про твої фінанси

Як обрати тарифний пакет з РКО: крок за кроком

Prosto дуже часто при виборі тарифу розрахунково-касового обслуговування підприємці віддають перевагу вартості відкриття та обслуговування рахунку. У підсумку, вони часто отримують більш дорогий тарифний пакет, ніж той, у якого спочатку обслуговування коштувало більше, але деякі транзакції були дешевше. Путівник по вибору тарифного пакета РКО з урахуванням всіх його параметрів пропонує Prostobiz.ua.

Короткий зміст і посилання по темі

  1. Крок перший. Рахуємо свої транзакції
  2. Крок другий. Клієнт-Банк - так чи ні?
  3. Крок третій. Зняття готівки vs корпоративні та зарплатні картки
  4. Крок четвертий. Заводимо таблицю і читаємо рейтинги Prostobiz (або дзвонимо в банк)
  5. Крок п'ятий. Рахуємо і порівнюємо
  6. Крок шостий. Якщо ми все-таки зважилися на зарплатні і корпоративні картки
  7. Крок сьомий.  Додаткові нюанси
  8. Висновки




Відео по темі

Loading...

Крок перший. Рахуємо свої транзакції

Аналіз власних «транзакцій» потрібен навіть при виборі тарифу нового для нас мобільного телефонного оператора (просто в цьому випадку він обчислюється приблизно і відбувається в розумі за пару хвилин - але все-таки нам необхідно прикинути, як часто дзвонимо на номери яких операторів і скільки смс в місяць відправляємо). Потрібен такий аналіз навіть і при покупці карток зі знижками - ми прикидаємо, коли відіб'ється нам ціна картки або приємно збільшиться величина знижки при середньому обсязі наших витрат в місці дії картки.

У разі ж вибору пакета РКО найкраще реєстр кількості і обсягів планованих транзакцій зробити математично точним. Навіть якщо компанія і даний бізнес для вас нові, нехай в бізнес-плані з'являться не тільки грошові суми - але і кількість транзакцій по рахунку і на рахунок за місяць або за рік. А також суми, які за той же період, потрапивши на рахунок безготівковим шляхом, будуть зніматися вашою компанією готівкою або навпаки, зараховуватися на нього. Чим точніше обчислюються ці параметри, тим точніше буде ваш наступний вибір найдешевшого для вас пакету РКО.

Перших параметрів «самоаналізу» має бути чотири.

  1. Середня кількість вихідних платежів з рахунку в інші банки, в рік
  2. Середня кількість вихідних платежів з рахунку на рахунки цього ж банку, в рік
  3. Середні суми зняття готівки з рахунку, на рік
  4. Середні суми поповнення готівкою рахунку, в рік

Зрозуміло, пункти 3 і 4 для вашої компанії незмінні, а пункти 1 і 2 залежать від банку, чий тарифний пакет ви вивчаєте (зате сума пунктів 1 і 2 для вас теж незмінна).

Крок другий. Клієнт-Банк - так чи ні?

Система Клієнт-Банк означає установку на вашому (вашого бухгалтера, фіндиректора) робочому комп'ютері програмного забезпечення, що дозволяє вам з цього комп'ютера здіснювати транзакції з вашим рахунком - а часом також і укладати різні договори з банком. Ця система набагато більш захищена, ніж звичний для багатьох користувачів платіжних карт інтернет-банкінг - вона просто недоступна для шахраїв. Однак на відміну від інет-банкінгу Клієнт-Банк немобільний, працює тільки на одному комп'ютері без можливості «розмноження» або перенесення.

Проте, зручності системи Клієнт-Банк в порівнянні з особистими походами в банк незаперечні. І навіть якщо для вас останні не є загрозливим фактором, знайте, що в більшості банків вихідні платежі через Клієнт-Банк зараз дешевше, ніж традиційні (які називають «платежі через паперовий носій»). І навіть при обліку щомісячної плати за Клієнт-Банк і плати за установку цієї системи користування нею може виявитися для вас дешевше, ніж «паперові» вихідні платежі на ті ж суми.

Тому запитати у менеджера банку п'ять базових параметрів транзакцій через Клієнт-Банк необхідно в будь-якому випадку. Ці параметри ми перерахуємо далі, в загальному табличному списку «питань до менеджера банку». Крім того, якщо на Клієнт-Банк ви чітко зважилися, окремо порахуйте кількість і грошові обсяги планованих вами транзакцій через Клієнт-Банк і окремо - через «паперовий носій» (і в інші банки, і всередині банку), якщо ви останнім теж збираєтеся користуватися .

Крок третій. Зняття готівки vs корпоративні та зарплатні картки

Зняття готівки з рахунку - найдорожча частина роботи з рахунком для тисяч представників малого бізнесу (особливо для тих, хто зарплати платить «чорним налом» і іншим способом мінімізує свої обороти). Адже найчастіше комісія за це діяння нині становить 0,7-1,0% від суми зняття. А безкоштовного переведення в готівку з рахунку не пропонує жоден банк.

Але гірше інше: переведення в готівку буває і самою трудомісткою, затратною по часу і небезпечною частиною роботи вашої компанії з рахунком. Останнього можна уникнути за допомогою корпоративних і зарплатних карт - що особливо актуально, якщо левова частка вашого переведення в готівку йде на виплату зарплат (в тому числі зарплата директора-власника маленької компанії, найчастіше становить майже весь її дохід) і на супутні витрати (оргтехніка, канцтовари, витрати відряджених співробітників, корпоративні заходи).

Здешевлення зарплатні картки можуть і не дати - їх поповнення ( «закидання» зарплати на картки співробітників) найчастіше коштує ті ж 0,7-1%. У половині пропозицій до того ж зустрічається і річна плата в розмірі зазвичай 10-50 гривень, якщо зарплатні картки дебетного (electron) рівня, і вище - якщо класичного і золотого рівнів.

І все ж нерідко всередині одного банку переведення в готівку з «недорогих» (по вартості обслуговування) рахунків коштує 1% комісії, а поповнення зарплатних карт - 0,5% комісії при вкрай дешевих (скажімо, 1 гривня) транзакціях всередині банку. Вигода для компанії в повній мірі! Вигода буде навіть за умови невеликої річної плати за кожну зарплатну карту.

Але і в тому випадку, коли прямої помітної вигоди немає, іноді є сенс зменшити витрати часу (наприклад, якщо відділення банку далеко) і збільшити безпеку фонду з / п (якщо його весь переводити, кому-то ці кошти треба двічі на місяць доставляти з банку) - і не відходячи від комп'ютера просто за допомогою Клієнт-банку "закидати» зарплату на картки співробітників.

Зрозуміло, зарплатні картки у вас можуть бути в іншому банку, ніж рахунок компанії - але в цьому випадку пам'ятайте про плату за вихідні транзакції в інший банк, яка безсумнівно вище, ніж перекидання грошей між рахунками всередині одного банку. Ще один нюанс: транзакції з рахунку на зарплатні картки безсумнівно є офіційною, видимою податківцям зарплатою (або, принаймні, частиною зарплати) ваших співробітників.

Що ж стосується корпоративних карт, то вони мають річну плату зараз, в середньому, близько 100 гривень (якщо карта класичного типу), дешевше або безкоштовно в тих рідкісних банках, де корпкарти дебетного типу, і вартість переведення в готівку часто ті ж 0,7-1 % в мережі банкоматів банку (і вище - в інших мережах і за кордоном). Начебто теж, в середньому, не дешевше переведення в готівку. Але все-таки зручніше: банкоматів набагато більше, ніж відділень, де ви можете пред'явити чекову книжку вашого рахунку, витрати можна оперативно проводити в декількох містах, причому навіть одночасно (якщо завести і роздати вашим співробітникам що знаходяться в різних місцях кілька корпкарт).

До того ж, знову-таки, вам може попастися банк з дешевим зручним для вас рахунком, переведення в готівку з комісією 1%, а корпкартами з комісією всього 0,75% в банкоматах того ж банку при безкоштовності поповнення корпкарт і транзакцій всередині банку. Тобто корпоративні карти виявляться вигідніше навіть при знятті з них готівки в банкоматах.

А головне, що часто знімати з корпкарт готівку в банкоматах взагалі не варто - якщо врахувати, що немає ніяких комісій при оплаті безпосередньо корпоративною карткою товарів у великих магазинах (а також послуг на зразок оплати готелів або квитків на транспорт, в тому числі за кордоном). Це навіть з урахуванням плати за випуск і річне обслуговування корпкарти може дати за кілька років чималий виграш в порівнянні з найдешевшим на ринку переведенням у готівку і покупкою тих же товарів і послуг для компанії за готівку.

Отже, перш ніж ви підрахуєте наступний пункт, подумайте: а чи не замінити вам чималу частку цього переведення в готівку на корпоративні та зарплатні картки? До речі, іноді такі карти бувають безпосереднім додатковим бонусом до пакету РКО (або акційним до нього додатком) з особливо дешевими при цьому умовами. Тому, зрозуміло, дізнаючись про тарифи РКО, у менеджерів банку є сенс запитати і параметри корпоративних і зарплатних карт (параметри ці також перераховані далі).

Крок четвертий. Заводимо таблицю і читаємо рейтинги Prostobiz (або дзвонимо в банк)

Складаємо таблицю типу наведеної нижче, перший стовпець якої - питання, відповіді на які ми знайдемо в рейтингах на Prostobiz.ua , або поставимо по телефону менеджеру зручного для вас відділення банку, або ж попросимо цього менеджера вислати нам зведення умов тарифного пакету по мейлу, факсом ( телефони і адреси конкретних відділень банків можна дізнатися тут ). А в інших стовпцях напишемо відповіді по кожному з упізнаних нами тарифних пакетів (в Excel зручніше буде розгорнути нашу таблицю на 90 градусів).

При цьому не забуваємо, що в більшості великих банків існує не один тарифний пакет РКО для МСБ, а кілька. Крім того, деякі пакети придатні тільки для юросіб, деякі тільки для ПП, більшість же - і для тих, і для інших (про це варто також питати - втім, менеджер банку сам не забуде вас запитати про форму власності, обороти компанії і так далі ). Нарешті, є дуже дешеві і вигідні тарифні пакети РКО, але вони діють лише кілька місяців (стартові) - загалом, про термін дії тарифу також варто запитати.

І останнє: для кожної комісії варто питати не тільки саму її вартість, а й мінімальну величину даної комісії (в гривнях) - по РКО досить часто зустрічаються обмеження по мінімально можливим величинам комісій.

«Питання банку» (параметри РКО)

Тарифний пакет 1

Тарифний пакет 2

...

Комісія за вихідний платіж в інший банк ( «паперовий носій»)

   

Комісія за вихідний платіж всередині банку ( «паперовий носій»)

   

Кількість безкоштовних платежів ( «паперовий носій»)

   

Комісія за вихідний платіж в інший банк (Клієнт-Банк)

   

Комісія за вихідний платіж всередині банку (Клієнт-Банк)

   

Кількість безкоштовних платежів (Клієнт-Банк)

   

Комісія за поповнення рахунку

   

Комісія за переведення в готівку з рахунку

   

Вартість відкриття рахунку

   

Вартість обслуговування рахунку, на місяць

   

Вартість підключення системи Клієнт-Банк

   

Вартість обслуговування системи Клієнт-Банк, в місяць

   

Вартість чекової книжки

   

Додаткові послуги, особливі нюанси

   

Окремо даємо допоміжний ряд питань - параметри корпоративних і зарплатних карт банку, якщо такі вас при виборі пакета РКО попутно цікавлять. Тут варто не забути, що карти бувають трьох типів - дебетні (найчастіше безкоштовні, але мають обмеження або заборону при використанні за кордоном або для електронних покупок), більш дорогі класичні і зовсім дорогі золоті. Відповідно, на кожне з питань такої таблиці можна отримати в інших банках три різних відповіді для кожного типу карт. Однак для спрощення можна відразу вказати менеджеру, скажімо, «говорить про дебетні і класичні, золоті не треба» - або ж назвіть менеджеру один тип карти, який вам подобається.

«Питання банку» (параметри зарплатних і корпоративних карт)

банк 1

банк 2

...

Комісія за поповнення рахунків зарплатного проекту

   

Ціна обслуговування зарплатних карт в рік

   

Вартість зняття готівки з корпоративної картки в мережі банку, в інших банках, за кордоном (три параметра)

   

Вартість відкриття корпоративної картки

   

Вартість обслуговування корпоративної картки, на місяць

   

Крок п'ятий. Рахуємо і порівнюємо

Як бачимо, даних так багато, що набагато легше не випитувати їх у менеджерів, а все ж подивитися на Prostobiz.ua. Отримавши цим або іншим чином інформацію з кількох тарифних пакетів, зробимо підрахунки річної (саме річної, а не щомісячної) вартості обслуговування рахунку при ваших параметрах його обслуговування.

Наприклад, припустимо, що ви будете користуватися Клієнт-Банком, а «паперових носіїв» для транзакцій використовувати взагалі не будете. Тоді обчислення будуть такими:

1) Припустимо, певна кількість безкоштовних платежів через Клієнт-Банк в тарифі є - і вона порівнянна з кількістю ваших планованих за рік платежів через Клієнт-Банк. Тоді беремо загальну кількість ваших платежів (в інші банки плюс всередині банку) і ділимо на число безкоштовних платежів тарифу. Отримуємо якийсь коефіцієнт, назвемо його «Б». Тепер ділимо ваше число платежів в інші банки на це число Б. Отримуємо кількість неоплачуваних вами платежів в інші банки, віднімаємо її із загального числа платежів в інші банки, отримуємо число оплачуваних платежів (назвемо його ПД, зрозуміло, округляємо його до цілого числа). Те ж робимо і з числом платежів усередині банку - тоді отримуємо число, яке назвемо ПВ.

Приклад: в пакеті 50 безкоштовних транзакцій, а у вас в рік 140 платежів в інші банки і 10 - всередині банку (тобто разом 150). Ділимо 150 на 50, отримуємо 3. Значить, кількість неоплачуваних вами платежів за рік буде приблизно такою: в інші банки 110 / 3≈47, всередині банку 10 / 3≈3. В результаті ПД = 110-47 = 63, ПВ = 10-3 = 7. Правда, якщо у вас платежі в інші банки і всередині банку протягом року розподілені нерівномірно, то треба цю нерівномірність при даних розрахунках враховувати.

Якщо безкоштовних платежів немає - ПД і ПВ рівні вашій спочатку планованій кількості транзакцій «за» і «всередині» банку.

2) Числа ПД і ПВ множимо на відповідні їм комісії. Отримуємо величини ЦенаПДрік і ЦенаПВрік. Підсумовуємо їх, отримуємо величину ЦенаПлатежівРік.

Якщо ви крім Клієнт-Банк будете використовувати «паперовий носій», то для отримання ЦениПлатежівРік потрібно окремо виконати описані дії з платежами через Клієнт-Банк і окремо через «паперовий носій» - після чого обидві отримані величини підсумовувати.

3) Рівняння далі таке: ЦенаПлатежівРік + (Сума зняття готівки за рік) х (Комісія за зняття готівки) + 12 х (Вартість обслуговування рахунку + Вартість обслуговування Клієнт-Банку) + Вартість відкриття рахунку + Вартість підключення Клієнт-Банк + Вартість чекової книжки + Сума поповнення готівкою рахунку за рік х Вартість поповнення

Підсумковий результат цієї формули і буде розрахунковою річною вартістю РКО для вас в даному тарифному пакеті. Зробивши ці дії з параметрами декількох тарифів, ви зможете їх порівняти. І з подивом виявите, що тарифний пакет з величезною вартістю одного параметра що відлякує вас, але дешевизною декількох комісій, виявився для вас вигідніше, ніж інший, начебто середньо-дешевий тариф.

Приклад обчислення і порівняння

У пакеті Х вартість відкриття рахунку 400 гривень, обслуговування - 100 гривень на місяць, підключення до Клієнт-Банк безкоштовно, обслуговування Клієнт-Банк 100 гривень на місяць, переведення в готівку 0,5%, транзакції в інші банки через Клієнт-Банк 3 гривні, 100 транзакцій безкоштовних.

У пакеті Y вартість відкриття рахунку 50 гривень, обслуговування - 50 гривень на місяць, підключення до Клієнт-Банк 50 гривень, обслуговування Клієнт-Банк 50 гривень на місяць, переведення в готівку 1%, транзакції в інші банки через Клієнт-Банк 7 гривень, немає транзакцій безкоштовних.

Компанія в рік має 240 транзакцій в інші банки, переводить 120 тисяч гривень. Інші параметри не важливі (поповнень і транзакцій всередині банку практично немає, чекову книжку компанія не бере і так далі).

Результат:

  • по пакету Х компанія за рік заплатить (240-100) х3 + 12х (100 + 100) + 120000х0,5% / 100% + 400 = 3880 гривень.
  • по пакету Y - 240х7 + 12х (50 + 50) + 120000х1% / 100% + 50 + 50 = 4180 гривень.

Разом в перший же рік отримуємо 300 гривень виграшу за тарифним пакетом Х, хоча він здавався невиправдано дорогим за вартістю відкриття, та й щомісячного обслуговування, а пакет Y здавався «цілком середнього цінового рівня». На другий же рік при точно тих же параметрах різниця буде вже 600 гривень - бо параметр «відкриття рахунку + підключення до Клієнт Банк» більше не буде фігурувати в порівнянні.

Крок шостий. Якщо ми все-таки зважилися на зарплатні і корпоративні картки

Вартість зарплатного проекту в рік (назвемо її СЗПГ) дорівнює: вартість зарахування на зарплатні картки х Середньомісячний сукупний фонд з / п всієї компанії х 12 х комісія за транзакцію з рахунку + вартість річного обслуговування зарплатних карт х кількість оплачуваних карт. Природно, комісія за транзакцію з рахунку залежить від того, чи в тому ж банку зарплатна картка, де і рахунок, або в іншому.

Вартість корпоративної картки на рік (назвемо її СККГ) дорівнює: вартість обслуговування карти в рік + вартість відкриття карти + вартість транзакцій з вашого рахунку на корпкарту + сума переведення в готівку з карти в рік х комісія за переведення в готівку. В останньому елементі цієї формули необхідно враховувати, що переведення в готівку за кордоном або в інших банках має окремий тариф.

Крім того, враховуйте фактор мінімальної ціни комісії за зняття готівки. Скажімо, якщо комісія 1%, але з мінімальним рівнем 7 гривень, а компанія при цьому ніколи не переводить з корпкарти за раз більше ніж на 500 гривень - тоді точніше буде не множити суми переведення в готівку за рік на комісію, а взяти плановане число переведення в готівку з корпкарти за рік і помножити на ці 7 гривень.

Якщо ваша готівка з рахунку витрачалася, зокрема, на цілі виплати зарплат і супутні витрати компанії - порахуйте для кожного тарифного пакета такий параметр: переведення в готівку мінус транзакції на корпкарти і зарплатні картки (НалМінусКЗ).   Параметр цей дорівнюватиме Комісія за переведення в готівку х (Сума переведення в готівку мінус середньомісячний загальний фонд з / п всієї компанії х 12 мінус Сума переведення в готівку з корпоративної картки на рік х комісія переведення в готівку).

Якщо сума НалМінусКЗ + СЗПГ + СККГ виявиться менше, ніж раніше обчислена вами вартість переведення в готівку з вашого рахунку за рік без таких карт (Обсяг переведення в готівку х Комісія за переведення в готівку) - значить, вам вигідніше зазначені карти завести.

Природно, можна розрахувати не обидва види карт, а «тільки корпоративну», «тільки зарплатні», враховувати варіант розміщення перших, других і вашого рахунку в декількох різних банках - і іншим чином вдосконалювати дані формули.

Крок сьомий.  Додаткові нюанси

Тепер серйозніше поміркуємо про додаткові (незгадані вище) переваги й нюанси, які надаються банком в даному тарифному пакеті або взагалі своїм клієнтам-юрособам (а також під час різних акцій).

Якщо ці переваги можуть втілюватися в грошовий виграш для вашої компанії - рахуємо такий за рік і віднімаємо від уже обчислених нами базових витрат за рік. Після чого, знову ж таки, порівнюємо чи змінилися «загальнорічні» суми витрат за кількома пакетам РКО - чи залишилися незмінними лідери і аутсайдери нашого порівняльного аналізу в результаті віднімання.

Якщо ж мова йде просто про послугу, таку собі «фішку», при наявності якої тариф РКО дорожче тарифу-конкурента на мінімальні 100-200 гривень на рік (на кшталт безкоштовних повідомлень на мобільний телефон директора про рух по рахунку, без яких ви і зовсім могли обійтися ) - це привід для роздумів. Покуштувати вам нову «зайву зручність» - або «вибрати кеш», тобто грошовий виграш.

Висновки

Як бачите, оптимальним способом для запису зазначених параметрів і проведення обчислень відразу для декількох тарифних пакетів є програма типу Excel. У будь-якому випадку, очевидно, що правильний вибір тарифного пакета - не та ситуація, коли всі параметри можна накидати на клаптику паперу, а загальні витрати прикинути в думці. Тут два десятка величин «від банку» і майже десяток «від вашої компанії», які необхідно множити, де складати, де віднімати різним чином, складаючи з них ще десяток допоміжних величин для порівняння.

Ще один висновок з цього міркування - навіть для малого бізнесу настільки безневинні параметри РКО як, скажімо, «50 гривень на місяць», «5 гривень за транзакцію», 0,5% за зняття »- означають тисячі і тисячі гривень виплат на користь банку на рік. А тому і різниця цих виплат у вашій компанії між тарифними пакетами може обчислюватися тисячами гривень щорічно.

Це і робить за необхідне не приблизні, а точні підрахунки річної вартості РКО, на яких і повинен базуватися правильний вибір тарифного пакета.

 

Горячие предложения

Кредиты на карту

более 30 онлайн-сервисов!

Ставка - от 0.01%

Срок - до 180 дней

Сумма - до 20 000 грн.

Документы - паспорт и код

ШвидкоГроші

Кредит за 30 минут

Сумма: от 600 до 10 000 грн.

Выдача: наличные или на карту

Возраст: от 18 до 60 лет

Документы: паспорт и ИНН








© 2006—2019

ТОВ «Простобанк Консалтінг»

Код ЄДРПОУ: 35454764

Адреса: 02100, м. Київ, вул. Георгія Тороповського, 2, оф. 19

Телефон: +38 063 075 70 92

Email: info@prostobank.com