Чи потрібно підвищувати суми державних гарантій за вкладами фізосіб? 13.01.2020

Якщо потрібно, то до якого розміру і чому? - дізнавався думку експертів Prostobank.ua // 13.01.2020

Олександр Ярецький, начальник юридичного управління Банку Кредит Дніпро

З моменту останнього підвищення суми гарантування банківського вкладу зі 150 тис. грн. до 200 тис. грн. пройшло більше 7 років. Тоді це був еквівалент $ 25 тисяч, зараз - менше $ 9 тисяч. Очевидна необхідність підвищення порога гарантованої суми до 500 тис. грн. або навіть вище, що практично наблизить суму гарантування в доларовому еквіваленті до первісної і покриє більшість вкладів. Але це буде ефективним лише при впровадженні дієвих механізмів відновлення платоспроможності Фонду гарантування вкладів, який на сьогоднішній день є по суті технічним банкрутом, маючи багатомільярдну заборгованість перед Мінфіном, реструктуризація якої є одним з ключових вимог МВФ.

В цілому ж дане питання трохи ширше, ніж порогова сума гарантування, воно вимагає розуміння, що саме гарантується і за рахунок чого.

Було б непогано обмежити гарантування вкладів не тільки максимальною сумою, а й відсотком від вкладу, щоб вкладники в будь-якому випадку несли свою частку відповідальності за вибір банку. Це підвищило б відповідальність вкладників за вибір фінансової установи і припинило б погоню за найвищими ризиковими ставками на шкоду оцінки ризиків банку.

Адже не секрет, що деякі вкладники в гонитві за максимальними відсотками розміщують вклади в межах гарантованої суми без аналізу ризиків, репутації, фінансового стану фінустанов, нічим при цьому не ризикуючи: в разі визнання банка неплатоспроможним вони зможуть повернути свій вклад і відсотки за рахунок системи гарантування вкладів досить швидко і практично без втрат.

Крім того, у нас, на жаль, зовсім не працюють норми, передбачені статтями 38, 58 Закону про банки і банківську діяльність про те, що власники істотної участі в банку (акціонери з часткою в капіталі понад 10%) зобов'язані забезпечити підтримку регулятивного капіталу банку , його належне фінансове становище і не допускати настання неплатоспроможності банку. Це означає, що вони грошима за рахунок будь-яких своїх активів зобов'язані вчасно фінансово підтримати банк, незалежно від того, що послужило причиною його фінансових труднощів. На жаль, на практиці ці норми не працюють, тобто за фактом держава не використовує цей резерв для збільшення виплат вкладникам неплатоспроможних банків.

Також заслуговує на увагу проблема з визначенням нормативу достатності капіталу в прив'язці до показників ефективності діяльності ФГВФО.

Норматив достатності капіталу показує, яка саме частина діяльності банку (видача кредитів, купівля цінних паперів, казначейські операції і т.д.) профінансована за рахунок власного капіталу банку (акціонерів), а яка - за рахунок позикових коштів (вкладників та інших кредиторів).

У розвинених країнах загальноприйнятий норматив достатності капіталу банків становить приблизно 10-12%, саме така дельта в разі банкрутства банку дозволяє покрити всі збитки за рахунок акціонерів, щоб вкладники практично не постраждали.

Але у нас він також становить 10%, хоча ситуація абсолютно протилежна: середній коефіцієнт повернення коштів за результатами ліквідаційних процедур, що проводяться Фондом гарантування (Recovery ratio), становить близько 8%, що означає, що НБУ треба або піднімати норматив достатності капіталу банків до немислимих 92% (і банки тоді зможуть кредитувати тільки 8% свого кредитного портфеля за рахунок вкладників) або радикально підвищувати ефективність процедур виведення банку з ринку, що також неможливо без кардинального перегляду всієї системи гарантування вкладів.

Дмитро Лаврушин, начальник управління розробки продуктів роздрібного бізнесу РАДАБАНК

Останній раз граничний розмір гарантованої суми вкладів, змінювався в жовтні 2012 року і встановлений на рівні 200 000 грн. З тих пір пройшло 7 років. Значно змінився курс національної валюти, збільшилися мінімальні суми заробітної плати, пенсії, соц. виплат і т.п.

Більш низька сума гарантованого відшкодування, ніж в Україні, серед європейських країн тільки в Молдові і Косово. На мою думку, той факт, що суму гарантування досі не підвищили, пов'язаний з незавершеними виплатами вкладникам банків, визнаних неплатоспроможними в 2014-2015 роках.

На першому етапі, вважаю, виправданим буде підвищення граничного розміру гарантованої суми вкладів до 500-600 тис. гривень.

Збільшення гарантованої суми вкладів є однозначно позитивним сигналом для українських вкладників і сприятиме підвищенню рівня їх довіри до банківської системи в цілому.


Хочете отримувати повідомлення на ваш email, коли ми опублікуємо нові статті?

також стежити за оновленнями сайту можна в Facebook Instagram Twitter Viber Telegram

Швидкий пошук

Горячие предложения

UniGroup

Кредит под 1,5% в месяц. Под авто, квартиру, дом, нежилое помещение

Сумма: от 30 000 до 15 000 000 грн.

Срок: от 1 месяца до 10 лет

Без выписки и перерегистрации

Киев, Киевская обл. до 60 км

Miloan.ua

Кредит онлайн на карту. Бесплатно до 12 000 грн.

Сумма от 500 до 15 000 грн.

Срок: от 1 до 30 дней

Возраст: от 18 до 69 лет

Без звонков и фото!

© 2015–2020

ТОВ «Простобанк Консалтинг»

Код ЄДРПОУ: 35454764

Адреса та телефон «Простобанк Консалтинг»

Email: info@prostobank.com