про твої фінанси

Що таке подвійна конвертація, і коли вона виникає?

У яких випадках під час операцій з пластиковою карткою Visa, MasterCard Приватбанку або інших банків може виникати подвійна конвертація, і як її уникнути - розпитував експертів Prostobank.ua


Короткий зміст і посилання по темі

  1. Яким чином відбувається конвертація при знятті коштів з карти українського банку за кордоном?
  2. Як дізнатися курс конвертації валют при користуванні карткою, відкритою в Україні?
  3. Подвійна конвертація в Приватбанку

Яким чином відбувається конвертація при знятті коштів з карти українського банку за кордоном?

Чи правда, що навіть при використанні карти в доларах або євро і при розрахунках у валюті карти за кордоном відбувається "подвійна конвертація": кошти спочатку конвертуються в гривню, а потім - назад в валюту розрахунку? Чи у всіх банках конвертація відбувається однаково? За яким курсом, як правило, відбувається конвертація, якщо кошти за кордоном знімаються не в валюті карти?

Конвертацію грошових коштів при використанні карт українських банків найкраще розглянути на прикладі: покупка за допомогою платіжної картки Visa в Новій Зеландії намиста вартістю 100 новозеландських доларів. Як правило, по внутрішньоукраїнських операціях клієнта, банк віддає Visa гривню, за операціями в євро - відповідно, євро, за операціями за кордоном у валюті, відмінній від євро, - долар. У момент покупки відбувається блокування коштів на картці клієнта наступним чином: термінал в Новій Зеландії відправляє в Visa запит на 100 NZD, Visa перетворює новозеландські долари в валюту розрахунків - долари за своїм курсом і шле банку клієнта запит про наявність у клієнта 85 USD на рахунку. Банк звіряє баланс рахунку клієнта і дає відповідь - «Oк» або «Відмова». На наступний день банк в Новій Зеландії відправляє в розрахунок авторизовану (заблоковану) суму в 100 NZD, Visa знову конвертує цю суму в долари за своїм курсом, але вже з дійсним на дату цієї операції, і видає банку клієнта запит здійснити оплату в розмірі 83 USD ( це по новому курсу, а може бути, і в зворотний бік). Банк клієнта бачить, що на рахунку клієнта чекають списання заблоковані 85 USD.

Далі варіянти:

  • якщо у клієнта доларовий рахунок: списується 83 USD, а решта 2 USD вивільняються з блокування і стають доступні клієнту;
  • якщо у клієнта гривневий/євровий рахунок: 83 USD конвертуються в гривну/євро за комерційним курсом банку, нерідко стягуючи ще й комісію за конвертацію (1-2%), підсумок списується в валюті рахунку.

Поняття конвертації валют щодо операцій з платіжними картками виникає в разі, коли валюта операції, що здійснюється з карткою відрізняється від валюти карткового рахунку. Таким чином, якщо у власника картки відкритий рахунок в доларах США або Євро, а він знімає в банкоматі гривню або розраховується всередині України за придбаний товар або надану послугу, виникає конвертація з долара в гривню. І навпаки, якщо у власника картки рахунок в гривні, а він робить операцію в доларах США, виникає конвертація з гривні в долар.
Говорити про подвійну конвертації можна в тому випадку, коли валюта розрахунків відрізняється і від валюти карткового рахунку та від долара США, або євро (в залежності від того, в якій валюті банк розраховується з платіжною системою).

Розглянемо приклад, коли банк розраховується з платіжною системою в доларах США, а держатель картки здійснює покупку в Польщі в злотих. Для того, щоб дана операція успішно авторизуватися, а згодом відбулися коректні розрахунки, злоті конвертуються в долар США (перша конвертація), і авторизаційний запит на процесинговий центр українського банку приходить на суму в доларах США. Тут долар конвертується в гривню (друга конвертація) і перевіряється чи достатньо гривні на рахунку клієнта, щоб зробити операцію за кордоном.

Точно також здійснюються і розрахунки, з тією лише різницею, що авторизація операції, тобто дозвіл на здійснення операції, здійснюється за курсом на день здійснення операції, а списання буде проводиться за курсом на день списання суми з рахунку. Між цими двома подіями може пройти кілька днів, і курси, відповідно, можуть різнитися. Але це вже особливості розрахунків у платіжних системах. А загалом - це нормальна практика роботи з карткою, і так було завжди.

Уникнути конвертації можна тільки в тому випадку, якщо валюта рахунку власника картки не відрізняється від валюти, в якій здійснюється операція. Тобто якщо рахунок в євро і операція проходить в єврозоні, конвертації не буде, і точно так само, якщо операція в доларах США, і рахунок у клієнта в доларах - конвертації не буде.

Павло Гаркуша, начальник управління пластикових карт і еквайрингу ВТБ Банк

Подвійна конвертація виникає при розрахунках гривневою карткою в країнах, в яких основною валютою розрахунку не є долар і євро. Наприклад, у Великій Британії, де національна валюта - фунти, конвертація відбувається за схемою «гривня-євро-фунт» (якщо у клієнта гривнева карта MasterCard) або «гривня-долар-фунт» (якщо у клієнта гривнева карта Visa).

Піти від подвійної конвертації в таких країнах можна тільки в разі, якщо валюта основного рахунку вашої картки - долар (для карт Visa) або євро (для Master Card).

Увага! з 11.08.2020 р при використанні карт Mastercard в доларах або євро для оплати товарів і послуг в інших валютах витрати враховуються за курсом на день платежу. Це дозволяє уникнути втрат на подвійній конвертації по картах Мастеркард, коли остаточна сума покупки списується через один-три дні.

Як дізнатися курс конвертації валют при користуванні карткою, відкритою в Україні?

Курс конвертації валют зазвичай прив'язується до біржового курсу та / або курсу НБУ. Курс конвертації валюти платіжної картки в валюту платежу здійснюється через валюту першої групи класифікації, тобто долар або євро. Тому якщо ви розраховуєтесь гривневою карткою VISA CLASSIC в Лондоні, конвертація буде проходити в два етапи: спочатку гривня проконвертується в долар США, а потім з долара США в англійські фунти.

Подвійна конвертація в Приватбанку

Запитання читача:

Хочу знову підняти питання про конвертацію валют по картах Visa / Mastercard, коли валюта карти відрізняється від валюти операції. Я вирішив перевірити ще раз скільки ж реально з мене списує банк коли я розплачуюсь в Англійських інтернет-магазинах в GBP.

Вихідні умови такі:
є карта Visa ПриватБанку.
валюта карти - USD
Комісія за конвертацію - 0% (Підтримка банку стверджує, що якщо валюта покупки відрізняється від USD, відбувається конвертація за крос-курсами системи Visa, БЕЗ додаткових комісій)

10.05.2012 здійснюю покупку в магазині на суму 150.36 GBP. У цей момент ПриватБанк заморожує якусь суму в USD на моєму рахунку.
14.05.2012 приходить підтвердження і банк списує вже остаточні 250.22 USD,
Тобто фактичний курс GBP-> USD для даної операції склав 1 GBP =  1.6641 USD.

Якщо я все правильно розумію, в разі якщо валюта карти відрізняється від валюти транзакції, то система Visa конвертує валюту транзакції в USD / EUR за своїм внутрішнім курсом і відправляє в банк. Далі, якщо валюта карти відрізняється від USD / EUR, то банк виробляє додаткову конвертацію з USD / EUR в валюту карти за своїм внутрішнім курсом (тобто виникає подвійна конвертація).

В даному випадку по ідеї такої подвійної конвертації бути не повинно було (тому що валюта карти - USD), конвертацію з GBP в USD мала здійснити Visa за своїм курсом на 14.05.2012 і рівно така сума повинна була бути списана з рахунку. (або я помиляюся і можливі варіянти ???)

Курс системи VIsa для GBP-> USD на 14.05.2012 був 1 GBP = [b] 1.61565 [/ b] USD (курс узятий звідси: http://www.visaeurope.com/en/cardholders/exchange_rates.aspx).
Тобто, якщо вірити сайту Visa, з мене повинні були списати 242.93 USD, але у виписці значиться сума яка магічним чином більше на 7.29 USD або рівно на 3%.

Підтримка ПриватБанку стверджує що таку суму до списання їм прислала Visa і всіляко відмовчуються з приводу того звідки взялася різниця рівно в 3%.

Може бути обізнані люди освітять могла Віза (або хтось інший) з якихось причин збільшити суму на 3%, чи могла мати місце подвійна конвертація або все-таки це просто прихована комісія, існування якої ПриватБанк не визнає навіть будучи затиснутий в кут фактами?

Відповідь: При розрахунку курсу visa на день списання - www.visaeurope.com/en/cardholders/exchange_rates.aspx
в графу "Enter conversion fee (0-5%)" вбиваєте "3%" - ставку OIF (Комісія за конверсію по транскордонної операції) Приватбанку для карт Visa, яку плюсує до курсу конвертації МПС Visa при розрахунку суми транзакції у валюті білінгу (комісія на користь Приватбанку), що і дозволяє працівникам Приватбанку говорити, що даний курс виставила Visa, правда за попередньою домовленістю з банком;)
Така собі комерційна змова, .. вірніше, договір, а проблема в тому, що "банк зобов'язаний детально розкрити всі комісії, область застосовності комісій і процес конвертації при здійсненні транскордонних платежів", що Приватбанк, природно, не робить.


Це незаконно. Так як застосування даної комісії ніде в тарифах Привату не вказано, то це звичайне адміністративне порушення-обман споживача.
З постанови суду по аналогічній ситуації з ВТБ24 в минулому році в Санкт-Петербурзі (була прихована  OIF в 2%): "Банк допустив обман споживача, списавши з нього комісійну винагороду в сумі, не обумовленій тарифами на момент скоєння споживачем фінансових операцій"





Хочете отримувати повідомлення на ваш email, коли ми опублікуємо нові статті?

також стежити за оновленнями сайту можна в Facebook Instagram Twitter Viber Telegram

Горячие предложения

UniGroup

Кредит під 1,5% на місяць. Під авто, квартиру, будинок, нежитлове приміщення

Кредит: 30 000 - 15 000 000 грн.

Термін: від 1 місяця до 10 років

Без виписки і перереєстрації

Київ, Київська область, Одеса, Харків, Дніпро, Львів, Полтава, Житомир, Івано-Франківськ

Агропросперіс Банк

Вигідні депозити

Депозит "Класичний+"

Cтавка – 10% річних у гривні

+0,25% при сумі від 100 000 грн.

Термін – 12 місяців

Виплата відсотків – в кінці строку

Мінімальна сума вкладу – 15 000 грн.

м. Київ, Вінниця

Ліцензія НБУ №241 від 16.02.2016

ZeCredit

0% на 1-й кредит онлайн

96% погоджених кредитів

Перший кредит - до 5 000 ₴

Maксимальна Сума - до 12 000 ₴

Вік - 18 до 65

Доступність по всій Україні

Корисні статті з даної тематики