, що пішли в минуле, можуть встановлюватися й інші: наприклад, за перерахунок терміну дії кредитного договору.

Трапляється, що банки використовують і більш хитрі заходи. «Застосовується і такий прийом: банки не забороняють достроково погасити кредит, але при цьому прописують мінімальну суму дострокового погашення. Найчастіше, вона чимала, і не всім позичальникам під силу накопичити її, якщо врахувати, що крім неї вони зобов'язані сплачувати щомісячні платежі », - розповідає Наталя Євчук, юрист юридичної фірми ILF.

Більш того - в деяких випадках такі норми не прописуються в договорі, а встановлюються внутрішньобанківськими розпорядженнями і зовсім можуть стати сюрпризом для позичальника. Правда, юристи уточнюють, що якщо обмеження не прописані в договорі прямо, то позичальник не зобов'язаний їх дотримуватися.

 «Штрафні санкції та інші наслідки порушення зобов'язань за кредитним договором повинні бути прописані в самому договорі. Якщо норма про нарахування додаткової комісії за дострокове погашення кредиту або оплати за перерахунок графіка заборгованості в договорі відсутня, банк не має права нараховувати позичальнику такі суми », - коментує Марія Гордієнко.

Ускладнити дострокове погашення кредиту для позичальника може і дотримання формальних процедур, встановлених банком. «Такими умовами можуть бути не тільки банківські комісії, але і процедурні вимоги до дострокового погашення боргу. У кредитних договорах може бути прописаний обов'язок позичальника за кілька днів повідомити банку про плановане дострокове погашення кредиту, сплачувати платежі тільки в певному відділенні банку, надавати менеджерам банку копії квитанцій не пізніше 3 днів після оплати тощо», - розповідає Марія Гордієнко.

Про недоліки

Крім санкцій, встановлюваних банками за дострокове погашення кредиту, для позичальника можуть бути і інші недоліки. Так, якщо порівнювати переплату по кредиту на десять років при достроковому погашенні в середині терміну і при користуванні протягом усіх десяти років, то економія очевидна. Але якщо порівнювати ту ж суму з переплатою за аналогічним п'ятирічним кредитом, отримуємо зовсім інші результати.

Так, переплата по кредиту в сумі 100 тисяч гривень терміном на 5 років під 18% річних складе 45750 гривень при класичній схемі погашення і 52 360 гривень при ануїтеті. Якщо ж ви візьмете той же кредит строком на десять років і будете погашати його за графіком протягом половини терміну, а потім виплатите решту суми, то в підсумку заплатите 67 875 гривень відсотків при класичній схемі погашення або 79068 гривень при ануїтеті. Все тому, що при більш тривалому терміні кредиту погашення його тіла відбувається повільніше, а значить, сума відсотків, що нараховуються на залишок заборгованості, буде більше.

Зменшити переплату по кредиту за допомогою дострокового погашення можна в тому випадку, якщо вносити платежі понад графіка на початку терміну кредитування - тоді основна заборгованість погашатиметься швидше, а значить, відсотків доведеться заплатити менше.

Погашаємо кредит достроково: поради експертів

Яким чином відбувається дострокове погашення кредиту? Що потрібно знати, щоб воно пройшло успішно? Розпитував фінансистів Prostobank.ua

Уявіть ситуацію: позичальник прагне скоріше розрахуватися з банком і повністю погасити кредит. Нарешті зібравши необхідну суму, він направляється в касу банку, щоб через півгодини вийти вільною людиною. Але не тут-то було! Фінансисти починають морщити чоло і уважно перечитувати кредитні договори. Після невеликого замішання вони відривають очі від документа і показують клієнтові пункт, яким йому забороняється достроково погашати кредит протягом перших кількох років користування.

Тепер уже позичальник розгубився. Адже він приніс гроші, щоб погасити кредит, а банк не хоче їх приймати. Замість цього йому пропонують ще кілька років нести додаткові витрати, оплачуючи нараховані банком відсотки. З розчаруванням він згадує момент підписання кредитного договору, коли він читав даний пункт договору, але не приділив йому належної уваги. Як виявилося, даремно ...

Закон на нашому боці

Описана ситуація є типовою для українського ринку. Іноді банки забороняють повністю погашати кредит протягом певного періоду часу, а найчастіше стягують штрафні санкції за дострокове погашення. У будь-якому випадку клієнт несе додаткові витрати за виявлену завчасно ініціативу.

Однак не все так безнадійно. З 1 грудня 2005 року набули чинності зміни до Закону України «Про захист прав споживачів», в яких йдеться про те, що клієнт банку має право достроково повернути кредит без застосування до нього штрафних санкцій з боку банку. Згідно змінам, що набули чинності, Конституції України та Цивільного кодексу, умови кредитного договору (навіть якщо вони встановлені сторонами до вступу в силу закону) не можуть обмежувати права споживача, визначені законом, а також передбачати будь-які штрафні санкції за користування споживачем такими правами.

Отже, якщо клієнт вже уклав з банком кредитний договір або якщо тільки обговорюються умови договору, відповідно до яких позичальник при достроковому погашенні позички буде зобов'язаний сплатити банку неустойку, то такі положення кредитного договору на вимогу клієнта можуть бути визнані недійсними в судовому порядку.

Якщо ж кредитний договір був підписаний до внесення змін в закон і сьогодні за дострокове погашення кредиту банк вимагає від позичальника сплати неустойки (штраф), то можна сміливо нагадати банку про норми Закону України «Про захист прав споживачів». А якщо і це не допоможе - вимагати від банку письмового оформлення вимоги про сплату зазначених (штрафів), а після отримання такого документа звертатися в суд.

Коли банк бере за горло

Також не варто виключати можливість, що ініціатором дострокового розриву відносин може виступати банк, втомлений чекати чергових кредитних платежів від клієнта. У разі виникнення фінансових труднощів у позичальника банкіри, відповідно до Закону «Про іпотеку», мають право задовольнити свої вимоги за кредитним договором шляхом звернення стягнення на предмет іпотеки, яким виступає квартира або інша нерухомість.

Іншими словами, якщо клієнт не зможе погашати кредит, то він змушений буде продати квартиру за участю і під контролем банку. Виручені від продажу гроші спрямовуються на погашення позичкової заборгованості, а залишок виручки повертається позичальнику.

Щоб уникнути подібних ситуацій клієнту слід при виникненні фінансових труднощів самому звернутися до кредитного відділу банку. Причому в своїх же інтересах чесно викласти причини неможливості нормального обслуговування кредиту. Можливими виходами з такої ситуації можуть бути відстрочка платежів в рахунок погашення основного боргу, зменшення розміру штрафних санкцій або збільшення термінів кредитування.

Банку невигідно займатися продажем житла, і він йде на це тільки в крайніх випадках. Тому домовитися можна. Важливо не ігнорувати проблему (не відповідаючи на дзвінки і листи банку і так далі), а демонструвати готовність її вирішити.

Дмитро Федоров, директор департаменту роздрібного бізнесу Комерційного Індустріального банку

Процес дострокового погашення кредиту може незначно відрізнятися в залежності від умов кредитного договору та обраної банком моделі співпраці з клієнтом. Давайте розділяти повне дострокове погашення або часткове дострокове погашення кредиту. При повному достроковому погашенні клієнт повинен повідомити банк заздалегідь шляхом написання заяви у відділенні банку.

Терміни розгляду заяви можуть варіюватися від декількох днів до місяця і обов'язково визначені умовами договірних відносин. У зазначений термін клієнт отримує можливість повністю погасити кредит.

Відсотки за користування кредитом в такому випадку нараховуються виходячи з терміну користування кредитними коштами.

Підтвердженням погашення є платіжний документ банку, на підставі якого клієнт вніс всю суму платежів по кредиту.

У разі здійснення часткового дострокового погашення, якщо дана опція передбачена кредитним договором, клієнт має право спрямовувати кошти на погашення своєї заборгованості. В цьому випадку, заборгованість клієнта перед банком зменшується на суму платежу, а відсотки в наступному періоді будуть нараховуватися на суму за мінусом раніше сплаченої.

Олег Барашенков, начальник відділу розвитку кредитних продуктів Альфа-банку

Дострокове погашення кредиту відбувається шляхом перерахування коштів на спеціальний рахунок будь-яким зручним способом:

  • через термінали самообслуговування: EasyPay, Ibox, Qiwi (необхідно знати 9 цифр номера договору і 14 цифр номера рахунку заборгованості);
  • через спеціальний онлайн-сервіс або інтернет банкінг;
  • через відділення Укрпошти, за допомогою банківських квитанцій погашення;
  • в банкоматах-терміналах;
  • в відділеннях будь-якого банку України.

Відсотки сплачуються тільки за фактичну кількість днів користування кредитом. Після погашення позики в відділенні банку можна отримати довідку про закриття кредитного договору.

У разі, коли у клієнта є сумніви щодо суми залишку по кредиту, він може звернутися в телефонному режимі в контакт-центр банку для уточнення інформації.

Володимир Радін, заступник голови правління, директор з питань споживчого кредитування UKRSIBBANKа BNP Paribas Group

Клієнт може погасити кредит достроково, при цьому обов'язково заплативши всі відсотки і комісії за користування грошовими коштами до моменту погашення. Конкретна сума нарахованих відсотків і комісій залежить від умов кредитного договору.

Я рекомендую після повного погашення кредиту попросити банк видати лист про повне погашення заборгованості, після отримання такого листа можна вже буде не турбуватися.

 

Горячие предложения

UniGroup

Кредит под 1,5% в месяц. Под авто, квартиру, дом, нежилое помещение

Сумма: от 30 000 до 15 000 000 грн.

Срок: от 1 месяца до 10 лет

Без выписки и перерегистрации

Киев, Киевская обл. до 60 км

кредиты на карту

первый кредит до 5000 грн. под 0%

Сумма: до 10 000 грн.

Cрок: до 30 дней

Возраст: от 18 до 65 лет

Документы: карта, паспорт и ИНН





Корисні статті з даної тематики



© 2015–2019

ТОВ «Простобанк Консалтинг»

Код ЄДРПОУ: 35454764

Адреса і телефон «Простобанк Консалтинг»

Email: info@prostobank.com