Підбір кредитів:
Банки поновили карткове кредитування - кількість "кредиток" на руках у населення збільшилася вперше з початку кризи 18.08.2010
Картковий ринок почав відновлюватися після кризи - підвищуються майже всі показники, що характеризують активність в даному сегменті. Хоча про досягнення обсягів дворічної давнини говорити поки рано.
Прорив
За підсумками II кварталу 2010 року Національний банк України знову зафіксував хоч і незначне, всього на 1,8%, але скорочення кількості активних платіжних карт на руках у населення - до 28,7 млн шт. Серед лідерів карткового ринку найбільші втрати поніс Промінвестбанк (-153 тис. карт), тоді як, скажімо, Приватбанк зумів збільшити кількість "пластику" на 102 тис. - до 13,1 млн шт. (див.Топ-10 банків...").
Нагадаємо: сумарне зменшення кількості карт в обороті спостерігається з другої половини 2008 р. З тих пір кількість "робочих" карт скоротилася майже на 30%. Це пов'язано перш за все з тим, що з ринку йшли (або істотно скорочували свою присутність) такі великі проблемні фінустанови, як Укрпромбанк , “Надра Банк ”, “Родовід Банк " і ін. Не дивно, що зменшення кількості карт супроводжувалося скороченням обсягів операцій і згортанням інфраструктури карткового ринку, насамперед Pos-терміналів.
Однак, як свідчить свіжа статистика підсумків першого півріччя цього року ситуація почала змінюватися. Майже всі показники карткового ринку потихеньку зростають. Так, банкоматний парк за квітень - червень збільшився на 1,4 тис. - до 29,7 тис. автоматів, Pos-терміналів за цей же період стало більше на 4 тис., тепер їх 107 тис.шт. На 13% – до 105 млрд грн. - збільшився порівняно з першим кварталом обсяг карткових операцій. Зафіксовано також приріст кількості карткових транзакцій.
Однак справжній прорив на ринку полягає в тому, що в II кварталі 2010 р. банки відновили активну видачу кредитних карт (або відкриття кредитних лімітів) населенню. За даними НБУ, за цей період карт з функцією кредитування видано більше майже на 4,2%, тепер їх близько 5 млн шт. (див.Кількість..."). Якщо вірити даним Нацбанку, то за перше півріччя поточного року населення скористалося картковими кредитами на 7,5 млрд грн. При цьому середньозважена процентна ставка за використання коштів склала 31,3% річних (див.Обсяги..."). Нагадаємо: до кризи банки активно випускали кредитки - на початок липня 2008 р. їх кількість сягала 12,2 млн шт. Проте потім фінустанови різко знизили активність, заблокувавши навіть існуючі кредитні ліміти. Цей крок виглядав цілком виправданим, якщо врахувати, що частка дефолтів по карткових позикf[ досягла 30% портфеля.
З вулиці
Пам'ятаючи уроки кризи, банкіри стали більш консервативно підходити до карткового кредитування. Зараз людям "з вулиці", тобто тим, хто не є клієнтами цього банку, кредитні карти готові запропонувати лічені фінустанови: Приватбанк, "Дельта Банк " і "Ренесанс Кредит ". При цьому з урахуванням усіх комісійних ефективна процентна ставка по таких продуктів коливається в діапазоні 38-68% річних. Так, Приватбанк пропонує кредитні карти з максимальним лімітом в 8 тис.грн. Правда, без довідки про доходи потенційний позичальник може претендувати на пробний ліміт у розмірі 500 грн. Пільговий період, протягом якого не здійснюються процентні нарахування за користування кредитом, може становити 55 днів. При цьому він діє тільки в тому випадку, якщо кредитні кошти використовуються для безготівкових розрахунків в торгових точках. Крім того, позичальник повинен щомісячно виплачувати мінімум 7% суми фактичної заборгованості по кредитній картці.
"Дельта Банк" обіцяє потенційним клієнтам відкрити кредитний ліміт на суму до 30 тис.грн. Однак для цього офіційний дохід позичальника повинен становити не менше 4 тис. грн. на місяць. Щомісяця потрібно погашати не менше 5% заборгованості. Рішення про видачу "кредитки" у фінустанові обіцяють прийняти протягом п'яти робочих днів. Зазначимо, що до початку кризи "Дельта Банк" випустив майже 1 млн кредитних карток. До 1 квітня поточного року активними залишилися всього 45 тис. карт, але вже до 1 липня їх кількість зросла до 85 тис. Цікаво, що в банку "Ренесанс Кредит" обіцяють оформити кредитну картку з максимальним лімітом в 8 тис.грн. прямо у відділенні. Позичальник при цьому повинен мати офіційним щомісячним доходом не менш ніж 1 тис.грн.
Замість зарплати
Значно більше шансів у клієнтів банків скористатися кредитним лімітом у рамках зарплатних проектів. Більшість банків - лідерів карткового ринку поки готові відкривати ліміти карткового кредитування (овердрафти) тільки існуючим клієнтам."Картковий кредит - це незабезпечений продукт, тому для його надання необхідно розуміти потенційного клієнта, - пояснює Віталій Шастун, член правління "Universal Bank ". - Ми пропонуємо кредитні карти тільки громадянам, які мають якісь відносини з банком. Зокрема, мова йде про клієнтів, які мають депозити, є також програми для позичальників за іншими кредитними продуктами і в рамках зарплатних проектів. Крім того, картки пропонуємо топ-менеджменту наших корпоративних клієнтів." За словами пана Шастуна, є можливість отримати "кредитку" з мінімально можливим лімітом і у нового клієнта, однак для цього він повинен відкрити в банку депозит не менш ніж на 3 тис.грн.
При цьому опитані учасники ринку підтверджують позитивну статистику Нацбанку своїми даними."У II кварталі поточного року кількість заявок на отримання кредитних карток збільшилася в 3,5 разb порівняно з минулим роком - до 4 тис.шт. в місяць. В той же час нам ще далеко до докризового рівня, коли кількість охочих обзавестися кредитною карткою досягало 20 тис. осіб на місяць", - констатує Євген Дем’ янов, директор департаменту продуктів і маркетингу для приватних клієнтів "Райффайзен Банку Аваль ”.
Думка
Ігор Шевченко, директор департаменту організації продажів продуктів роздрібного бізнесу банку "Фінанси і Кредит”
Ми готуємося відновити карткове кредитування тільки в рамках зарплатних проектів. Виводити такий продукт "на вулицю" поки не бачу сенсу, так як це дуже ризиковано. Зараз кредитні карти "роздають" всього кілька банків, попит на них суттєво перевищує пропозицію. Можна, звичайно, вийти, поставити ефективну ставку на рівні 50% річних і роздавати кредити всім підряд. Однак треба розуміти, що рівень проблемних кредитів в такому випадку буде дуже високим. При цьому сумлінні позичальники фактично будуть компенсувати втрати банку, завдані неплатниками. Я вважаю такий підхід неправильним. Більш того, завтра подібні кредити почнуть видавати інші банки, і частина хороших клієнтів може піти до них, а нам залишаться одні "проблемщики". Це вже пройдений етап; більше з цього шляху ми не підемо.
Іван Істомін, начальник департаменту роздрібних продажів UKRSIBBANKу
В принципі, я нормально ставлюся до того, що деякі банки вже почали надавати кредитні карти людям, які до цього не були їх клієнтами. Якщо є гарна технологія управління ризиками, то чому б і ні. Ми самі плануємо робити це вже з початку майбутнього року. Поки ж обмежуємося відкриттям кредитних лімітів виключно "зарплатників". Готові позичати до трьох зарплат, при цьому верхній ліміт відсутній. Процентна ставка становить 36% річних. Перш ніж схвалити відкриття кредитного ліміту того чи іншого клієнта, ми перевіряємо, чи немає у нього заборгованості по кредитах в інших банках. Будь-якого забезпечення по кредиту, як, скажімо, поруки від роботодавця, не вимагаємо, так як ми не обслуговуємо зарплатні проекти компаній, які часто затримують або нерегулярно виплачують зарплату своїм співробітникам.
Обновлено: 18.08.2010
Автор: Дмитро Гриньков