про твої фінанси

Дорожні чеки American Express: нюанси переведення в готівку за кордоном

Про переваги і недоліки дорожніх чеків American Express, інкасо іменних чеків і чеків Google AdSense

Путівник за статтею

  1. Що таке чек
  2. Як працює чек? 
  3. Переваги та недоліки чеків
  4. Характеристика дорожних чеків
  5. Де і за скільки можна купити дорожні чеки?
  6. Де і за скільки можна здати дорожні чеки?
  7. Переваги чеків AmEx
  8. Які чеки приймаються на інкасо
  9. Інкасо іменних чеків і чеків Google AdSense: схема
  10. Недоліки схеми розрахунків по інкасо
Відео путівник
Як перевести в готівку дорожні чеки

Як перевести в готівку дорожні чеки

Prosto дуже багато пишуть про дорожні, іменні чеки в сенсі їх загальних переваг і придбання - але мало фокусуються на питаннях їх зворотного «перетворення» в живі гроші в інших країнах. Відповісти на ці питання на прикладі найпоширеніших дорожніх чеків - American Express - спробував Prostobank.ua.

Що таке чек

Чек – це зобов'язання компанії, що випустила його, яким вона зобов'язується оплатити номінал (суму) чека по його пред'явленню. Наскільки він важливий та корисний – розбирався «Простобанк Консалтинг».

Переваги дорожніх чеків

Перевага дорожнього чека - це практично повна гарантія повернення суми чека навіть у випадку його втрати або крадіжки. Така гарантія забезпечується досить надійною та захищеною схемою видачі чека і прийому його до оплати (процес переведення чека в готівку). Розпорядитися чеком може тільки його власник, ім'я якого зазначено на чеку. Звірити ім'я-по батькові власника можна з паспортом або будь-яким іншим документом, що ідентифікує особу. Крім того, власник ставить на чеку свій підпис, який в подальшому буде служити зразком для звірки з підписом пред'явника чека і, знову-таки, з підписом в паспорті.

Треба сказати, що підпис - один з найважливіших моментів у роботі з дорожніми чеками. Підписуючи чек, потрібно завжди пам'ятати, що цей підпис потрібно буде відтворити як мінімум ще один раз на тому ж самому чеку. Якщо підпис здасться працівникам банку, куди ви пред'явите до оплати свій чек, підозрілим, то вам дадуть ще дві спроби, після яких чек буде прийнятий на інкасо, і жадані гроші ви зможете отримати тільки після закінчення досить тривалого періоду, який буде потрібним для перевірки.

Як ми вже відзначали, гроші по чеку можна отримати тільки після пред'явлення документа, що посвідчує вашу особистість. Вся процедура отримання іноді досить клопітка, але всі вимоги спрямовані на те, щоб скористатися украденим або знайденим чеком для одержання готівки було важко. По-перше, потрібно досконало освоїти техніку підробки підпису, так як зловмиснику доведеться розписуватися за власника чека на очах у співробітників банку. По-друге, необхідно буде підробити документ, що засвідчує особу, так, щоб це не викликало підозри у співробітників банку. Крім того, сам бланк чека з різними ступенями захисту підробити дуже складно.

Як працює чек? 

Механізм роботи з дорожніми чеками створює перешкоди не тільки для зловмисника, а й для власника втраченого чека. Щоб отримати свої гроші власнику, який опинився без чека, необхідно відразу ж після того, як стало ясно, що чек зник, повідомити номер чека у відділення компанії, яка випустила чек, і з квитанцією, яку видають при видачі чека, звернутися для отримання грошей.

Найвідоміші дорожні чеки - American Express і Thomas Cook. Менш відомі, але теж популярні в світі Visa. Чеки в Україні не так вже й поширені, з ними станом на березень-2023 не працює жоден з 15-ти найбільших роздрібних банків.

Для того щоб купити дорожній чек, потрібний паспорт і ідентифікаційний код (іноді вимагають довідки банків, де відкриті рахунки). При покупці чеків банк зазвичай бере комісійні (як правило, 1% суми номіналу) і вимагає, щоб покупець поставив свій підпис на кожному бланку. За кордоном для обміну чеків на готівку потрібно звертатися в банк або агентства компаній, що випускають чеки. Чеки обмінюють на місцеву валюту в 150 країнах світу, а в США дорожні чеки приймаються нарівні з готівкою.

Обмін відбудеться тільки після того, як буде проведена ідентифікація підпису і перевірений паспорт туриста. При обміні чека на гроші з туриста теж візьмуть комісійні відсотки, причому трохи вище, ніж при продажі чека. У деяких країнах замість певного відсотка беруть фіксовану суму з кожного чека незалежно від його номіналу, так що бажано заздалегідь з'ясувати, скільки вам доведеться заплатити за переведення в готівку дорожніх чеків. Іменні чеки приймають на інкасо, стягуючи 2%.

Переваги та недоліки чеків

На відміну від готівки, чеки мають значні переваги, що захищають гроші від крадіжки або втрати. Тому вони можуть бути використані тоді, коли, великий ризик втратити готівку в поїздці як по Україні так і за кордоном, при зберіганні грошей вдома. Крім того, чеки приймаються в безлічі готелів, магазинів і ресторанів в якості оплати товарів і послуг, при цьому здача видається готівкою. У разі втрати, крадіжки або пошкодження чеки будуть відновлені компанією, як правило, протягом 24 годин після звернення.

Приємний момент: через наш кордон можна перевозити будь-яку суму задекларованих дорожніх чеків. Але якщо відомості про дорожні чеки, які вивозяться з країни, не внесені в декларацію, вони можуть бути вилучені митною службою. Клієнту при покупці чеків краще поцікавитися у банку про можливість їх оплати в країні, в якій він їх бажає перевести в готівку.

Тепер про недолік. Він полягає в тому, що перевести в готівку дорожній чек може тільки його безпосередній власник, винятком є ​​ситуація, коли чек перейшов третій особі у спадок. Перевести в готівку чек можна в безлічі фінансових установ, а також представництвах компанії - емітента чека. До слова, переведення в готівку дорожніх чеків обходиться не дорожче, ніж використання пластикових карт, але використання чека більш надійне, так як його можна легко відновити - за короткий час і безкоштовно. А також, на відміну від банківських карток, при придбанні чека клієнтові немає необхідності відкривати спеціальний рахунок і чекати виготовлення карти, операція продажу чека клієнтові займає всього кілька хвилин.

Момент з форс-мажорних: якщо сталося так, що власник чека загинув, його родичі мають право вимагати відшкодування за платіжними інструментами. Родичі загиблого з документами про спадкування і дорожніми чеками звертаються до компанії-емітента для отримання відшкодування за цими чеками. Далі відшкодування здійснюється на загальних підставах.

Для негайної оплати дорожні чеки передавати третім особам заборонено. Можна передавати дорожні чеки третім особам для отримання готівки тільки на умови інкасо. Для цього необхідно поставити другий підпис і заповнити передавальний напис на чеку.

Характеристика дорожних чеків

Дорожні чеки - не той продукт, який прагнуть розвивати банкіри. Більш того, і серед споживачів сьогодні такі чеки як ніколи далекі від піку своєї популярності. Не дивно - адже навіть більшість закордонних консульств вже не вимагають такого підтвердження платоспроможності кандидатів на отримання візи. Але головна причина такої ситуації, за словами експертів, це те, що на популярність продукту вплинула криза. За останні два роки попит на дорожні чеки незначно знизився, що пояснюється впливом економічної ситуації на сферу споживання в країні в цілому. Як правило, дорожні чеки купляють туристи, які їдуть в ділові поїздки, і виїжджають за кордон на постійне місце проживання. Обсяг продажів дорожніх чеків зростає в сезон літніх відпусток або новорічних свят.

Здавалося б: раз попит не зашкалює, то продукт нецікавий споживачам. Однак, незважаючи на поточну ситуацію, дорожні чеки в ряді випадків набагато зручніші, ніж їхні суперниці - пластикові карти. І справа не тільки в тому, що крадіжки дорожнього чека можна не боятися, тому що його легко відновити, а сам зловмисник не зможе скористатися вкраденим. Є й інші ситуації, коли краще використовувати саме дорожні чеки. Наприклад, якщо ви їдете в країну, в якій високий рівень шахрайств з пластиковими картами. Відомо безліч випадків, коли через деякий час після розрахунку карткою в торговій мережі за кордоном, з рахунку власника раптово зникали кошти. Розраховуючись ж чеками, ви можете не сумніватися, що такого з вами не трапиться. Крім цього, використання дорожніх чеків може бути дешевшим, в порівнянні з переведенням у готівку коштів в закордонних банкоматах, особливо в тих випадках, коли кошти на картці у валюті вимагають конвертації.

Правда, є у дорожніх чеків і свої недоліки. Один з них такий: точок, де приймають чеки (особливо, за вигідними для клієнта тарифами), все-таки менше, ніж банкоматів, де можна перевести в готівку кошти з пластикових карт. Та й купити дорожній чек в Україні практично неможливо.

Де і за скільки можна купити дорожні чеки?

Бажаючим придбати в українському банку дорожній чек, варто знати наступне: станом на березень-2023 жоден з 15 банків-лідерів роздрібного сегмента не пропонує дорожні чеки своїм клієнтам. Хоча рівно 13 років тому таких продавців було 11. Вся справа в тому, що в 2013 році міжнародна платіжна система American Express Travel Related Services Co припинила поставки дорожніх чеків для продажу на ринку України

Де і за скільки можна здати дорожні чеки?

З продажем чеків ситуація аналогічна. Оскільки продаж чеків скоротився, кількість дорожніх чеків в побуті зменшилася, то банки не зацікавлені і в їх переведенні в готівку. Так, станом на березень-2023 жоден з 15 банків-лідерів роздрібного сегмента не готовий перевести в готівку дорожні чеки своїх клієнтів.

Переваги чеків AmEx

У даній статті ми зупинимося на відмінностях чеків AmEx (до речі ще одне загальновідоме на Заході їх скорочення - AET, від AmExTraveller's) в аспекті зарубіжної поїздки і на їх комісіях.

Зазвичай в нашій пресі головною перевагою чеків міжнародних систем називають той факт, що при втраті або крадіжці (якщо чек вкрали без вашого закордонного паспорта) в будь-якій країні світу чек відновлять за 24 години - чого не скажеш про картки більшості вітчизняних емітентів. Та й швидко скористатися зловмисникові вкраденим або знайденим чеком важко, якщо в його паспорті підпис відрізняється від вашого (а в Китаї треба ще і пред'явити оригінал угоди про купівлю чека).

Все це так, проте крім настільки форс-мажорних обставин є у чеків і більш «мирні» переваги, які мінімізують їх же основні незручності - по-перше, необхідність пошуку банківських відділень, які підтримують AmEx (зустрічаються на Заході хоч і повсюдно, проте набагато рідше, ніж банкомати); а по-друге, втрати власників чеків в кілька відсотків суми чека на їх купівлі та продажу.

По-перше, ці відсотки (найчастіше 1% за продаж і 2% за переведення в готівку) найчастіше в сукупності нижчі, ніж відсоток за переведення в готівку за кордоном з карток українських емітентів. Більш того, в деяких країнах (США, Канада) більшість банків переводить в готівку чеки AmEx без комісії - або ж зі стандартною невеликою комісією, що зручно для чеків з великим номіналом (наприклад, € 2 за будь-чек в Греції).

По-друге, в країнах, що відрізняються від валюти чека (AmEx підтримує євро, долари США, Канади, Австралії, валюти Британії, Швейцарії та Японії) перевести в готівку чеки можна з одночасним обміном в місцеву валюту за досить вигідним курсом. Для порівняння: картка будь-якого українського емітента в гривнях, євро, доларах змусить до обміну по набагато гірших умовах банку - або ж видасть вам долари, які доведеться міняти в обмінниках або у вуличних міняйлів, знову ж таки, за менш вигідним курсом. У країнах на кшталт Індії це дуже важлива перевага - як фінансова, так і чисто технологічна.

По-третє, на Заході власнику чека такої транснаціональної корпорації і майже монополіста як AmEx не завжди є потреба саме шукати відділення банку. Численні торгово-сервісні підприємства - і серед них чи не більшість готелів - з логотипами AmEx на дверях і ресепшні (і на сайті, і так далі) приймають чеки нарівні з грошима, дають з них здачу, змінюють валюту чека на місцеву валюту за курсом, прийнятому в місцевих пунктах роботи з AmEx. Якщо в даному місті хоча б один банк переводить AmEx без комісій - будьте впевнені, що всі готелі міста носять чеки своїх клієнтів саме туди, і, природно, від себе з подавачів чеків комісій не стягують.

По-четверте, чеки, на відміну від «пластика», не мають терміну закінчення дії.

По-п'яте, чеки AmEx, на відміну від купюр доларів і євро, мають номінал 1000 одиниць валюти, що в разі доларів десятикратно зменшує пачки готівки у разі потреби привести багатотисячну суму. Зауважимо, що за законами України (Постанова НБУ №148 от 27.05.2008, глава «Інструкція», п.1.3) дорожні чеки при вивезенні за кордон прирівнюються до готівкової інвалюти - а значить, у вигляді дорожніх чеків можна вивезти абсолютно будь-яку грошову суму, хіба що при сумі у вигляді чеків понад еквівалента 10 000 євро необхідно на митниці задекларувати.

Нарешті, у AmEx працює непогана телефонна служба підтримки, легкодоступна з будь-якого регіону світу - 0-800-502-886 (з України). Телефони служб підтримки в інших країнах можна побачити на сайті https://tcplfweb.americanexpress.com/. На цьому ж сайті можна побачити банківські пункти обміну чеків на готівку в будь-якій точці світу.

Які чеки приймаються на інкасо

Чеки, які ви можете отримати в банку, в основному, бувають двох видів: іменні та дорожні.

Іменні чеки - це письмове розпорядження власника рахунку видати певну суму зазначену в чеку фізичній або юридичній особі. Той, на кого виписаний чек, називається чекодержцем.

Отримати за іменним чеком гроші можна зазвичай протягом шести місяців, якщо інший строк не зазначений у самому чеку. Зазвичай банки рекомендують звертатися з чеком за грошима не пізніше, ніж через чотири з половиною - п'ять місяців після дати його виписування. Чеки без дати більшість банків не приймають.

Щоб перевести в готівку за іменним чеком гроші, вам потрібно вчасно прийти в банк з документом, що засвідчує вашу особу, і підписати заяву. Потім почекати від двох тижнів до двох місяців. Крім вас, перевести в готівку чек може будь-яка інша особа за довіреністю, засвідченою нотаріально. Найчастіше українцям доводиться стикатися з іменними чеками, які випускають закордонні банки. У нас у країні їх уже переводять у готівку через посередників - українські банки. Такі чеки зазвичай отримують від родичів або спонсорів, поштою або будь-яким іншим способом.

Дорожні чеки - це платіжні документи, за якими під час подорожей можна швидко та зручно отримати гроші. На відміну від іменних, дорожні чеки купують у фінансових організаціях, щоб таким способом зберегти кошти та легко перевести їх у разі потреби. Тобто ви приходите в банк і купуєте у компанії-емітента сертифікат-зобов'язання виплатити вам зазначену в чеку суму. А за кордоном отримуєте гроші, підписуючи виписаний на вас дорожній чек другий раз в момент його продажу, і заплативши комісію в розмірі 1-2% від вартості чека або фіксовану суму за кожний чек.

Дорожні чеки не мають обмежень у часі - ви можете взяти їх з собою в подорож і через пару років. У багатьох магазинах, ресторанах та готелях за кордоном такі документи приймають нарівні з готівкою. Взагалі вони досить зручні - їх легко відновлювати у випадку крадіжки або втрати: зателефонувавши до світової служби відшкодування компанії-емітента за телефоном, вказаним на квитанції про купівлю чека, ви блокуєте втрачений чек і протягом доби отримуєте інший. Купити в банках такі чеки можна за готівку, пред'явивши паспорт, уклавши договір та заплативши комісію в розмірі 0,5-1% від суми покупки. Вивозити за кордон та ввозити такі чеки в Україну можна на суму до 10 000 євро. Більшу суму треба письмово задекларувати митному органу, підтвердивши документально, що ви зняли її з рахунку в банку. 

Обміняти як дорожні так і іменні чеки можна тільки на повну суму грошей, зазначену в них. Часткового "зняття" не буває.

Інкасо іменних чеків і чеків Google AdSense: схема

Ще кілька років тому іменні чеки з США приходили поштою власникам сайтів, що розмістили "у себе" рекламу через безкоштовну систему Google AdSence і отримують прибуток від показів цієї реклами. Але сьогодні підхід змінився - такі платежі платник здійснює за допомогою системи SWIFT. Та й станом на березень-2023 жоден банк з 15-ти найбільших роздрібних не готовий приймати іменні чеки на інкасо. Проте, алгоритм роботи з іменними чеками як і раніше актуальний.

Крок перший: дивимося на параметри чека

Інкасо - так називається операція з вилучення коштів з іменного і не тільки чека. Коротко кажучи, ця операція з точки зору банку складається з трьох етапів. Спочатку - прийняття від держателя чека інформації. Потім - перевірка цієї інформації в банку-платника за чеком (банку, в якому відкрито рахунок особи або компанії, що виписали іменний чек). Нарешті, у випадку позитивної відповіді банку-платника - видача власникові чека зазначеної на чеку суми.

Однак перш ніж ви почнете дзвонити в банки або борознити їх сайти в пошуках місця прийому вашого чека на інкасо, уважно вивчіть отриманий вами документ. На іменному чеку ви повинні побачити дев'ять наступних параметрів:

  1. Прізвище або назву чекодавця (особи або компанії, що виписали чек);
  2. Особистий підпис особи або представника компанії, що виписав чек;
  3. Назва, адреса, реквізити банку-платника по чеку;
  4. Валюта чека і сума (цифрами і словами);
  5. Прізвище, ім'я бенефіціара (чекодержателя, одержувача виручки) , або назву бенефіціара-юрособи. У разі поштового відправлення чека також буває вказана адреса бенефіціара;
  6. Номер чека (в основному полі даних) і ще раз номер чека (дублюється внизу);
  7. Дата виписки чека;
  8. Термін дії чека;
  9. Магнітна інформаційна смуга.

При цьому на чеку, щоб він був прийнятий банком, не повинно бути:

  1. Виправлень;
  2. Написів на оборотній стороні;
  3. Написів "Void" (недійсний) або "Сміття" - це особливі водяні знаки, які чітко проявляються на ксерокопіях чека. Пред'явлення останніх спричинить не просто не прийом чека на інкасо, а виклик в банк міліції і затримання пред'явника.

Крім того, іменний чек, оформлений в деяких країнах, неодмінно повинен містити назву "чек" на тій мові, на якому він складений. Однак ця вимога, згідно із законодавством (Положення НБУ про чеки далі: Положення, п.2.1.а) необов'язково для низки найбільших країн з давніми чековими традиціями. Перелік цих країн краще уточнити у банку, як правило, це Великобританія, Австралія, Канада, США, Німеччина.

Особливу увагу варто звернути на термін дії іменного чека. Якщо лицьова сторона чека не містить вказівки терміну його дії, то відповідно до міжнародної практики чекового звернення, він приймається рівним шести місяцям з дати його виписки. Те ж радить і Положення, 2.1.а, "якщо законодавство країни чекодавця не передбачає іншого варіанту"; між тим, законодавство більшість західних країн також виходить з строку шість місяців.

У зв'язку з цим не варто зволікати з поданням іменного чека на інкасо - якщо від дати виписки чека пройшло більше 4,5 місяців, шанси прийняття на інкасо починають стрімко зменшуватися. Прострочені чеки або чеки зі спливаючими в найближчий місяць термінами дії банками не приймаються

У разі відсутності імені/назви бенефіціара (чек "на пред'явника") документ на інкасо в Україні прийнятий не буде - згідно з вітчизняним законодавством (Положення, 2.1.а). А ось якщо сума цифрами та словами на чеку розрізняється - це не страшно: правильною відповідно до законодавства практично всіх країн, включаючи нашу, у таких випадках завжди визнається напис словами, а помилковою - напис цифрами.

Що ж стосується ушкоджень, то "надриви, легка потертість або невелике намокання, якщо вони не перешкоджають прочитанню необхідних реквізитів, зазвичай не є вагомою причиною для відмови в прийомі чека до оплати", - відзначає представниця VAB Банку.

Нарешті, якщо чек прострочений або до кінця строку дії залишилося два-чотири тижні, він все ж може бути прийнятий на інкасо - однак у цьому випадку банк має право запитати у вас грошову заставу (величина якої у разі топ-10 банків вказана в таблиці нижче).

Крок другий: шукаємо відділення банку, який здійснює інкасо

Цей крок легше всього провести в телефонному режимі. Але якщо ви збираєтеся користуватися інкасо іменних чеків регулярно (наприклад, отримуєте прибуток від контекстної реклами Google AdSence на вашому сайті), є сенс вивчити відгуки на форумах, де вказані адреси відділень з описом переваг і недоліків їх менеджерів.

Якщо ви телефонуєте, можете також заздалегідь з'ясувати, в який підрозділ для цього звертатися (в деяких банках з чеками працює відділ для фізосіб, в інших - чеки приймають тільки у відділі юросіб).

Крім того, якщо ви живете недалеко від міста з головним офісом або регіональним управлінням вашого банку за телефоном з'ясуйте, чи буде ваш чек пересилатися в головний/регіональний офіс і чи буде платним для вас його пересилання. Бо якщо пересилання коштує 50 гривень (користувачі в мережі називають таку суму), а ви живете в Броварах і звертаєтеся до відділення київського банку - то, можливо, вам виявиться дешевше і зручніше особисто доїхати до такого київського відділення, з якого пересилання не потрібно.

І, звичайно ж, необхідно в якості одного з перших питань менеджерам банку назвати банк-платник, країну оформлення вашого чека його валюту і суму - для з'ясування, чи візьметься працювати банк саме з такою закордонною установою. У разі періоду менше півтора місяців до закінчення терміну дії чека і питайте про ці параметрі - можливо, одні банки категорично відмовлять у прийомі іменного чека на інкасо, зате інші установи на це погодяться.

Крок третій: дізнаємося про документи

Цей крок можна провести або по телефону, або шляхом особистого заходу у відділення банку (якщо це вам зручно). Відразу зазначимо, що згідно із законодавством (Положення, 4.1) ідентифікаційний код та інші документи для прийому чека на інкасо не потрібні - досить паспорта. У більшості випадків пакет документів для подачі іменного чека на інкасо, дійсно, обмежується паспортом.

Принагідно зазначимо, що за наявності закордонного паспорта, бажано взяти в банк відразу і цей документ (оскільки в закордонному паспорті, як і в чеку, ваші прізвище та ім'я написані латиницею - сподіваємося, ви вказували чекодавцю саме таке написання ваших даних). Але разом із закордонним необхідно не забути і цивільний паспорт (за законом, всі банківські операції здійснюються на підставі внутрішнього паспорта; водійські права та інші документи з фото або без нього недостатні).

Згадаємо, що якщо в чеку з адресою вказано інше місце фактичного проживання (за яким ви отримали поштою чек), ніж місце реєстрації паспорта - то це не є проблемою для банку параметр "адреса" на чеку не є вирішальним. А ось в заяві на подачу чека з адресою на інкасо необхідно вказувати ту же адресу, що була на чеку - а не місце реєстрації паспорта.

І тільки якщо чекодержатель неповнолітній або ж помер, то подача іменного чека на інкасо здійснюється батьками/опікунами у першому випадку або спадкоємцями у другому - з пред'явленням вже великого відповідно нагоди пакету документів, про які вам і повідомлять у банку.

Крок четвертий: дізнаємося про витрати

У менеджера банку по телефону або в особистій бесіді поцікавтеся розміром комісії за прийом чеків. При тому врахуйте, що комісій може бути дві: українського банку, в який ви звертаєтесь, і закордонного банку, -платника. Втім, у вітчизняної установи може бути призначена велика комісія, яка для банку "покриває" будь-які комісії закордонного банку - тобто остання з чекодержателя тоді не стягується. Цей момент варто заздалегідь з'ясувати.

У другу чергу з'ясуйте, чи сплачується комісія вітчизняній установі відразу при прийомі іменного чека на інкасо - або вираховується із зазначеної в чеку суми тільки при виплаті останньої.

Нарешті, в третю чергу не забудьте запитати, чи буде потрібно від вас внести грошову заставу при таких-то параметрах вашого чека, і чому така застава може бути рівна.

Природно, вибирати банки, в які є сенс телефонувати за з'ясуванням нюансів, варто за розмірами і "простоти" їх комісій за інкасо (але, знову ж, непогано промоніторити відгуки користувачів у мережі). У вивченні можливих комісій вам допоможе таблиця умов прийому чека на інкасо банками з числа 10 лідерів за активами в кінці статті.

Крок п'ятий: йдемо у відділення і думаємо, як брати гроші на рахунок або готівкою

При прийомі іменного чека на інкасо у відділенні вам належить:

  • заповнити заяву (вказавши контактний телефон),
  • у разі необхідності оплачувати комісії саме при прийомі чека або вносити заставу - зробити ці проплати банку
  • поставити особистий розпис на звороті чека (у жодному разі не робіть цього заздалегідь, хоч закон це дозволяє! - банки вимагають робити це діяння тільки в присутності менеджера фінустанови);
  • віддати заяву і чек,
  • отримати квитанцію про прийняття чека на інкасо.

Після чого через місяць-два по вказаному телефону вам зателефонують і у випадку позитивної відповіді банку-платника - повідомлять про можливості виплатити вам зазначену в чеку суму. Якщо комісію українському банку ви платили при прийомі чека, то комісію банку-платника з вас знімуть при виплаті чека, в іншому випадку при виплаті з суми вирахують обидві комісії.

Якщо ви володієте валютним рахунком в будь-якому банку, ви можете вказати в заяві рахунок - і на нього отримати суму за чеком. 

Якщо іменний чек банком прийнято на інкасо, то відмовити в його оплаті банк може лише в одному випадку - якщо від банку-платника прийшла відмова на оплату чека. Тоді повертають клієнту чек з позначкою "відмова" і надають лист-повідомлення від банку–кореспондента, де вказана причина відмови. У такому разі в подальших переговорах про неоплату чеків банк, до якого ви зверталися, і українське законодавство вже не беруть участь. Такі спори вирішуються тільки "між чекодержателем і чекодавцем згідно з законодавством країни платника"

Крок шостий: а може, без походу у відділення?

Нещодавно з'явилася можливість одночасно і зменшити термін (2-3 тижні) очікування виплати коштів за чеком, і обійтися без походу у відділення і без пред'явлення паспорта - і все це практично "за ті ж гроші". Мова йде про системи інтернет банкінгу, а також про сервіси онлайн платежів.

У випадку, якщо система інтернет банкінгу або платіжний сервіс, якими ви користуєтеся, містить в інтерфейсі вибір "інкасо чеків" (або як то схоже) - наприклад, система Privat24 або сервіс LiqPay - вам потрібно сфотографувати або просканувати передню і задню сторони вашого чека і завантажити їх у відповідності з інтерфейсом. На цьому робота в мережі закінчена.

Далі вам потрібно відправити звичайною поштою рекомендованим листом або листом з повідомленням (якщо чек на велику суму, і ви боїтеся за його збереження, можете оформити доставку за допомогою спеціалізованого агентства) за адресою, яка неодмінно вказується в тому ж інтерфейсі (у разі Privat24 і LiqPay - дніпропетровська адреса Приватбанку).

Гроші по приході оригіналу чека за вказаною адресою будуть зарараховані на вашу картку (за цей час банк пересилає зображення ваших чеків банку-платнику і верифікує їх).

Цей, здавалося б ризикований спосіб, насправді загрожує грошовими втратами тільки в одному випадку - при одночасному перехопленні зловмисниками і оригіналу вашого чека, і ваших пароля/логіна для входу в онлайн-систему, що разом узяте малореально. Зажадати в телефонному режимі або режимі електронної пошти (якщо припустити, що ваш пароль до останньої зловмисникам відомий) ваш логін і пароль під виглядом їх забування у більшості онлайн-систем можна тільки шляхом відповіді на секретне запитання, що також є додатковим чинником безпеки.

Недоліки схеми розрахунків по інкасо

Крім досить відчутної вартості інкасо чеків для отримання грошей за іменними чеками, основним недоліком такої процедури переведення грошей можна вважати тривалі терміни інкасо. Один з банків, який приймає іменні чеки, у своїй пропозиції зазначив, що така процедура у нього має невеликі строки оплати - близько півтора місяців". Такий термін - ще не межа. Крім того, бувають випадки, коли банк-кореспондент вимагає додаткового терміну для перевірки чека. Так що будьте готові чекати.

Крім цього, чек може виявитися неплатоспроможним при прибутті в іноземний банк. У цьому випадку банк, до якого ви звернулися, не поверне вам мінімальну комісію, яку ви заплатили у момент прийому чека на інкасо.

Відкликати іменний чек особа, яка його виписала, не може за законодавством. А ось якщо банк відмовиться перевести його в готівку - він повинен на чеку вказати причини відмови та дату пред'явлення чеку до оплати. Боятися, що на момент переведення в готівку чеку на рахунку, з якого знімають кошти, не буде достатньо грошей, не варто - для особи, що виписала чек, банк може провести цю процедуру і в кредит.

Регулює всі питання, пов'язані з дорожніми та іменними чеками Постанова Національного банку N520 від 29.12.2000 "Про затвердження положення про порядок здійснення операцій з чеками в іноземній валюті на території України ».

Читайте також:

Усі статті розділу

Терміново потрібні гроші?