про твої фінанси

Кредитна лінія для юридичних осіб

Як відкрити кредитну лінію для юридичних осіб в Україні: умови надання кредитних ліній підприємствам, види кредитних ліній.

Путівник за статтею

  1. Що таке кредитна лінія, під які цілі надається бізнесу?
  2. Що таке відновлювана і невідновлювальна кредитна лінія?
  3. Транші кредитних ліній і їх погашення
  4. Вимоги до застав, терміни, валюти кредитних ліній
Відео путівник
Кредитна лінія для юридичних осіб

Кредитна лінія для юридичних осіб

Що таке кредитна лінія, під які цілі надається бізнесу?

Кредитна лінія - це схема кредитування, що дозволяє підприємству отримувати кошти періодично по мірі необхідності в рамках встановленого заздалегідь ліміту, гасити всю суму заборгованості або тільки її частину, здійснити повторне запозичення протягом терміну дії кредитної лінії.

Мета надання кредитних коштів у вигляді кредитних ліній в основному - поповнення оборотних коштів підприємства або ліквідація касових розривів при роботі з постачальниками і покупцями в рамках ведення основної діяльності.

Саме тому, скажімо, в Америці найбільш поширений вид кредитної лінії - сезонна (seasonal line); і користуються нею не самі фермери, як можна подумати, а й, наприклад, всі продавці різдвяних прикрас незадовго до грудневих розпродажів.

Другим за поширеністю у вітчизняних реаліях (але, до речі, мало популярним на Заході) способом застосування кредитної лінії є реконструкція (модернізація, розширення) виробництва або, принаймні, поетапна закупівля нового обладнання - все це в рамках програм мікрокредитування. Потрібно сказати, що друге характерно для довгострокових кредитних ліній, тобто терміном повернення понад рік.

Крім того, вкрай рідкісним у малого бізнесу, але цілком звичайним у корпорацій є оформлення проектного та інвестиційного багаторічного фінансування у вигляді кредитних ліній.

Як правило, кредитні лінії не видаються на придбання нерухомості, автотранспорту, обладнання або будь-якого іншого товару, оплата за який проводиться одноразовим платежем. У будь-якому випадку кредитна лінія повинна мати цільове призначення що підтверджується. В сьогоднішніх умовах дуже часто банки видають кожен наступний транш, перевіряючи використання попереднього або перевіряючи суми контрактів / рахунків, на оплату яких видаються кошти.

Кредитні лінії без підтвердження цільового використання практикуються, за словами експертів, зараз скоріше як виключення, які допускаються для самих сумлінних і надійних компаній з давньою і незмінно позитивною кредитною історією.

Що таке відновлювана і невідновлювальна кредитна лінія?

Завдяки масовій появі кредитних карт фізосіб (є поновлюваними кредитними лініями) і в середовищі малого бізнесу вже, безсумнівно, кожен підприємець знає, що кредитні лінії діляться на поновлювані, по-англійськи: revolving line (після погашення траншу ліміт повертається до колишнього числа) і невідновлювані (суми взятих траншей віднімаються з суми ліміту назавжди).

Зрозуміло, що невідновлювані лінії зручні тільки при позиці на нециклічну діяльність, яка потребує дуже швидкого вкладення більшої частини прибутку. Невідновлювальна кредитна лінія зазвичай видається на фінансування будь-якого сезонного циклу виробництва, реалізацію проекту або на інвестиційні цілі (модернізація обладнання), коли можна спрогнозувати графік вибірки і погашення кредиту. Поновлювана кредитна лінія - на поповнення оборотних коштів, коли складно спрогнозувати графіки видачі та погашення.

Іноді невідновлювані лінії дешевше, ніж поновлювані в тому ж банку з тим же лімітом тому ж позичальнику. Правда, зустрічається така тарифікація вкрай рідко; зазвичай базові ставки цих типів кредліній однакові. Трохи частіше зустрічається пропозиція кредитних ліній за вищою ставкою, ніж строковий кредит на ту ж суму.

І зрозуміло, якщо номінальні ставки відновлюваної і невідновлюваної ліній відрізняються, то ставка термінового кредиту може бути прирівняна як до однієї з них, так і давати третю величину. Найчастіше в цьому випадку відновлювальна лінія видається за тарифом термінового кредиту, а невідновлювальна, як ми відзначили, обходиться дорожче.

Транші кредитних ліній і їх погашення

Крім загальновідомого поняття «графік погашення» кредитні лінії характеризуються ще одним терміном: графік вибірки ліміту лінії, тобто періодичності отримання коштів. Тут все просто: графік може бути фіксованим (транші позичальник отримує в певні терміни і в певному обсязі) і вільним. Більшість же позичальників МСБ має справу з вільним графіком вибірки кредитної лінії

Фіксований же графік вибірки кредитної лінії частіше використовується в проектному та інвестиційному фінансуванні - при цьому його зручність полягає в тому, що він може бути «автоматичним» (банк перераховує транш на рахунок позичальника без спеціального контакту з ним), але цілком може працювати і в звичайному «ручному» режимі.

Звертаємо увагу на те, що «автоматичний» фіксований графік вибірки не скасовує необхідності підтвердження цільового використання попередніх траншей - без такого можна в обумовлений термін наступного траншу від банку не отримати.

Що стосується графіка погашення кредитної лінії, то тут ми не зустрінемо звичних фізособам - власникам кредиток - фіксованих процентних лімітів погашення (мінімальний щомісячний платіж у відсотках від загальної суми взятих траншей в місяць). Для юросіб такий механізм не використовується. Погашення може бути як щомісячне або щоквартальне, так і в кінці терміну, а також за індивідуальним графіком, враховуючи сезонність бізнесу.

В цілому графік погашення траншів кредитної лінії - річ фактично індивідуальна для кожної компанії-позичальника, що залежить і від цілей кредитування, і від господарського циклу позичальника, і від термінів окупності позикових коштів. Так, наприклад, для торгівлі товарами повсякденного попиту це можуть бути рівномірні платежі протягом певного періоду; для рослинництва графік складається виходячи з виробничого циклу, наявних можливостей для зберігання врожаю, а також планових дат реалізації продукції. Для проектного фінансування графік погашення буде залежати від планових дат реалізації проекту, а також його періоду окупності.

Важливий нюанс: графік погашення тіла траншу може відрізнятися від графіка погашення відсотків. Найчастіше відсотки погашаються щомісячно - навіть якщо в погашенні тіла кредиту передбачена тривала відстрочка. Тоді як транші зазвичай погашаються в день закінчення терміну їх дії (іноді рівному загального строку дії кредитної лінії).

Існує також механізм погашення кредитної лінії, коли по закінченню терміну ліміту, заборгованість за всіма траншами погашається рівними частинами протягом певного періоду (наприклад, 36 місяців).

Відносно механізму погашення траншів існує два основних способи: «при настанні терміну погашення» (банк при видачі траншу отримує від вас доручення в даний день списати суму траншу з вашого рахунку) або «достроково» (позичальник погашає транш довільно раніше даного дня). Автосписання як таке налаштовувати немає необхідності: позичальникові достатньо забезпечити суму коштів на поточному рахунку для погашення заборгованості по траншу, термін погашення якої настав.

Штрафів за дострокове погашення зазвичай в кредитних лініях не практикується. Але запитати у менеджера про цю можливість не завадить.

Вимоги до застав, терміни, валюти кредитних ліній

Вимоги до застав кредитної лінії нічим не відрізняються від вимог до застав строкових кредитів. Як і в термінових мікрокредитах і кредитах на поповнення оборотних коштів заставами кредитних ліній у одних банків може бути тільки нерухомість, у інших - і рухоме майно. Ліміти кредитної лінії, як і обсяги інших кредитів, зараз можуть досягати у різних банків 50% -90% ціни застави.

А ось вивчення фінансової та іншої документації може в разі кредитної лінії виявитися набагато більш детальним, ніж в разі заявки на терміновий кредит із стандартними (ануїтет і класична) схемами погашення.

Для кредитної лінії важлива довжина операційного циклу, співвідношення суми всіх існуючих лімітів до суми річної виручки, співвідношення суми цього кредиту до суми робочого капіталу підприємства - ці показники дають можливість оцінити рівень оборотності капіталу і готовність обслуговувати кредитну лінію.

Безсумнівно, без надання банку детальної (часом аж до щоденної) розбивки виручки, витрат, балансів тут не обійтися.

Що стосується термінів, то досить багато банків обмежують кредитні лінії на поповнення обігових коштів терміном один рік. Але на ринку можна знайти банки, у яких терміни кредитних ліній досягають півтора, двох, трьох років, а з мікрокредитів - і п'яти, а вкрай рідко і семи років. Проте, термін один рік і менші терміни в сфері кредитних ліній у всіх установах належать, за словами експертів, до найбільш поширених.

Нарешті, якщо окремі кредитні лінії в доларах і євро зараз пропонують майже всі банки, що кредитують і в гривні - то мультивалютні кредитні лінії із загальним лімітом заборгованості в одній з валют поки практично не зустрічаються. Причинами того банкіри називають як технічну складність реалізації такої програми, так і курсові ризики одночасного кредитування в декількох валютах за ставками, визначеним вже в день оформлення кредлінії на весь її термін. Клієнту-імпортеру набагато безпечніше отримати фінансування в національній валюті і самостійно управляти валютними ризиками, купуючи валюту безпосередньо перед розрахунками з постачальниками.

Наостанок зазначимо, що в повній згоді з законодавством зазначені в договорі кредитної лінії ставки і тарифи банк не має права змінювати до закінчення терміну дії договору. Самі ставки і щомісячні комісії можуть нараховуватися тільки на фактично взяті транші (а не на загальний обсяг ліміту). І лише одноразова комісія відноситься саме до загального ліміту кредитної лінії.

Дізнатися, які банки України сьогодні пропонують кредитні лінії можна за допомогою розділу на нашому сайті: " Рейтинги бізнес кредитів ".

Читайте також:

Усі статті розділу

Терміново потрібні гроші?