про твої фінанси

Переуступка боргу за кредитом: основні способи

Про те, що таке переуступка боргу і права вимоги по кредиту, як отримати кредит на старих умовах. Простобанк Консалтинг вивчав послугу переведення боргу по автокредиту і інших типах кредитів.

Короткий зміст і посилання по темі

  1. Два приклади
  2. Переуступка боргу зі схвалення банку
  3. Можливі сюрпризи для позичальників
  4. Недоліки для банку
  5. Спосіб крайній, народний




Відео по темі

Loading...

Два приклади

Філіпу Ткачуку подзвонили з банку.Невелика установа, занепокоєна простроченням в його платежах по кредиту, знайшла потенційного покупця його машини і запропонувала йому переоформити позику на іншу особу.Так Філіп позбувся проблемного боргу і позбавив банк від головного болю і відрахувань в резерви.Але такі ситуації, на жаль, не загальноприйнята практика.

Позичальник іншого банку, що входить в десятку найбільших, Ігор Опанасенко, теж не може платити доларовий кредит за новою підвищеною ставкою.Не перекладаючи свою проблему на голову банку, він сам знайшов покупця, згідного придбати авто з непогашеною частиною кредиту і виплачувати залишок заборгованості.Але коли він зв'язався з банком, менеджер почала розповідати, що це неможливо.Таку відповідь отримав в своєму закладі не тільки він.При цьому аргументація не вражає - крім того, що активні операції припинені, позичальники нічого не почули.Але чи так це насправді?Відповідь міститься в існуючих на сьогодні механізмах переуступки боргу по кредиту.

Переуступка боргу зі схвалення банку

З точки зору букви закону існує два безризикових варіанти переуступки боргу за кредитом з одного позичальника на іншого.

Перший спосіб переуступки боргу, так зване в побуті «перекредитування», полягає у видачі нового кредиту новому власнику.У разі іпотечного кредиту в один день здійснюється купівля-продаж нерухомого майна по довідці-характеристиці БТІ на існуючого власника, видача нового кредиту новому власникові нерухомості, оформлення договору іпотеки та одночасне погашення існуючого кредиту за рахунок нового.У випадку з іпотекою для того щоб провести операцію, банк оцінює потенційного позичальника, оформляє договір купівлі-продажу, додаткові угоди до кредитного договору, новий іпотечний договір і договір страхування, а також стандартні в таких випадках заяви (згода чоловіка / і та інше).Нотаріус вносить зміни до Реєстрів угод, іпотек та обтяжень.Після операції реєструється право власності за новим власником, після чого новий позичальник стає повноправним власником нерухомості.

Другий спосіб переуступки боргу називається «переведення боргу».Банк в ньому просто дає в письмовому вигляді свою згоду на проведення процедури.Потім між позичальниками нотаріально складається договір про переведення боргу, згідно з яким новий позичальник приймає на себе всі права і обов'язки існуючого позичальника за кредитом.З запорукою в даному випадку можуть бути варіанти: або відбувається одночасне відчуження застави на користь нового позичальника і передача майна в заставу банку, або новий позичальник надає банку нову заставу, або старий позичальник виступає поручителем за нового позичальника і залишає в заставу своє майно.

Можливі сюрпризи для позичальників

Якщо оформляти переуступку боргу по кредиту як видачу банком нової позики, то це означає 100% -ву гарантію для нового позичальника отримати нову, ринкову ставку, відмінну від тієї, яку платив попередній. Природно, це загрожує значною переплатою в порівнянні з початковими умовами позики.Адже якщо раніше середня ставка по кредитах у валюті становила 12-15% річних, то зараз - всі 25%.

Можуть траплятися і інші несподіванки.Як правило, банк вимагає оплату початкового внеску від потенційного позичальника у вигляді часткового дострокового погашення іпотечного кредиту існуючого позичальника-продавця нерухомості для посилення зацікавленості у виплаті кредиту.Розмір такого внеску встановлюється індивідуально в кожному конкретному випадку в залежності від рівня ризику операції.

Є й інші нюанси процедури: при аналізі платоспроможності потенційного позичальника установа цілком може змінити термін кредиту, причому в більшу сторону - щоб пом'якшити платіжне навантаження шляхом зменшення щомісячного платежу.Природно, це збільшить загальну переплату по кредиту.Правда, такі дії доцільні, якщо кількість неоплачених платежів за діючим графіком не більше 180.

І останній можливий сюрприз з боку банку - це те, що установа може взяти певну комісію за проведення операції або підвищити її, в залежності від рівня ставки за чинним кредитним договором.

Недоліки для банку

Що стосується самого банку, то на перший погляд від переуступки йому одна суцільна вигода - а іноді єдиний шанс отримати свій запланований щомісячний потік платежів з виданих кредитів, що стали проблемними.Крім того, нічого складного, крім паперової тяганини в вищенаведених способах немає.А якщо говорити про переуступку в контексті кредитів на житло, то це взагалі знахідка.Для ринку нерухомості переуступка боргу - це єдиний на даний момент реальний інструмент фінансування операцій купівлі-продажу житла (фактично на докризових умовах), поки не активізувалося іпотечне кредитування на доступних умовах.Так чому ж не всі банки згодні проводити такі операції?

Якщо вірити Асоціації українських банків, яка регулярно лобіює потрібні банкам зміни, то вся справа в існуючому сьогодні механізмі переуступки кредитів. За словами банкірів, проблема в тому, що нормативні акти НБУ передбачають не зручні для банків механізмами переуступки позичальником боргових зобов'язань іншій особі. Зокрема, існуюча норма оформлення переуступки у вигляді формальної видачі нового кредиту суперечить вимозі НБУ посилити норми видачі валютних кредитів позичальникам що не мають валютних доходів.

Але цим всі небажані наслідки для банку не обмежуються.Справа в тому, що в разі видачі нового кредиту в інвалюті фізичній особі, а саме так банки змушені оформляти переуступку, це робить кредит дуже невигідним для банку, оскільки підлягає резервуванню на рахунку в НБУ в сумі 50-100% від різниці між сумою кредиту і дисконтованою вартістю застави в іноземній валюті.

Спосіб крайній, народний

А як бути тим позичальникам, чий банк не згоден на процедуру переуступки боргу?Для них є хитрий спосіб, який, в принципі, можна провести і самостійно.Потрібно оформити додаткову угоду, оформивши покупця авто як поручителя по кредиту.При цьому поручитель отримує довіреність на авто.Ключовий момент схеми - письмова заява позичальника про те, що він більше не може погашати кредит, після якого на сцену виходить поручитель, який починає погашати кредит від свого імені.До речі, поручитель при цьому захищений - в разі чого завжди може довести в суді своє право на авто квитанціями про погашення кредиту і заявою першого позичальника про неможливість обслуговувати свій борг.Схожу схему переуступки боргу по кредиту «через довіреність» і практикують сьогодні в більшості банків.

Але у такої схеми є один великий недолік - ризики у взаємовідносинах поручителя і позичальника.Один з них описаний вище - коли первісний позичальник претендуватиме на предмет застави.Другий пов'язаний з тим, що поручитель може перестати платити по кредиту - і тоді першому позичальникові загрожують штрафи та інші проблеми з банком.Втім, для бажаючих неодмінно провести операцію офіційно завжди є ще один варіант - довго і цілеспрямовано добиватися проведення процедури шляхом писання листів на ім'я керуючого банком.І тоді, можливо, кредитний комітет банку піде вам на зустріч.

Горячие предложения

Кредиты на карту

более 30 онлайн-сервисов!

Ставка - от 0.01%

Срок - до 180 дней

Сумма - до 20 000 грн.

Документы - паспорт и код

кредиты на карту

первый кредит до 5000 грн. под 0%

Сумма: до 10 000 грн.

Cрок: до 30 дней

Возраст: от 18 до 65 лет

Документы: карта, паспорт и ИНН





Корисні статті з даної тематики




© 2006—2019

ТОВ «Простобанк Консалтінг»

Код ЄДРПОУ: 35454764

Адреса: 02100, м. Київ, вул. Георгія Тороповського, 2, оф. 19

Телефон: +38 063 075 70 92

Email: info@prostobank.com