про твої фінанси

Що таке овердрафт, і чим він відрізняється від кредиту

Добре брати в борг або погано - кожен вирішує для себе самостійно. І якби всі або майже всі жили за принципом «ніколи не брати в борг» і «кредит - ні за що», то банки втратили б одніу з найприбутковіших активних операцій. І, мабуть, овердрафт - якраз те, що допомагає поступово «приручити» тих потенційних клієнтів, які не схильні брати кредити.


Короткий зміст і посилання по темі

  1. Що таке овердрафт?
  2. Відмінність овердрафту від кредиту
  3. Які основні тонкощі овердрафтів, що надаються банками за віртуальним картками?
  4. Овердрафти для бізнесу

Що таке овердрафт?

З англійської "овердрафт" (overdraft) перекладається як «короткостроковий кредит» (over - понад, draft - проект). У будь-якому банку без запинки розкажуть, що надається він виключно «благонадійному клієнту понад його залишок на поточному рахунку в цьому банку в межах заздалегідь обумовленої суми». Банк як би дає трошки в борг. На практиці це виглядає як перевитрата коштів на картковому рахунку, що може виявитися корисним резервом для незапланованих випадків. Тобто банк довіряє клієнтові не тільки тим, що випускає кредитну карту, але і надає якусь кредитну суму, якою можна користуватися в форс-мажорних обставин, але не більше того.

Відмінність овердрафту від кредиту

Виходить, овердрафт - це найпростіший вид нецільового банківського кредиту на короткий термін. Насправді клієнтові часто буває абсолютно незрозуміло, чим же відрізняється овердрафт від кредиту. Одні банки захлинаючись розповідають про принади кредитної картки, інші пропонують овердрафтну карту, треті - і те й інше разом. Безумовно, овердрафт і кредит - це два різні продукти.

Овердрафтом банк відразу встановлює клієнту схожий на кредитний ліміт. У той же час синонімом кредитного ліміту овердрафт бути не може. Великим він буває рідко. Банківський кредитний експерт по спеціальній формулі оцінки кредитних ризиків обчислює, яку суму можна гарантовано отримати назад від клієнта. Найчастіше це розмір зарплати, яка регулярно в певний день надходить на картковий рахунок. Відповідно, банк бачить і цю періодичність, і ці суми і в результаті здатний прогнозувати наступне надходження коштів, а значить, і повернення тих сум, які він надає такому клієнтові. З цього випливає, що овердрафти з'являються якраз на рахунках тих пластикових карт, на які надходять зарплатні гроші. Буває, що для якоїсь підстраховки це виявляється, припустимо, десята частина зарплати, яка прозора для банку, або її половина.

"Овердрафт видається корпоративним клієнтам банку, які отримують зарплату в доларах або євро", - говорить оператор інформаційного центру Райффайзенбанку. Розповідати детально про те, як визначається сума овердрафту і в яких межах вона надається, оператор відмовляється: "Це вирішує кредитний експерт. Овердрафт залежить від розміру заробітної плати, від темпів і розмірів поповнення рахунку". І здавалося б, радіти треба - ніяких прохань про кредит, ніяких додаткових доказів платоспроможності, ніяких гарантій з боку клієнта.

Але у овердрафту є один серйозний недолік - відсотки по ньому набагато більше, ніж за звичайним кредитом. І погашати його треба відразу ж і повністю, а не частинами.

Щоб дізнатися скільки коштують сьогодні кредити в українських банках, Вам необхідно відвідати наступні розділи на нашому сайті:

На Заході терміни овердрафту бувають від кількох місяців до кількох років. І банки також вимагають повного погашення кредиту за наданий термін. Паралельно проводиться негласне періодичне обстеження справ клієнта. І якщо раптом виникають хоч якісь сумніви в його платоспроможності, договір тут же розривається. Овердрафт завжди і всюди нерозривно пов'язаний з поточним рахунком.

Від звичайного кредиту овердрафт відрізняється ще й тим, що ініціюється безпосередньо самим банком, тобто клієнт сам не може його попросити. Не всі, до речі, знають, що кожен має право відмовитися від «подарунка» .Це теж одна з відмінностей овердрафту від кредиту. Причому відмова не може спричинити ніяких наслідків у вигляді штрафів на адресу клієнта і тому подібних неприємностей, а всі умови овердрафту неодмінно повинні бути обумовлені в договорі банку з вкладником. У будь-якому випадку, клієнту зобов'язані повідомити про наявність овердрафту на рахунку і умови його погашення.

Ще однією відмінністю овердрафту від кредиту можна вважати те, що кредит видається з оформленням маси документів, що підтверджують платоспроможність клієнта. Банку до того ж ще важливо, щоб по розрахунковому рахунку відбувався якийсь оборот грошей, адекватний сумі позики. Для овердрафту ж досить, щоб спостерігався рух по рахунку в співвідношенні приблизно п'ять до одного. І, мабуть, ще однією важливою відмінністю можна назвати те, що погашення звичайного кредиту не гарантує отримання нового, а ось овердрафт відновлюється разом з поверненням боргу.

Втім, користуватися коштами овердрафту іноді буває приємно - особливо якщо надходження зарплати на рахунок затримується.

Треба до того ж мати на увазі, що овердрафт (overdraft) буває «дозволеним» і «недозволеним». Це залежить від його розміру та виду карти. Відповідно, розмір дозволеного овердрафту включається в видатковий ліміт по карті і враховується при проведенні авторизації. Недозволений, в свою чергу, той, який вже перевищує не тільки встановлений ліміт, а й ліміт овердрафту. За загальноприйнятим правилом в цьому випадку клієнтові дзвонять і нагадують, що він заліз не в свої гроші, і просять погасити заборгованість. Проблема вирішується поповненням рахунку.

Як радять бувалі банківські фахівці, перш за все обов'язково варто звернути увагу на схему погашення, яку пропонує банк. Як правило, це буває місячний термін, після закінчення якого включаються відсотки, і немаленькі. Так, якщо є впевненість, що якісь кошти надійдуть на карту рівно до того часу, як закінчиться термін безвідсоткового погашення овердрафту, то можна запросто не турбуватися про долю очікуваних грошей. Але взагалі краще погасити всі відразу, як з'являться хоч якісь кошти. Заліз в овердрафт - до кінця місяця погаси. Повністю. Така поведінка може навіть привести до того, що банк за власною ініціативою збільшить розмір овердрафту, що позбавить від необхідності в разі чого просити додатковий кредит.

Втім, спокуса витрачати надані в борг гроші банку буває така велика, що овердрафтом користуються навіть ті, хто не бере в борг ніколи. Тому овердрафт можна назвати якоюсь подобою допінгу. Для власників пластикових карт він одночасно стає спокусою взяти набагато серйозніший кредит.

А ось сам кредит вже дається на певний термін, і схема його погашення на відміну від овердрафту така, що сума розбивається, як правило, на рівні порції і розподіляється по часу. Знову ж таки, є різні кредити - з відновлюваних кредитним лімітом або разові. Можна витратити кредит відразу і вносити частинами. На погашену частину кредитна лінія відновлюється. Овердрафт же небезпечний тим, що його не можна гасити частинами, як кредит.

Отже, комусь овердрафт подобається, комусь ні. Явний плюс: карта не блокується після закінчення власних коштів, а мінус - її власник згодом звикає до цього і забуває, що витрачає не своє.

Залишається тільки запам'ятати найбільш типові ознаки овердрафту - дуже короткочасний і тимчасовий характер, високі відсотки, які стимулюють якнайшвидше його повернути, і потужні караючі штрафи. До того ж відсоток за овердрафтом нараховується щодня на непогашений залишок. В іншому овердрафт досить привабливий продукт. Він дозволяє швидко вирішити проблему фінансування короткострокової заборгованості в періоди, коли витрати тимчасово перевищують надходження грошей на рахунок. Та й платити доводиться лише за фактично використані суми. І тут вже особливо обережним можна іноді і забути про свої принципи не робити борги. Хоча зовсім не обов'язково використовувати наданий овердрафт. Просто іноді приємно знати, що резерв завжди є.

Які основні тонкощі овердрафтів, що надаються банками за віртуальним картками?

У яких випадках власник віртуальної карти може скористатися дозволеним овердрафтом сам того не підозрюючи? Від чого залежить розмір ліміту дозволеного овердрафту? Коли власник віртуальної карти може випадково перевищити дозволений овердрафт і скористатися несанкціонованим овердрафтом?

Режим карткового рахунку для віртуальної карти нічим не відрізняється від звичайної платіжної картки, тому овердрафти, що надаються за таким рахунком, також нічим не відрізняються і їх розмір залежить тільки від кредитоспроможності клієнта і готовності банку надати овердрафт.

Звичайно, якщо тарифний пакет віртуальної карти передбачає оплату річного обслуговування і по картці визначений овердрафт, то можлива ситуація, коли людина потрапить в овердрафт, своєчасно не сплативши цю комісію банку, а ось оплатити послугу, яка коштує більше, ніж у неї є коштів на карті, без наявності овердрафту неможливо. Може виникнути і несанкціонований овердрафт, причому незалежно від того чи встановлений ліміт дозволеного овердрафту. Одним з таких випадків може стати списання коштів з рахунку, коли операція відбувалася за кордоном, і виникнути такий овердрафт може саме через різницю курсів валют на момент здійснення покупки і момент списання коштів з карткового рахунку, а між двома цими подіями може пройти до двох тижнів, за які курс може істотно змінитися.

 





Хочете отримувати повідомлення на ваш email, коли ми опублікуємо нові статті?

також стежити за оновленнями сайту можна в Facebook Instagram Twitter Viber Telegram

Горячие предложения

UniGroup

Кредит под залог недвижимости. Срочный выкуп недвижимости

Сумма от 30 000 до 50 000 000 грн. (в любой валюте).

Срок от 1 месяца до 10 лет.

100 л. топлива в подарок каждому клиенту.

Территория Киев, Киевская область до 35 км, Одесса, Харьков, Днепр, Львов, Полтава, Житомир, Ивано–Франковск, Черкассы, Черновцы, Чернигов, Сумы.

Залоговые кредиты в Киеве и области

Кредит під заставу нерухомості, авто, спецтехніки, золота та ін.

від 18% річних. Рішення за 30 хвилин

Будь-яка кредитна історія

Без довідки про доходи та поручителів

Будь-які суми від 50 000 грн. і вище

До 85% від вартості застави

Chatex

Криптобанк Chatex международные переводы в Телеграмм

Совершайте переводы в USDT TRC-20 вместе с Chatex.

Переводите без комиссии, мгновенно, безопасно и удобно друзьям, родственникам и коллегам по всему миру!

Корисні статті з даної тематики