Підбір кредитів:
Час затягти паски: огляд кредитів зі змінними ставками за 2012 рік 21.01.2013
За минулий рік Український індекс депозитних ставок остаточно затвердився на позиції головної бази для розрахунку змінних відсотків за кредитами. При цьому вартість майже всіх позик з такими ставками збільшилася на 4 відсоткові пункти і більше. Тенденції змінного кредитування в 2012 році аналізував Рrostobank.ua
Якщо у 2011 році кредити зі змінною ставкою ставали дедалі популярними серед фінансових установ, то в 2012 році спостерігався зворотний процес. Якщо за 2011 рік кількість банків, які пропонували такі кредити, зросли вдвічі — з 6-ти до 12-ти серед 50-ти лідерів за активами, то за 2012 рік вона зменшилася до 10-ти. Тимчасово вийшов з гри ВТБ Банк, призупинивши програми іпотечного кредитування зі змінною ставкою. А БТА Банк перейшов на видачу автокредитів та іпотечних позик з фіксованою відсотковою ставкою.
Також у 2012 році частина банків поміняла базу розрахунку змінної ставки. Зокрема, українська «дочка» Сбербанку Росії, Кредобанк і Universal Bank відмовилися від використання як базу середньозваженої ставки за депозитами на користь Українського індексу депозитних ставок (UIRD). При цьому пішли в минуле менш поширені бази для розрахунку змінних ставок: курс долара і дохідність власних депозитів банків.
Банки серед 50-ти лідерів за активами, які використовують змінну ставку, і бази для її розрахунку, за дослідженням компанії «Простобанк Консалтинг» станом на 14.01.2013 р.
Банк |
База змінної ставки |
---|---|
облікова ставка НБУ |
|
середнє значення (за 6 місяців) відсоткової ставки за депозитами, залучених на рахунки домашніх господарств у гривні на строк до 1 року |
|
індекс UIRD за депозитами на строк до 6 місяців |
|
індекс UIRD за депозитами на строк до 12 місяців |
|
індекс UIRD за депозитами на строк до 12 місяців |
|
індекс UIRD за депозитами на строк до 12 місяців |
|
індекс UIRD за депозитами на строк до 12 місяців |
|
Сбербанк Росії (Україна) |
індекс UIRD за депозитами на строк до 12 місяців |
середньозважена відсоткова ставка за депозитами в гривні строком до 1 року, залученими на рахунки домашніх господарств протягом останнього місяця |
|
індекс UIRD за депозитами на строк до 12 місяців |
Самі ж показники, за якими банки розраховували змінну ставку, впродовж минулого року зросли. Якщо в першій половині року позичальників ще могло обнадіяти незначне зниження облікової ставки НБУ і «просідання» середньозваженої ставки за внесками у гривні, залученими на рахунки домогосподарств, то друга половина року радикально змінила ситуацію не на користь українців із кредитами зі змінною ставкою.
Український індекс депозитних ставок
За підсумками 2012 року Український індекс депозитних ставок (UIDR), запроваджений НБУ два роки тому, став лідером серед показників для розрахунку змінною ставки. До грудня-2012 на індикатор, що розраховує Thompson Reuters, орієнтувалися за розрахунку змінної ставки вже сім банків серед 50 лідерів за активами, що на дві установи більше, ніж в 2011 році, або дві третини від всіх установ, що кредитують під змінний відсоток на початку 2013 року.
Та попри те, що UIDR спочатку був запроваджений Нацбанком з метою знизити ставки за кредитами для фізосіб, істотне зростання цього показника за підсумками 2012 року навряд чи потішить позичальників під змінну ставку. Якщо на початку року індекс ставок за депозитами стартував з 14,61% річних за вкладами терміном на 6 місяців і з 15,32% річних за депозитами строком на 12 місяців, то до кінця 2012 року ставки зросли на третину — майже до 20% річних. Зокрема, за рік індекс за депозитами строком на 6 місяців виріс на 4,78 в. п., а за річними вкладами — на 4,25 в. п., до 19,39 і 19,57% річних відповідно.
Середньозважена ставка за рахунками домогосподарств
Середньозважена відсоткова ставка за вкладами домогосподарств у гривні як база для розрахунку змінної ставки в 2012 році стрімко втрачала популярність. Якщо в січні-2012 цей показник брали за основу п'ять банків, то до грудня-2012 його прихильниками залишилися тільки дві фінансові установи — «дочки» фінансової групи UniCredit (Укрсоцбанк і UniCredit Bank).
Уже другий рік поспіль середньозважена ставка заграє з позичальниками. У 2012 році, як і в 2011, вона трохи знижувалася в першій половині року, після чого стрімко зростала у другій. Так, з січня по травень 2012 року значення показника впало на 1,9 в. п. — з 18,1% річних до 16,2% річних. З червня по листопад воно різко піднялося вгору — на 5,8 в. п., до 22% річних.
Облікова ставка НБУ
Єдиним показником, який міг порадувати українців, які оформили кредит під змінну ставку, стала в 2012 році облікова ставка НБУ. Так, у березні-2012 Нацбанк вперше з серпня 2010 року змінив облікову ставку, знизивши її з 7,75% до 7,5% річних. На жаль, для позичальників облікову ставку НБУ дуже рідко використовують як базу для розрахунку вартості «змінних» кредитів. На неї зараз, як і роком раніше, орієнтується лише один банк — Credit Agricole.
До того ж, щоб відчути зміни, позичальникам доведеться почекати. За умовами єдиного банку, який кредитує з прив'язкою до облікової ставки, вартість позикових коштів переглядається раз на рік або раз на п'ять років.
Загальна картина сегмента кредитування фізосіб з використанням змінних кредитних ставок, за дослідженнями компанії «Простобанк Консалтинг» станом на 14.01.2013 р., така
Іпотека
Банк |
Програма |
Змінна ставка, річних |
Реальна ставка, % річних |
Строк |
Аванс |
|
---|---|---|---|---|---|---|
мін. |
макс. |
|||||
Credit Agricole |
Вторинний ринок |
26% |
26,15 |
30,62 |
до 20 років |
50% |
Unicredit Bank |
Вторинний ринок |
22,19% |
22,25 |
24,04 |
1-20 років |
30% |
Universal Bank |
Первинний ринок |
24,89% |
25,02 |
27,66 |
до 15 років |
30% |
Вторинний ринок |
23,39% |
23,48 |
23,98 |
3-20 років |
30% |
|
Ремонт в кредит |
29% |
29,16 |
32,08 |
до 5 років |
0% |
|
БАНК КРЕДИТ ДНІПРО |
Вторинний ринок |
23,88% |
24,05 |
27,02 |
1-20 років |
30% |
Кредобанк |
Первинний ринок |
24,17-24,42% |
24,23 |
26,25 |
до 20 років |
30% |
Вторинний ринок |
23,17-23,42% |
23,23 |
25,25 |
до 20 років |
30% |
|
Ремонт в кредит |
24,92%, 25,17% |
25,25 |
26,75 |
до 10 років |
30% |
|
Рефінансування |
23,92% |
24,06 |
24,31 |
до 10 років |
20% |
|
ОТП Банк |
Первинний і вторинний ринки |
26-27,23% |
27,07 |
29,06 |
до 15 років |
30% |
Перший Український Міжнародний Банк |
Вторинний ринок |
25,25%, 25,5% |
25,28 |
25,66 |
1-20 років |
30% |
Сбербанк Росії (Україна) |
Первинний ринок |
24,18-25,17% |
24,29 |
26,66 |
до 20 років |
30% |
Вторинний ринок |
24,18-25,18% |
24,24 |
26,84 |
до 20 років |
30% |
|
Укрсоцбанк, UniCredit Bank ™ |
Первинний ринок |
18-25,5% |
18,05 |
27,33 |
до 20 років |
25% |
Вторинний ринок |
20%, 22,5% |
20,06 |
24,33 |
до 20 років |
30% |
|
Рефінансування |
26,6% |
26,66 |
26,99 |
до 20 років |
30% |
|
Ерсте Банк |
Первинний ринок |
19,88% |
20,02 |
22,63 |
до 15 років |
50% |
Вторинний ринок |
19,88% |
19,98 |
22,63 |
до 20 років |
30% |
Кредити на авто
Банк |
Програма |
Змінна ставка, річних |
Реальна ставка, % річних |
Строк |
Аванс |
|
---|---|---|---|---|---|---|
мін. |
макс. |
|||||
Unicredit Bank |
Нові іномарки |
24,19% |
24,69 |
26,96 |
1-5 років |
40% |
Нові вітчизняні |
24,19% |
25,53 |
26,96 |
1-2 роки |
60% |
|
Кредобанк |
Старі іномарки |
23,67-24,17% |
24,84 |
29,21 |
до 7 років |
30% |
ОТП Банк |
Нові іномарки |
24,15-25,48% |
25,23 |
26,89 |
до 6 років |
20% |
21,49-24,57% |
23,74 |
25,39 |
50% |
|||
16,99-21,57% |
19,27 |
22,39 |
75% |
|||
Нові вітчизняні |
22,99-25,73% |
25,23 |
26,83 |
до 5 років |
20% |
|
21,49-24,23% |
23,74 |
25,33 |
50% |
|||
16,99-21,03% |
19,27 |
22,08 |
75% |
|||
Старі іномарки |
26,98% |
27,79 |
29,38 |
1-5 років |
40% |
|
Сбербанк Росії (Україна) |
Нові іномарки та вітчизняні |
25,43% |
29,68 |
29,52 |
1 рік |
30% |
27,43% |
28,17 |
29,64 |
1-5 років |
30% |
||
Укрсоцбанк, UniCredit Bank ™ |
Нові іномарки |
23,9% |
24,73 |
28,52 |
до 5 років |
0% |
Нові іномарки та вітчизняні |
23,9% |
24,46 |
28,52 |
до 7 років |
10% |
|
Ерсте Банк |
Нові іномарки та вітчизняні |
19,88% |
20,34 |
23,55 |
до 7 років |
25% |
Старі іномарки |
19,88% |
20,56 |
23,55 |
до 5 років |
50% |
Споживчі кредити під заставу нерухомості
Банк |
Змінна ставка, річних |
Реальна ставка, % річних |
Строк |
Макс. сума, % від вартості застави |
|
---|---|---|---|---|---|
мін. |
макс. |
||||
Unicredit Bank |
27,19% |
27,51 |
29,04 |
1-5 років |
30 |
Universal Bank |
25,89% |
26,44 |
30,51 |
1-7 років |
50 |
Кредобанк |
25,42% |
25,56 |
27,25 |
до 10 років |
60 |
ОТП Банк |
27% |
30,55 |
30,69 |
1 рік |
50 |
27,98% |
28,26 |
29,9 |
1-10 років |
50 |
|
Перший Український Міжнародний Банк |
25,5%, 26% |
25,69 |
29,84 |
1-10 років |
50 |
Сбербанк Росії (Україна) |
25,93% |
26,36 |
28,33 |
до 5 років |
50 |
Укрсоцбанк, UniCredit Bank ™ |
25% |
25,14 |
26,83 |
до 10 років |
60 |
Ерсте Банк |
19,88% |
20,11 |
22,63 |
до 10 років |
50 |
Серед менших банків кредити зі змінною ставкою пропонують
Банк |
Програма |
Змінна ставка, річних |
Реальна ставка, % річних |
Строк |
Аванс |
|
---|---|---|---|---|---|---|
мін. |
макс. |
|||||
Первинний і вторинний ринки |
30,85% |
30,9 |
32,51 |
до 20 років |
30% |
|
Рефінансування |
30,85% |
30,94 |
31,44 |
до 20 років |
40% |
|
Споживчий кредит під заставу нерухомості |
28% |
28,13 |
30,77 |
до 15 років |
50% |
|
Первинний ринок |
18-24% |
18,1 |
26,77 |
до 20 років |
30% |
|
Вторинний ринок |
23,5-24% |
23,59 |
26,77 |
до 20 років |
30% |
|
Нові іномарки |
23,5%, 24% |
23,95 |
27,69 |
до 7 років |
50% |
|
Нові вітчизняні |
24-24,5% |
24,66 |
28,19 |
до 5 років |
25% |
|
Споживчий кредит під заставу нерухомості |
24,5% |
24,99 |
27,27 |
до 5 років |
50% |
|
25% |
25,33 |
25,42 |
5-7 років |
50% |
||
25,5% |
25,72 |
25,8 |
7-10 років |
60% |
- Найближчі відділення згаданих в огляді банків у вашому місті шукайте в довіднику «Відділення» на Prostobank.ua (введіть точну адресу, і сервіс знайде всі відділення в радіусі 1,5 км від зазначеного місця).
Обновлено: 21.01.2013
Автор: Микола Немкович