Що таке депозитна лінія і які її переваги для підприємства?
Базове визначення свідчить, що депозитна лінія є універсальним депозитом, який можна не тільки поповнювати і з якого можно знімати кошти - а й «всередині якого» кожне поповнення розглядається як окремий транш (вже з новим терміном, а часом і іншими ставками у відсотках річних, ніж за початковим внеском).
Основною перевагою депозитної лінії безумовно, є гнучкість.Це особливо важливо для підприємців, які бажають отримувати від вільних грошових коштів максимальну вигоду без шкоди для нормального фінансового циклу і грошового потоку.Так, компанія може розміщувати вільні кошти на зручний термін і знімати при першій необхідності без операційних труднощів і втрати у відсотках.
Приємний «бонус» продукту - пакет документів для відкриття подається в банк лише одного разу, для кожного наступного розміщення коштів необхідна тільки просто платіжка за системою віддаленого доступу.Це істотно скорочує документообіг і економить час.
На що звернути увагу при виборі депозитної лінії?
Однак в підході до траншами і корениться фундаментальна відмінність між групою продуктів, що з'єднуються в єдине визначення «депозитна лінія».Візьмемо окремі параметри і на прикладах з ринку проілюструємо відмінність депозитних ліній для корпоративних клієнтів за цими параметрами (клієнтам же порадимо питати у менеджерів банків про всі ці параметри).
Фіксованість/нефіксованість терміну траншу.Природно, клієнтові цікавіше нефіксовані терміни траншей - і більшість депозитних ліній базується саме на принципі вільного терміну.Однак і ставки в цьому випадку низькі.Але поодинокі банки пропонують депозитну лінію, в якій термін перебування траншу-поповнення на рахунку строго фіксується (а при достроковому знятті траншу або його частини, як і початкового тіла депозиту, проценти перераховуються по 0,5% річних).Зате в цьому випадку ставка істотно вище - від 13% річних за період від півроку.
Граничний термін депозитної лінії / безстроковість (депозит до запитання).На ринку зараз існують абсолютно безстрокові депозитні лінії, а також депозитні лінії з мінімальним, але без максимального терміну.Більшість же депозитних ліній мають обмежений максимальний термін (найчастіше один рік) при будь-якому мінімальному терміні.Є, нарешті, і обидва обмеження по термінах.Неважко помітити, що безстрокова лінія мало чим відрізняється від поточного рахунку, тоді як лінія з граничним терміном ближче до класичного депозиту.
Ставка залежить / не залежить від фактичного терміну траншу.Зараз на ринку є депозитні лінії з градацією ставок залежно від терміну перебування траншей або тіла депозиту на рахунку (і ця градація буває як простий, два-три варіанти, так і вельми багатостроковою - від терміну овернайт до двох років з великою кількістю проміжних термінів) .До речі, за термінами до трьох місяців такі «прогресивні» ставки зазвичай вимірюються в долях одного відсотка або одному-двох відсотках річних, починаючи з трьох місяців ставки стрімко виростають до 5% річних і більше.
Однак є поодинокі пропозиції і з абсолютно незмінною ставкою по депозитній лінії.Перевага цього варіанту - математична ясність продукту;не потрібна надскладна бухгалтерія можливого прибутку від розміщення при знятті через стільки-то часу.
Лінії з незнижуваним залишком / без нього.Більшість ліній великих банків обмежують можливості дострокового зняття коштів незнижуваним залишком.Однак є і пропозиції без такого - які, знову ж таки, наближаються в цьому до звичайних поточних, а не класичних депозитних рахунків.
Лінії з санкціями / без санкцій за дострокове зняття початкового тіла депозиту.Знову-таки, лінії з такими санкціями можна назвати «більш депозитними», без санкцій - «більш поточними рахунками з високим відсотком на залишок».Найчастіше на ринку зустрічаються варіанти з санкціями - такими як перерахунок відсотків за ставкою поточного рахунку банку або за якоюсь фіксованою ставкою близько 0,05% -0,5% річних.
Зрідка трапляються варіанти «полусанкцій» - перерахунок відсотків за вдвічі зменшеною базовою ставкою або за зменшеною на дві третини або вдвічі базовою ставкою в залежності від терміну.Нарешті, зустрічаються і лінії зовсім без санкцій, які вітають дострокове зняття початкових сум - цілком або за вирахуванням незнижуваного залишку.
Отже, за даними параметрами, а не за величиною ставки, і варто вибирати для вашої компанії найбільш підходящу програму (і банк).
Яким підприємствам вигідно відкривати депозитні лінії?
Даний продукт, перш за все, цікавий тим компаніям, у яких в процесі діяльності з'являються тимчасово вільні ресурси, але в той же час немає необхідності поповнювати складські запаси або різко збільшувати оборотний капітал.Як правило, це компанії, які займаються торгівлею, або діяльність яких є сезонною.Розмір бізнесу при цьому значення не має.
Що стосується галузевих відмінностей, затребуваність даного виду вкладу визначається оборотністю оборотних коштів компанії, що робить цей вклад привабливим для компаній з високою оборотністю.Компанії сфери послуг, телекомунікацій, вузи мають найбільші депозитні портфелі, і активніше за інших користуються депозитними лініями.
Документи для відкриття депозитної лінії
Стандартний пакет документів, необхідний для відкриття депозитної лінії в банку, для компаній малого і середнього бізнесу.
Для підприємства - юридичної особи
- Свідоцтво про державну реєстрацію, Статут, Установчий договір (копії, завірені нотаріально, або органом який видав свідоцтво про державну реєстрацію).
- Копія документа, що підтверджує постановку підприємства на податковий облік - 4-ОПП.
- Документ, що підтверджує реєстрацію підприємства як платника соціальних страхових внесків до Фонду соціального страхування від нещасних випадків на виробництві та професійних захворювань України, або його копію.
- Копія документа, що підтверджує реєстрацію юридичної особи у відповідному органі Пенсійного фонду України
Для приватного підприємця - фізичної особи
- Свідоцтво про державну реєстрацію (копія, завірена нотаріально, або органом, який видав свідоцтво про державну реєстрацію).
- Копія документа, який підтверджує постановуі на податковий облік суб'єкта підприємницької діяльності - фізичної особи (далі - СПД ФО) - за формою 4-ОПП.
- Копія свідоцтва, яке підтверджує реєстрацію СПД ФО як платника соціальних страхових внесків до Фонду соціального страхування від нещасних випадків на виробництві та професійних захворювань України в разі використання найманої робочої сили.
Читайте також:
- Банківська гарантія: види, аспекти, тарифи
- Кредит підприємству і приватному підприємцю (СПД)
- Кредитна лінія для юридичних осіб
- Проектне фінансування в Україні: умови, переваги, ризики та перспективи
- Пільгові кредити бізнесу: як держава допомагає у фінансуванні підприємств
- Реструктуризація кредитів підприємств
- Цінні папери. Вторинний ринок цінних паперів